ما هو متوسط الرصيد المحصل؟
المتوسط المحصل عليه هو المتوسط الرصيدي للأموال المحصلة (بعد خصم أي ودائع غير مصفاة أو غير محصلة) في حساب بنكي خلال فترة محددة، عادة ما تكون شهرًا واحدًا. يتم حساب المتوسط المحصل عليه عن طريق جمع جميع الأرصدة المحصلة اليومية في الفترة وقسمتها على عدد الأيام في تلك الفترة.
النقاط الرئيسية
- يشير متوسط الرصيد المحصل إلى متوسط رصيد الأموال المحصلة في حساب بنكي خلال فترة زمنية محددة، وغالبًا ما تكون شهرًا.
- تقوم البنوك بحساب متوسط الرصيد المجمع لتحديد مقدار الفائدة التي تدفعها لحاملي حساباتها كل شهر.
- عند حساب متوسط الرصيد المحصل، لا تشمل البنوك الودائع غير المصفاة أو غير المحصلة.
- الأموال غير المحصلة هي تلك الودائع التي لم تتم معالجتها بعد في النظام المصرفي وليست مؤهلة لكسب الفائدة.
فهم الرصيد المتوسط المحصل عليه
تستخدم البنوك متوسط الرصيد المحصل لتحديد مقدار الفائدة التي تدفعها كل شهر لحاملي حساباتها. الأموال المحصلة هي تلك الأموال التي تم تصفيتها في البنك وتمثل الجزء المتاح من الوديعة البنكية. الأموال المحصلة تكسب فائدة، بينما لا تكسب الأموال غير المحصلة أي فائدة.
الأموال غير المحصلة هي الودائع التي لم يقم البنك بعد بتسويتها. مثال على ذلك هو عندما يقوم صاحب الحساب بإيداع شيك، ولكن الأموال لم تُصفَّ بعد في النظام المصرفي. يجب تحويل الأموال من مؤسسة مالية إلى أخرى. بمجرد أن يتم تصفية الشيك، سيتم تضمين الأموال في متوسط الرصيد المحصل للحساب.
بالنسبة لمعظم الأفراد، سيكون الفرق بين متوسط الرصيد اليومي ومتوسط الرصيد المحصل صغيرًا. ومع ذلك، بالنسبة للشركات أو المؤسسات التي تقوم بالعديد من المعاملات بمبالغ كبيرة من المال كل شهر، قد يكون الفرق كبيرًا جدًا. يجب على البنوك حساب متوسط الرصيد المحصل بعناية لضمان دفع الفائدة الصحيحة لأصحاب الحسابات.
عادةً ما تضع البنوك حجزًا على الشيكات المودعة بمبالغ كبيرة، وتقوم بترميزها كـ "UCF" أو "UF" للأموال غير المحصلة. ومع ذلك، قد تجعل جزءًا من الإيداع متاحًا فورًا إذا كان العميل يتمتع بسجل جيد مع البنك.
حساب متوسط الرصيد المحصل
عند حساب متوسط الرصيد المحصل لحساب ما، لا تأخذ البنوك في الاعتبار أي ودائع غير مصفاة أو غير محصلة. يقوم البنك بجمع جميع الأرصدة المحصلة يوميًا خلال الفترة (عادةً ما تكون شهرًا) ثم يقسم هذا المجموع على عدد الأيام في الفترة. والنتيجة هي متوسط الرصيد المحصل للفترة.
متوسط الرصيد المجمع وأنواع حسابات العملاء
البنوك التجارية تدفع فوائد على ودائع العملاء. هناك العديد من أشكال حسابات الودائع، بما في ذلك حسابات الجارية، حسابات التوفير، حسابات الودائع تحت الطلب، حسابات سوق المال، وشهادات الإيداع (CDs).
تسمح حسابات الشيكات بإجراء عمليات السحب والإيداع (وتُعرف أيضًا باسم حسابات الطلب أو الحسابات المعاملاتية). تعتبر حسابات التوفير أيضًا حسابات إيداع توفر معدل فائدة متواضع. قد تحد البنوك أو المؤسسات المالية من عدد عمليات السحب التي يمكن للعميل إجراؤها من حساب التوفير كل شهر. قد تفرض المؤسسة أيضًا رسومًا إذا لم يحافظ العميل على متوسط رصيد شهري معين. في معظم الحالات، لا توفر البنوك شيكات مع حسابات التوفير.
حسابات الودائع تحت الطلب تقدم مزايا كل من حسابات التوفير والحسابات الجارية، بينما قد تكون حسابات سوق المال أنواعًا من الصناديق المشتركة، والتي تقدم سلال من أدوات سوق المال. شهادات الإيداع (CDs) هي شهادة توفير بتاريخ استحقاق ثابت ومعدل فائدة ثابت محدد.
متوسط الرصيد المحصل ودخل الفائدة
الفائدة المستحقة لأصحاب حسابات الودائع المعينة تعتبر التزامات على البنك. تعتبر التزامات لأنها تمثل التزامًا ماليًا على البنك تجاه صاحب حساب الوديعة الذي لم يقم البنك بدفعه بعد. يمثل متوسط الرصيد المحصل المبلغ الكامل الذي يجب على البنك دفع الفائدة عليه (باستثناء أي أموال غير محصلة).
تربح البنوك التجارية من الإيرادات بناءً على المبالغ التي تحتفظ بها في الأرصدة المجمعة. باستخدام هذه الأموال، يمكنها تقديم القروض، بما في ذلك الرهون العقارية، وقروض السيارات، والقروض التجارية، والقروض الشخصية. قد يتخصص البنك التجاري في نوع واحد أو بضعة أنواع من القروض. يكون سعر الفائدة الذي يدفعه البنك على هذه الأموال التي يقترضها أقل من السعر الذي يفرضه على الأموال التي يقرضها. هذا الفارق يساوي صافي دخل الفائدة، أو الربح، الذي يحققه البنك التجاري.