ما هي رسوم البنوك؟
يشير مصطلح رسوم البنك إلى أي رسوم تفرضها المؤسسات المالية على عملائها من الأفراد والشركات لإعداد الحسابات، وصيانتها، والخدمات المعاملاتية البسيطة. قد تُفرض هذه الرسوم على أساس مرة واحدة أو بشكل مستمر. تتراوح أمثلة رسوم البنك من رسوم صيانة الحساب، ورسوم السحب والتحويل، ورسوم ماكينة الصراف الآلي (ATM)، ورسوم عدم كفاية الأموال (NSF)، ورسوم التأخير في الدفع، وغيرها.
النقاط الرئيسية
- تفرض الرسوم المصرفية من قبل المؤسسات المالية على عملائها لإعداد الحسابات وصيانتها والمعاملات البسيطة.
- قد يتم فرض هذه الرسوم مرة واحدة أو بشكل مستمر.
- تشكل الرسوم جزءًا كبيرًا من إيرادات البنوك، على الرغم من أن بعض الرسوم قد تكون قابلة للتفاوض.
- تشمل أنواع الرسوم المصرفية رسوم صيانة الحساب، ورسوم السحب والتحويل، ورسوم أجهزة الصراف الآلي.
- ضع في اعتبارك مراقبة كشف حسابك البنكي، والبحث في التفاصيل الدقيقة لحسابك، والتواصل مع مؤسستك إذا كان لديك أي أسئلة.
فهم الرسوم المصرفية
تفرض البنوك رسومًا على الخدمات التي تقدمها لعملائها الشخصيين والتجاريين، وتبدو هذه الرسوم وكأنها موجودة في كل مكان. على سبيل المثال، تفرض البنوك رسومًا على العملاء لمجرد فتح حسابات إيداع معينة. في حالات أخرى، قد تفرض رسوم خدمة لإجراء المعاملات أو كعقوبات على أشياء مثل الشيكات المرتجعة. تنطبق بعض الرسوم على جميع العملاء بشكل عام، بينما قد يتم التنازل عن رسوم أخرى تحت ظروف معينة. العملاء الذين لديهم علاقات طويلة الأمد وأصول وخصوم متعددة مع البنك قد يكونون مؤهلين للحصول على إعفاء من الرسوم.
يجب على جميع المؤسسات المالية أن تكون شفافة بشأن رسومها المصرفية. هناك إفصاح شامل عن جدول الرسوم على مواقع البنوك وفي التفاصيل الدقيقة للكتيبات. يجب على العملاء قراءة ومراجعة الإفصاحات بعناية لتجنب المفاجآت. بينما تعتبر المنافسة منظماً طبيعياً للمكان الذي يمكن للبنك أن يفرض فيه الرسوم والمبلغ الذي يعتقد أنه يمكنه الحصول عليه، فإن السلطات الحكومية مثل مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) ومكتب مراقب العملة (OCC) يقفان لاستقبال الشكاوى والمخاوف من الجمهور بشأن ممارسات فرض الرسوم من قبل البنوك.
يجب على جميع المؤسسات المالية أن تكون شفافة تمامًا وأن تفصح عن رسومها البنكية كتابةً، لذا تأكد من قراءة جميع التفاصيل الدقيقة.
تُدرج الرسوم في كشوفات الحساب الورقية للعميل bank statements، ودفاتر الحسابات، و/أو من خلال بوابة الخدمات المصرفية عبر الإنترنت للمؤسسة. في معظم الحالات، تقوم البنوك بتسجيل الرسوم في وقت حدوث المعاملة. أما في الحالات الأخرى، مثل رسوم صيانة الحساب البنكي، فإن البنك عادةً ما يضيفها في نهاية الشهر.
بينما يأتي الجزء الأكبر من إجمالي الإيرادات للمؤسسة المالية من صافي دخل الفوائد، فإن جزءًا كبيرًا يأتي من رسوم البنوك. قد تكون الرسوم الفردية صغيرة، ولكن عند جمعها، يمكن أن تتراكم بشكل جيد. عندما يتم ضغط هامش صافي الفائدة للبنك في بيئة ذات معدلات فائدة منخفضة، توفر رسوم البنوك قدرًا من الاستقرار لأرباح البنك.
أنواع الرسوم المصرفية
فيما يلي بعض الأنواع الأكثر شيوعًا من الرسوم المصرفية التي يدفعها العملاء:
- رسوم أجهزة الصراف الآلي (ATM fees): قد تُفرض هذه الرسوم إذا قام العملاء بسحب مبالغ مفرطة من أجهزة الصراف الآلي، أو إذا استخدموا أجهزة خارج شبكة البنك الخاص بهم. تُخصم هذه الرسوم عادةً عند تنفيذ المعاملة بدلاً من نهاية الشهر.
- رسوم NSF: عندما لا يكون لدى العميل ما يكفي من المال لتغطية المبلغ الكامل للمعاملة، سيقوم البنك بعكسها. ونتيجة لذلك، يتعرض العميل لرسوم NSF.
