ما هي رسوم النشاط؟
رسوم النشاط هي رسوم تفرضها البنوك استجابة لأنشطة حساب معينة، مثل تحويل الأموال بين الحسابات، سحب الأموال باستخدام ماكينة الصراف الآلي (ATM)، أو عندما لا يفي حساب التحقق بمتطلباته الدنيا للإيداع.
سيتم توضيح الرسوم الدقيقة للنشاطات التي يفرضها البنك في جدول الرسوم المرتبط بكل حساب من حساباته البنكية. في كثير من الأحيان، لجذب العملاء، يقوم البنوك بإعفاء الرسوم على النشاطات بالكامل أو لفترة زمنية معينة.
النقاط الرئيسية
- رسوم النشاط هي رسوم تفرضها البنوك استجابةً لمعاملات معينة تتعلق بالنشاط المصرفي.
- يمكن تطبيق رسوم النشاط الشائعة على سحب الأموال من جهاز الصراف الآلي، وعدم تلبية متطلبات الحد الأدنى للحساب، وتحويل الأموال بين الحسابات.
- سيتم توضيح تفاصيل رسوم نشاط الحساب في جدول الرسوم الخاص به، وسيتم الاتفاق عليها عند توقيع العميل على استمارات فتح الحساب.
- نظرًا لأن المستهلكين يرغبون بطبيعتهم في تقليل الرسوم التي يدفعونها، فإن البنوك غالبًا ما تتنافس مع بعضها البعض من خلال تقديم خصومات على رسوم الأنشطة.
- لقد جعل ظهور الخدمات المصرفية الإلكترونية من الصعب تبرير بعض رسوم الأنشطة عندما يمكن للعملاء إتمام الخدمات بأنفسهم في المنزل على أجهزة الكمبيوتر الخاصة بهم.
فهم رسوم النشاط
اعتمادًا على جدول الرسوم المعني، قد تستند رسوم النشاط إلى المعاملات الفردية، مثل تحويل الأموال أو السحوبات، أو قد يتم تفعيلها عندما يتجاوز صاحب الحساب عددًا محددًا مسبقًا من المعاملات الشهرية.
من المفهوم أن العملاء غالبًا ما يسعون لتجنب دفع رسوم النشاط قدر الإمكان. على سبيل المثال، يمكن للمستهلكين الذين يرغبون في تجنب رسوم السحب على المكشوف الاشتراك في سياسات حماية السحب على المكشوف؛ حيث أن بعض البنوك قد تتنازل عن رسوم السحب على المكشوف في حالات التجاوزات البسيطة، مثل السحب على المكشوف بمبلغ 5 دولارات أو أقل.
في عام 2011، وضعت اللوائح الفيدرالية الجديدة حدًا قدره 0.21 دولار لكل معاملة على الرسوم التي يُسمح للبنوك بفرضها على معاملات بطاقات الخصم. بعض البنوك استجابت لهذا الحد الأقصى بإضافة رسوم شهرية جديدة لمستخدمي بطاقات الخصم، لتعويض الإيرادات المفقودة من الرسوم.
طريقة أخرى يمكن للعملاء من خلالها تقليل رسوم نشاطهم هي البحث عن حسابات ذات جداول رسوم أقل عبئًا.
تقدم العديد من المؤسسات المالية، وخاصة البنوك المجتمعية والاتحادات الائتمانية، حسابات جارية وحسابات توفير لا تتكبد رسوم صيانة شهرية.
بشكل عام، ومع ذلك، فإن الحسابات ذات الرسوم الشهرية المنخفضة ستحتوي على رسوم نشاط مرتفعة نسبيًا، والعكس صحيح. هذه هي الطريقة التي تقوم بها البنوك بإنشاء طرق لتحقيق الأرباح.
بشكل عام، تُعتبر تخفيضات رسوم النشاط واحدة من الطرق الرئيسية التي تسعى البنوك من خلالها للتنافس على جذب عملاء جدد. وهذا ينطبق بشكل خاص في السنوات الأخيرة، حيث أن اللوائح الفيدرالية الآن تحد من المبالغ التي يمكن للبنوك فرضها على بعض المعاملات، مثل إجراء المدفوعات عبر بطاقات الخصم.
بينما استجابت بعض البنوك لهذه القيود بزيادة جداول الرسوم في مجالات أخرى، استجابت بنوك أخرى بالحفاظ على جداول رسومها منخفضة وتسويق نفسها كبديل منخفض الرسوم.
مع ظهور الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، أصبح من الصعب تبرير رسوم النشاط على بعض المعاملات. كل ما يتطلبه الأمر هو بضع نقرات من العميل على جهاز الكمبيوتر الخاص به دون الحاجة إلى تدخل ممثل البنك أو أي أوراق إضافية لإتمام الخدمة؛ وهذا بالكاد يبرر فرض رسوم.
أنواع رسوم النشاطات
نوع شائع بشكل خاص من رسوم النشاط هو الرسوم المفروضة لاستخدام جهاز الصراف الآلي الذي تديره بنك آخر غير بنكك الخاص. في هذه الحالات، يتم تحميل العميل رسومًا مزدوجة؛ مرة من بنكه الخاص ومرة أخرى من البنك الذي يدير جهاز الصراف الآلي. بالإضافة إلى ذلك، عند السفر دوليًا، يتم تحميل العملاء رسومًا مزدوجة ولكن الرسوم عادة ما تكون أعلى بكثير.
إلى جانب الرسوم المتعلقة بالنشاط على أجهزة الصراف الآلي، تشمل الأمثلة الأخرى رسوم الحد الأدنى للرصيد، والتي تُفرض عندما ينخفض رصيد حساب معين عن الحد الأدنى المحدد مسبقًا؛ ورسوم السحب على المكشوف، التي تُفرض عندما يسحب أصحاب الحسابات أموالًا أكثر مما هو موجود في حساباتهم؛ ورسوم إغلاق الحساب.
غالبًا ما يُعفى العميل من رسوم السحب على المكشوف أو متطلبات الحد الأدنى للحساب إذا قام بإيداع مبلغ معين يتجاوز حدًا معينًا. وغالبًا ما تُصنف هذه الحسابات على أنها "ذهبية" أو "فضية".
تشمل الأمثلة الإضافية الرسوم المفروضة على إجراء معاملات بطاقة الخصم من حسابات التوفير، والرسوم لطلب نسخ ورقية من كشوف الحسابات البنكية، والرسوم على الشيكات المرتجعة أو المرفوضة، والرسوم على استبدال البطاقات، والرسوم لإرسال أو استقبال التحويلات البنكية، والرسوم للتعامل بالعملات الأجنبية.