ما هو المعالجة المباشرة (STP)؟
المعالجة المباشرة هي عملية آلية تتم بالكامل من خلال التحويلات الإلكترونية دون أي تدخل يدوي. تُستخدم بشكل شائع في معالجة المدفوعات وكذلك في معالجة تداولات الأوراق المالية. أي شركة تشارك في المعالجة المباشرة ستحتاج إلى وجود الأنظمة والشبكات التقنية اللازمة لتسهيل كفاءة STP.
النقاط الرئيسية
- المعالجة المباشرة هي عملية آلية تتم بالكامل من خلال التحويلات الإلكترونية دون أي تدخل يدوي.
- بشكل عام، يُعرف المعالجة المباشرة بشكل أكبر في مجالات المدفوعات وتداول الأوراق المالية، على الرغم من أنه يمكن تنفيذها في مجموعة متنوعة من السيناريوهات التقنية.
- أجهزة الكمبيوتر، والحواسيب المركزية، والتبادلات الإلكترونية، والإنترنت جميعها تحسن الفرص لمعالجة STP.
فهم STP
بشكل عام، تُعرف معالجة العمليات المباشرة بشكل أكبر في مجالات المدفوعات وتداول الأوراق المالية. ومع ذلك، فهي منهجية يمكن تطبيقها في مجموعة متنوعة من السيناريوهات التقنية. في جميع مجالات معالجة العمليات المباشرة، تتطور التكنولوجيا باستمرار. في مجال المدفوعات، قدمت العملات الرقمية ومزودو التكنولوجيا المالية أنواعًا أسرع بكثير من معالجة العمليات المباشرة، خاصة كبدائل للبنوك.
المدفوعات
تُعد المعالجة المباشرة ابتكارًا تطور جنبًا إلى جنب مع دمج أجهزة الكمبيوتر وبرمجة الكمبيوتر. في أوائل السبعينيات، بدأت شبكات المقاصة الآلية (ACH networks) في التطور. كما تأسست جمعية الاتصالات المالية العالمية بين البنوك (SWIFT) في نفس الفترة تقريبًا. قامت SWIFT وACH بترقية تحويلات المدفوعات المصرفية بشكل كبير من النظام التلغرافي السابق، الذي كان يتضمن مشغلًا واحدًا يقوم بكتابة أوامر التحويل التلغرافي عبر شفرة مورس. تم تقديم ACH لأول مرة في الولايات المتحدة من قبل بنك الاحتياطي الفيدرالي في سان فرانسيسكو، وكان ذلك في الغالب كحل للإيداعات المباشرة للرواتب.
منذ السبعينيات، شهدت شبكات ACH وSWIFT نموًا، على الرغم من أن هذين النظامين يشكلان الإطار الرئيسي لمعظم عمليات تحويل المدفوعات المحلية والعالمية. أي مقدم خدمة مالية يرغب في الدخول في مجال معالجة المدفوعات سيحتاج إلى الارتباط بشبكة معالجة المدفوعات لتسهيل المعالجة المباشرة الإلكترونية (STP).
بشكل عام، يُعتبر معظم معالجة الدفع الإلكتروني معالجة مباشرة (STP). ومع ذلك، يمكن إضافة ترميز متقدم داخل شبكات الدفع لتمييز أو إيقاف المعاملات المشبوهة لتنبيه المتخصصين في الأمن.
كانت ACH وSWIFT من الابتكارات الرائدة التي غيرت قدرات البنوك وخلقت أيضًا مجموعة واسعة من الفرص لمنصات التكنولوجيا المالية. زادت STP من كفاءة وسرعة المدفوعات محليًا وعالميًا. تعمل STP على تبسيط استخدام معلومات الدفع والتوجيه بحيث لا تحتاج التعليمات إلى إدخالها يدويًا.
كيف يختلف المعالجة المباشرة عن المدفوعات التقليدية
كانت الطريقة التقليدية لإرسال الأموال تتضمن عدة أقسام سواء في بداية التحويل أو في نهايته، مما قد يستغرق أيامًا لإكماله. كان يتم بدء الدفع أولاً عبر الهاتف أو من خلال برنامج حاسوبي. وكان يجب تأكيد تفاصيل تسوية الدفع من قبل شخص في كلتا الشركتين عبر الهاتف أو البريد الإلكتروني أو الفاكس. ثم يتم إدخال تفاصيل التسوية يدويًا في نظام الدفع ويتم تأكيدها لاحقًا من قبل مشرف لضمان الدقة قبل إصدار الدفع. قبل نظام ACH وSWIFT، كانت معاملات الدفع تُرسل عبر رسالة تلغراف باستخدام رمز خاص. يمكن أن تستغرق العملية من عدة ساعات إلى بضعة أيام حتى تبدأ، وذلك اعتمادًا على التفاصيل المعنية.
