ما هو الائتمان البنكي؟
الائتمان البنكي هو مقدار الائتمان المتاح للأعمال التجارية أو الأفراد من مؤسسة بنكية في شكل قروض. وبالتالي، فإن الائتمان البنكي هو إجمالي المبلغ الذي يمكن لشخص أو عمل تجاري اقتراضه من بنك أو مؤسسة مالية أخرى.
يعتمد الائتمان البنكي للمقترض على قدرته على سداد أي قروض وعلى إجمالي مبلغ الائتمان المتاح للإقراض من قبل المؤسسة البنكية. تشمل أنواع الائتمان البنكي قروض السيارات، والقروض الشخصية، والرهون العقارية.
النقاط الرئيسية
- الائتمان البنكي هو إجمالي المبلغ الذي يمكن لشخص أو شركة اقتراضه من مؤسسة مالية.
- يتم تحديد الموافقة على الائتمان بناءً على تصنيف الائتمان للمقترض، والدخل، والضمانات، والأصول، والديون الموجودة مسبقًا.
- قد يكون الائتمان البنكي مضمونًا أو غير مضمون.
- تشمل أنواع الائتمان البنكي بطاقات الائتمان، والرهون العقارية، وقروض السيارات، وخطوط الائتمان التجارية.
فهم الائتمان المصرفي
تجني البنوك والمؤسسات المالية الأموال من الأموال التي تقرضها لعملائها. تأتي هذه الأموال من الأموال التي يودعها العملاء في حساباتهم الجارية وحسابات التوفير أو يستثمرونها في بعض الأدوات الاستثمارية مثل شهادات الإيداع (CDs). في مقابل استخدام خدماتهم، تدفع البنوك للعملاء مبلغًا صغيرًا من الفائدة على ودائعهم. كما هو مذكور، يتم إقراض هذا المال للآخرين ويعرف باسم الائتمان البنكي.
يتكون الائتمان المصرفي من إجمالي المبالغ المالية التي تقدمها المؤسسات المالية للأفراد أو الشركات. وهو اتفاق بين البنوك والمقترضين حيث تقوم البنوك بتقديم القروض للمقترضين. من خلال تمديد الائتمان، يثق البنك في أن المقترضين سيقومون بسداد المبلغ الأساسي بالإضافة إلى الفائدة في تاريخ لاحق. يعتمد ما إذا كان شخص ما سيحصل على الموافقة للحصول على الائتمان والمبلغ الذي سيحصل عليه على تقييم مدى جدارة الائتمان الخاصة بهم.
يتم تحديد الموافقة بناءً على التصنيف الائتماني للمقترض والدخل أو اعتبارات أخرى. يشمل ذلك الضمانات، الأصول، أو مقدار الديون التي لديهم بالفعل. هناك عدة طرق لضمان الموافقة، بما في ذلك خفض نسبة الديون إلى الدخل (DTI) الإجمالية. نسبة DTI المقبولة هي 36% أو أقل.
يُشجَّع المقترضون عمومًا على الحفاظ على أرصدة البطاقات عند نسبة 20% أو أقل من الحد الائتماني وسداد جميع الحسابات المتأخرة. تقدم البنوك عادةً الائتمان للمقترضين الذين لديهم تاريخ ائتماني سلبي بشروط تفيد البنوك نفسها - مثل معدلات فائدة أعلى، وخطوط ائتمان أقل، وشروط أكثر تقييدًا.
اعتبارات خاصة
لقد نما الائتمان المصرفي للأفراد بشكل كبير حيث أصبح المستهلكون معتادين على الاعتماد على الديون لتلبية احتياجات متنوعة. يشمل ذلك التمويل للمشتريات الكبيرة مثل المنازل والسيارات، بالإضافة إلى الائتمان الذي يمكن استخدامه لشراء السلع اللازمة للاستهلاك اليومي.
تستخدم الشركات أيضًا الائتمان البنكي لتمويل عملياتها اليومية. تحتاج العديد من الشركات إلى التمويل لدفع تكاليف بدء التشغيل، أو لدفع ثمن السلع والخدمات، أو لتعزيز تدفقها النقدي. ونتيجة لذلك، تستخدم الشركات الناشئة أو الصغيرة الائتمان البنكي كتمويل قصير الأجل.
أنواع الائتمان المصرفي
يأتي الائتمان البنكي في شكلين مختلفين - مضمون وغير مضمون. الائتمان المضمون أو الدين يكون مدعومًا بشكل من أشكال الضمان، إما في شكل نقدي أو أصل ملموس آخر. في حالة قرض المنزل، يعمل العقار نفسه كضمان. قد تطلب البنوك أيضًا من بعض المقترضين إيداع ضمان نقدي للحصول على بطاقة ائتمان مضمونة.
