ما هو متوسط الرصيد المستحق؟
الرصيد المستحق المتوسط هو الرصيد غير المدفوع الذي يحمل فائدة لقرض أو محفظة قروض، ويتم حسابه كمعدل على فترة زمنية، عادةً شهر واحد. يمكن أن يشير الرصيد المستحق المتوسط إلى أي دين ذو أجل، أو قسط، أو متجدد، أو دين بطاقة ائتمان يتم فرض الفائدة عليه. كما يمكن أن يكون مقياسًا متوسطًا لإجمالي الأرصدة المستحقة للمقترض على مدى فترة زمنية معينة.
يمكن مقارنة متوسط الرصيد المستحق مع متوسط الرصيد المحصل، وهو الجزء من القرض الذي تم سداده خلال نفس الفترة.
النقاط الرئيسية
- يشير متوسط الرصيد المستحق إلى الجزء غير المدفوع من أي دين ذو أجل أو تقسيط أو متجدد أو دين بطاقة ائتمان يتم فرض الفائدة عليه على مدى فترة زمنية معينة.
- قد يتم تقييم الفائدة على القروض المتجددة بناءً على طريقة متوسط الرصيد.
- يتم الإبلاغ عن الأرصدة المستحقة من قبل شركات بطاقات الائتمان إلى مكاتب الائتمان الاستهلاكية كل شهر لاستخدامها في تقييم الائتمان وتقديم القروض.
- يمكن حساب متوسط الأرصدة المستحقة بناءً على يومي أو شهري أو أي إطار زمني آخر.
- يمكن أن تكون الأرصدة الكبيرة المستحقة مؤشرًا على مشاكل مالية لكل من المقرضين والمقترضين.
فهم متوسط الرصيد المستحق
يمكن أن تكون الأرصدة المستحقة المتوسطة مهمة لعدة أسباب. غالبًا ما يكون لدى المقرضين محفظة من العديد من القروض التي تحتاج إلى تقييم من حيث المخاطر والربحية. تستخدم البنوك متوسط الرصيد المستحق لتحديد مقدار الفائدة التي تدفعها كل شهر لحاملي حساباتها أو تفرضها على المقترضين. إذا كان لدى البنك رصيد مستحق كبير في محفظة الإقراض الخاصة به، فقد يشير ذلك إلى أنهم يواجهون صعوبة في تحصيل قروضهم، مما قد يشير إلى ضغوط مالية مستقبلية.
تستخدم العديد من شركات بطاقات الائتمان أيضًا طريقة متوسط الرصيد اليومي المستحق لحساب الفائدة المطبقة على قرض ائتماني متجدد، وخاصة بطاقات الائتمان. يقوم مستخدمو بطاقات الائتمان بتجميع أرصدة مستحقة عند إجراء المشتريات طوال الشهر. تسمح طريقة متوسط الرصيد اليومي لشركة بطاقة الائتمان بفرض فائدة أعلى قليلاً، حيث تأخذ في الاعتبار أرصدة حامل البطاقة طوال الأيام الماضية في فترة معينة وليس فقط في تاريخ الإغلاق.
بالنسبة للمقترضين، ستقوم وكالات التصنيف الائتماني بمراجعة الأرصدة المستحقة على بطاقات الائتمان الخاصة بالمستهلك كجزء من تحديد درجة الائتمان FICO. يجب على المقترضين إظهار ضبط النفس من خلال الحفاظ على أرصدة بطاقات الائتمان أقل بكثير من حدودها. إن استنفاد حدود بطاقات الائتمان، والدفع المتأخر، والتقديم للحصول على ائتمان جديد يزيد من الأرصدة المستحقة ويمكن أن يخفض درجات FICO.
الفائدة على متوسط الأرصدة المستحقة
مع حسابات متوسط الرصيد اليومي المستحق، قد يأخذ الدائن متوسط الأرصدة على مدار الثلاثين يومًا الماضية ويقوم بتقييم الفائدة يوميًا. عادةً ما تكون فائدة متوسط الرصيد اليومي ناتجًا عن متوسط الأرصدة اليومية خلال دورة كشف الحساب، حيث يتم تقييم الفائدة على أساس يومي تراكمي في نهاية الفترة.
بغض النظر، فإن المعدل الدوري اليومي هو معدل النسبة السنوية (APR) مقسوم على 365. إذا تم تقييم الفائدة بشكل تراكمي في نهاية دورة، فسيتم تقييمها فقط بناءً على عدد الأيام في تلك الدورة.
توجد أيضًا منهجيات متوسطة أخرى. على سبيل المثال، يمكن استخدام المتوسط البسيط بين تاريخ بداية وتاريخ نهاية عن طريق قسمة الرصيد الابتدائي زائد الرصيد النهائي على اثنين، ثم حساب الفائدة بناءً على معدل شهري.
بطاقات الائتمان ستوضح منهجية الفائدة في اتفاقية حامل البطاقة. قد تقدم بعض الشركات تفاصيل حول حسابات الفائدة ومتوسط الأرصدة في كشوفها الشهرية.
لأن الرصيد المستحق هو متوسط، فإن الفترة الزمنية التي يتم فيها حساب المتوسط ستؤثر على مبلغ الرصيد.
