ما هو الدائن غير المضمون؟
الدائن غير المضمون هو فرد أو مؤسسة تقدم قرضًا دون الحصول على أصول محددة كـضمان. هذا يشكل خطرًا أكبر على الدائن لأنه لن يكون لديه شيء يعتمد عليه في حال تخلف المقترض عن سداد القرض. إذا فشل المقترض في سداد دين غير مضمون، لا يمكن للدائن أن يأخذ أيًا من أصول المقترض دون الفوز بدعوى قضائية أولاً.
حامل السند هو دائن غير مضمون.
النقاط الرئيسية
- غالبًا ما يطلب الدائنون المضمونون ضمانات في حالة تخلف المقترض عن السداد.
- عادةً ما يكون الإفلاس هو الخيار الوحيد للدائنين غير المضمونين إذا تخلف المقترض عن السداد.
- يمكن أن تتراوح الدائنين غير المضمونين من شركات بطاقات الائتمان إلى مكاتب الأطباء.
كيف يعمل الدائن غير المضمون
من غير المعتاد أن يتمكن الأفراد من اقتراض المال دون ضمانات. على سبيل المثال، عندما تحصل على رهن عقاري، سيحتفظ البنك دائمًا بمنزلك كضمان للقرض في حالة التخلف عن السداد. وإذا حصلت على قرض لشراء سيارة، سيقوم المقرض بتأمين دينه بسيارتك حتى يتم سداد القرض بالكامل.
إحدى الاستثناءات التي يتم فيها اقتراض الأموال دون ضمان هي الشركات الكبيرة، التي غالبًا ما تصدر أوراقًا تجارية غير مضمونة.
يُعتبر الائتمان غير المضمون مخاطرة أعلى.
الاختلافات بين الدائنين المضمونين وغير المضمونين
قد يقوم الدائنون المضمونون باسترداد الأصول كوسيلة لسداد الدين باستخدام ضمان المقترض. نظرًا لأن المقترض لديه ما يخسره أكثر عند التخلف عن سداد قرض مضمون، ولأن الدائن لديه أصل يمكنه الحصول عليه، فإن هذا النوع من الديون يحمل مخاطر أقل للدائن. ونتيجة لذلك، فإن الديون المضمونة تأتي عمومًا بمعدلات فائدة أقل مقارنةً بـالديون غير المضمونة.
في الوقت نفسه، يعتمد سداد الدائنين غير المضمونين بشكل عام على إجراءات الإفلاس أو التقاضي الناجح. يجب على الدائن غير المضمون أولاً تقديم شكوى قانونية في المحكمة والحصول على حكم قبل المضي قدمًا في التحصيل من خلال حجز الأجور وأنواع أخرى من الأصول المملوكة للمقترض التي تم تصفيتها.
غالبًا ما سيحاول الدائن أولاً الحصول على الدفع من خلال الاتصال المباشر والإبلاغ عن الدين المستحق إلى مكاتب الائتمان الرئيسية — إكويفاكس، إكسبيريان، وترانس يونيون — قبل السعي لعرض المسألة أمام المحكمة. قد يختار الدائن أيضًا بيع الدين غير المدفوع إلى وكالة تحصيل.
أنواع الدائنين غير المضمونين
نظرًا للمخاطر العالية التي يتحملها المقرض، غالبًا ما يأتي الدين غير المضمون بمعدلات فائدة أعلى، مما يضع عبئًا ماليًا أكبر على المقترض.
بعض الأنواع الأكثر شيوعًا من الدائنين غير المضمونين تشمل شركات بطاقات الائتمان، والمرافق، وأصحاب العقارات، والمستشفيات وعيادات الأطباء، والمقرضين الذين يصدرون قروضًا شخصية أو قروضًا طلابية (على الرغم من أن قروض التعليم تحمل استثناءً خاصًا يمنعها من الإعفاء).
التخلف عن سداد الدين غير المضمون يمكن أن يؤثر سلبًا على الجدارة الائتمانية للمقترض، مما يجعل من غير المرجح أن يقوم الدائن غير المضمون بتمديد الائتمان لهم في المستقبل.