ما هو الشخص غير المتعامل مع البنوك؟
غير المتعاملين مع البنوك هو مصطلح غير رسمي يشير إلى البالغين الذين لا يستخدمون البنوك أو المؤسسات المصرفية بأي شكل من الأشكال. وعلى الرغم من أن هذه المشكلة غالبًا ما تكون في العالم النامي، إلا أن هناك أيضًا مجموعات من البالغين غير المتعاملين مع البنوك في البلدان المتقدمة، بما في ذلك الولايات المتحدة.
النقاط الرئيسية
- يشير مصطلح "غير المتعاملين مع البنوك" إلى البالغين الذين لا يستخدمون أو ليس لديهم وصول إلى أي من الخدمات المالية التقليدية، بما في ذلك حسابات التوفير، أو بطاقات الائتمان، أو الشيكات الشخصية.
- غالبًا ما يتركز الأفراد الذين لا يمتلكون حسابات مصرفية في البلدان الأقل تطورًا أو في المناطق الفقيرة من البلدان المتقدمة.
- نقص المال، وانعدام الثقة، والمخاوف المتعلقة بالخصوصية هي ثلاثة أسباب رئيسية لعدم امتلاك الناس في الولايات المتحدة حسابات بنكية.
فهم الأفراد غير المتعاملين مع البنوك
الأشخاص الذين لا يمتلكون حسابات بنكية عادةً ما يدفعون مقابل الأشياء نقدًا أو يشترون حوالات بريدية أو بطاقات الخصم المدفوعة مسبقًا. الأشخاص غير المتعاملين مع البنوك عادةً لا يمتلكون تأمينًا أو معاشات تقاعدية أو أي نوع آخر من الخدمات المالية المهنية. قد يستفيدون من الخدمات المالية البديلة، مثل صرف الشيكات والإقراض السريع، إذا كانت هذه الخدمات متاحة لهم.
غير المتعاملين مع البنوك مقابل المتعاملين بشكل محدود مع البنوك
غير المخدومين مصرفيًا هو مصطلح ذو صلة. يشير إلى العائلات التي لديها حسابات جارية أو توفير ولكنها تعتمد غالبًا على خدمات مالية بديلة مثل الحوالات المالية، وخدمات صرف الشيكات، وقروض يوم الدفع، بدلاً من القروض التقليدية وبطاقات الائتمان لإدارة شؤونها المالية.
الأسر غير المتعاملة مع البنوك في الولايات المتحدة
كشفت دراسة أجرتها شركة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) أن أكثر من 5.9 مليون أو 4.5% من الأسر الأمريكية لم تكن لديها حسابات مصرفية في عام 2021 في الولايات المتحدة، وهو أقل عدد مسجل منذ أن تم إجراء المسح لأول مرة في عام 2009. وفي دراستها لعام 2019، قدرت FDIC أن 7.1 مليون أو 5.4% من الأسر لم تكن لديها حسابات مصرفية.
ذكرت مؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية (FDIC) في عام 2019 أن معدلات عدم امتلاك حسابات بنكية تميل إلى أن تكون أعلى بين بعض فئات السكان، وهي الأسر ذات الدخل المنخفض أو المتقلب أو التي لا تمتلك أي دخل (توقفت مؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية عن السؤال حول تقلب الدخل في تقريرها لعام 2021). يمكن أن يكون التعليم أيضًا مؤثرًا، حيث يُعتبر الأشخاص الذين لم يحصلوا على شهادة الثانوية العامة أكثر عرضة لعدم امتلاك حساب بنكي.
وفقًا لتحليل مجموعة بوسطن الاستشارية لبيانات FDIC، فإن الأسر من السود واللاتينيين ممثلة بشكل زائد بين الأسر التي لا تتعامل مع البنوك. في حين أنهم يشكلون 32% من سكان الولايات المتحدة، فإنهم يمثلون 64% من الأسر التي لا تتعامل مع البنوك.
يتفاوت معدل الأسر غير المتعاملة مع البنوك بشكل كبير من ولاية إلى أخرى. يظل أعلى معدل للأسر غير المتعاملة مع البنوك في الجنوب بنسبة 4.9%. أما الأسر غير المتعاملة مع البنوك في بقية أنحاء البلاد فكانت كما يلي:
- ٤.٢٪ من الأسر في منطقة الغرب الأوسط
- ٤.٢٪ في الغرب
- ٤.١٪ في الشمال الشرقي
كانت ولاية ميسيسيبي تمتلك أعلى نسبة من الأسر التي لا تتعامل مع البنوك، حيث بلغت 11.1%. بينما كانت ولاية يوتا تمتلك أدنى نسبة، حيث بلغت 1.2%.
يقوم الاحتياطي الفيدرالي (Fed) أيضًا بإجراء مسح حول كيفية استخدام الأسر للخدمات المصرفية. ووفقًا لنتائج هذا المسح، كانت 6% من الأسر الأمريكية غير متعاملة مع البنوك في عام 2022.
