ما هو الائتمان الفائق الجودة؟
الائتمان الفائق الجودة هو درجة ائتمان تقع في أعلى نطاق درجات مكتب الائتمان. يُعتبر المستهلكون الذين لديهم ائتمان فائق الجودة أنهم يتمتعون بائتمان ممتاز ويشكلون أقل خطر على المقرضين والدائنين. تقدم شركات بطاقات الائتمان والمقرضون أفضل بطاقات الائتمان والقروض بأقل معدلات فائدة وأكثر الشروط ملاءمة للمستهلكين الذين لديهم ائتمان فائق الجودة، حيث يُعتبرون الأقل خطورة.
النقاط الرئيسية
- المستهلكون الذين لديهم ائتمان فائق الجودة لديهم درجات ائتمان في أعلى نطاق لدرجات مكتب الائتمان.
- المستهلكون الذين لديهم تصنيف ائتماني ممتاز يتمتعون بتاريخ ائتماني ممتاز وهم الأكثر احتمالاً لسداد ما يدينون به.
- عادةً ما تقدم شركات بطاقات الائتمان والبنوك والمقرضون الآخرون أفضل شروط القروض وأسعار الفائدة لعملائهم من الفئة الممتازة.
- يمكن أن يختلف تصنيف درجة الائتمان للمستهلك كـ "ممتاز" أو "جيد" أو "قريب من الجيد" أو "دون الجيد" حسب مكتب الائتمان، وذلك بسبب الطرق المختلفة التي تستخدمها هذه المكاتب لحساب درجات الائتمان.
فهم الائتمان الفائق الجودة
كل واحدة من وكالات الائتمان الرئيسية الثلاث — إكويفاكس، إكسبيريان، وترانس يونيون — لديها نطاق خاص بها لـ درجة الائتمان. بالنسبة لإكويفاكس، يتراوح النطاق من 280 إلى 850. أما نطاقات ترانس يونيون وإكسبيريان فهي من 300 إلى 850. امتلاك ائتمان ممتاز يعني الحصول على درجة قريبة من أعلى هذه النطاقات.
Experian، على سبيل المثال، تعتبر أن درجة الائتمان 740 أو أعلى تُعد فائقة الجودة. يُعتبر المستهلكون الذين لديهم درجات أقل قليلاً، في نطاق 680 إلى 739، مقترضين رئيسيين ويتم تقديم شروط جيدة جدًا لهم، على الرغم من أن معدلات الفائدة الخاصة بهم قد تكون أعلى قليلاً مما يدفعه المقترضون الفائقو الجودة.
أسعار الفائدة على الائتمان الممتاز (Super-Prime)
في معظم الحالات، سيتمكن المستهلكون الذين لديهم تصنيف ائتماني ممتاز من الوصول إلى شروط قروض أفضل وأسعار فائدة أقل. على سبيل المثال، إذا كان بإمكان المقترض ذو التصنيف الممتاز الحصول على قرض سيارة بمعدل النسبة السنوية (APR) يبلغ 2.7%، فقد يحصل المقترض ذو التصنيف الجيد على نفس القرض بمعدل 3.1% APR.
معظم القروض والائتمانات الجديدة التي تصدرها البنوك تذهب إلى المقترضين من الفئة الممتازة والفئة الجيدة لأن هؤلاء المستهلكين هم الأكثر احتمالاً لسداد ما يدينون به. في الأسواق التي يكون فيها الائتمان محدودًا، يكون من المرجح أن يحتفظ المقترضون من الفئة الممتازة بإمكانية الوصول إلى الائتمان أكثر من المقترضين من الفئة دون الجيدة، القريبة من الجيدة، وأحيانًا حتى المقترضين من الفئة الجيدة.
يمكن أن يختلف تصنيف درجة الائتمان للمستهلك كـ "ممتاز" أو "جيد" أو "قريب من الجيد" أو دون الجيد حسب مكتب الائتمان لسببين. أولاً، قد يحتوي ملف الائتمان الخاص بالمستهلك لدى كل مكتب على معلومات مختلفة بعض الشيء لأن بعض المقرضين يبلغون فقط لمكتب أو اثنين من المكاتب الثلاثة. ثانياً، يستخدم كل مكتب طريقة مختلفة لـ حساب درجات الائتمان. ونتيجة لذلك، قد يصنف مكتب واحد المستهلك كـ "ممتاز" بينما يصنفه مكتب آخر كـ "جيد".
خصائص الأشخاص ذوي الائتمان الفائق الممتاز
في عام 2021، أصدرت مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) تقريره الذي يصدر كل سنتين بعنوان "سوق بطاقات الائتمان للمستهلكين". يحتوي التقرير الذي يتكون من 177 صفحة على مجموعة متنوعة من الحقائق المتعلقة بالأمريكيين الذين لديهم درجات ائتمان فائقة، والتي تُعرّف بأنها درجة ائتمان تبلغ 720 أو أعلى. يتضمن التقرير معلومات قد تكون مفيدة لأي شخص يسعى للانضمام إلى الصفوف المرموقة لأولئك المستهلكين الذين لديهم أعلى الدرجات.