المدفوعات الدولية إلى الاقتصادات الناشئة، على سبيل المثال، يجب أن تفي غالبًا بمعايير صارمة مع مستندات داعمة تفي بالمتطلبات واللوائح المحلية قبل أن يتم إكمال التحويل. ونتيجة لذلك، قد يكون هناك عدة أشخاص مشاركين سواء في الطرف المرسل أو المستلم للدفعة، بالإضافة إلى موظفين من أي بنوك وسيطة مشاركة. كانت التحويلات البرقية لديها ميل أعلى للأخطاء والتأخيرات وزيادة التكاليف. كما أن نقص الأتمتة تسبب في عدم الاستقرار وكذلك عدم وجود توقعات معالجة دقيقة، مما خلق مشاكل للموردين والعملاء الذين يحاولون إجراء مدفوعات تجارية في الوقت المناسب.
كما يمكنك أن تتخيل، كان نظام STP مساعدة كبيرة للشركات. فقد كان بإمكانه تبسيط عملية المحاسبة للشركات، خاصة في الحسابات الدائنة والحسابات المدينة. ساعد في تتبع وكفاءة جمع الأموال من وإلى شركاء الأعمال والعملاء. قلل من عدد الأخطاء المرتبطة بالوظائف المحاسبية وحسّن كفاءة رأس المال العامل (working capital) وتدفق النقد. كما ساعد في تحسين تحليلات الأعمال، حيث يمكن للشركات تتبع سلوكيات العملاء وأنماط الإنفاق بالإضافة إلى التأخيرات أو الأخطاء المكلفة من قبل العملاء أو النظام.
التجارة الإلكترونية
تسمح STP للشركات بالتحقق من هوية عملائها عبر الإنترنت، وبيعهم منتجًا، وبدء عملية الدفع، وتحديد تسليم المنتج، وكل ذلك ببضع نقرات فقط. يجب أن يكون لدى بائعي التجارة الإلكترونية حل للمعاملات، والذي قد يكون متعدد الأوجه. يمكن لمنصات التجارة الإلكترونية الشراكة مع مقدمي العلامات التجارية مثل Visa، وMastercard، وAmerican Express، أو Discover. كما يمكنهم الشراكة مع شركة تكنولوجيا مالية مثل PayPal. أصبح تقديم خطط الدفع والائتمان بالتقسيط أكثر شيوعًا أيضًا من خلال شركات التكنولوجيا المالية مثل Affirm. يمكن تعزيز جهود المبيعات نظرًا لأن الأنظمة عبر الإنترنت لديها القدرة على تقديم المنتجات والخدمات للعميل تلقائيًا من خلال نقطة بيع واحدة مع مجموعة متنوعة من خيارات الدفع، وكل ذلك يتم عبر الإنترنت.
مثال على شركة رائدة قامت بتطبيق معالجة مباشرة هو Amazon.com. لقد ركزت شركة البيع بالتجزئة عبر الإنترنت طوال وجودها على إزالة أي عقبات أمام العملاء لشراء المنتجات على موقعها الإلكتروني. لقد تفوقت أمازون في استخدام تكنولوجيا الأتمتة والخوارزميات المتقدمة لخدمة عملائها وزيادة الإيرادات.
العملات الرقمية
العملات الرقمية هي أيضًا شكل ناشئ من STP للمعاملات. العملات الرقمية هي تحويلات إلكترونية لا تتطلب تدخلًا يدويًا. الفائدة الكبرى من العملات الرقمية هي أنها تلغي الحاجة إلى وسيط شركة قابضة. يمكن تحويل الأموال الرقمية من شخص لآخر مباشرة على شبكة فريدة.
مثال على كيفية توفير المعالجة المباشرة للمال
لنفترض أن بنك ABC يعالج حوالي 200 عملية تحويل أموال يوميًا ولا يمتلك حاليًا نظام معالجة مباشرة. من خلال التحليل، قام البنك بحساب أنه من بين كل 200 دفعة تتم معالجتها، يتم معالجة 20 دفعة بشكل غير صحيح، أي 10% من الدفعات. يتم تحميل البنك رسومًا قدرها 20 دولارًا لكل دفعة لا تتم معالجتها بشكل صحيح. يتم تقييم الرسوم من قبل البنك المستلم أو البنك المراسل نظرًا لأنهم يضطرون إلى تصحيح تعليمات الدفع أو إجراء إدخالات يدوية لتصحيح الخطأ.
