ما هي رسوم تحويل الرصيد؟
رسوم تحويل الرصيد هي المبلغ الذي يفرضه المقرض على المقترض لنقل الديون الحالية من مؤسسة أخرى. تُفرض هذه الرسوم عادةً من قبل شركات بطاقات الائتمان عندما يقوم حاملو البطاقات بنقل الأرصدة من بطاقة إلى أخرى.
عادةً ما تكون الرسوم نسبة مئوية من إجمالي المبلغ الذي يتم تحويله من قبل المدين. قد يفرض العديد من المقرضين رسوم تحويل رصيد منخفضة أو لا يفرضون أي رسوم كعروض تمهيدية لجذب عملاء جدد.
النقاط الرئيسية
- رسوم تحويل الرصيد هي رسوم يفرضها المقرض لنقل الديون الحالية من مؤسسة أخرى.
- غالبًا ما تقدم شركات بطاقات الائتمان خدمات تحويل الرصيد.
- تتراوح الرسوم عادةً بين 2% و5% من المبلغ المحول أو مبلغ ثابت مثل 10 دولارات، أيهما أكبر.
- تتيح لك تحويلات الرصيد توفير المزيد من المال، خاصة إذا حققت تقدمًا كبيرًا في سداد الديون خلال فترة العرض التمهيدي.
- تُقدَّم معدلات تشجيعية أو تمهيدية عادةً لعدد معين من الأشهر قبل أن يبدأ المعدل العادي.
كيف تعمل رسوم تحويل الرصيد؟
إذا كنت قد استخدمت بطاقة ائتمان من قبل، فمن المحتمل أنك على دراية جيدة بجميع الرسوم والتكاليف المرتبطة بامتلاك واحدة. كحامل للبطاقة، أنت مسؤول عن أي رسوم تتكبدها، والفائدة التي تتراكم على أي أرصدة مستحقة، ورسوم التأخير في السداد، ورسوم تجاوز الحد، ورسوم إعادة الشيك، ورسوم تحويل الرصيد.
تُفرض رسوم تحويل الرصيد كلما قام حامل البطاقة بتحويل رصيد من بطاقة ائتمان إلى أخرى. لبدء معاملة تحويل الرصيد، يجب عليك الاتصال بالشركة التي تصدر البطاقة التي تقوم بتحويل الرصيد إليها. ستطلب تلك الشركة بعض التفاصيل:
- اسمك
- المبلغ المراد تحويله
غالبًا ما يستخدم الناس تحويل الرصيد لنقل الديون ذات الفائدة العالية إلى بطاقات ذات معدلات فائدة أقل. هذا صحيح بشكل خاص عندما تقدم شركة بطاقة الائتمان عرضًا تمهيديًا بدون فائدة أو بفائدة منخفضة على تحويل الرصيد للعملاء الجدد. بدلاً من ذلك، يمكنك استخدام شيك تحويل الرصيد، الذي يأتي مع بطاقتك الجديدة أو كشف الحساب الخاص بك للتحويلات أو لاستخدامات أخرى مثل المشتريات.
يمكنك العثور على رسوم تحويل الرصيد المدرجة على موقع شركة بطاقة الائتمان أو في اتفاقية حامل البطاقة الخاصة بك.
المؤسسة أو شركة البطاقة التي تستلم الرصيد هي التي تفرض الرسوم. قد تُفرض الرسوم كنسبة مئوية من رصيد التحويل (عادةً بين 2% و5%) أو كمبلغ ثابت بالدولار (قد يصل إلى 10 دولارات في بعض الحالات)، أيهما أكبر. على سبيل المثال، إذا كانت شركتك تفرض رسوم تحويل رصيد بنسبة 2% أو 5 دولارات (أيهما أكبر)، فسيتم فرض رسوم قدرها 6 دولارات على تحويل رصيد بقيمة 300 دولار لأن رسوم 2% كانت أكبر.
تقوم شركات بطاقات الائتمان عادةً بعرض الرسوم كبند منفصل مباشرةً أسفل مبلغ تحويل الرصيد في كشوف حسابات بطاقات الائتمان. يتم عادةً إضافة هذا المبلغ مع الرسوم الأخرى في الصفحة الأمامية أو الأولى من الكشف تحت قسم الرسوم.
