ما هو إجمالي تكلفة القرض السنوية (TALC)؟
التكلفة السنوية الإجمالية للقرض (TALC) هي التكلفة المتوقعة التي يجب أن يتوقع حامل الرهن العكسي دفعها كل عام على مدار فترة القرض. تعتمد التكلفة السنوية الإجمالية للقرض على الرسوم المرتبطة بالرهن العكسي، والتي تشمل رأس المال والفائدة وأقساط تأمين الرهن العقاري وتكاليف الإغلاق والخدمة.
النقاط الرئيسية
- ستشمل تكلفة القرض الإجمالية (TALC) تكاليف مثل رسوم الإنشاء، وتكاليف الإغلاق، ورسوم التقييم، وأقساط تأمين الرهن العقاري.
- يُطلب من الدائنين توثيق كيفية حسابهم لمعدل تكلفة الائتمان الإجمالية (TALC) بوضوح والإفصاح عن ذلك للعملاء.
كيف يعمل TALC
غالبًا ما يُقدَّم لأصحاب المنازل الذين يأخذون قرضًا عقاريًا تقليديًا مجموعة متنوعة من الإحصائيات المالية لمساعدتهم على فهم مقدار ما سيدفعونه في النهاية للقرض. تساعد هذه الإحصائيات حامل الرهن العقاري في تقدير المدفوعات وتشمل تقديرات حسن النية، ومعدل النسبة السنوية (APR)، والإفصاحات عن الحقيقة في الإقراض.
ومع ذلك، فإن الرهون العقارية العكسية تختلف عن الرهون العقارية التقليدية ولها مصطلحاتها المالية وبياناتها الخاصة، بما في ذلك التكلفة السنوية الإجمالية للقرض.
مع الرهن العقاري العكسي، يتم استخدام TALC بدلاً من APR لتجنب الالتباس، وعادة ما يكون أعلى من APR. تعتمد تكلفة الرهن العقاري العكسي على مدة الاحتفاظ بالقرض ومدى زيادة قيمة المنزل. في معظم الحالات، كلما طال أمد الرهن العقاري العكسي، كلما انخفضت التكلفة السنوية الإجمالية للقرض.
يعتمد TALC للقرض العكسي على مدة الاحتفاظ بالقرض ومدى زيادة قيمة المنزل.
يتم حساب TALC تحت سيناريوهات مختلفة، بدلاً من إجراء حساب مباشر. في النهاية، يجب على المقترض سداد الأقل بين رصيد القرض أو قيمة العقار، حيث يكون تقدير قيمة العقار أقل أهمية في القروض قصيرة الأجل.
قد تحد القروض طويلة الأجل مع انخفاض تقدير قيمة العقار من قيمة العقار. عادةً ما يُظهر لصاحب المنزل الذي يسعى للحصول على رهن عقاري عكسي معدل التكلفة السنوية الإجمالية للقرض عبر جدول داخل مستند. تعتبر هذه المعدلات تقديرية، وقد تختلف التكلفة السنوية اعتمادًا على معدل الفائدة المرتبط بالقرض.
تتطلب معظم الرهون العقارية العكسية من المتقدمين توقيع وثيقة تشير إلى أنهم قد شاهدوا وفهموا التكلفة السنوية الإجمالية للقرض.
الرسوم المدرجة في TALC
هناك العديد من الرسوم التي يجب الإفصاح عنها بوضوح في أي وثائق TALC. يمكن تمويل جميع هذه التكاليف كجزء من الرهن العقاري العكسي.
تشمل هذه النفقات رسوم الإنشاء، والتي تغطي نفقات المُقرض لإنشاء الرهن العكسي، بالإضافة إلى قسط تأمين الرهن العقاري الذي يدفعه المقترض للحكومة الفيدرالية لتوفير بعض الحمايات للقرض. كما يقوم المقرضون غالبًا بفرض رسوم خدمة شهرية لإدارة القرض.
سيتم أيضًا تحميل المقترض فائدة على قرض الرهن العكسي. يتم حساب الفائدة بشكل مركب، مما يعني أن المقترض سيدفع فائدة مستمرة على المبلغ الأساسي بالإضافة إلى الفائدة المتراكمة.
ما هي التكاليف السنوية الإجمالية للقرض؟
التكلفة السنوية الإجمالية للقرض (TALC) هي التكلفة السنوية المقدرة للرهن العكسي على مدى عمر القرض. يتم استخدام TALC بدلاً من معدل النسبة السنوية (APR) للرهن العكسي، حيث يكون المعدل الأول عادة أعلى من المعدل الأخير.
ما هي عناصر القرض التي تشكل معدل التكلفة السنوية الإجمالية (TALC) للرهن العقاري العكسي؟
سيشمل TALC نفقات مثل رسوم الإنشاء، وتكاليف الإغلاق، ورسوم التقييم، وأقساط تأمين الرهن العقاري.
هل الرهن العقاري العكسي فكرة جيدة للتقاعد؟
بالنسبة لأصحاب المنازل الذين يبلغون من العمر 62 عامًا على الأقل، يُعتبر الرهن العقاري العكسي وسيلة فعّالة تمامًا لزيادة المبلغ المتاح لتمويل تقاعدهم. ومع ذلك، هناك تكاليف مثل تكاليف الإغلاق ورسوم الخدمة، ومخاطر أخرى مثل عمليات الاحتيال في الرهن العقاري العكسي، التي من المهم أن تكون على دراية بها قبل متابعة هذا الخيار.
الخلاصة
التكلفة السنوية الإجمالية للقرض (TALC) هي التكلفة المتوقعة التي سيدفعها حامل الرهن العكسي كل عام على مدار فترة القرض. تعتمد التكلفة السنوية الإجمالية للقرض على الرسوم المرتبطة بالرهن العكسي، والتي تشمل رأس المال والفائدة وأقساط تأمين الرهن العقاري وتكاليف الإغلاق والخدمات. تعتمد TALC للرهن العكسي على مدة الاحتفاظ بالقرض ومدى ارتفاع قيمة المنزل. يجب على المقرضين توثيق كيفية حسابهم لـ TALC بوضوح والإفصاح عن ذلك للعملاء.