ما هو الاحتفاظ الأساسي؟
الاحتفاظ الأساسي هو صافي مبلغ الخطر أو المسؤولية الناشئة عن بوليصة أو بوالص التأمين التي تحتفظ بها شركة التأمين بعد إعادة تأمين المبلغ المتبقي من الخطر أو المسؤولية. يختلف مستوى الاحتفاظ الأساسي اعتمادًا على تقييم شركة التأمين للمخاطر المرتبطة بالاحتفاظ بجزء من مسؤولية البوليصة وربحية بوليصة التأمين.
فهم الاحتفاظ الأساسي
الاحتفاظ الأساسي يمكّن شركة التأمين من تجنب دفع قسط إعادة التأمين. عادةً ما تحتفظ شركة التأمين بالسياسات الأكثر ربحية أو مكوناتها ذات المخاطر الأقل، بينما تعيد تأمين السياسات الأقل ربحية والأعلى خطورة.
إعادة التأمين، والمعروفة أيضًا باسم التأمين للمؤمّنين أو تأمين وقف الخسارة، هي ممارسة يقوم فيها المؤمّنون بنقل أجزاء من محافظ المخاطر إلى أطراف أخرى من خلال نوع من الاتفاقيات لتقليل احتمالية دفع التزامات كبيرة ناتجة عن مطالبة تأمينية.
إعادة التأمين تتيح لشركات التأمين البقاء قادرة على الوفاء بالتزاماتها من خلال استرداد بعض أو كل المبالغ المدفوعة للمطالبين. إعادة التأمين تقلل من المسؤولية الصافية على المخاطر الفردية وتوفر حماية من الكوارث من الخسائر الكبيرة أو المتعددة. كما أنها توفر للشركات المُسندة القدرة على زيادة قدراتها في الاكتتاب من حيث عدد وحجم المخاطر.
النقاط الرئيسية
- الاحتفاظ الأساسي يمكّن شركات التأمين من تجنب دفع أقساط إعادة التأمين من خلال الاحتفاظ بمكونات المخاطر الأقل.
- تقوم الشركة المُسندة بتقييم المخاطر المرتبطة بالاحتفاظ بجزء من مسؤولية الوثيقة لاختيار الوثائق التي يمكن الاحتفاظ بها في محفظتها.
- يُستخدم الاحتفاظ الأساسي في حالات إعادة التأمين غير النسبية.
من خلال تغطية شركة التأمين ضد الالتزامات الفردية المتراكمة، يوفر إعادة التأمين لشركة التأمين مزيدًا من الأمان لرأس مالها والملاءة المالية ونتائج أكثر استقرارًا عند حدوث أحداث غير عادية وكبيرة. يمكن لشركات التأمين الاكتتاب في سياسات تغطي كمية أو حجم أكبر من المخاطر دون زيادة مفرطة في التكاليف الإدارية لتغطية هوامش الملاءة المالية الخاصة بها. بالإضافة إلى ذلك، يوفر إعادة التأمين أصولاً سائلة كبيرة لشركات التأمين في حالة الخسائر الاستثنائية.
الاحتفاظ الأساسي في إعادة التأمين
تحت إعادة التأمين النسبي، يتلقى معيد التأمين حصة نسبية من جميع أقساط التأمين التي يبيعها المؤمن. عندما يتم تقديم المطالبات، يتحمل معيد التأمين جزءًا من الخسائر بناءً على نسبة مئوية متفق عليها مسبقًا. كما يقوم معيد التأمين بتعويض المؤمن عن تكاليف المعالجة واكتساب الأعمال وكتابة العقود.
مع إعادة التأمين غير النسبي، يكون معيد التأمين مسؤولاً إذا تجاوزت خسائر شركة التأمين مبلغًا محددًا، يُعرف بالأولوية أو حد الاحتفاظ. ونتيجة لذلك، لا يكون لمعيد التأمين حصة نسبية في أقساط وخسائر شركة التأمين. قد يكون حد الأولوية أو الاحتفاظ مبنيًا على نوع واحد من المخاطر أو فئة كاملة من المخاطر.
إعادة التأمين على الخسائر الزائدة هو نوع من التغطية غير النسبية حيث يغطي معيد التأمين الخسائر التي تتجاوز الحد الذي يحتفظ به المؤمن. يُطبق هذا العقد عادةً على الأحداث الكارثية، حيث يغطي المؤمن إما على أساس كل حادثة على حدة أو للخسائر التراكمية خلال فترة زمنية محددة.
في إعادة التأمين المرتبطة بالمخاطر، يتم تغطية جميع المطالبات التي تم تحديدها خلال فترة السريان، بغض النظر عما إذا كانت الخسائر قد حدثت خارج فترة التغطية. لا يتم توفير تغطية للمطالبات التي تنشأ خارج فترة التغطية، حتى لو حدثت الخسائر بينما كان العقد ساري المفعول.
مثال على الاحتفاظ الأساسي
افترض أن شركة تأمين لديها حد معاهدة إعادة تأمين يبلغ 500,000 دولار. وتختار الاحتفاظ بمخاطر تأمين بقيمة 200,000 دولار كاحتفاظ أساسي. يتكون هذا المحفظة المحتفظ بها في الغالب من سياسات ذات قيمة أقل وتحمل مخاطر أقل بكثير. على سبيل المثال، قد تختار الشركة الاحتفاظ بالمطالبات التي تقل عن 100,000 دولار، والتي تحمل مخاطر أقل بكثير، في محفظتها. من ناحية أخرى، يتم إعادة تأمين السياسات التي تتعلق بمبالغ أكبر، بمتوسط دفعيات يبلغ 100,000 دولار مثلاً. وبالتالي، يوفر معيد التأمين المال على مدفوعات الأقساط للسياسات ذات المخاطر المنخفضة.