نصائح لتجنب الرسوم المصرفية
يمكنك تحسين وضعك المالي وتوفير المال عن طريق تجنب هذه الرسوم المذكورة أعلاه. فيما يلي بعض الاقتراحات التي ستساعدك في تجنب الرسوم البنكية الشائعة.
- تأكد من اختيار الحساب المناسب. قم بالبحث والنظر في الأنواع المختلفة من الحسابات البنكية المتاحة حتى تتمكن من اختيار الحساب الذي يلبي احتياجاتك ويحتوي على رسوم صيانة شهرية منخفضة. إذا لم يكن واضحًا ما هي الرسوم الخاصة بحساب معين، تحدث إلى ممثل البنك.
- احتفظ برصيد أدنى. العديد من المؤسسات المالية ستتجنب فرض رسوم صيانة شهرية على حسابك إذا احتفظت برصيد أدنى فيه. تحقق مع مؤسستك المالية لمعرفة الرصيد الأدنى الذي يجب الحفاظ عليه في جميع الأوقات، ثم اجعل ذلك أولوية لك.
- اقرأ التفاصيل الدقيقة. لفهم هيكل الأسعار، من المهم مراجعة الشروط والأحكام الخاصة باتفاقية حسابك بعناية. انتبه جيدًا لأي أنشطة أو معاملات محددة قد تؤدي إلى رسوم، مثل رسوم السحب على المكشوف أو السحوبات من أجهزة الصراف الآلي. تشمل الأمثلة رسوم السحب على المكشوف.
- تجنب تكبد رسوم السحب على المكشوف. تأكد دائمًا من معرفة مقدار المال الموجود في حسابك. قم بتفعيل الإشعارات لتنبيهك عندما ينخفض الرصيد بشكل كبير، وفكر في ربط حسابك الجاري بحساب التوفير لتجنب السحب على المكشوف.
- استخدم أجهزة الصراف الآلي المتصلة. استفد من أجهزة الصراف الآلي التي تعد جزءًا من شبكة مصرفك عندما تحتاج إلى سحب النقود. إذا كنت تستخدم أجهزة الصراف الآلي التي لا ترتبط بمصرفك بشكل منتظم، فقد تتراكم لديك بسرعة مبالغ كبيرة من المال بسبب التكاليف المرتبطة بذلك.
- راجع كشوف حساباتك البنكية بانتظام. كن على اطلاع على أي رسوم أو مصاريف غير متوقعة، وتواصل مع البنك الخاص بك إذا وجدت أي تناقضات.
- فكر في التحول إلى النظام الرقمي. حيث أن بعض المؤسسات المالية قد تفرض عليك رسومًا مقابل البيانات الورقية. بدلاً من البيانات الورقية، يمكنك توفير المال عن طريق اختيار استلام البيانات الإلكترونية.
كيف يمكنني تجنب رسوم السحب على المكشوف؟
لتجنب رسوم السحب على المكشوف، قم بمراقبة رصيد حسابك بانتظام، واضبط تنبيهات الرصيد، وفكر في إلغاء الاشتراك في حماية السحب على المكشوف لمنع المعاملات التي قد تؤدي إلى أرصدة سلبية.
هل تفرض البنوك رسومًا على التحويلات البنكية؟
نعم، قد تفرض البنوك رسومًا على التحويلات البنكية. قد تختلف الرسوم اعتمادًا على نوع التحويل (محلي أو دولي) والمبلغ الذي يتم تحويله.
هل يمكنني التفاوض أو التنازل عن بعض رسوم البنك؟
من الممكن التفاوض أو التنازل عن بعض الرسوم البنكية في بعض الحالات. تواصل مع البنك الخاص بك، واشرح وضعك، واستفسر عن إمكانية تخفيض الرسوم أو التنازل عنها. كن على علم بأن أصحاب الحسابات الذين لديهم ودائع أعلى سيكون لديهم نفوذ أكبر مع البنك.
هل توجد رسوم لإغلاق حساب بنكي؟
قد تفرض بعض البنوك رسومًا عند إغلاق حساب بنكي، خاصة إذا تم إغلاقه بعد فترة قصيرة من فتحه. قد يتم توضيح هذه الرسوم على أنها رسوم إدارية ضرورية لتغطية العمل والتكاليف المرتبطة بإغلاق الحساب.
الخلاصة
تُعتبر الرسوم المصرفية تكاليف تفرضها المؤسسات المالية مقابل خدمات ومعاملات متنوعة. تشمل الرسوم الشائعة رسوم السحب على المكشوف، ورسوم أجهزة الصراف الآلي، ورسوم الصيانة الشهرية، ورسوم التحويلات البنكية، ورسوم المعاملات الأجنبية. لتجنب هذه الرسوم، يُنصح بمراقبة رصيد حسابك، واستخدام أجهزة الصراف الآلي التابعة للشبكة، والحفاظ على الحد الأدنى من الأرصدة، واختيار البيانات الإلكترونية، والنظر في طرق الدفع البديلة، ومقارنة هيكل الرسوم بين البنوك المختلفة.