ماذا يعني مصطلح "غير مخدوم مصرفيًا"؟
يشير مصطلح "غير مكتمل الخدمات المصرفية" إلى الأفراد أو العائلات الذين لديهم حساب بنكي ولكنهم غالبًا ما يعتمدون على خدمات مالية بديلة مثل الحوالات المالية، وخدمات صرف الشيكات، وقروض يوم الدفع بدلاً من القروض التقليدية وبطاقات الائتمان لإدارة شؤونهم المالية وتمويل مشترياتهم. قد يكون ذلك بسبب نقص الوصول إلى خدمات مصرفية مريحة وميسورة التكلفة أو لأنهم يحتاجون أو يفضلون استخدام بدائل للخدمات المالية التقليدية.
النقاط الرئيسية
- غالبًا ما تعتمد الأسر التي لا تتعامل مع البنوك بشكل كافٍ على النقد والخدمات المالية البديلة، بدلاً من بطاقات الائتمان والقروض التقليدية، لتمويل مشترياتها وإدارة شؤونها المالية.
- تفتقر العديد من الأسر التي لا تتعامل مع البنوك بشكل كافٍ إلى الوصول إلى الخدمات المصرفية والمالية بأسعار معقولة.
- وفقًا للاحتياطي الفيدرالي، فإن 13% من البالغين في الولايات المتحدة يعانون من نقص في الخدمات المصرفية.
فهم الأفراد الذين لا يتعاملون مع البنوك بشكل كافٍ
يستخدم معظم الناس البنوك لإجراء المعاملات المالية الروتينية. تقدم البنوك حسابات جارية للجمهور للاستخدام اليومي لإجراء الودائع والسحوبات والتحويلات، ودفع الفواتير. توفر حسابات التوفير وغيرها من وسائل الاستثمار للمستهلكين مكانًا لتخزين أموالهم وكسب الفائدة. كما تقدم البنوك للمستهلكين مجموعة متنوعة من التسهيلات الائتمانية مثل القروض والرهون العقارية.
الأشخاص الذين لديهم حساب مصرفي ولكنهم يلجأون أيضًا إلى الخدمات المالية البديلة، مثل القروض قصيرة الأجل، وخدمات صرف الشيكات، وبطاقات الخصم المدفوعة مسبقًا، يُطلق عليهم عادةً مصطلح "المتعاملون مع البنوك بشكل غير كامل". بعض الأسر تُعتبر غير متعاملة مع البنوك لأنها لا تستخدم البنوك أو الخدمات المالية على الإطلاق.
كم عدد الأشخاص الذين لا يحصلون على خدمات مصرفية كافية في الولايات المتحدة؟
وفقًا لتقرير صادر عن الاحتياطي الفيدرالي (FRB) في عام 2021 حول الرفاهية الاقتصادية للأسر في الولايات المتحدة، كان 13% من البالغين في الولايات المتحدة في عام 2020 يعانون من نقص في الخدمات المصرفية، بينما كان 5% منهم لا يتعاملون مع البنوك على الإطلاق. وقد أظهرت هذه النتائج تحسنًا مقارنة بعام 2018 عندما وجد الاحتياطي الفيدرالي أن 16% من البالغين في الولايات المتحدة كانوا يعانون من نقص في الخدمات المصرفية و6% لم يكونوا يتعاملون مع البنوك.
تقوم مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) بإجراء مسح خاص بها حول كيفية استخدام الأسر للخدمات المصرفية. وكشفت المؤسسة أن حوالي 5.4% من الأسر الأمريكية كانت بدون حسابات مصرفية في عام 2019، مما يعني أن 94.6% من الأسر الأمريكية كان لديها على الأقل حساب جاري أو حساب توفير.
في تقريرها لعام 2019، قامت مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) بتفصيل أنشطة الخدمات المالية للسكان، ولكن على عكس السنوات السابقة، لم تقدم نسبة مئوية محددة للأسر التي تعاني من نقص في الخدمات المصرفية. في عام 2017، قدرت الوكالة الحكومية عدد البالغين الذين يعانون من نقص في الخدمات المصرفية بـ 48.9 مليون شخص، أو 18.7% من الأسر الأمريكية، بانخفاض عن 19.9% في عام 2015.
