ما هي المدخرات؟
تشير المدخرات إلى المال الذي يتبقى لدى الشخص بعد أن يطرح إنفاقه الاستهلاكي من دخله المتاح خلال فترة زمنية معينة. وبالتالي، تمثل المدخرات فائضًا صافياً من الأموال للفرد أو الأسرة بعد دفع جميع النفقات والالتزامات.
يتم الاحتفاظ بالمدخرات في شكل نقدي أو ما يعادله من النقد (مثل الودائع البنكية)، وهي غير معرضة لأي مخاطر خسارة ولكنها تأتي أيضًا بعوائد ضئيلة. يمكن زيادة المدخرات من خلال الاستثمار، والذي يتطلب، مع ذلك، تعريض المال للمخاطر.
النقاط الرئيسية
- الادخار هو المبلغ المتبقي من المال بعد خصم الإنفاق والالتزامات الأخرى من الدخل.
- تمثل المدخرات الأموال التي تكون خاملة ولا يتم تعريضها للمخاطر من خلال الاستثمارات أو إنفاقها على الاستهلاك.
- حسابات التوفير آمنة جدًا ولكنها تميل إلى تقديم معدلات عائد منخفضة جدًا نتيجة لذلك.
- يمكن مقارنة الادخار بالاستثمار، حيث يتضمن الأخير السعي لزيادة الثروة من خلال وضع المال في مخاطرة.
- الادخار السلبي يشير إلى ديون الأسر أو صافي القيمة السلبية.
فهم المدخرات
تشمل المدخرات المبلغ المتبقي من المال بعد الإنفاق. قد يدخر الناس لأهداف أو تطلعات حياتية مختلفة مثل التقاعد، تعليم الطفل الجامعي، الدفعة الأولى لشراء منزل، سيارة أو إجازة، أو حدث مستقبلي آخر.
قد يتم تخصيص المدخرات عادةً للطوارئ. على سبيل المثال، راتب ساشا الشهري هو 5,000 دولار. تشمل النفقات دفع إيجار بقيمة 1,300 دولار، ودفع سيارة بقيمة 450 دولار، ودفع قرض طلابي بقيمة 500 دولار، ودفع بطاقة ائتمان بقيمة 300 دولار، و250 دولار للبقالة، و75 دولار للمرافق، و75 دولار لخدمة الهاتف المحمول، و100 دولار للوقود. نظرًا لأن دخل ساشا الشهري هو 5,000 دولار والنفقات الشهرية هي 3,050 دولار، يتبقى 1,950 دولار كمدخرات. إذا حافظ ساشا على هذا الفائض كمدخرات وواجه لاحقًا حالة طارئة، سيكون لديه بعض المال للعيش عليه أثناء حل المشكلة.
إذا كان شخص ما غير قادر على تخصيص المال كمدخرات، يمكن القول إنه يعيش "من راتب إلى راتب". إذا واجه هذا الشخص حالة طارئة، غالبًا ما لا يكون هناك ما يكفي من المال المدخر للعيش عليه وقد يخاطر بالوقوع في الديون أو الإفلاس.
أنواع حسابات التوفير
هناك أنواع مختلفة من حسابات التوفير التي تقدمها البنوك، وكل منها يأتي بميزات أو قيود مختلفة. لاحظ أن جميع وسائل التوفير البنكية تأتي مع تأمين من مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) يصل إلى 250,000 دولار لكل مودع لكل مؤسسة.
حسابات التوفير
حساب التوفير يدفع فائدة على الأموال النقدية التي لا تحتاجها للنفقات اليومية ولكنها متاحة للطوارئ. تتم عمليات الإيداع والسحب عبر الإنترنت أو الهاتف أو البريد أو في فرع بنك فعلي أو جهاز صراف آلي. تميل معدلات الفائدة على حسابات التوفير إلى أن تكون منخفضة ولكنها غالبًا ما تكون أعلى من حسابات الجارية. يمكن العثور على أفضل حسابات التوفير عادةً عبر الإنترنت لأنها ستدفع معدل فائدة أعلى. قد تكون الحسابات المتاحة عبر الإنترنت فقط أمثلة على حسابات التوفير ذات العائد المرتفع، والتي يمكن أن تقدم فائدة على الودائع تصل إلى 10 إلى 15 ضعف المتوسط الوطني.
حسابات جارية
يوفر حساب التحقق القدرة على كتابة الشيكات أو استخدام بطاقات الخصم التي تسحب من حسابك. يدفع حساب التحقق معدلات فائدة أقل من الحسابات البنكية الأخرى، والعديد منها لا يقدم أي فائدة على الإطلاق لعملاء حساب التحقق. في المقابل، يحصل أصحاب الحسابات على أموال سائلة وسهلة الوصول، غالبًا مع رسوم شهرية منخفضة أو بدون رسوم على الإطلاق.
حسابات سوق المال
حساب سوق المال (MMA) هو حساب يحمل فائدة في بنك أو اتحاد ائتماني (لا يجب الخلط بينه وبين صندوق سوق المال). غالبًا ما تقدم أفضل حسابات سوق المال فائدة أعلى من حسابات التوفير العادية وتشمل أيضًا امتيازات كتابة الشيكات واستخدام بطاقات الخصم. ومع ذلك، قد تأتي هذه الحسابات مع قيود تجعلها أقل مرونة من حسابات الشيكات العادية.
