ما هي خدمات الإدارة فقط (ASO)؟
تشير خدمات الإدارة فقط (ASO) إلى اتفاقية تستخدمها الشركات عندما تقوم بتمويل خطة مزايا الموظفين الخاصة بها ولكنها تستعين ببائع خارجي لإدارتها. على سبيل المثال، قد تقوم مؤسسة بتوظيف شركة تأمين لتقييم ومعالجة المطالبات ضمن خطة الصحة للموظفين الخاصة بها بينما تحتفظ بمسؤولية دفع المطالبات بنفسها. يختلف ترتيب ASO عن شركة تشتري تأمينًا صحيًا لموظفيها من مزود خارجي.
النقاط الرئيسية
- تُعتبر خطط المزايا الممولة ذاتيًا والمعتمدة على ASO شائعة بين الشركات الكبيرة لأنها تستطيع توزيع مخاطر المطالبات المكلفة على عدد كبير من العمال والمعالين.
- نظرًا لأن أصحاب العمل الذين لديهم ASOs يتحملون المسؤولية الكاملة عن المطالبات المقدمة إلى الخطة، فإن العديد منهم يقومون أيضًا بإنشاء ترتيبات وقف الخسارة.
- تم تصميم اتفاقيات ASO للشركات الكبيرة التي تفضل الاستعانة بمصادر خارجية لإدارة الرواتب، وتعويضات العمال، والمزايا الصحية، ووظائف الموارد البشرية، ولكنها ترغب أيضًا في تمويل خطتها الصحية الخاصة.
- عادةً ما تشمل تأمينات ASO فوائد العجز قصير الأجل، والصحة، وطب الأسنان.
- تعتبر خطط الإدارة التقليدية ترتيبات حيث تقدم شركة التأمين خدمات إدارية، بالإضافة إلى تحمل مخاطر المطالبات.
فهم خدمات الإدارة فقط (ASO)
تختلف تفاصيل الخطة الخاصة بخدمات الإدارة فقط (ASO) اعتمادًا على الاتفاقية التي تقيمها الشركة مع شركات التأمين والمديرين الخارجيين (TPA). في ترتيبات ASO، تقدم شركة التأمين حماية تأمينية قليلة أو معدومة، وهو ما يتناقض مع الخطة المؤمنة بالكامل التي تُباع لصاحب العمل.
وبالتالي، فإن خطة ASO هي نوع من الخطط ذات التمويل الذاتي أو التأمين الذاتي. يتحمل صاحب العمل المسؤولية الكاملة عن المطالبات المقدمة إلى الخطة. لهذا السبب، يقوم العديد من أصحاب العمل الذين يستخدمون خطط ASO أيضًا بإنشاء سياسات وقف الخسارة الإجمالي حيث تتحمل شركة التأمين مسؤولية دفع المطالبات التي تتجاوز مستوى معينًا - على سبيل المثال، 10,000 دولار لكل شخص مؤمن عليه مقابل قسط تأمين.
سياسات التأمين ضد الخسائر الإجمالية ستحمي صاحب العمل إذا كانت المطالبات أكبر من المتوقع. لتقليل المخاطر المالية، يُنصح بشدة بهذه السياسات للشركات التي تختار خطط المزايا الممولة ذاتيًا.
عادةً ما تغطي خطط التأمين ASO الفوائد قصيرة الأجل مثل الإعاقة، والصحة، وطب الأسنان. وفي بعض الأحيان، تغطي الإعاقة طويلة الأجل للشركات الكبرى. تزداد شعبية خدمات ASO حيث يستكشف العديد من أصحاب العمل، وخاصة الأكبر منهم، الفوائد المالية المحتملة التي يمكن أن يوفرها هذا النوع من الخطط. قد يسمح ASO لصاحب العمل بالتحكم بشكل أكبر في تكاليف الفوائد لتلبية احتياجات المنظمة. ومع ذلك، قد لا تكون ترتيبات ASO مناسبة لجميع الشركات، وتأتي مع بعض المخاطر.
الإدارة التقليدية مقابل خدمات الإدارة فقط (ASO)
اتفاقية الإدارة التقليدية هي ترتيب تتولى فيه شركة التأمين إدارة المطالبات بشكل كامل. تكون شركة التأمين مسؤولة عن الخدمات اللازمة للحفاظ على الخطط وإدارتها، بما في ذلك اتخاذ القرارات بشأن المطالبات وتغطية تكاليفها.
بدلاً من ذلك، تحت نظام ASO، تقدم شركة التأمين خدمات إدارية فقط للخطط. يعمل المؤمن كطرف ثالث لإدارة الأعمال لصاحب العمل، الذي يتحمل مسؤولية تغطية تكاليف المطالبات.
