ما هو التأمين ذو الفائدة الواحدة؟
تأمين المصلحة الفردية—المعروف أيضًا بتأمين المصلحة الفردية للبائعين أو تأمين VSI—يغطي مصالح أحد الطرفين اللذين يشتركان في ملكية عقار. هذا النوع من التأمين يغطي عادة جزءًا أو كل القيمة المستحقة التي يدين بها المقترض إلى المقرض للعقار المرهون أو المؤجر.
عادةً ما ينطبق التأمين ذو الفائدة الواحدة فقط على مصالح المقرض أو شركة التمويل. يتم تصميم تأمين VSI لحماية مصالح المقرض وليس المقترض في قروض المنازل أو السيارات أو القروض الاستهلاكية الأخرى. بينما قد يقوم المقرض بتمرير تكلفة أقساط تأمين VSI إلى المقترض، إلا أن المقترض لا يحصل على أي حماية في حالة تدمير أو تلف الضمان (مثل السيارة أو المنزل).
النقاط الرئيسية
- تأمين الفائدة الفردية، المعروف أيضًا بتأمين الفائدة الفردية للبائع أو تأمين VSI، يحمي المقرض ولكن ليس المقترض في قروض المنازل أو السيارات أو القروض الاستهلاكية الأخرى.
- يغطي التأمين ذو الفائدة الواحدة الخسارة أو الضرر الذي يلحق بضمان القرض، وهو الأصل ذو القيمة العالية مثل السيارة أو القارب أو المنزل.
- في الولايات المتحدة، تسمح بعض الولايات للمقرض بتمرير تكلفة بوليصة تأمين VSI إلى المقترض، الذي قد يُطلب منه شراء التأمين للحصول على القرض.
- قد يختار المقرضون الحصول على تغطية شاملة في بوليصة تأمين VSI الخاصة بهم، والتي تقدم خيارات تغطية واسعة لمحفظة قروض المستهلكين بالكامل.
- قد تشمل هذه التغطية حماية الحسابات المتخلفة عن السداد، وحماية من السرقة، وتغطية الأخطاء والإغفالات، وتغطية الاسترداد.
فهم التأمين ذو الفائدة الواحدة
في معظم الحالات، يغطي التأمين ذو الفائدة الواحدة الأضرار أو الخسائر التي تلحق بـ الأصل الأساسي للقرض. وغالبًا ما يشمل أيضًا تكلفة استعادة الأصل من قبل المقرض، إذا لزم الأمر. تتطلب شركات التمويل التي تقرض للعملاء ذوي الائتمان الهامشي أو الضعيف أحيانًا هذا النوع من التغطية للتأمين ضد تكلفة تخلف العميل عن السداد. تسمح بعض الولايات للمقرضين بتمرير تكلفة قسط التأمين إلى المقترض.
فوائد التأمين على الفائدة الفردية
تغطي الغالبية العظمى من سياسات التأمين ذات المصلحة الواحدة مصلحة المقرض في المركبات وغيرها من الممتلكات الشخصية ذات القيمة العالية، مثل قوارب الترفيه والمراكب المائية. تقدم سياسات التأمين ذات المصلحة الواحدة عادةً تغطية الفجوة، والتي تعوض المقرضين عن الفرق بين قيمة الأصل والمبلغ الأساسي للقرض المستحق.
قد يختار المقرضون الحصول على تغطية شاملة، والتي توفر تغطية واسعة لمحفظة قروض المستهلكين بالكامل. بدلاً من متابعة وتتبع السياسات الفردية، تُمكّن التغطية الشاملة المقرضين من تقليل تكاليفهم الإدارية. قد تشمل خيارات التغطية:
- حماية ضد السرقة لتغطية الأصول التي قد تتعرض للتلف أو السرقة.
- تغطية الاسترداد لتعويض التكاليف والأضرار التي تكبدت خلال عملية الاسترداد.
قد يطلب المقرضون أيضًا تأمين فائدة فردي للمقترضين الذين ليس لديهم درجة ائتمان منخفضة بما يكفي لرفض القرض، ولكن ليس لديهم درجة قوية أو تاريخ ائتماني كبير.
التأمين على الفائدة الفردية وشراء المركبات
تطلب معظم الولايات من السائقين تقديم دليل على تأمين السيارة قبل السماح لهم بقيادة مركبة بشكل قانوني. وبالمثل، تحتاج شركات الخدمات المالية عادةً إلى إثبات التأمين قبل الاكتتاب في قرض السيارة. إذا لم يتمكن المشتري لسبب ما من تقديم دليل على التأمين عند شراء السيارة، فقد تطلب شركة التمويل من المشتري شراء تأمين مصلحة البائع الفردي.
قد تطلب شركة التمويل أيضًا تغطية فائدة فردية إذا كان تاريخ الائتمان للمقترض ضعيفًا أو غير موجود، مما يجعل التخلف عن السداد أكثر احتمالًا.