ما هو التأمين على الحياة الثاني للموت؟
تأمين الحياة الثاني للوفاة هو نوع من تأمين الحياة لشخصين (عادةً ما يكونان متزوجين) يدفع للمستفيدين فقط بعد وفاة آخر شخص على البوليصة. يُستخدم تأمين الحياة الثاني للوفاة غالبًا في التخطيط العقاري، بشكل عام لتمويل صندوق تأمين الحياة غير القابل للإلغاء (ILIT)، أو لنقل فوائد الوفاة إلى الأطفال أو الأحفاد.
يختلف هذا عن التأمين على الحياة العادي في أن الشريك الباقي على قيد الحياة لا يتلقى أي فوائد بعد وفاة الزوج. مع التأمين على الحياة العادي، عادةً ما يقوم الشخص المتزوج بتسمية زوجته أو زوجها كمستفيد، وسيحصلون على منفعة الوفاة بعد وفاة حامل الوثيقة - ولكن يمكن لحامل الوثيقة تسمية أي مستفيد آخر ليس زوجًا أيضًا.
النقاط الرئيسية
- قد تكون بوليصة التأمين على الحياة المشتركة، والمعروفة أيضًا باسم بوليصة البقاء على قيد الحياة، أقل تكلفة للأزواج مقارنة بشراء خطط فردية.
- يمكن استخدام منفعة الوفاة في بوليصة التأمين على الحياة المشتركة لتعويض تكاليف تسوية التركة.
- قد تكون المؤهلات للحصول على سياسات البقاء على قيد الحياة أقل صرامة من تلك المستخدمة في التأمين الفردي المؤقت أو التأمين على الحياة بالكامل.
- يمكن استخدام التأمين على الحياة المشتركة (Second-to-die insurance) لضمان قدرة المستفيدين على تحمل تكاليف نقل الأصول العقارية، مثل منزل العطلات العائلي، بدلاً من بيعه لدفع الضرائب.
- عادةً ما تكون تكلفة التأمين على الحياة للبقاء على قيد الحياة أقل من تكلفة التأمين على حياة شخص واحد، حيث يتم تحديد الأقساط بناءً على توقعات الحياة المشتركة للأطراف المؤمن عليهم.
كيف تعمل بوليصة التأمين الثانية للوفاة
الآباء الذين يشترون هذا النوع من التأمين عادة ما يفكرون في أطفالهم. على سبيل المثال، يمكن تصميم بوليصة تأمين من نوع "الثاني للوفاة" لدفع ضرائب التركات أو لدعم أي أطفال باقين على قيد الحياة. يُطلق عليه أيضًا "تأمين الحياة المزدوج" و"تأمين البقاء".
بشكل عام، يتم استخدام التأمين على الحياة الثاني للوفاة لأغراض التخطيط العقاري، وعادةً ما يغطي شخصين أو أكثر بتكلفة أقل من تكلفة السياسات الفردية. يتم حساب منفعة الوفاة من بوليصة التأمين على الحياة المشتركة عادةً لدفع الضرائب الفيدرالية على العقارات وتكاليف تسوية العقارات الأخرى المستحقة بعد وفاة كلا الزوجين.
تم تطوير منتج التأمين على الحياة الثاني للوفاة في الثمانينيات عندما سمح قانون جديد للأزواج بتأجيل الضرائب الفيدرالية على التركات حتى وفاة كلا الزوجين. ساعد هذا القانون الأزواج الباقين على قيد الحياة في تجنب استنزاف مواردهم المالية لدفع فواتير الضرائب الكبيرة، مما وضع ضغطًا ماليًا إضافيًا على الورثة الآخرين المتبقين.
تبدأ بوليصة التأمين على الحياة الثانية للوفاة بقسط سنوي يغطي منفعة الوفاة. ينمو الفائض معفى من الضرائب، مما يبني قيمة نقدية من المفترض أن تغطي بعض أو كل الأقساط الأعلى مع تقدمك في العمر.
تأمين الحياة المشترك، الذي يُعرف أيضًا بتأمين الحياة الثاني عند الوفاة، غالبًا ما يكون أكثر تكلفة من شراء تأمين الحياة المؤقت أو سياسات تأمين الحياة الكاملة لكل زوج على حدة.