شهادات الإيداع (Certificates of Deposit - CDs)
شهادة الإيداع (CD) تحد من الوصول إلى النقد لفترة معينة مقابل معدل فائدة أعلى. تتراوح فترات الإيداع من ثلاثة أشهر إلى خمس سنوات؛ وكلما طالت الفترة، زاد معدل الفائدة. تحتوي شهادات الإيداع على عقوبات للسحب المبكر يمكن أن تمحو الفائدة المكتسبة، لذا من الأفضل الاحتفاظ بالمال في الشهادة طوال المدة المحددة. البحث عن أفضل معدل لشهادة الإيداع أمر بالغ الأهمية إذا كنت ترغب في تعظيم استثمارك.
كيفية حساب معدل مدخراتك
معدل معدل الادخار هو النسبة المئوية من الدخل الشخصي المتاح الذي تحتفظ به بدلاً من إنفاقه على الاستهلاك أو الالتزامات.
لنفترض أن دخلك الصافي هو 25,000 دولار سنويًا بعد الضرائب (أي دخلك المتاح)، وخلال العام تنفق أيضًا 24,000 دولار على الاستهلاك والفواتير والنفقات الأخرى. إجمالي مدخراتك هو 1,000 دولار. قسمة المدخرات على الدخل المتاح تعطيك معدل ادخار بنسبة 4% = (1,000 دولار / 25,000 دولار × 100).
الادخار مقابل الاستثمار
أحيانًا يستخدم الناس كلمتي الادخار والاستثمار بشكل متبادل - على سبيل المثال، الادخار للتقاعد في خطة 401(k) - ولكن هذا الاستخدام غير صحيح من الناحية التقنية. "الادخار" للتقاعد هو في الواقع استثمار، لأن الأموال الموضوعة في هذه الحسابات تُستخدم لشراء الأوراق المالية، مثل الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشتركة. عندما يتم استثمار الأموال، تكون معرضة لخطر الخسارة - ولكن يتم تعويض هذا الخطر بعوائد متوقعة إيجابية على المدى الطويل. أما الادخار، في المقابل، فهو بطبيعته "آمن" من أي خسارة محتملة.
بالإضافة إلى ذلك، فإن المدخرات تتميز بالسيولة العالية وهي متاحة للاستخدام الفوري (مثل استخدام بطاقة الخصم لإجراء عملية شراء). أما الاستثمارات، من ناحية أخرى، فيجب أولاً تحويلها إلى نقد قابل للاستخدام. قد يستغرق هذا بعض الوقت وقد تتحمل تكاليف معاملات. تتضمن الاستثمارات، بحكم تعريفها، نوعًا من الأفق الزمني الأطول للسماح للأموال بالنمو والتقدير.
ما هو معنى الادخار؟
المدخرات تشير ببساطة إلى المال الذي كسبته والذي يتبقى بعد الانتهاء من جميع نفقاتك ومصاريفك الأخرى.
ما هي أنواع المدخرات؟
المدخرات هي في الأساس نقود، لذا لا يوجد سوى نوع واحد من المدخرات بهذا المعنى. ومع ذلك، يمكنك اختيار الاحتفاظ بمدخراتك النقدية في أماكن مختلفة، مثل تحت الفراش أو في حساب بنكي. تقدم البنوك والاتحادات الائتمانية عدة أنواع من حسابات التوفير، بدءًا من حسابات الودائع العادية إلى حسابات الشيكات وحسابات سوق المال وصولاً إلى شهادات الإيداع (CDs).
كم سيزداد مبلغ 1,000 دولار في المدخرات خلال عام؟
يعتمد الأمر على المكان الذي تحتفظ فيه بالمدخرات. إذا كنت تحتفظ بها حرفيًا تحت الفراش، فسيكون لديك بالضبط 1000 دولار بعد عام من الآن (وقد تكون قيمتها "أقل" بسبب التضخم). إذا وضعت أموالك في حساب توفير عالي العائد (يدفع حاليًا ما يصل إلى 5.50% سنويًا اعتبارًا من مايو 2024)، فستكسب 55 دولارًا بعد 12 شهرًا. قد يدفع شهادة الإيداع لمدة سنة واحدة أقل قليلاً، لنقل 5.20%، ولكن سيتم تجميد أموالك أيضًا طوال فترة 12 شهرًا، وبعد ذلك ستكسب 52 دولارًا.
كيف يمكنني توفير 1000 دولار بسرعة؟
أفضل طريقة لزيادة المدخرات هي تقليل التكاليف. يمكن أن يساعدك الاحتفاظ بميزانية وعدم الإنفاق بلا تفكير. إذا كنت تنفق 6 دولارات على قهوة فاخرة كل صباح قبل العمل، على سبيل المثال، يمكنك شراء كوب قهوة أرخص بسعر 1 دولار بدلاً من ذلك. لنفترض أنك تعمل 200 يوم في السنة—لقد وفرت للتو 1,000 دولار.
الخلاصة
المدخرات هي المال المتبقي من دخلك المتاح بعد خصم جميع نفقات المعيشة والنفقات الأخرى. عادةً ما تحسبها لفترة زمنية محددة، مثل شهر أو سنة. غالبًا ما يخصص الناس المدخرات لأهداف معينة، والتي قد تشمل شراء منزل، أو دفع تكاليف تعليم طفل في الجامعة، أو تنمية صندوق تقاعد. لديك خيارات بشأن نوع الحساب الذي تضع فيه مدخراتك، مثل حساب التوفير، أو شهادة الإيداع (CD)، أو حساب سوق المال، والتي تعتبر جميعها وسائل منخفضة المخاطر.
من أجل زيادة أموالك بشكل أسرع، قد تحتاج إلى أخذ مدخراتك واستثمارها في الأوراق المالية، مثل الأسهم أو السندات أو صناديق الاستثمار المشتركة. من المهم أن يكون لديك مدخرات، سواء في أوقات الطوارئ، مثل فقدان الوظيفة، أو لضمان تقاعد مريح.