ما هو التأمين ضد الطقس؟
يشير مصطلح التأمين ضد الطقس إلى شكل من أشكال الحماية المالية ضد الخسائر أو الأضرار التي تحدث بسبب الظروف الجوية السلبية والقابلة للقياس. تشمل هذه الظروف عادةً الرياح، والثلوج، والأمطار/العواصف الرعدية، والضباب، ودرجات الحرارة غير المرغوب فيها.
تُستخدم وثيقة التأمين ضد الطقس كسياسة منفصلة بشكل شائع لحماية الأعمال التجارية والأنشطة المرتبطة بها. وبالتالي، تخدم هذه السياسات أغراضًا متعددة، مثل تأمين حدث مكلف قد يتعرض للتلف بسبب سوء الأحوال الجوية. يقوم شركات التأمين بتغطية الكيانات المؤمن عليها إذا تسببت الظروف الجوية في خسارة الإيرادات من الأحداث.
النقاط الرئيسية
- يوفر التأمين ضد الطقس حماية مالية ضد الخسائر التي قد تحدث نتيجة لظروف الطقس السلبية والقابلة للقياس.
- يتم تحديد الأقساط بناءً على احتمالية حدوث الحدث الجوي المؤمن عليه ومقدار الخسارة المحتملة.
- عادةً ما يغطي التأمين التقليدي ضد الطقس الأحوال الجوية ذات الاحتمالية المنخفضة، بما في ذلك الأعاصير والزلازل والعواصف.
- يمكن تأمين الحماية ضد الأحداث الجوية ذات الاحتمالية العالية من خلال المشتقات الجوية، وهي أداة مالية للتحوط ضد مخاطر الخسائر المرتبطة بالطقس.
كيف تعمل تأمينات الطقس
يؤثر الطقس على حياتنا اليومية ويمكن أن يكون له تأثير كبير على إيرادات الشركات والأرباح. لذلك، يُستخدم التأمين ضد الطقس، الذي يتم الحصول عليه في بوليصة تأمين مستقلة، بشكل شائع لحماية الأعمال التجارية والأنشطة المرتبطة بها، مثل تأمين حدث مكلف قد يتعرض للتلف أو التأثير الشديد بسبب الطقس السيئ. يمكن أن يغطي التأمين ضد الطقس أحداثًا مثل المهرجانات، الحفلات الموسيقية، المعارض التجارية، الأحداث الموسمية، المواكب، تصوير الأفلام، جمع التبرعات، والفعاليات الرياضية. ولكنه يمكن أن يُستخدم أيضًا من قبل الأفراد لتغطية الاحتفالات الكبرى، مثل حفل زفاف في الهواء الطلق.
عادةً ما يتضمن التأمين التقليدي ضد الطقس تغطية للأحداث الجوية ذات الاحتمالية المنخفضة، بما في ذلك الأعاصير والزلازل والعواصف. سيقدم شركات التأمين تعويضًا إذا تسببت الظروف الجوية في خسارة في الإيرادات من الأحداث، أو إلغائها بشكل كامل.
يستند القسط الخاص بتأمين الطقس إلى عدة عوامل، بما في ذلك الموقع والوقت من السنة. بمعنى آخر، يتم تحديد المبلغ بالدولار الذي يتم تحصيله من العملاء للتغطية بناءً على احتمال حدوث الحدث الجوي المؤمن عليه ومقدار الخسارة المحتملة. يقوم خبير الاكتواري في شركة التأمين بمراجعة بيانات الطقس التي تعود لعقود عديدة لتحديد كيفية تسعير البوليصة. على سبيل المثال، إذا كانت كليفلاند تشهد عيد ميلاد أبيض كل 10 سنوات، فإن شركة التأمين تعرف أن احتمال حدوث مثل هذا الحدث هو 10%، وستقوم بتحديد معدلات الأقساط وفقًا لذلك.
