ما هو قسم البنوك الحكومي؟
يشير مصطلح إدارة البنوك الحكومية إلى هيئة تنظيمية خاصة بكل ولاية تشرف على عمليات المؤسسات المالية ضمن نطاق اختصاصها. تتمثل المسؤولية الأساسية لإدارة البنوك الحكومية في ضمان أن يكون النظام المالي متاحًا ومستقرًا وآمنًا لجميع المستهلكين. كما تقوم الوكالة بتنظيم وترخيص الشركات المالية غير التقليدية، وهي تلك التي تقدم القروض وتقوم بأي نوع من الأعمال المالية في تلك الولاية.
النقاط الرئيسية
- قسم البنوك الحكومي هو هيئة تنظيمية خاصة بكل ولاية تشرف على عمليات المؤسسات المالية ضمن نطاق اختصاصها.
- تقوم الوكالات أيضًا بتنظيم وترخيص الشركات المالية غير التقليدية، مثل مقرضي الرهن العقاري، ومحلات الرهن، ومقرضي القروض السريعة.
- تطورت إدارات البنوك الحكومية من الحاجة إلى وكالات منح تراخيص البنوك عندما كان هناك نقص في نظام مصرفي فيدرالي قوي في الأيام الأولى للولايات المتحدة.
- قد تقع العديد من البنوك ضمن اختصاص كل من السلطات التنظيمية المصرفية على مستوى الولاية والمستوى الفيدرالي.
- يمكن للمستهلكين تقديم شكاوى ضد المؤسسات المالية إلى مكتب حماية المستهلك المالي.
كيف تعمل إدارات البنوك الحكومية
إدارة البنوك الحكومية هي وكالة مسؤولة عن منح التراخيص وتنظيم المؤسسات المالية التي تعمل ضمن نطاق اختصاصها. كما تقوم الإدارة بإجراء فحوصات روتينية لهذه الشركات، بما في ذلك البنوك التجارية، واتحادات الائتمان، وشركات الثقة. كما تقوم الوكالة بترخيص وتنظيم شركات مالية أخرى، مثل شركات التأمين، ومقرضي الرهن العقاري، ومحلات الرهن، ومحولي الأموال، ومقرضي القروض السريعة.
ليس كل البنوك التي تعمل في ولاية معينة تقع ضمن اختصاصها. البنوك المرخصة من قبل الولاية وبعض الشركات التابعة غير المصرفية للبنوك المرخصة فيدراليًا قد تقع أو لا تقع ضمن اختصاص سلطة الرقابة المصرفية في تلك الولاية. البنوك الأخرى المرخصة فيدراليًا تقع تحت اختصاص نظام الاحتياطي الفيدرالي (Fed) أو مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC).
قسم البنوك في الدولة هو المكان الذي يلجأ إليه العديد من المستهلكين لتقديم شكوى ضد مؤسسة مالية تقع ضمن اختصاص قسم البنوك. يحتفظ مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) بقاعدة بيانات لمعلومات الاتصال بأقسام البنوك في الدولة. كما يساعد مكتب مراقب العملة (OCC) في توجيه شكاوى المستهلكين إلى الوكالة التنظيمية المصرفية المناسبة، سواء كانت قسم بنوك الدولة أو وكالة فيدرالية.
مسؤوليات إدارات البنوك الحكومية
تمت مناقشة المسؤوليات الرئيسية لأقسام البنوك الحكومية بشكل مختصر أعلاه؛ إليك وظائف أكثر تحديدًا لهذه الوكالات الحكومية على مستوى الولاية.
- التأجير والترخيص. كما ذُكر أعلاه، فإن إدارات البنوك في الولايات مسؤولة عن تأجير وترخيص المؤسسات المالية. يتضمن ذلك مراجعة الطلبات المقدمة من البنوك أو الاتحادات الائتمانية المحتملة والتأكد من أنها تفي بمعايير محددة. بمجرد الموافقة، تُمنح هذه المؤسسات السلطة القانونية للعمل داخل الولاية.
