ما هو التأمين المؤقت المتجدد سنويًا (YRT)؟
التأمين المؤقت المتجدد سنويًا هو بوليصة تأمين على الحياة لمدة عام واحد يتم تجديدها تلقائيًا كل عام بنفس مبلغ التأمين على الحياة. عندما يشتري شخص ما بوليصة تأمين YRT، فإن القسط المقتبس يكون لتغطية سنة واحدة بناءً على عمر المؤمن عليه الحالي. ثم تزداد الأقساط سنويًا لتغطية زيادة خطر الوفاة مع تقدم المؤمن عليه في العمر مع الحفاظ على سريان البوليصة.
النقاط الرئيسية
- التأمين على الحياة لمدة سنة قابلة للتجديد سنويًا هو بوليصة تأمين على الحياة لمدة عام واحد.
- يمكن تمديد السياسة إلى السنوات المستقبلية دون الحاجة إلى اكتتاب إضافي، ولكن سيزداد القسط كل عام.
- عندما تشتري بوليصة تأمين YRT، فإن القسط المقتبس يكون لكل فترة سنوية واحدة، بدءًا من السنة الحالية.
- إذا قمت بتجديد التأمين لعدة سنوات، قد ينتهي بك الأمر بدفع أقساط أكثر مما لو كنت قد اشتريت بوليصة تأمين على الحياة ذات مدة ثابتة أو تأمين على الحياة دائم.
- يمكن غالبًا تحويل YRTs إلى أنواع أخرى من التأمين إذا تغيرت احتياجاتك مع مرور الوقت.
فهم شروط التجديد السنوية (YRTs)
تأمين الحياة السنوي المتجدد تأمين الحياة لأجل محدد، أو YRT، يوفر تأمينًا لمدة عام واحد يدفع مزايا الوفاة معفاة من الضرائب للمستفيدين من الوثيقة إذا توفي المؤمن عليه خلال تلك الفترة البالغة 12 شهرًا. كل عام (ما لم يقم مالك الوثيقة بإلغاء التغطية أو التوقف عن دفع الأقساط)، يتم تجديد YRT بنفس مزايا الوفاة ولكن يتم فرض قسط أعلى يعكس العمر الأكبر للمؤمن عليه. يُطلق على هذا النوع من تأمين الحياة أيضًا تأمين الأجل بزيادة الأقساط أو تأمين الأجل بالتجديد السنوي.
يقوم الخبراء الاكتواريون في شركات التأمين بتحديد القسط الذي يجب فرضه على بوليصة التأمين المؤقت القابل للتجديد، بناءً على متغيرات المخاطر المختلفة. باستخدام صيغ محددة تأخذ في الاعتبار العمر والصحة وعوامل أخرى، يمكن للـ الاكتواريين التنبؤ باحتمالية وفاة حامل البوليصة في عمر معين. تسمح بوليصات التأمين المؤقت القابل للتجديد لحامل البوليصة بتجديد التغطية كل عام دون الحاجة إلى الاكتتاب طبي إضافي خلال فترة زمنية معينة. في الواقع، تعمل بوليصات التأمين المؤقت القابل للتجديد السنوي (YRT) كسلسلة من بوليصات التأمين لمدة عام واحد تفرض قسطًا جديدًا كل عام بناءً على العمر الحالي للمؤمن عليه.
مدى ملاءمة التأمين السنوي المتجدد
تميل سياسات YRT إلى أن تكون جذابة للشباب الباحثين عن التأمين الذين يرغبون في البدء بقسط منخفض التكلفة ومرن لتلبية احتياجاتهم الحالية. كما تلبي سياسات YRT الطلبات القصيرة الأجل في السوق، مثل أولئك الذين ينتظرون تغطية تأمينية أثناء تغيير وظائفهم؛ الأشخاص الذين أقلعوا عن التدخين مؤخرًا؛ أولئك الذين يعانون من حالات طبية قصيرة الأجل؛ وآخرين قد يحتاجون فقط إلى تغطية لمدة سنة إلى سنتين.
العيب الرئيسي في التأمين على الحياة السنوي القابل للتجديد هو أنه إذا قام حامل الوثيقة بتجديدها لعدة سنوات، فقد ينتهي به الأمر بدفع أقساط أكثر مما لو كان قد بدأ بشراء بوليصة تأمين على الحياة بمعدل ثابت أو بوليصة تأمين على الحياة الدائمة. إذا اشترى شخص ما بوليصة تأمين YRT وأدرك لاحقًا أن احتياجاته من التغطية ستستمر لفترة أطول، فقد تسمح شركة التأمين لحامل الوثيقة بتحويل البوليصة إلى تأمين على الحياة بالكامل دون إجراء فحص طبي آخر.
