ما هو صافي المبلغ المعرض للخطر؟
صافي المبلغ المعرض للخطر هو الفرق النقدي بين مبلغ المال المدفوع لسياسة التأمين على الحياة والقيمة النقدية المتراكمة التي دفعها الفرد المؤمن عليه. يعتبر رقم صافي المبلغ المعرض للخطر أمرًا حيويًا لشركات التأمين لأنه يمثل مقدار ما تم دفعه من السياسة قبل أن يتم توزيعه، مما يؤثر على ربحية الشركة وكيفية إدارتها لأرصدة احتياطياتها.
النقاط الرئيسية
- صافي المبلغ المعرض للخطر هو الفرق بين منفعة الوفاة المدفوعة على بوليصة التأمين على الحياة والقيمة النقدية المتراكمة التي دفعها المؤمن عليه.
- يكون صافي المبلغ المعرض للخطر أعلى في المراحل المبكرة من بوليصة التأمين على الحياة ويقل مع زيادة عمر المؤمن عليه.
- صافي المبلغ المعرض للخطر موجود حتى يتم دفع كامل قيمة البوليصة.
- إذا كان يجب دفع صافي المبلغ المعرض للخطر، فإن الخسارة تُغطى من خلال الاحتياطيات القانونية لشركة التأمين.
فهم صافي المبلغ المعرض للخطر
عندما يشتري الفرد بوليصة تأمين، فإنه يدفع مقابلها من خلال أقساط التأمين على أساس شهري أو ربع سنوي أو سنوي. تنمو هذه المدفوعات بمرور الوقت وتمثل القيمة النقدية المتراكمة التي دفعها الفرد المؤمن عليه في بوليصته.
مزايا الوفاة - وهو المبلغ الذي يُدفع عند وفاة حامل الوثيقة - هو مبلغ محدد. هذا هو مقدار التأمين على الحياة الذي يختار الشخص شراءه. على سبيل المثال، قد يشتري شخص ما بوليصة تأمين على الحياة بقيمة مليون دولار، والتي ستدفع مليون دولار عند وفاة ذلك الشخص. إذا توفي حامل الوثيقة في وقت مبكر من فترة التأمين على الحياة، فإن المبلغ المدفوع فيه سيكون صغيرًا مقارنة بالمبلغ المدفوع فيه إذا توفي حامل الوثيقة في وقت لاحق من الحياة. الفرق بين المبلغ المدفوع والمبلغ المتراكم هو صافي المبلغ المعرض للخطر.
على سبيل المثال، إذا كانت منفعة الوفاة في بوليصة تأمين تساوي 200,000 دولار، وكانت القيمة النقدية المتراكمة 75,000 دولار، فإن صافي المبلغ المعرض للخطر يساوي 125,000 دولار.
القيمة النقدية المتراكمة في بوليصة دائمة مصممة للنمو، وهذا النمو يقلل من صافي المبلغ المعرض للخطر في البوليصة، مما يحافظ على تكلفة الوفاة عند مستويات معقولة.
كمثال على هذا المفهوم في التطبيق، دعنا نعتبر بوليصة تأمين على الحياة الكاملة صادرة بقيمة اسمية تبلغ 100,000 دولار. في وقت الإصدار، يكون المبلغ الكامل 100,000 دولار في خطر، ولكن مع تراكم القيمة النقدية، فإنها تعمل كحساب احتياطي، مما يقلل من صافي المبلغ المعرض للخطر بالنسبة لشركة التأمين.
لذلك، إذا ارتفعت القيمة النقدية لوثيقة التأمين إلى 60,000 دولار بحلول السنة 30، فإن صافي المبلغ المعرض للخطر سيكون حينها 40,000 دولار. ومع زيادة عمر المؤمن عليه، ينخفض صافي المبلغ المعرض للخطر. كلما كانت الوثيقة سارية المفعول قبل أن يصل المؤمن عليه إلى سن السداد الكامل، سيكون هناك دائمًا صافي مبلغ معرض للخطر.
على الرغم من أن التأمين على الحياة يهدف إلى تطبيقه على حياة حامل الوثيقة، إذا عاش الشخص بعد سن 100، فإن وثيقة التأمين على الحياة تنتهي صلاحيتها. يتم دفع منفعة الوفاة لحامل الوثيقة، والتي تخضع للضرائب، ولم يعد مشمولًا بالتغطية. تم تحديث شرط العمر من 100 إلى 120 في عام 2001 للوثائق الجديدة للتأمين على الحياة.
صافي المبلغ المعرض للخطر والاحتياطيات القانونية
إذا توفي الشخص المؤمن عليه قبل أن يتم دفع بوليصته بالكامل، تكون شركة التأمين ملزمة بدفع هذا الالتزام. لذلك، يجب أن تكون التحليلات الاكتوارية دقيقة لتتمكن من موازنة احتياطيات الشركة والتزاماتها المستقبلية المحتملة.
في الولايات المتحدة، يُطلب من شركات التأمين الاحتفاظ بـ الاحتياطيات القانونية. الاحتياطيات القانونية هي أصول يجب أن تكون لدى شركة التأمين في ميزانيتها العمومية لضمان قدرتها على دفع المطالبات على التزاماتها المستقبلية. يتم حساب الاحتياطيات القانونية باستخدام طريقة تقييم احتياطي المفوض (CRVM).
إذا كانت شركة التأمين تتكبد خسارة تساوي صافي المبلغ المعرض للخطر، فإن هذه الخسارة يتم تعويضها من خلال الأقساط المدفوعة من قبل الأشخاص الذين لم يتوفوا بعد ومن الدخل الناتج عن الأقساط المستثمرة. المبلغ المعرض للخطر هو الفرق بين تعويض الوفاة المدفوع والاحتياطيات الخاصة بشركة التأمين.