متوسط الدين
أظهر تقرير مكتب الحماية المالية للمستهلكين (CFPB) أن حاملي البطاقات فائقة الجودة كان لديهم متوسط رصيد في نهاية عام 2020 على بطاقاتهم العامة بقيمة تقل قليلاً عن 5,000 دولار. وهذا أقل بكثير من المستهلكين ذوي الائتمان الجيد، الذين كان لديهم متوسط رصيد يبلغ حوالي 8,000 دولار. بالنسبة لبطاقات الائتمان ذات العلامات التجارية الخاصة أو المتاجر، كان متوسط ديون حاملي البطاقات فائقة الجودة يزيد قليلاً عن 1,000 دولار، بينما كان متوسط ديون حاملي البطاقات القريبة من الجودة حوالي 1,900 دولار.
حيازة البطاقات الاستهلاكية
حوالي 95% من حاملي البطاقات الفائقة الجودة لديهم على الأقل بطاقة ائتمان واحدة، وبالمتوسط لديهم أربع حسابات بطاقات ائتمان مفتوحة. ليس من المستغرب أن شركات بطاقات الائتمان أظهرت تفضيلًا لإصدار الائتمان للمستهلكين الفائقين الجودة، حيث أصدرت لهم ما يقرب من نصف جميع بطاقات الائتمان الجديدة.
على الرغم من توفر إمكانية الوصول إلى ائتمان متزايد، فإن المستهلكين الذين يتمتعون بائتمان ممتاز لا يقومون بـ استنفاد حدود بطاقاتهم الائتمانية. أظهر تقرير مكتب الحماية المالية للمستهلكين (CFPB) أن معظم النمو في الائتمان المتاح يُعزى إلى الخطوط غير المستخدمة في الحسابات التي يحتفظ بها المستهلكون الذين لديهم درجات ائتمانية فائقة.
معدلات الدوران
يقوم تقرير مكتب الحماية المالية للمستهلكين (CFPB) بتصنيف حسابات بطاقات الائتمان إلى فئتين: "المعاملات" أو "المتجددة". حاملو البطاقات الذين يسددون حساباتهم بالكامل قبل بدء دورة الائتمان التالية (وبذلك يتجنبون تراكم رسوم الفائدة) يندرجون ضمن فئة المعاملات. أما حاملو البطاقات الذين لا يسددون حساباتهم بالكامل ويسمحون بترحيل الأرصدة، فيندرجون ضمن فئة المتجددة.
تقوم الغالبية العظمى من المستهلكين الذين يتمتعون بائتمان ممتاز بدفع كامل رصيد بطاقاتهم الائتمانية كل شهر. حوالي 40% من المقترضين ذوي التصنيف الائتماني الفائق يسمحون بترحيل الرصيد إلى الشهر التالي، مقارنة بحوالي 80% من الحسابات ذات التصنيف الائتماني الجيد، و85% من الحسابات القريبة من الجيد وتحت الجيد، وحوالي 90% من الحسابات ذات التصنيف الائتماني المنخفض جداً.
ما هو الائتمان الأساسي والائتمان الفائق؟
تشمل الائتمان الرئيسي الدرجات الائتمانية في النطاق من 660 إلى 719، بينما يشمل الائتمان الفائق الدرجات الائتمانية من 720 وما فوق.
لماذا من الأفضل أن يكون لديك تصنيف ائتماني رئيسي أو أعلى؟
امتلاكك لتصنيف ائتماني ممتاز أو أعلى يشير للمقرضين إلى أنك من المحتمل أن تسدد الأموال التي اقترضتها ولن تتأخر في السداد أو تتخلف عن الدفع. في الأساس، يُنظر إليك كشخص آمن لإقراض المال. هذا يزيد من فرص الموافقة على القرض الذي تقدمت له وأن تحصل على معدل فائدة جيد.
لماذا من الأفضل الشراء بالائتمان؟
يمكن أن يكون الشراء بالائتمان جيدًا لأنه يبني تاريخك الائتماني، وهو ما تحتاجه عندما ترغب في الحصول على رهن عقاري أو قرض آخر. بالإضافة إلى ذلك، تأتي العديد من بطاقات الائتمان مع مزايا، مثل استرداد النقود أو مكافآت أخرى. من المهم، مع ذلك، التأكد من دفع فاتورة بطاقة الائتمان بالكامل كل شهر لتجنب تراكم رسوم الفائدة على بطاقتك الائتمانية.
الخلاصة
الحصول على أعلى درجة ممكنة من التصنيف الائتماني يخدم مصلحتك بشكل كبير، حيث يزيد من فرصك في الحصول على قرض، أو رهن عقاري، أو بطاقة ائتمان، أو قرض سيارة، أو أي نوع آخر من الائتمان. بالإضافة إلى ذلك، لا يقتصر الأمر على تحسين فرص الموافقة، بل كلما كان تصنيفك أفضل، كلما حصلت على معدل فائدة أفضل، مما يقلل من تكاليفك على المدى الطويل. لتحسين تصنيفك والحفاظ على درجة عالية، قم بدفع فواتيرك في الوقت المحدد، واحتفظ بمستوى منخفض من الديون، وامتلك مزيجًا جيدًا من الديون، وتجنب التأخر في السداد والتخلف عن السداد.