لماذا تختار تأمينًا سنويًا متجددًا؟
يمكن لحاملي وثائق التأمين على الحياة ذات الأجل السنوي القابل للتجديد تأمين فترة زمنية يظلون خلالها قابلين للتأمين. خلال هذه الفترة، يمكن تجديد الوثيقة دون الحاجة إلى فحص طبي. تختلف قواعد التجديد حسب الولاية وشركة التأمين، ولكن عادة ما يكون مسموحًا به حتى سن معينة. على سبيل المثال، لا تسمح نيويورك بالتجديد بعد سن 80 لأن التكلفة ستكون مرتفعة جدًا بحيث لا تستحق العناء.
يُعتبر عمر حامل الوثيقة عاملاً رئيسياً في تحديد كيفية تسعير الأقساط، لذا فإن التأمين المؤقت المتجدد سنوياً (YRTs) يكون جذاباً بشكل خاص للبالغين في الأعمار الأصغر. تبدأ أقساط الشخص المؤمن عليه الشاب بمستوى أقل وتزداد عادةً مع التقدم في العمر. وذلك لأن تكلفة ومخاطر التأمين عليك تزداد كلما تقدمت في السن، مما يجعل التأمين أكثر تكلفة وخطورة.
تأتي معظم السياسات مع "جدول الأقساط". هذا الجدول يوضح الحد الأقصى للمبلغ الذي ستدفعه كل عام. يتم إصدار الفواتير للأقساط بهذا المبلغ المحدد عند تجديد السياسة. بينما عادةً ما تزيد الأقساط، يبقى مبلغ التعويض عند الوفاة كما هو.
لماذا قد تكون مهتمًا بالتأمين على الحياة ذو المدة السنوية المتجددة؟
تقدم YRTs تغطية مرنة ومنخفضة التكلفة تجذب الأشخاص الذين يحتاجون إلى التأمين لفترة قصيرة فقط. يقوم حاملو الوثائق بتحديد فترة زمنية يبقون خلالها مؤمنين. خلال هذه الفترة، يمكن تجديد الوثيقة دون الحاجة إلى فحص طبي.
ما هو العيب الرئيسي لتأمين YRT؟
إذا قام حامل الوثيقة بتجديدها لعدة سنوات، فقد ينتهي به الأمر بدفع إجمالي أقساط أكثر مما لو كان قد اشترى ببساطة بوليصة تأمين على الحياة ذات مستوى ثابت أو بوليصة تأمين على الحياة دائمة. ومع ذلك، قد يكون لديك الخيار لتحويل التأمين السنوي المتجدد (YRT) إلى بوليصة تأمين على الحياة ذات قسط ثابت أو بوليصة تأمين على الحياة كاملة دون الحاجة إلى فحوصات طبية إضافية أو تقييمات اكتتاب.
كيف تختلف أقساط التأمين من نوع YRT عن أنواع التأمين الأخرى؟
توفر وثيقة التأمين السنوي القابل للتجديد تغطية لمدة عام واحد في كل مرة، مع ارتفاع الأقساط سنويًا بناءً على عمر المؤمن عليه الحالي. لا تزيد الأقساط في السياسات الأخرى بنفس التكرار. على سبيل المثال، تحمل وثيقة التأمين القابلة للتجديد لمدة 10 سنوات نفس القسط طوال فترة العشر سنوات، ثم يمكن تجديدها بأقساط جديدة بناءً على عمرك الأكبر. عادةً ما تفرض وثائق التأمين على الحياة مدى الحياة قسطًا ثابتًا طوال مدة الوثيقة لا يزيد أبدًا.
الخلاصة
يمكن أن يكون التأمين المؤقت المتجدد سنويًا خيارًا معقولًا عندما تكون شابًا بالغًا أو تدرك الحاجة إلى تأمين مؤقت لمعالجة خطر مالي قصير الأجل. ومع ذلك، مع مرور السنوات وتجديد البوليصة، سترتفع أقساط التأمين بالتوازي مع عمرك. استشر وكيل تأمين على الحياة لمساعدتك في تحديد ما إذا كان التأمين المؤقت المتجدد سنويًا هو الحل المناسب لحالتك الخاصة أو إذا كان من الأفضل لك الحصول على بوليصة لا تزيد الأقساط بشكل متكرر.