الائتمان الاستهلاكي
يقوم مقدمو الائتمان بالإبلاغ عن الأرصدة المستحقة لوكالات تقارير الائتمان كل شهر. عادةً ما يقوم مصدرو الائتمان بالإبلاغ عن إجمالي الرصيد المستحق للمقترض في الوقت الذي يتم فيه تقديم التقرير. قد يقوم بعض مصدري الائتمان بالإبلاغ عن الأرصدة المستحقة عند إصدار كشف الحساب، بينما يقوم آخرون بالإبلاغ عن البيانات في يوم محدد كل شهر. يتم الإبلاغ عن الأرصدة لجميع أنواع الديون الدوارة وغير الدوارة. بالإضافة إلى الأرصدة المستحقة، يقوم مصدرو الائتمان أيضًا بالإبلاغ عن المدفوعات المتأخرة التي تبدأ بعد 60 يومًا متأخرة.
توقيت المدفوعات والأرصدة المستحقة هما العاملان الرئيسيان اللذان يؤثران على درجة الائتمان للمقترض. يقول الخبراء إن على المقترضين السعي للحفاظ على إجمالي الأرصدة المستحقة أقل من 30%. يمكن للمقترضين الذين يستخدمون أكثر من 30% من إجمالي الدين المتاح تحسين درجة الائتمان الخاصة بهم بسهولة من شهر لآخر عن طريق القيام بمدفوعات أكبر تقلل من إجمالي الرصيد المستحق.
عندما ينخفض إجمالي الرصيد المستحق، يتحسن التصنيف الائتماني للمقترض. ومع ذلك، فإن الالتزام بالمواعيد ليس من السهل تحسينه، حيث إن الدفعات المتأخرة تعتبر عاملاً يمكن أن يبقى في تقرير الائتمان لمدة سبع سنوات.
لا تُعتبر الأرصدة المتوسطة دائمًا جزءًا من منهجيات تقييم الجدارة الائتمانية. ومع ذلك، إذا كانت أرصدة المقترض تتغير بشكل كبير خلال فترة زمنية قصيرة بسبب سداد الديون أو تراكم الديون، فعادةً ما يكون هناك تأخير في الإبلاغ عن إجمالي الأرصدة المستحقة إلى مكتب الائتمان، مما قد يجعل تتبع وتقييم الأرصدة المستحقة في الوقت الفعلي أمرًا صعبًا.
حساب متوسط الرصيد المستحق
عادةً ما يقوم المقرضون بحساب الفائدة على الائتمان المتجدد، مثل بطاقات الائتمان أو خطوط الائتمان، باستخدام متوسط الأرصدة المستحقة اليومية. يقوم البنك بجمع جميع الأرصدة المستحقة اليومية خلال الفترة (عادةً ما تكون شهرًا) ثم يقسم هذا المجموع على عدد الأيام في الفترة. والنتيجة هي متوسط الرصيد المستحق للفترة.
بالنسبة للقروض التي تُسدد شهريًا، مثل الرهون العقارية، قد يقوم المُقرض بدلاً من ذلك بأخذ المتوسط الحسابي للرصيد الابتدائي والنهائي لدورة البيان. على سبيل المثال، لنفترض أن مقترض المنزل لديه رصيد رهن عقاري يبلغ 100,000 دولار في بداية الشهر ويقوم بسداد دفعة في اليوم الثلاثين من نفس الشهر، مما يقلل المبلغ الأساسي المستحق إلى 99,000 دولار. سيكون متوسط الرصيد المستحق للقرض خلال تلك الفترة (100,000-99,000)/2 = 99,500 دولار.
ما هو الرصيد المستحق والرصيد الأساسي المستحق؟
الرصيد المستحق هو المبلغ الإجمالي الذي لا يزال مستحقًا على قرض أو بطاقة ائتمان. الرصيد الرئيسي المستحق هو المبلغ الرئيسي أو الأصلي للقرض (أي المبلغ بالدولار الذي تم إقراضه في البداية) الذي لا يزال مستحقًا ولا يأخذ في الاعتبار الفائدة أو أي رسوم مستحقة على القرض.
أين يمكنني العثور على الرصيد المستحق لدي؟
قم بتسجيل الدخول إلى حسابك المصرفي أو تحقق من أحدث كشف حساب لبطاقتك الائتمانية أو القرض. ستجد الرصيد المستحق مدرجًا.
كم يبلغ متوسط الديون المستحقة على بطاقات الائتمان لدى معظم الناس؟
وفقًا للاحتياطي الفيدرالي، يمتلك الأمريكيون ديون بطاقات ائتمان أكثر من ذي قبل، حيث يبلغ إجمالي الديون المشتركة 1.14 تريليون دولار حتى الربع الثاني من عام 2024. كما ارتفع معدل التأخر في سداد بطاقات الائتمان بنسبة 9.1% مقارنة بالعام السابق.
الخلاصة
يحمل العديد من المستهلكين رصيد بطاقة ائتمان كل شهر. ومع نمو الرصيد المستحق، قد يصبح من الصعب سداد الدين. يحث معظم الخبراء الماليين المقترضين على سداد بطاقاتهم الائتمانية كل شهر لتجنب دفع الفوائد والرسوم الأخرى.