لا يمكن مقارنة أرقام مجلس الاحتياطي الفيدرالي (FRB) ومؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) بشكل مباشر لأنهما يعرّفان الأفراد الذين لا يحصلون على خدمات مصرفية كافية بطرق مختلفة.
من هم الأفراد الذين لا يحصلون على خدمات مصرفية كافية؟
صرّح مجلس الاحتياطي الفيدرالي (FRB) بأن كل من الأفراد الذين لا يمتلكون حسابات بنكية والأفراد الذين لديهم حسابات بنكية غير كافية "من المرجح أن يكون لديهم دخل منخفض، أو تعليم أقل، أو ينتمون إلى مجموعة أقلية عرقية أو إثنية." بين الأفراد الذين لديهم حسابات بنكية غير كافية، كان لدى 21% منهم دخل عائلي أقل من 25,000 دولار (مقابل 5% ممن لديهم دخل يزيد عن 100,000 دولار) و24% لم يحصلوا على شهادة الثانوية العامة (مقابل 8% ممن لديهم شهادة بكالوريوس أو أكثر). من حيث العرق/الإثنية، كان 27% من السود و21% من اللاتينيين لديهم حسابات بنكية غير كافية مقابل 9% من البيض.
عندما يتعلق الأمر بالتقدم للحصول على الائتمان، أظهر استطلاع FRB أن الأمريكيين الذين تقل دخولهم عن 50,000 دولار سنويًا كانوا أكثر عرضة لرفض الائتمان البنكي التقليدي مقارنةً بأولئك الذين تزيد دخولهم عن 100,000 دولار (39% مقابل 9% على التوالي). في كل فئة دخل، كان الأفراد من السود واللاتينيين أكثر عرضة لتجربة نتيجة سلبية في الائتمان مقارنة بالمتقدمين البيض.
توصلت دراسة مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) إلى استنتاجات مماثلة بشأن الروابط بين الأفراد الذين لا يتعاملون مع البنوك بشكل كافٍ وبين مستويات الدخل والتعليم المنخفضة، وقلة الوصول إلى الائتمان. كما استكشفت طرق دفع الفواتير، حيث وجدت أن 11.9% من الأسر استخدمت الحوالات المالية، و5.5% استخدمت الشيكات المصرفية، و4.9% استخدمت خدمات دفع الفواتير، مثل تلك التي تقدمها Western Union وMoneyGram، لدفع فواتيرهم.
ما هو العميل الذي لا يحصل على خدمات مصرفية كافية؟
العميل الذي يُعتبر غير مستفيد بالكامل من الخدمات المصرفية هو شخص لديه حساب بنكي ولكنه يعتمد غالبًا على مصادر بديلة، مثل الحوالات المالية، وخدمات صرف الشيكات، وقروض يوم الدفع، لإدارة شؤونه المالية.
ما الفرق بين الأفراد غير المتعاملين مع البنوك والأفراد الذين يتعاملون بشكل محدود مع البنوك؟
الأسر التي تُعتبر تحت الخدمات المصرفية لديها حساب بنكي ولكنها تستخدم بانتظام خدمات مالية بديلة. أما الأسر التي لا تتعامل مع البنوك، فلا تمتلك حتى حساب جاري أو حساب توفير.
لماذا يوجد الكثير من الأشخاص الذين لا يتعاملون مع البنوك؟
هناك العديد من التفسيرات المحتملة. أحد التفسيرات الواضحة هو أن الخدمات المالية التقليدية ليست دائمًا متاحة للجميع. على سبيل المثال، قد تفرض البنوك حدًا أدنى للإيداع أو رسومًا تشكل عائقًا. أو قد تكون لديها معايير صارمة لمنح القروض، في حين أن مقدمي قروض اليوم الواحد يكونون عادةً أكثر تساهلاً. علاوة على ذلك، قد لا تقوم البنوك بالإعلان عن خدماتها بشكل كبير، أو على الأقل ليس بنفس العدوانية التي تقوم بها المصادر البديلة.