ما هو قرض سند السيارة؟
قرض رهن السيارة هو نوع من القروض الشخصية قصيرة الأجل حيث يقوم المقترض برهن سيارته كضمان. تُعرف هذه القروض أيضًا باسم قروض رهن السيارات. للحصول على قرض رهن السيارة، يجب أن يمتلك المقترض سيارته بالكامل دون أي ديون عليها. إذا فشل المقترض في سداد القرض، فإن المقرض يحصل على ملكية السيارة ويمكنه بيعها لاسترداد المبلغ الأساسي.
النقاط الرئيسية
- قروض رهن السيارة هي قروض قصيرة الأجل مضمونة تستخدم سيارة المقترض كضمان لها.
- يتم ربطها بالإقراض الثانوي، حيث غالبًا ما تتضمن معدلات فائدة مرتفعة ومقترضين ذوي تصنيفات ائتمانية ضعيفة.
- في بعض الأحيان، تكون هناك خطوات إضافية مطلوبة لتقليل مخاطر المقرض، مثل تركيب أجهزة تتبع GPS على السيارة للمساعدة في استعادتها المحتملة.
فهم قروض السيارات المرهونة
تُعتبر قروض السيارات مثالًا على الإقراض دون المستوى. وذلك لأن هذه القروض تُمنح عادةً للمقترضين ذوي الدخل المنخفض أو الذين لديهم تصنيفات ائتمانية ضعيفة نسبيًا، والذين غالبًا ما يكونون غير قادرين على الحصول على أشكال أخرى من التمويل، مثل خط ائتمان شخصي (LOC). وبسبب ارتفاع مخاطر التخلف عن السداد، فإن قروض السيارات تحمل عادةً معدلات فائدة مرتفعة.
يجادل النقاد بأن قروض السيارات المضمونة تُعتبر شكلاً من أشكال الإقراض الجشع لأن المقرضين يستغلون المقترضين اليائسين الذين يفتقرون إلى بدائل واضحة. بينما يدافع مؤيدو هذه الممارسة بأن مقرضي قروض السيارات المضمونة لهم الحق في فرض معدلات فائدة أعلى والحصول على ضمانات بسبب المخاطر العالية للتخلف عن السداد المرتبطة بالقروض ذات التصنيف الائتماني المنخفض.
إحدى الممارسات المثيرة للجدل المرتبطة بقروض السيارات المرهونة—والقروض قصيرة الأجل بشكل عام—هي استخدام معدلات الفائدة غير السنوية. على سبيل المثال، إذا قام المقرض بالإعلان عن قرض لمدة 30 يومًا بمعدل فائدة 10% دون تحديد ما إذا كان معدل الفائدة سنويًا، فقد ينخدع المقترض بقبول قرض باهظ الثمن للغاية. في بعض الحالات، قد تؤدي هذه الأخطاء إلى فقدان المقترض ملكية سيارته بسبب التقليل من تكاليف الفائدة عند وضع ميزانية لسداد القرض.
رسوم إضافية
غالبًا ما تتضمن قروض السيارات بضمان العنوان رسومًا إضافية، مما يمكن أن يزيد بشكل كبير من تكلفة القرض. إذا لم يتمكن المقترض من سداد مدفوعاته، فقد يختار تمديد القرض إلى فترة استحقاق جديدة. في ظل هذه الظروف، من المحتمل أن يتضمن القرض الجديد رسومًا إضافية ومعدل فائدة أعلى. إذا استمر المقترض في عدم القدرة على سداد الدين، فقد يتم حجز سيارته وبيعها من قبل المقرض.
في مارس 2023، أصدر مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) تقريرًا إشرافيًا يوضح كيف أن الرسوم غير القانونية المتعلقة باسترداد الممتلكات، واستعادة المركبات، والعمليات المشابهة التي لا يُسمح بها في اتفاقيات قروض المقترضين، موجودة في سوق قروض العنوان.
تُمنح قروض السيارات عادةً لمبالغ صغيرة نسبيًا، تتراوح بين بضع مئات إلى بضعة آلاف من الدولارات. يتم حساب الرصيد الدقيق بناءً على القيمة السوقية للسيارة المقدمة كضمان، وغالبًا ما يتراوح مبلغ القرض بين 25% و50% من قيمة السيارة.
يمكن إكمال طلبات الحصول على قروض بضمان السيارة عبر الإنترنت أو في المتاجر. في كلتا الحالتين، سيحتاج المتقدم إلى تقديم إثبات ملكية السيارة، وتأمين السيارة، ورخصة القيادة، وبالطبع السيارة نفسها. اعتمادًا على المقرض، قد يحتاج المقترض أيضًا إلى تثبيت جهاز تتبع GPS على السيارة، بالإضافة إلى جهاز يعطل تشغيل السيارة، في حالة الحاجة إلى استعادة السيارة.
مثال واقعي على قرض برهن السيارة
مؤخرًا فقد تايلور وظيفته، ويواجه صعوبة في إيجاد وسيلة لتغطية دفع الإيجار القادم. كحل قصير الأمد، قرر اقتراض المال باستخدام قرض بضمان السيارة، والتي تبلغ قيمتها السوقية الحالية 2,500 دولار. وافق مقدم القرض على تمديد قرض بضمان السيارة بمبلغ 1,250 دولار.
في عملية التقديم، كان مطلوبًا من تايلور تقديم إثبات ملكية السيارة بالإضافة إلى مستندات إضافية. تم الإعلان عن معدل الفائدة بنسبة 20% لمدة شهر واحد من القرض، لكن تايلور ارتكب خطأً عندما افترض أن معدل الفائدة كان سنويًا. في الواقع، كان معدل الفائدة السنوي الحقيقي 240%—أكثر بكثير مما كان تايلور سيقبله عن علم.
بحلول نهاية فترة الشهر الواحد، كان على تايلور سداد مبلغ 1,500 دولار، وهو مبلغ أكبر بكثير من حوالي 1,270 دولار الذي كانوا يتوقعونه. نظرًا لوضعهم المالي اليائس، لم يتمكن تايلور من العثور على المبلغ الإضافي البالغ 230 دولارًا، وبالتالي اضطروا للتنازل عن الملكية لسيارتهم.
كم من المال يمكنني الحصول عليه من قرض بضمان العنوان؟
قروض العنوان عادةً ما تمنحك ما يصل إلى نصف القيمة النقدية الحالية لسيارتك. إذا تخلفت عن سداد القرض، سيقومون ببيعها لتحقيق ربح لاسترداد استثمارهم.
هل يمكن لقرض العنوان أن يؤثر على تصنيفي الائتماني؟
لا يقوم مقرضو قروض العنوان بفحص درجة الائتمان الخاصة بك أو إرسالها إلى وكالات التحصيل في حالة التخلف عن السداد، لذا فإن قرض العنوان لا يؤثر على رصيدك الائتماني.
هل قروض العنوان قانونية في كل ولاية؟
يمكن اعتبار قروض العنوان نوعًا من الإقراض الجشع، ولذلك يتم تقييدها في بعض الولايات. تحظر بعض الولايات هذه القروض تمامًا، بينما تحاول ولايات أخرى تحديد معدلات الفائدة لحماية المستهلكين.
الخلاصة
يمكن أن تكون قروض السيارات أدوات إقراض استغلالية تحبس المقترضين في دورات ذات فوائد مرتفعة. قبل استخدام سيارتك كضمان، فكر بعناية في معدل الفائدة السنوي وأي رسوم إضافية لفهم الصورة الكاملة لتكلفة قرض السيارة.