أسباب لشراء تأمين الحياة الثاني للوفاة
أكثر اقتصادية
يستند القسط على توقع الحياة المشتركة للزوجين، ولأنه لا يدفع شيئًا حتى وفاة كلا الزوجين، فإن القسط يكون أقل تكلفة بشكل كبير من شراء سياسات منفصلة لكل شخص بنفس المبلغ الإجمالي من الفوائد.
تأهيل أسهل
إذا لم يكن أحد الأشخاص في صحة جيدة، فإن الأمر لا يهم كثيرًا لأن كلا حاملي الوثيقة يجب أن يتوفيا قبل دفع الفوائد. وإلا، فقد يتم رفض تأمين الحياة للشخص الذي يعاني من صحة سيئة إذا تقدم بطلب للحصول على وثيقة فردية.
التخطيط العقاري
في بعض الحالات، يمكن أن تساعد بوليصة التأمين على الحياة المشتركة في بناء التركة، وليس فقط حمايتها من الضرائب. مثل التأمين على الحياة التقليدي، يمكن لمزايا الوفاة في بوليصة التأمين المشتركة أن تضمن حصول المستفيدين على حد أدنى من المال، حتى إذا تم استنفاد جميع مدخرات المؤمن عليه خلال حياتهم.
يحافظ على التركة
يشتري العديد من الأشخاص سياسات تأمين الحياة المشتركة (second-to-die) لضمان انتقال ممتلكاتهم إلى المستفيدين دون أي مشاكل. على سبيل المثال، قد يرغبون في التأكد من أن الكابينة العائلية ستظل قيد الاستخدام لأجيال، بدلاً من بيعها لدفع ضرائب الوفاة.
في حالة الطلاق أو الانفصال، لا يمكن بسهولة تقسيم أو فصل سياسات التأمين على الحياة المشتركة (second-to-die) إلى سياستين فرديتين. تقدم بعض شركات التأمين خيارات إضافية لتغطية هذه الاحتمالية، بتكلفة إضافية.
من يجب أن يمتلك بوليصة تأمين "الثاني ليموت"؟
تعتبر التأمينات على الحياة المشتركة بين الزوجين (Survivorship life insurance) خيارًا مثاليًا للعائلات الأكثر ثراءً، حيث لا يشكل وفاة أحد الزوجين عبئًا ماليًا كبيرًا على الزوج الباقي على قيد الحياة. كما تُستخدم أيضًا من قبل العائلات الثرية لتقليل التعرض لضريبة التركات على الورثة.
هل يُعتبر التأمين على الحياة من النوع الثاني للوفاة فكرة جيدة؟
يمكن أن يكون ذلك، نظرًا لأن أقساط التأمين على الحياة لسياسة التأمين التي تدفع بعد وفاة الشخص الثاني غالبًا ما تكون أقل من السياسات القياسية التي تؤمن شخصًا واحدًا فقط. ومع ذلك، بسبب كيفية هيكلتها، فإنها ستدفع فقط بعد وفاة كلا المؤمن عليهما.
ما هو الفرق بين التأمين المشترك والتأمين على الحياة الثاني للموت؟
التأمين على الحياة المشتركة يشمل أكثر من شخص مؤمّن عليه (غالبًا اثنين) في نفس الوثيقة. يمكن كتابة التأمين على الحياة المشتركة إما كأول وفاة أو ثاني وفاة. في الحالة الأولى، تدفع الوثيقة عند وفاة أي من المؤمن عليهم. في الحالة الثانية، تدفع فقط بعد وفاة الشخص المؤمن عليه الثاني أيضًا.
الخلاصة
توفر سياسات التأمين على الحياة المشتركة (Second-to-die) الفوائد فقط بعد وفاة كلا الشخصين (غالبًا ما يكونان زوجين) المشمولين في البوليصة. تُعرف أيضًا بسياسات البقاء، وتُستخدم أحيانًا لتسوية التركات. يمكن أن يكون التأمين على الحياة المشتركة أقل تكلفة من سياسات التأمين على الحياة التقليدية لأن الأقساط تُحدد بناءً على توقعات الحياة لشخصين مؤمن عليهما بدلاً من شخص واحد فقط.