لماذا يصبح الناس غير متعاملين مع البنوك؟
السبب الرئيسي لعدم التعامل مع البنوك، وفقًا لدراسة FDIC، هو التكلفة - حيث لا يستطيع الأشخاص الذين لا يتعاملون مع البنوك تلبية متطلبات الحد الأدنى للأرصدة التي تفرضها البنوك. وهناك طريقة أخرى للنظر إلى الأمر: البنوك التقليدية لا توفر الوصول إلى الخدمات والمنتجات المالية التي تحتاجها الفئات غير المتعاملة مع البنوك. على سبيل المثال، قد لا يتمكن شخص يعيش من راتب إلى راتب مع دخل منخفض جدًا أو متقلب من الانتظار حتى يتم صرف راتبه في البنك. لذا يلجأون إلى خدمة صرف الشيكات، التي توفر لهم النقد فورًا، وإن كان ذلك مقابل رسوم.
في الأحياء التي تُعرف بـ "صحاري البنوك"، من المحتمل أن تكون هذه الخدمات المالية البديلة أكثر شيوعًا وتفتح لساعات أطول - بمعنى آخر، تكون أكثر سهولة وراحة من ترتيب وسائل النقل من وإلى فروع البنوك خلال ساعات العمل المحدودة. تم تحديد هذه التكاليف العالية للمعاملات (مثل الوقت/التكلفة لزيارة فروع البنوك، الساعات غير المناسبة)، وعدم وضوح الرسوم، والمنتجات البديلة التي تقدم قيمة مقنعة أكثر كأسباب لعدم امتلاك الناس لحسابات بنكية.
يمكن أن يلعب نقص الثقة في المؤسسات المصرفية دورًا أيضًا. كان عدم الثقة هو السبب الرئيسي الثاني الذي تم ذكره في دراسة FDIC لعدم امتلاك حساب بنكي، وهو أمر غير مفاجئ بالنظر إلى تاريخ التمييز في الإقراض الذي عانى منه السود واللاتينيون في الولايات المتحدة واستمرار عدم المساواة. على سبيل المثال، تم استهداف الأحياء التي يغلب عليها السود واللاتينيون من خلال الإقراض الاستغلالي، بما في ذلك الرهون العقارية ذات الفائدة المرتفعة. قد يفتقر المهاجرون الجدد الذين عانوا من أزمات مصرفية في بلدانهم الأصلية أيضًا إلى الثقة في البنوك.
غالبًا ما يُعزى عدم امتلاك حساب بنكي إلى نقص الوعي المالي أو المعرفة بالمنتجات المصرفية لدى الأفراد. ولكن حوالي نصف الأشخاص الذين لا يمتلكون حسابات بنكية قد سبق لهم أن امتلكوا حسابًا بنكيًا، لذا فهم على دراية بالخدمات المصرفية.
مبادرات لمساعدة غير المتعاملين مع البنوك
تم توجيه العديد من البرامج الحكومية والفيدرالية لمساعدة الأفراد الذين لا يمتلكون حسابات بنكية في الحصول على خدمات مصرفية وزيادة الوعي المالي. تشمل بعض هذه المبادرات مبادرة "Bank on California" التي أطلقها حاكم كاليفورنيا السابق أرنولد شوارزنيجر وبرنامج "Money Smart" التابع لمؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية (FDIC).
تسعى لوائح القسم 326 من وزارة الخزانة الأمريكية، التي تسمح للبنوك واتحادات الائتمان بقبول الهوية الصادرة عن الحكومات الأجنبية، إلى مساعدة المهاجرين غير الموثقين في الحصول على خدمات مصرفية. كما تقوم وزارة الخزانة بإجراء مدفوعات فيدرالية للمستفيدين من الفوائد الفيدرالية غير المتعاملين مع البنوك باستخدام بطاقة خصم مسبقة الدفع من ماستركارد.
لماذا يُعتبر عدم التعامل مع البنوك مشكلة؟
يمكن أن يكون عدم امتلاك حساب بنكي غير مرغوب فيه لعدة أسباب. الخدمات المالية البديلة، مثل خدمات صرف الشيكات والقروض السريعة، تكون أكثر تكلفة بكثير. علاوة على ذلك، بدون حساب بنكي، لا يتمكن الأفراد من توليد البيانات التي يحتاجونها لإثبات الجدارة الائتمانية. ونتيجة لذلك، عندما يحين الوقت لتغطية إصلاح طارئ للسيارة أو فاتورة طبية، قد يكون القرض السريع هو الخيار الوحيد المتاح لهم. هذه التكاليف الإضافية تؤثر بشكل كبير على العائلات التي تكافح بالفعل لتلبية احتياجاتها الأساسية.
كم عدد الأشخاص الذين لا يمتلكون حسابات مصرفية؟
وجد الاحتياطي الفيدرالي أن 6% من البالغين في الولايات المتحدة لم يكن لديهم حساب بنكي في عام 2022. وقالت مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)، التي تستخدم معايير مختلفة، إن حوالي 5.9 مليون أو 4.5% من الأسر الأمريكية كانت بدون حساب بنكي في عام 2021.
من هم غير المتعاملين مع البنوك؟
تقول مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) إن معدلات عدم التعامل مع البنوك تكون عادة أعلى بين الأسر ذات الدخل المنخفض، والأسر الأقل تعليمًا، والأسر السوداء، والأسر من أصل إسباني، والأسر من الأمريكيين الأصليين أو سكان ألاسكا الأصليين، والأسر التي تضم أفرادًا معاقين في سن العمل، والأسر التي ترأسها أمهات عازبات.