- التنظيم والإشراف. تلعب إدارات البنوك الحكومية دورًا حيويًا في تنظيم والإشراف على أنشطة المؤسسات المالية المرخصة من قبل الدولة. يقومون بمراقبة هذه المؤسسات لضمان عملها بطريقة آمنة وسليمة، والالتزام بالقوانين واللوائح الحكومية.
- حماية المستهلك. أحد الأهداف الرئيسية لأقسام البنوك الحكومية هو حماية مستهلكي الخدمات المالية. يتم تحقيق ذلك من خلال تطبيق القوانين واللوائح المصرفية والمالية للدولة.
- إعادة الاستثمار في المجتمع. يُعتبر تعزيز إعادة الاستثمار في المجتمع جانبًا مهمًا من مسؤوليات إدارات البنوك الحكومية أيضًا. تشجع هذه الممارسات البنوك على الاستثمار في مجتمعاتها، خاصة في المناطق ذات الدخل المنخفض والمتوسط.
- تعزيز الابتكار المالي. تعمل بعض إدارات البنوك الحكومية بنشاط على تسهيل الابتكار المالي داخل نطاق اختصاصها. قد يشمل ذلك التعاون مع شركات التكنولوجيا المالية (fintech) والبنوك الرقمية، وتبسيط العمليات التنظيمية لاستيعاب التقنيات الجديدة، وضمان أن يتم الابتكار ضمن إطار منظم وآمن.
اعتبارات خاصة
قد تقع العديد من البنوك ضمن اختصاص كل من السلطات التنظيمية المصرفية على مستوى الولاية والمستوى الفيدرالي. يخضع البنك الذي يتم ترخيصه من قبل الولاية والذي يكون عضوًا في نظام الاحتياطي الفيدرالي لإشراف كل من قسم البنوك في تلك الولاية والاحتياطي الفيدرالي.
البنوك التي تحصل على ميثاقها من الدولة والتي ليست جزءًا من نظام الاحتياطي الفيدرالي تخضع لإشراف كل من قسم البنوك في تلك الدولة وFDIC. بهذه الطريقة، يتم تنظيم معظم البنوك من قبل وكالات تنظيمية على المستوىين الحكومي والفيدرالي.
اعتمادًا على الهيكل التنظيمي للبنك ونوع الميثاق الذي يمتلكه، يمكن أن يخضع للعديد من اللوائح الفيدرالية والولائية المتكررة. يُعرف الجمع بين الإشراف الفيدرالي والولائي على البنوك باسم نظام البنوك المزدوج.
تاريخ إدارات البنوك الحكومية
تطورت إدارات البنوك الحكومية من الحاجة إلى وكالات منح تراخيص البنوك في الأيام الأولى للولايات المتحدة. في ذلك الوقت، لم يكن هناك نظام مصرفي فيدرالي قوي. كانت إدارات البنوك الحكومية هي الكيانات الأولى المخولة بمنح تراخيص للبنوك، ولا تزال تمنح تراخيص للبنوك حتى اليوم. بدأ النظام المصرفي المزدوج في أواخر القرن التاسع عشر بعد صدور قانون البنوك الوطنية لعام 1864. وقد شكل هذا القانون مكتب مراقبة العملة (OCC) وخول الوكالة بمنح تراخيص للبنوك الوطنية.
إدارات البنوك الحكومية مقابل الجهات التنظيمية الأخرى
قسم البنوك في الدولة هو واحد فقط من عدة جهات تنظيمية مالية على مستوى الدولة. تشمل الهيئات التنظيمية المالية الأخرى في الدولة الجهات التنظيمية للتأمين والجهات التنظيمية للأوراق المالية. يلعب منظمو الأوراق المالية في الدولة دورًا مهمًا بشكل خاص في تنظيم مستشاري الاستثمار.