اعتبارات خاصة
تقوم شركات بطاقات الائتمان بتقديم عروض للعملاء الجدد والمميزين طوال الوقت. على سبيل المثال، قد تقدم معدلات فائدة تمهيدية منخفضة أو معدلات فائدة مغرية، لجذب المستهلكين الجدد للتقديم للحصول على بطاقات أو العملاء الحاليين الذين لديهم تاريخ جيد لنقل الأرصدة.
يمكن أن تكون هذه الأسعار الترويجية منخفضة تصل إلى 0% إلى 5% لفترة معينة. عادةً ما تعود النسبة إلى نسبة أعلى بعد انتهاء فترة المقدمة—عادةً ما بين 12 إلى 21 شهرًا. يقوم المقرض بالكشف عن النسبة المستقبلية عادةً كنطاق واسع ومتغير، مثل 15.24% إلى 25.24%. تعتمد النسبة التي يدفعها العميل عند انتهاء السعر الترويجي على التصنيف الائتماني الخاص به، وسعر الفائدة الأساسي، وأسعار الفائدة التي يحددها الاحتياطي الفيدرالي.
المستهلكون الأذكياء ينظرون بعناية إلى الشروط قبل اتخاذ قرار قبول العرض. معدل الفائدة التمهيدي ومدة استمراره أمران أساسيان، وكذلك مقدار رسوم التحويل. يجب أيضًا أخذ الرسوم السنوية، إن وجدت، في الاعتبار إلى جانب المعدل بعد انتهاء الفترة التمهيدية.
مزايا وعيوب تحويل الرصيد
المزايا
يتيح لك سداد الديون بمعدل فائدة أقل.
يوفر فرصة لتوفير المال.
يتيح لك دمج جميع ديونك.
عيوب
المُقرض لا يضع مصالحك الفضلى في الاعتبار.
العروض التمهيدية تقلل من الوقت اللازم لسداد ديونك.
قد تضطر إلى دفع المزيد من الفوائد.
المزايا موضحة
- يسمح لك بتوحيد جميع ديونك: إذا كان لديك الكثير من الديون وحد ائتماني كبير بما يكفي على بطاقتك، يمكنك استخدامه لتوحيد جميع ديونك في واحدة. هذا يسمح لك بإجراء دفعة واحدة شهريًا بدلاً من التعامل مع مختلف الدائنين وتواريخ الاستحقاق.
العيوب موضحة
- المقرض لا يهتم بمصلحتك الفضلى: عندما يقدم لك البنك سعر الفائدة التمهيدي المنخفض، يكون لديه هدف واحد في ذهنه؛ وهو أنه يعتقد أنك لن تسدد الرصيد بالكامل خلال فترة العرض التمهيدي، أو على الأقل، ستتحمل المزيد من الديون التي لن تُسدد قبل أن يبدأ سعر الفائدة الأعلى. لذا، على الرغم من أن العرض يبدو جيدًا، فإن المقرض لا يهتم بالضرورة بمصلحتك الفضلى.
- العروض التمهيدية تقلل من الوقت لسداد ديونك: تذكر أنك تحت ضغط لسداد الرصيد المحول في فترة زمنية قصيرة إذا كنت ترغب في الاستفادة من معدلات الفائدة الصفرية أو القريبة من الصفر، حتى لو كان لديك 18 شهرًا كاملًا للقيام بذلك. هذا يعني أنك ستحتاج إلى تخصيص المزيد من المال لسداد ديونك، مما يقلل من المبلغ المتاح لديك للالتزامات الأخرى.
هل تستحق رسوم تحويل الرصيد العناء؟
قد تبدو رسوم تحويل الرصيد وكأنها طريقة أخرى تحاول بها البنوك والمقرضون أخذ المزيد من المال منك، ولكن إذا كان لديك مبلغ كبير من ديون بطاقات الائتمان مع معدلات فائدة مرتفعة، فقد يكون الأمر يستحق ذلك.
