ما هو قرض العنوان؟
قرض العنوان هو نوع من القروض التي تتطلب وجود أصل كضمان collateral. تعتبر قروض العنوان جذابة لبعض المقترضين لسببين رئيسيين. أولاً، عادةً لا يأخذ المقرض في الاعتبار التاريخ الائتماني للمتقدم. وثانيًا، بفضل متطلبات التقديم الأقل صرامة، يمكن الموافقة على قرض العنوان بسرعة. ومع ذلك، يمكن أن تكون قروض العنوان مكلفة للغاية وهي محظورة في العديد من الولايات.
النقاط الرئيسية
- القرض بضمان العنوان هو قرض قصير الأجل يتطلب وجود أصل كضمان.
- عادةً لا تأخذ قروض العنوان في الاعتبار التاريخ الائتماني للمتقدم ويمكن الموافقة عليها بسرعة كبيرة.
- النوع الأكثر شيوعًا من قروض العنوان هو قرض عنوان السيارة، حيث تكون السيارة نفسها هي الأصل المقدم كضمان.
- عادةً ما يلجأ الأفراد إلى قروض العنوان عندما يحتاجون إلى المال بسرعة أو عندما يواجهون صعوبات مالية.
- ومع ذلك، يمكن أن تكون تكاليف قروض العنوان باهظة، وهي محظورة في العديد من الولايات.
كيف يعمل قرض العنوان
الشكل الأكثر شيوعًا لقرض العنوان هو قرض عنوان السيارة. في هذه الحالة، يُطلب من المقترض المحتمل امتلاك سيارة بالكامل وتوقيع عنوان السيارة لصالح شركة القروض. ستقوم شركة القروض بإقراض ما يصل إلى 25% من قيمة السيارة للمقترض وتحتفظ بعنوان السيارة كضمان في حالة التخلف عن السداد.
قروض رهن السيارة غالبًا ما تكون بقيمة 1,000 دولار أو نحو ذلك، على الرغم من أنها يمكن أن تكون أعلى أو أقل. عادةً ما تكون مدة القرض من 15 إلى 30 يومًا، ولكن يمكن أن تكون أطول. يقوم المقترضون بسداد قرض رهن السيارة بدفعة واحدة، عادةً بعد شهر واحد، أو من خلال خطة تقسيط أطول.
إذا لم يقم المقترض بسداد قرض العنوان الخاص به وفقًا لاتفاقية السداد، يمكن لشركة قرض العنوان استعادة السيارة فورًا. كما أن لشركة القرض الخيار في السماح للمقترض المتعثر بإجراء دفعات للفائدة فقط لفترات شهرية، مما يعني تمديد مبلغ القرض إلى أجل غير مسمى حتى يتم سداده.
مخاطر القروض بضمان السيارة
قد تبدو قروض العنوان جذابة للأفراد الذين يعانون من سوء الائتمان أو الذين يواجهون صعوبات مالية ويحتاجون إلى المال بسرعة. ومع ذلك، هناك تكاليف باهظة مرتبطة بقروض العنوان، خاصة قروض العنوان الخاصة بالسيارات، والتي ينبغي أن تجعل المقترضين يتوقفون للتفكير.
يمكن أن يصل معدل النسبة السنوية (APR) على قرض السيارة العادي إلى 300%، وغالبًا ما يكون أعلى من 100%. يمكن أن يؤدي معدل النسبة السنوية المرتفع إلى وضع مالي صعب حيث لا يتمكن المقترضون من اللحاق بالركب وسداد أصل القرض. يُطلق أحيانًا على مقرضي القروض العنوانية اسم "المقرضين الجشعين" لأنهم يميلون إلى استغلال الأشخاص الذين يحتاجون إلى المال في حالات الطوارئ.
تحذير
في تقرير صدر في مارس 2023 حول "الرسوم الخفية" التي تُفرض على المستهلكين، سلط مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) الضوء على عدة ممارسات خادعة تتعلق بمقرضي قروض العنوان. على سبيل المثال، إذا لم ينجح المقرض في خصم المبلغ من حساب البنك الخاص بالمقترض لتغطية دفعة، فإنه يقوم بتقسيم المبلغ إلى ما يصل إلى أربع خصومات منفصلة ويقدمها في نفس الوقت أو تقريبًا في نفس الوقت. غالبًا ما يؤدي ذلك إلى رسوم سحب على المكشوف متعددة من البنك ومشاكل أخرى للمقترض. كما وجد المكتب أن مقرضي قروض السيارات كانوا يفرضون على المقترضين رسومًا لم تكن مصرح بها في عقد القرض، مثل إجبارهم على الدفع لاستعادة ممتلكاتهم الشخصية من المركبات التي تم استردادها. حتى أن بعض المركبات الخاصة بالمقترضين تم استردادها قبل استحقاق دفعات القرض، مما أدى إلى رسوم غير عادلة تتعلق بالاسترداد.
