ما هو تقدير حسن النية (GFE)؟
تقدير حسن النية (GFE) هو وثيقة توضح التكاليف المقدرة وشروط عرض قرض الرهن العكسي، مما يتيح للمقترضين مقارنة العروض بين مختلف المقرضين واختيار الصفقة التي تناسب احتياجاتهم بشكل أفضل.
تحت قانون إجراءات تسوية العقارات (RESPA)، كان مطلوبًا من المقرضين تقديم تقديرات جيدة للإيمان (GFEs) للمستهلكين في غضون ثلاثة أيام من تقديم طلب الرهن العقاري العادي. ثم، في أكتوبر 2015، أصبحت تقديرات GFEs تنطبق فقط على الأشخاص الذين يسعون للحصول على رهون عقارية عكسية، مع تقديم نماذج تقدير القروض لأنواع أخرى من قروض المنازل.
النقاط الرئيسية
- تقدير حسن النية (GFE) يقدم تقييمًا عادلًا للرسوم والتكاليف والشروط المتوقعة المرتبطة برهن عقاري محتمل.
- تنطبق الآن تقديرات الرسوم الجيدة (GFEs) فقط على الرهون العقارية العكسية، مع تقديم نماذج تقدير القروض المماثلة للقروض العقارية الأخرى.
- يجب تزويد المقترضين بتقديرات النفقات الجيدة (GFEs) في غضون ثلاثة أيام عمل من تقديم طلبهم.
- من الممكن التسوق والحصول على تقديرات متعددة قبل اختيار قرض أو مقرض.
- التكاليف المذكورة في النموذج هي تقديرات فقط وقد لا تكون دقيقة دائمًا.
كيف تعمل تقديرات حسن النية (GFE)
يجعل تقدير النفقات الجيدة (GFE) من الممكن مقارنة العروض من مختلف المقرضين والوسطاء. بمجرد استلام الوثيقة، يمكن للمقترضين فحص التفاصيل وشروط العقد ثم الإشارة إلى ما إذا كانوا يرغبون في المضي قدمًا في قرض الرهن العقاري من تلك المؤسسة المالية المحددة.
تم كتابة النموذج بلغة واضحة لمساعدة المستهلكين على فهم شروط الرهن العقاري الذي يتقدمون للحصول عليه بشكل أفضل، ويمكن للمقترضين التسوق والحصول على تقديرات متعددة قبل اختيار القرض أو المُقرض.
منذ أكتوبر 2015، أصبحت GFEs تنطبق فقط على الرهون العقارية العكسية: وهي القروض التي تمكن كبار السن الذين تبلغ أعمارهم 62 عامًا فأكثر من تحويل حقوق الملكية في منازلهم إلى مبالغ مقطوعة، أو دفعات ثابتة، أو خطوط ائتمان (LOCs).
يجب على البنك أو المؤسسة المالية تقديم تقدير جيد للإجمالي (GFE) لصاحب المنزل الذي يسعى للحصول على رهن عقاري عكسي في غضون ثلاثة أيام عمل من استلام طلبهم. يتضمن هذا النموذج تفصيلًا لجميع التكاليف المرتبطة بالقرض، مثل الضرائب، ورسوم العنوان، وتكاليف الإغلاق، والرسوم الإدارية، بالإضافة إلى أي شروط وأحكام أخرى للقرض، بما في ذلك السياسات المتعلقة بالسداد.
يجب على المستهلكين الحذر من المقرضين غير النزيهين، الذين قد يضيفون رسومهم أو يفرضون رسومًا مفرطة على بنود إدارية مثل التحويلات البنكية.
تقدم النماذج الرسمية للتقديرات الموحدة معلومات حول التكاليف المقدرة للضرائب والتأمين وكيفية تغير معدل الفائدة والمدفوعات في المستقبل. قد يتم فرض رسوم على المقترضين للحصول على تقرير الائتمان قبل استلام تقدير النفقات الجيد (GFE)، ولكن لا يمكن فرض أي رسوم إضافية للحصول على الوثيقة.
قيود تقدير حسن النية (GFE)
التكاليف المذكورة في النموذج هي مجرد تقديرات وتوفر فقط فكرة تقريبية عن المبلغ الذي قد يتوقع المقترضون إنفاقه للحصول على القرض وما هو متوقع منهم قبل وبعد استحقاق القرض. قد تكون التكاليف الفعلية في النهاية أعلى أو أقل عند الانتهاء من كل شيء.
هناك أسباب مشروعة للتباين بين تقديرات النفقات الجيدة (GFE) والتكاليف الفعلية للإغلاق. قد لا يعرف المقرض جميع تكاليف خدمات الإغلاق المقدمة من الأطراف الثالثة، والتي قد تُعتبر التكاليف الخفية لامتلاك منزل.
تقديرات حسن النية (GFE) مقابل نماذج تقدير القرض
كما هو مذكور أعلاه، فإن نماذج تقدير الرسوم الجيدة (GFEs) تنطبق الآن فقط على الرهون العقارية العكسية. تم استبدالها بنماذج تقدير القروض بعد أكتوبر 2015 لأي شخص يسعى للحصول على أنواع أخرى من الرهون العقارية.
تُعتبر تقديرات القروض، مثل تقديرات النفقات الجيدة (GFEs)، معيارًا صناعيًا. يجب تقديمها لمقدمي طلبات الرهن العقاري في غضون ثلاثة أيام عمل من تقديم طلباتهم، وتوفر تفصيلًا للتكاليف والشروط والأحكام. وكما هو الحال مع تقديرات النفقات الجيدة، يتيح هذا المستند للمقترضين مقارنة التكاليف بين المقرضين.
اعتبارات خاصة
المقترضون الذين يتقدمون بطلب للحصول على خط ائتمان لأسهم المنزل (HELOC)، أو قرض للمساكن المصنعة غير المضمون بواسطة العقارات، أو قرض من خلال أنواع معينة من برامج مساعدة مشتري المنازل لا يتم تزويدهم بتقديرات القروض أو GFEs. بدلاً من ذلك، يتلقون إفصاحات الحقيقة في الإقراض.