على سبيل المثال، إذا كان لديك بطاقة ائتمان بمعدل فائدة سنوي (APR) يبلغ 15% وكان لديك رصيد بقيمة 4,500 دولار، فإن رسوم التحويل بنسبة 3% ستكلفك 135 دولارًا. ولكن إذا احتفظت برصيدك وقمت بدفع 101 دولار شهريًا، فستدفع أكثر من 2,000 دولار كفوائد، وسيستغرق الأمر 65 شهرًا لسدادها بالكامل.
لكن ربما يمكنك سداد الدين ودفع 135 دولارًا فقط كفوائد. هذا ممكن، ولكن ستحتاج إلى دفع حوالي 784 دولارًا شهريًا لمدة ستة أشهر لدفع 140 دولارًا كفوائد. نقل رصيدك إلى بطاقة ذات فائدة أقل سيقلل من مقدار الفائدة التي تدفعها بشكل عام. على سبيل المثال، بطاقة بمعدل فائدة 12% ستستغرق منك 59 شهرًا للسداد. ستدفع أكثر بقليل من 1,400 دولار كفوائد، وهو تخفيض بحوالي 600 دولار. أضف رسوم التحويل البالغة 135 دولارًا (بإجمالي 1,535 دولارًا)، وستظل قد دفعت فائدة أقل من البطاقة ذات معدل 15%.
إذا وجدت بطاقة مؤهلة بدون رسوم تحويل الرصيد، فإنها تكون أكثر جدوى لأنك ستدفع أقل.
تقدم العديد من بطاقات الائتمان معدل فائدة سنوي (APR) بنسبة 0% على تحويل الرصيد لفترة محددة. إذا قمت بتحويل رصيدك إلى بطاقة بدون معدل فائدة سنوي لمدة عام واحد وبمعدل أقل مما كان لديك سابقًا، يمكنك توفير الكثير من المال.
بطاقات الائتمان بدون رسوم تحويل الرصيد
تسمح لك العديد من بطاقات الائتمان بتحويل الأرصدة دون رسوم أو فوائد لمدة تصل إلى 21 شهرًا. تعلن عدة بطاقات عن عدم وجود معدل فائدة سنوي (APR) لفترة محددة على التحويلات، لكن العديد منها يفرض رسوم تحويل رصيد بنسبة 3%. تحتوي بطاقات أخرى على إطار زمني محدود لتحويل الرصيد دون رسوم. إليك بعض البطاقات التي لا تفرض رسوم تحويل، و0% معدل فائدة سنوي، وواحدة تفرض رسوم تحويل بعد فترة تمهيدية.
بطاقة
النسبة المئوية السنوية (APR)
رسوم التحويل
أجنحة فيزا بلاتينيوم
٠٪ لمدة ١٥ شهرًا
None
فيزا بلاتينيوم من Navy Federal
0% لمدة 12 شهرًا
None
First Tech Fed بطاقة ماستركارد البلاتينية
0% لمدة 12 دورة
None
كيفية تجنب أو تقليل رسوم تحويل الرصيد
نظرًا لوجود العديد من بطاقات الائتمان والعروض للاختيار من بينها، فإن أفضل طريقة لتقليل أو عدم دفع رسوم التحويل هي البحث والمقارنة بين الخيارات المتاحة. ستجد الآلاف من الاتحادات الائتمانية والبنوك في الولايات المتحدة، كل منها لديه بطاقات ائتمان وشروط خاصة به، لذا لا يوجد نقص في الخيارات.
أولاً، ابحث عن البطاقات التي تحتوي على رسوم تحويل رصيد منخفضة. بعض البطاقات لديها رسوم أعلى من 5%، ولكن العديد من البطاقات الشهيرة لديها رسوم تحويل بنسبة 3%. ثانيًا، انظر إلى معدل الفائدة السنوي (APR) للبطاقة بعد انتهاء فترة العرض التمهيدي. العديد من البطاقات تمنحك من 12 إلى 15 شهرًا بدون معدل فائدة سنوي، ثم يبدأ معدل الفائدة السنوي من 15% إلى 22% بعد انتهاء الفترة. يجب أن تبحث عن بطاقة بأقل معدل فائدة سنوي ممكن. على سبيل المثال، بطاقة Wings Visa Platinum لديها معدلات متغيرة تتراوح بين 9.54% إلى 18.00%—كلما كان تصنيفك الائتماني أفضل، كلما كان معدل الفائدة أقل.