أمثلة على قرض العنوان
كمثال، لنفترض قرضًا بقيمة 500 دولار بضمان السيارة يجب سداده خلال فترة شهر واحد ويحمل معدل نسبة سنوية (APR) يبلغ 240%. هذا يعادل معدل شهري بنسبة 20%. وفقًا لهذه الشروط، سيتعين على المقترض دفع 600 دولار لشركة قرض السيارة كأصل وفائدة لسداد الدين. بالنسبة للأفراد الذين يحتاجون إلى 500 دولار بسرعة، فإن دفع 100 دولار إضافية كفائدة خلال فترة شهر واحد قد يسبب صعوبة مالية إضافية.
أو فكر في قرض سيارة بقيمة 5,000 دولار يجب سداده على 24 قسطًا شهريًا مع معدل نسبة سنوي (APR) يبلغ 108%. في هذا السيناريو، سيكلف القرض المقترض 7,362.71 دولارًا في رسوم الفائدة بالإضافة إلى المبلغ الأساسي البالغ 5,000 دولار، ليصبح إجمالي مبلغ السداد 12,362.71 دولارًا. وهذا لا يشمل أي رسوم إضافية.
بدائل أفضل لقروض العنوان
على الرغم من أن قروض العنوان قد تكون خيارًا مغريًا للأشخاص الذين يمرون بصعوبات مالية، إلا أنها غالبًا ما تضع الشخص في وضع مالي أسوأ مما كان عليه من قبل بسبب معدلات الفائدة المرتفعة والرسوم. لحسن الحظ، هناك بدائل أفضل لقروض العنوان.
على سبيل المثال، إذا كان لدى الشخص بطاقة ائتمان لم يتم استنفاد حدها الأقصى بعد، يمكن أن تكون مصدرًا سريعًا للأموال. بطاقات الائتمان قد تكون لها معدلات فائدة مرتفعة بالطبع، لكنها ليست مرتفعة مثل قروض الرهن. من خلال دفع الحد الأدنى المطلوب على الأقل من رصيد بطاقة الائتمان كل شهر حتى تمر الأزمة، يمكن لحامل البطاقة تجنب الوقوع في مشكلة ديون أسوأ.
قد يتمكن المقترضون أيضًا من الحصول على قرض صغير من اتحاد ائتماني أو بنك مجتمعي، كما تلاحظ لجنة التجارة الفيدرالية (FTC). بالإضافة إلى ذلك، تقترح لجنة التجارة الفيدرالية (FTC) طلب المزيد من الوقت من أي دائنين حاليين لسدادهم قبل اللجوء إلى شركة قروض الرهن: "قد يكونون على استعداد للعمل معك. إذا عرضوا تمديدًا على فواتيرك، اكتشف ما إذا كانوا سيقومون بفرض رسوم عليك مقابل تلك الخدمة - من خلال رسوم تأخير، أو رسوم تمويل إضافية، أو معدل فائدة أعلى." حتى لو فعلوا ذلك، فمن المحتمل أن تكون التكلفة أقل بكثير من قرض الرهن.
ما هو عنوان السيارة؟
عنوان السيارة هو وثيقة قانونية صادرة عن الدولة، تُظهر من يملك تلك السيارة. عادةً ما يكون عنوان السيارة ضروريًا إذا أراد شخص ما بيع أو استبدال سيارته.
ما هو القرض السريع؟
مثل قروض العنوان، فإن قروض يوم الدفع هي قروض قصيرة الأجل بتكلفة عالية جدًا، وعادة ما تكون لمبالغ صغيرة نسبيًا، مثل بضع مئات من الدولارات. تستحق هذه القروض في يوم الدفع التالي للمقترض. وكما هو الحال مع قروض العنوان، فهي محظورة في العديد من الولايات.
ما هو القرض الشخصي؟
القرض الشخصي هو قرض بمبلغ مقطوع يمكن سداده على مدى فترة زمنية. يمكن أن تكون القروض الشخصية إما مضمونة بضمان أو غير مضمونة، حيث لا يتطلب ضمان. تعتمد القروض الشخصية غير المضمونة على الجدارة الائتمانية للمقترض، لذا يكون من الصعب الحصول عليها للأشخاص الذين لديهم تصنيف ائتماني أقل من الجيد.
الخلاصة
يمكن أن توفر قروض العنوان النقد للمقترضين في حالة ضائقة مالية. لكنها معروفة بفرض معدلات فائدة باهظة وأحيانًا رسوم خفية، ومن الأفضل تجنبها إذا كان لدى المقترض أي بديل آخر.