الغرض من التأمين ضد الطقس
التأمين ضد الطقس هو ضرورة للعديد من الشركات ويعتبر استراتيجية رئيسية لإدارة المخاطر. كما أنه يتميز بمرونة عالية في التخصيص. على سبيل المثال، يمكن للطرف المؤمن عليه اختيار عدد الأيام، والأحداث الجوية، وشدة الطقس التي ستغطيها الوثيقة.
تستخدم الشركات أحيانًا هذه السياسات كحيلة تسويقية لجذب العملاء. على سبيل المثال، قد يعلن متجر أثاث أن جميع المشترين للأثاث في ديسمبر سيحصلون على مشترياتهم مجانًا إذا تساقط الثلج أكثر من بوصتين في عيد الميلاد. في مثل هذه الحالات، سيشتري المتجر بوليصة لتغطية هذا الحدث المحدد.
مثال على تأمين الطقس
لنفترض أن منظم الأحداث يقوم بتنظيم مهرجان في الهواء الطلق لعطلة نهاية الأسبوع في الصيف. على الرغم من أنهم يبيعون تذاكر للمهرجان نفسه، إلا أن منظم الحدث يتوقع أيضًا تحقيق إيرادات من مبيعات الطعام والمشروبات والمنتجات - وهي نسبة مما يقدمه مختلف البائعين. يحدد المنظم التاريخ ولكنه غير متأكد مما إذا كانت الظروف الجوية ستتعاون.
من أجل التأكد من عدم حدوث أي مشاكل خلال المهرجان، قرر المنظم الحصول على بوليصة تأمين ضد الطقس. إذا كان هناك حضور ضعيف للمهرجان بسبب المطر، يمكن للمنظم تقديم مطالبة تأمين مع شركة التأمين لتعويض الإيرادات المفقودة، بشرط أن تكون الأقساط مدفوعة بالكامل.
التأمين ضد الطقس مقابل المشتقات الجوية
حتى وقت قريب، كانت التأمين الأداة الرئيسية التي تستخدمها الشركات للحماية من الظروف الجوية غير المتوقعة. المشكلة هي أن التأمين التقليدي عادة ما يوفر تغطية فقط للأضرار الكارثية ولا يفعل شيئًا لحماية الشركات من انخفاض الطلب الذي تواجهه نتيجة الطقس الذي يكون أكثر دفئًا أو برودة من المتوقع.
ادخل إلى المشتقات الجوية. توفر هذه المشتقات نوعًا من الحماية، لكنها ليست تأمينًا—بل هي أدوات مالية تستخدمها الشركات أو الأفراد للتحوط ضد مخاطر الخسائر المرتبطة بالطقس. يوافق بائع المشتقات الجوية على تحمل مخاطر الكوارث مقابل قسط. وهذا يعني أنه إذا لم تحدث أي أضرار قبل انتهاء العقد، فإنهم يحققون ربحًا. في حالة حدوث طقس غير متوقع أو ضار، يدفعون لمشتري المشتقات المبلغ المتفق عليه كتعويض.
خلفية عن المشتقات الجوية
في أواخر التسعينيات، بدأ الناس يدركون أنه إذا قاموا بتحديد وقياس الطقس من حيث متوسط درجات الحرارة الشهرية أو الموسمية وربطوا مبلغًا ماليًا لكل قيمة من قيم المؤشر، يمكنهم "تغليف" الطقس وتداوله. تم إجراء أول معاملة من هذا النوع في عام 1997 في عقد للطاقة بواسطة شركة Aquila Energy.
من هنا، أصبح الطقس سلعة قابلة للتداول، يمكن مقارنتها بتداول القيم المتغيرة لمؤشرات الأسهم، والعملات، ومعدلات الفائدة، والسلع الزراعية.
عادةً ما تغطي المشتقات الجوية الأحداث ذات المخاطر المنخفضة والاحتمالية العالية. من ناحية أخرى، فإن التأمين ضد الطقس يحمي عادةً من الأحداث ذات المخاطر العالية والاحتمالية المنخفضة، كما هو محدد في سياسة مخصصة للغاية. نظرًا لأن التأمين ضد الطقس والمشتقات يتعاملان مع احتمالين مختلفين، فقد يكون لدى الشركة اهتمام بشراء كليهما.