قد تتمكن من التفاوض على رسوم أقل مع مزود البطاقة، لذا اتصل بهم مسبقًا لترى إذا كانوا مستعدين للتحدث. تأكد من القيام بذلك قبل تحويل رصيدك، وتأكد من أن لديك معلومات عن بطاقات أخرى لاستخدامها كأوراق مساومة.
مثال على رسوم تحويل الرصيد
إذا كنت تفكر في تحويل الرصيد، يجب عليك حساب التكلفة الإجمالية لسداد الدين الحالي على مدى الوقت، مع قبول عرض التحويل وبدونه. تشمل العوامل معدلات الفائدة النسبية والرسوم والمدة الزمنية التي ستستغرقها لسداد الدين بالكامل.
على سبيل المثال، فإن رصيد بطاقة ائتمان بقيمة 10,000 دولار بمعدل فائدة 20% ينتج عنه مصروف فائدة سنوي قدره 2,000 دولار—حوالي 167 دولار شهريًا. لنفترض أن مُصدر بطاقة الائتمان يعرض عليك معدل فائدة ترويجي بنسبة 2% لفترة تمهيدية مدتها 12 شهرًا، مع رسوم تحويل رصيد بنسبة 1%. إذا قبلت هذا العرض، فإن التكلفة الإجمالية لنقل المبلغ الكامل البالغ 10,000 دولار ستكون 300 دولار (رسوم التحويل البالغة 100 دولار بالإضافة إلى مدفوعات الفائدة البالغة 200 دولار). ستوفر 1,700 دولار في تلك السنة عن طريق تحويل رصيدك.
الأسئلة الشائعة
هل تُعتبر رسوم تحويل الرصيد بنسبة 3% جيدة؟
أفضل رسوم تحويل الرصيد هي 0٪، ولكن إذا لم تتمكن من العثور على بطاقة بهذه الرسوم المنخفضة أو لم تكن مؤهلاً لها، فإن 3٪ تعتبر رسوم تحويل معقولة.
هل يمكن تجنب رسوم تحويل الرصيد؟
يمكنك تجنب رسوم تحويل الرصيد من خلال العثور على بطاقات ائتمان بدون رسوم أو فترات تمهيدية حيث لا تُفرض رسوم. لن تكون هناك رسوم تحويل إذا قمت بتحويل رصيدك خلال الفترة التمهيدية.
كم ستكلف عملية تحويل رصيد بقيمة 1,000 دولار؟
يعتمد ذلك على بطاقة الائتمان والمؤسسة. قد يكون لديك رسوم تحويل بنسبة 3% (30 دولارًا) أو 5% (50 دولارًا) أو قد لا تكون هناك رسوم على الإطلاق.
هل توجد رسوم لتحويل رصيد بطاقة الائتمان؟
بعض بطاقات الائتمان تفرض رسومًا على تحويل الرصيد، بينما لا تفرض بطاقات أخرى ذلك. من المفيد البحث عن بطاقة لا تفرض عليك رسومًا لتحويل رصيدك.
الخلاصة
يمكن أن تعني رسوم تحويل الرصيد أن حاملي البطاقات الذين لديهم أرصدة مزمنة ينتهون في دوامة تحويل، حيث يدفعون رسومًا لنقل الديون دون أن يقوموا فعليًا بسدادها. الطريقة الوحيدة للاستفادة الكاملة من عرض تحويل الرصيد هي الالتزام بسداد الدين أو أكبر قدر ممكن منه قبل انتهاء العرض التمهيدي.
عندما تقوم بنقل دينك إلى بطاقة ذات معدل فائدة أقل وتقوم بسداد المبلغ الأساسي، فإن الرسوم—إذا كنت قد دفعتها—تصبح جديرة بالجهد والمال لأنك قد وفرت الكثير من خلال القيام بالنقل.