ما هي الممتلكات الشخصية؟
الممتلكات الشخصية هي فئة من الممتلكات التي يمكن أن تشمل أي أصل بخلاف العقارات. العامل المميز بين الممتلكات الشخصية والعقارات، أو الممتلكات العقارية، هو أن الممتلكات الشخصية قابلة للنقل، مما يعني أنها ليست مثبتة بشكل دائم في موقع معين. عادةً، لا يتم فرض ضرائب على الممتلكات الشخصية مثل الممتلكات الثابتة.
النقاط الرئيسية
- تشير الملكية الشخصية إلى العناصر المنقولة التي يمتلكها الأشخاص، مثل الأثاث أو الأجهزة أو الإلكترونيات.
- يمكن أن تكون الممتلكات الشخصية غير ملموسة، مثل الأصول الرقمية، أو ملموسة، مثل الملابس أو الأعمال الفنية.
- مثل العقارات الحقيقية، مثل المنزل، يمكن تأمين القروض بواسطة الممتلكات الشخصية، مثل السيارة التي تعمل كضمان لقرض السيارة.
- عادةً ما تغطي سياسات تأمين أصحاب المنازل الممتلكات الشخصية بنسبة تتراوح بين 50% إلى 70% من قيمة المسكن.
فهم الملكية الشخصية
تُعرف الممتلكات الشخصية أيضًا بالممتلكات المنقولة أو المنقولات أو الأمتعة. نظرًا لأنها تُعتبر أصلًا، فقد يأخذها مقرض الرهن العقاري في الاعتبار عندما يتقدم شخص ما للحصول على رهن عقاري أو قرض آخر.
يمكن تأمين الممتلكات الشخصية بإحدى طريقتين: إما لقيمتها الحالية، والتي تأخذ في الاعتبار الاستهلاك؛ أو لما سيكلف استبدالها بمادة جديدة مماثلة.
بعض أنواع الممتلكات، مثل الأجهزة المنزلية والملابس والسيارات، تميل إلى الانخفاض في القيمة مع مرور الوقت. بينما أنواع أخرى، مثل الأعمال الفنية والتحف، قد تزداد قيمتها. عند تقييم الجدارة الائتمانية للمقترض المحتمل، قد ينظر المقرضون إلى القيمة الحالية الإجمالية لممتلكاتهم الشخصية بالإضافة إلى ممتلكاتهم العقارية.
يمكن تصنيف الممتلكات الشخصية على أنها إما ملموسة أو غير ملموسة. تشمل أمثلة الممتلكات الشخصية الملموسة المركبات والأثاث والقوارب والمقتنيات. أما الأصول الرقمية وبراءات الاختراع والملكية الفكرية فهي تعتبر ممتلكات شخصية غير ملموسة.
تمامًا كما يتم تأمين بعض القروض - مثل الرهون العقارية - بواسطة ممتلكات حقيقية مثل المنزل، يتم تأمين بعض القروض بواسطة ممتلكات شخصية. مثال شائع على ذلك هو قروض السيارات، حيث تعمل السيارة كـ ضمان للقرض.
الممتلكات الشخصية والتأمين
تدخل الممتلكات الشخصية أيضًا في الاعتبار عندما يقوم الناس بتأمين منازلهم. عادةً ما تغطي بوليصة تأمين أصحاب المنازل كل من المسكن الفعلي وممتلكات المالك الشخصية، والتي يُشار إليها غالبًا بمحتويات المنزل.
من المهم إنشاء قائمة بممتلكاتك الشخصية، والتي قد تتضمن:
السجاد
ديكور
الأطباق
المجوهرات
الملابس
الأثاث
الأجهزة الكهربائية
الإلكترونيات
عناصر المرآب، بما في ذلك الأدوات، وجزازة العشب، وآلة إزالة الثلج
التغطية التأمينية
تعتمد معظم سياسات التأمين على المنازل على تحديد قيمة الممتلكات الشخصية لصاحب البوليصة كنسبة مئوية من قيمة المسكن، وعادة ما تكون بين 50% إلى 70%. على سبيل المثال، إذا كانت تكلفة إعادة بناء المنزل بعد حريق تبلغ 200,000 دولار، فقد تستخدم البوليصة 70% من هذا المبلغ، أي 140,000 دولار، كحد للتغطية للممتلكات الشخصية للمالك.