تحت اتفاقية الإدارة التقليدية، تكون الأقساط ثابتة ويتم مراجعتها سنويًا. هذا الترتيب يجعل من الصعب على أصحاب العمل معرفة تأثير المطالبات حتى يتم تقييم الأقساط للسنة التالية. مع ترتيبات ASO، يمكن لأصحاب العمل تتبع التكاليف المتقلبة في الوقت الفعلي والتخطيط وفقًا لذلك.
عند النظر في التكاليف، عندما تتجاوز ما كان متوقعًا، تزداد الأقساط في العام التالي مع المدير التقليدي. إذا كانت التكاليف أقل من المتوقع، يبقى الفائض مع شركة التأمين. من ناحية أخرى، مع اتفاقية ASO، يتم إعادة استثمار الفائض مع صاحب العمل.
مزايا وعيوب خدمات الإدارة فقط (ASO)
تعتمد تكاليف الخطط المؤمنة بالكامل على تقييم شركة التأمين للمطالبات المتوقعة للسنة المعينة. ومع ذلك، بالنسبة لخدمة الإدارة الذاتية (ASO)، فإن مستويات التمويل السنوي تعتمد على المطالبات المدفوعة فعليًا. إذا كانت هناك مطالبات أقل من المتوقع، فإن أصحاب العمل يحتفظون بالفائض ويعيدون استثمار الاحتياطيات. يمكن أن يترجم الفائض إلى تقديم أصحاب العمل لمزايا إضافية، والتي لن تغطيها عادةً خطط الصحة التقليدية.
عادةً ما تكون التكاليف الإجمالية لخدمة إدارة الخدمات الإدارية (ASO) أقل من تلك الخاصة بالإدارة التقليدية، حيث يدفع صاحب العمل رسومًا متفق عليها للطرف الثالث بدلاً من الرواتب والمزايا للموظفين المخصصين. يمكن أن تعوض هذه التوفير في التكاليف الزيادات في المطالبات وتُستخدم لمساعدة الشركة على النمو. من ناحية أخرى، إذا تجاوزت المطالبات التوقعات باستمرار، فقد تتجاوز تكلفة خدمة إدارة الخدمات الإدارية (ASO) تلك الخاصة بخطة الإدارة التقليدية.
من ناحية أخرى، سيكون أصحاب العمل مسؤولين عن أي عجز إذا تجاوزت المطالبات المبالغ المدرجة في الميزانية. تعتبر المطالبات الكارثية أو الأحداث المفاجئة وغير المتوقعة مصدر قلق خاص لأنها يمكن أن تتجاوز الميزانيات المتوقعة وتؤدي إلى تآكل الأرباح. غالبًا ما يستثمر أصحاب العمل في بوليصة تأمين ضد الخسائر الفادحة لتوفير مستوى إضافي من الحماية في حالة حدوث هذه الحالات.
في بعض الحالات، قد لا يكون ترتيب ASO مناسبًا لـ التأمين على الحياة وفوائد الرعاية الصحية الممتدة. يحتاج أصحاب العمل إلى تقييم المخاطر والفوائد لكيفية تأثير ترتيبات ASO المختلفة على مؤسساتهم.
الإيجابيات
يتم الاحتفاظ بتوفير التكاليف من قبل صاحب العمل.
قد يتم تقديم مزايا إضافية للموظفين.
تأمين وقف الخسارة يحمي صاحب العمل من النفقات الكبيرة وغير المتوقعة.
السلبيات
الخسائر تقلل من الأرباح.
يتم تحقيق العجز من قبل صاحب العمل.
قد تكون خطط الإدارة التقليدية أكثر كفاءة من حيث التكلفة.
الأسئلة الشائعة حول خدمات الإدارة فقط
ما هو مستوى وقف الخسارة الموصى به لخطة ASO؟
مستوى وقف الخسارة الشائع لخطة ASO هو 10,000 دولار لكل موظف مؤهل.
هل الرعاية الصحية الممولة ذاتيًا هي نفسها خدمات الإدارة فقط؟
الخدمات الصحية الممولة ذاتيًا والخدمات الإدارية فقط (ASO) هما نفس الشيء. تشير هذه المصطلحات إلى ترتيب تأميني يتحمل فيه صاحب العمل أو المنظمة المسؤولية الكاملة عن تكلفة المطالبات المغطاة.
من يحتفظ بالأرباح في التغطية المؤمن عليها بالكامل؟
تحت خطة التأمين الكاملة، تحتفظ شركة التأمين بالأرباح.