يقلل الائتمان المضمون من مقدار المخاطر التي تتحملها البنوك في حالة تخلف المقترض عن سداد القرض. يمكن للبنوك الاستيلاء على الضمان، وبيعه، واستخدام العائدات لسداد جزء أو كل القرض. نظرًا لأنه مضمون بضمان، فإن هذا النوع من الائتمان يميل إلى أن يكون لديه معدل فائدة أقل وشروط وأحكام أكثر معقولية.
عادةً ما تفرض البنوك معدلات فائدة أقل على الائتمان المضمون لأن هناك خطرًا أعلى من التخلف عن السداد في وسائل الائتمان غير المضمونة.
الائتمان غير المضمون، من ناحية أخرى، لا يكون مدعومًا بضمان. هذه الأنواع من وسائل الائتمان تعتبر أكثر خطورة من الديون المضمونة لأن احتمال التخلف عن السداد يكون أعلى. لذلك، عادة ما تفرض البنوك معدلات فائدة أعلى على المقترضين للائتمان غير المضمون.
أمثلة على الائتمان المصرفي
أكثر أشكال الائتمان البنكي شيوعًا هو بطاقة الائتمان. تأتي الموافقة على بطاقة الائتمان مع حد ائتماني محدد ومعدل النسبة السنوي (APR) بناءً على تاريخ الائتمان الخاص بالمقترض. يُسمح للمقترض باستخدام البطاقة لإجراء المشتريات. يجب عليهم دفع الرصيد بالكامل أو الحد الأدنى الشهري للاستمرار في الاقتراض حتى يتم الوصول إلى الحد الائتماني.
تقدم البنوك أيضًا قروض الرهن العقاري وقروض السيارات للمقترضين. هذه أشكال مضمونة من الائتمان تستخدم الأصل - المنزل أو السيارة - كضمان. يُطلب من المقترضين القيام بدفعات ثابتة على فترات منتظمة، عادةً شهريًا أو نصف شهريًا، باستخدام معدل فائدة ثابت أو متغير.
مثال على الائتمان التجاري هو "خط ائتمان" (line of credit) للأعمال. هذه التسهيلات الائتمانية هي قروض متجددة تُمنح للشركة. يمكن أن تكون إما مضمونة أو غير مضمونة وتوفر للشركات الوصول إلى رأس المال قصير الأجل.
عادةً ما تكون حدود الائتمان أعلى من تلك الممنوحة للمستهلكين الأفراد بسبب احتياجات الشركات، وجدارتها الائتمانية، وقدرتها على السداد. تخضع خطوط الائتمان التجارية عادةً لمراجعات سنوية.
ما هو مثال على الائتمان البنكي؟
تشمل أمثلة الائتمان البنكي أي أموال قام البنك بإقراضها لك. يتضمن ذلك الرهون العقارية، وقروض السيارات، والقروض الشخصية، وبطاقات الائتمان. الائتمان البنكي هو قرض يُقدمه البنك للمقترض ويجب سداده.
ما هو التصنيف الائتماني المطلوب للحصول على قرض بنكي؟
يعتمد مستوى النقاط الائتمانية المطلوبة للحصول على قرض بنكي على الوضع المالي للفرد، وحجم القرض، والغرض من استخدام القرض. بشكل عام، يُطلب عادةً مستوى نقاط ائتمانية يبلغ 640 أو بين 600 و700.
هل سيقدم البنك قرضًا مع وجود سجل ائتماني سيء؟
عادةً ما يقدم البنك قرضًا للأشخاص ذوي السجل الائتماني السيئ. قد لا تكون هذه البنوك تقليدية، بل قد تكون بنوكًا أخرى متنوعة أو مقرضين عبر الإنترنت. عندما يكون لدى الشخص سجل ائتماني سيئ، سيكون من الصعب والمكلف الحصول على قرض. عادةً ما تفرض البنوك معدل فائدة أعلى، وتقدم حجم قرض أصغر، وقد تتضمن شروطًا أخرى.
الخلاصة
يتيح الائتمان البنكي للأفراد شراء سلع ذات أسعار مرتفعة والتي قد يكون من الصعب شراؤها نقدًا فقط، مثل المنازل والسيارات. في حين أن بعض أنواع الائتمان البنكي تساعد في بناء الأصول، مثل الرهون العقارية، فإن بعض أنواع الائتمان البنكي، مثل بطاقات الائتمان، يمكن أن تكون خطيرة إذا لم تُدار بشكل صحيح. ضمان أن يكون معدّل الدين إلى الدخل في مستوى مقبول سيساعد في التحكم في أي ائتمان بنكي ويساهم في الحفاظ على وضع مالي شخصي جيد.