Here are the numbers:
- تتم معالجة 200 دفعة يوميًا أو 4,000 دفعة شهريًا.
- معدل خطأ بنسبة 10% يعادل 20 دفعة في اليوم أو 400 خطأ في الشهر.
- عند فرض رسوم قدرها 20 دولارًا لكل خطأ، يتم فرض رسوم على بنك ABC بمقدار 400 دولار يوميًا أو 8,000 دولار شهريًا.
بعد تنفيذ نظام STP، انخفضت أخطاء الدفع إلى 1% لكل 200 عملية دفع.
- بمعدل خطأ 1%، تم معالجة دفعتين فقط بشكل غير صحيح يوميًا أو أربعين دفعة شهريًا.
- مع رسوم قدرها 20 دولارًا لكل خطأ، خفض بنك ABC تكلفة الأخطاء إلى 40 دولارًا في اليوم أو 800 دولار في الشهر.
مع نظام STP، يمكن حفظ معلومات التسوية والتوجيه الدقيقة في النظام مما يتيح تجنب الإدخال اليدوي لتفاصيل الدفع والأخطاء المكلفة للبنك والعملاء. avoiding manual entry of payment details and costly errors
التداول عبر نظام المعالجة المباشرة (STP) في الأوراق المالية
في العصر الحديث، تتضمن تقريبًا جميع عمليات تداول الأوراق المالية في السوق الثانوية معالجة إلكترونية. قد يكون هناك بعض التدخل البشري في البداية عند وضع الصفقات، ولكن في الغالب تقوم الأنظمة الإلكترونية بكل العمل. هنا يأتي دور المعالجة المباشرة (STP). أي معاملة في السوق الثانوية تتطلب عملية تسوية للصفقات، والتي ترتبط بالمعالجة المباشرة (STP). هذا يعني وجود ملايين من معاملات STP يوميًا للأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشتركة وصناديق الاستثمار المتداولة وصفقات الورقة الوردية، وغيرها. جميع شركات الخدمات المالية لديها شكل من أشكال طاقم العمل الخلفي المسؤول عن إدارة تسويات الصفقات التي تتم من خلال المعالجة المباشرة (STP).
مثلما يحدث في البنك، تتم مراقبة المعاملات التجارية الإلكترونية من قبل موظفي المكتب الخلفي. قد يتم وضع علامة على الصفقات أو إيقافها بسبب تدابير الأمان المشفرة، مما قد يتطلب تدخلًا بشريًا. في الغالب، يتم إتمام صفقات الأوراق المالية، بما في ذلك تبادل الشهادة الفعلية، في غضون يومين. في عام 2017، فرضت هيئة الأوراق المالية والبورصات تسوية T+2 لصفقات الأوراق المالية.
في تداول الأوراق المالية، يشير عملية STP إلى الدورة الكاملة T+2. مع STP يمكن تنفيذ العملية بأكملها من البداية إلى النهاية إلكترونيًا دون تدخل بشري. يتطلب STP لتداول الأوراق المالية الحاجة إلى رموز الأوراق المالية بالإضافة إلى استخدام رموز المحاسبة الخاصة بالوساطة، وهي مشابهة للترميز المطلوب لأرقام البنوك والتوجيه. تعمل الأنظمة الإلكترونية من خلال معرفات الرموز، مما يسهل دورة معالجة إلكترونية كاملة.
ابتكارات أخرى
تعمل أجهزة الكمبيوتر والحواسيب المركزية والتبادلات الإلكترونية والإنترنت على تحسين الفرص لمعالجة STP والابتكار. كما تساعد التكنولوجيا في تحسين الوقت الفعلي لمعالجة دورة STP كاملة. بعض المجالات التي تستفيد من التقدم التكنولوجي المحسن لـ STP تشمل الاكتتاب وكشوف الرواتب.
لدى الدائنين الفرصة لأتمتة عملية الاكتتاب بالكامل باستخدام STP. لتحقيق ذلك، يتم استخدام البرمجة لتحديد معايير الإقراض والمصادقات والموافقات. يمكن أن يجعل هذا تمديد الائتمان شبه فوري عند تقديم طلب عبر الإنترنت.
تستفيد أنظمة الرواتب أيضًا من STP. تتيح سجلات تتبع الوقت الإلكترونية تدفقًا سهلاً من خلال التفويض والموافقة، والتي يمكن أن تتبعها بعد ذلك الإيداع المباشر. في مجال الرواتب، تتعاون العديد من شركات التكنولوجيا المالية مع الشركات لتوفير خيارات للعمال للحصول على مدفوعات الإيداع المباشر اليومية، مما يساعد في حل تحديات التدفق النقدي.