القيمة الاستبدالية مقابل القيمة النقدية الفعلية
يمكن لحاملي وثائق التأمين على المنازل عادةً اختيار بين خيارين لتغطية ممتلكاتهم الشخصية: قيمة الاستبدال أو القيمة النقدية الفعلية. إذا كانت الوثيقة توفر قيمة الاستبدال، فإن شركة التأمين ستكون ملزمة باستبدال العنصر المدمر بعنصر جديد مشابه.
بالقيمة النقدية الفعلية، قد يقوم المؤمن بدفع قيمة العنصر بعد خصم الاستهلاك منه. بمعنى آخر، يتم تقليل قيمة العنصر لتعكس عمره، مما يعني أنك ستتلقى على الأرجح مبلغًا أقل من تكلفة استبداله. يمكنك أيضًا إضافة بند الاستهلاك القابل للاسترداد إلى سياستك، والذي يدفع القيم النقدية المستهلكة والمحسوبة للاستبدال.
على سبيل المثال، إذا تم تدمير ثلاجة عمرها 10 سنوات في حريق منزل، فإن صاحب المنزل الذي لديه تغطية استبدال يجب أن يحصل على مبلغ كافٍ لشراء ثلاجة جديدة. ومع ذلك، فإن صاحب المنزل الذي لديه تغطية التكلفة الفعلية سيحصل على مبلغ يعتمد على القيمة المقدرة من قبل شركة التأمين لثلاجة عمرها 10 سنوات.
اعتبارات خاصة
في حال تدمير ممتلكاتهم الشخصية، يجب على حاملي الوثائق تقديم مطالبة إلى شركة التأمين الخاصة بهم تصف ما فقدوه. لهذا السبب، ينبغي لأصحاب المنازل إعداد قائمة بجرد ممتلكاتهم الشخصية، ويفضل أن تكون مصحوبة بالصور والإيصالات، وتخزينها في مكان آمن خارج الموقع، تحسبًا للحاجة إليها في أي وقت.
تضع سياسات التأمين على المنازل حدودًا للتغطية لبعض أنواع الممتلكات الشخصية، مثل المجوهرات وأجهزة الكمبيوتر. على سبيل المثال، قد تحدد السياسة تغطية المجوهرات بمبلغ 1,500 دولار. يمكن لحاملي السياسات الذين تزيد قيمة مجوهراتهم عن ذلك دفع مبلغ إضافي لزيادة الحدود في سياستهم أو شراء تأمين إضافي، يُعرف غالبًا باسم floater، لتغطية قيمتها الكاملة.
ما هي أمثلة على الممتلكات الشخصية؟
قد تشمل الممتلكات الشخصية التي يغطيها تأمين أصحاب المنازل الأثاث، والأجهزة، والأطباق، والسجاد، والإلكترونيات، والمصابيح، والستائر، والمجوهرات، والملابس، والأدوات، والمعدات الخارجية.
ما هو الفرق بين تأمين الممتلكات الشخصية وتأمين المسؤولية الشخصية؟
تأمين الممتلكات الشخصية يعوضك ماليًا عن الممتلكات التي يغطيها بوليصة التأمين الخاصة بك. تأمين المسؤولية الشخصية يوفر تغطية إذا تم اعتبارك مسؤولًا عن إلحاق الضرر بشخص آخر أثناء وجوده على ممتلكاتك.
ما الفرق بين تكلفة الاستبدال والقيمة النقدية الفعلية؟
قيمة تكلفة الاستبدال تعني أن بوليصة تأمين المنزل الخاصة بك ستدفع لك المبلغ اللازم لاستبدال العنصر المغطى بقيمته السوقية الحالية. أما مع القيمة النقدية الفعلية، فسيقوم المؤمن بدفع قيمة العنصر بعد خصم الاستهلاك، مما يعكس عمره.
الخلاصة
الممتلكات الشخصية هي العناصر المنقولة التي يمتلكها الأفراد. يمكن أن تكون الممتلكات الشخصية غير ملموسة، مثل الأسهم والسندات، أو ملموسة، مثل الملابس أو الأعمال الفنية. عادةً ما يغطي تأمين أصحاب المنازل الممتلكات الشخصية مثل الأثاث والأجهزة والملابس والإلكترونيات. للحصول على تعويض من مطالبة التأمين، قم بإنشاء قائمة جرد منزلية مع صور للعناصر لإرسالها إلى شركة التأمين الخاصة بك.