معظم المستشارين الماليين لا يتعين عليهم التسجيل لدى لجنة الأوراق المالية والبورصات (SEC)، ولا يخضعون لإدارة البنوك الحكومية. إذا كان لديك سؤال أو شكوى بشأن مستشار مالي، فإن رابطة مديري الأوراق المالية في أمريكا الشمالية (NASAA) تحتفظ بقائمة من منظمي الأوراق المالية في الولايات.
قيود إدارات البنوك الحكومية
تواجه إدارات البنوك الحكومية عدة قيود تؤثر على فعاليتها التنظيمية. أولاً، لديها اختصاص محدود، حيث تقتصر سلطتها على المؤسسات داخل ولاياتها المعنية. يؤدي ذلك إلى وجود تباينات وعدم اتساق في اللوائح المصرفية، خاصة بالنسبة للمؤسسات التي تعمل عبر حدود الولايات.
ثانيًا، غالبًا ما تكون إدارات البنوك الحكومية محدودة الموارد، مما يحد من قدرتها على إجراء الفحوصات والتحقيقات الشاملة، خاصة بالنسبة للمؤسسات الأكبر والأكثر تعقيدًا. يحدث هذا غالبًا بالتزامن مع الاحتياجات الواسعة للبرامج. على سبيل المثال، بلغت نفقات إدارة الخدمات المالية لولاية نيويورك 378 مليون دولار خلال السنة المالية للدولة 2021-2022.
أخيرًا، تواجه إدارات البنوك الحكومية تحديات تتعلق بالتكنولوجيا الناشئة والأمن السيبراني، والظروف الاقتصادية، وقيود الموارد أثناء الأزمات. كما يجب عليها معالجة التعديلات التنظيمية والتأثير السياسي. في العديد من النواحي، يجب على إدارات البنوك الحكومية السعي باستمرار لتكون مبتكرة وتفكر في المستقبل، وإلا فإنها تخاطر بالتخلف عن المخاطر السائدة في صناعة البنوك.
ما هي اختصاصات إدارات البنوك الحكومية؟
تتمتع إدارات البنوك الحكومية بسلطة تنظيمية على البنوك والاتحادات الائتمانية التي تم تأسيسها على مستوى الولاية داخل ولاياتها المعنية. ولا تمتلك هذه الإدارات سلطة قضائية على المؤسسات التي تم تأسيسها على المستوى الفيدرالي، والتي تخضع بشكل أساسي لتنظيم الوكالات الفيدرالية.
كيف تضمن إدارات البنوك الحكومية حماية المستهلك؟
تقوم إدارات البنوك الحكومية بتطبيق قوانين حماية المستهلك الخاصة بالولاية، والتحقيق في شكاوى المستهلكين، وإجراء فحوصات للمؤسسات المالية لضمان معاملتها للمستهلكين بشكل عادل والامتثال للوائح الخدمات والمنتجات المالية.
كيف تتعامل إدارات البنوك الحكومية مع العمليات المصرفية بين الولايات؟
يجب على إدارات البنوك الحكومية التنسيق مع الجهات التنظيمية في الولايات الأخرى عند الإشراف على المؤسسات التي تعمل عبر حدود الولايات. يمكن أن يكون العمل المصرفي بين الولايات معقدًا بسبب المتطلبات التنظيمية المختلفة الخاصة بكل ولاية. كما يمكن أن يكون التنسيق مع الوكالات الفيدرالية معقدًا بسبب اختلاف الأولويات والإجراءات عبر مستويات الحكومة المختلفة.
كيف تؤثر إدارات البنوك الحكومية على اقتصاد الدولة؟
تلعب إدارات البنوك الحكومية دورًا حيويًا في التأثير على اقتصاد الدولة. فهي تضمن التشغيل الآمن والسليم للمؤسسات المالية، مما يسهم بدوره في تعزيز النمو الاقتصادي والاستقرار. من خلال تنظيم هذه المؤسسات، تساعد إدارات البنوك الحكومية في الحفاظ على ثقة واطمئنان المستهلكين، وتشجيع الاستثمار، وتعزيز الوصول إلى الائتمان.
ماذا يحدث إذا فشل بنك أو اتحاد ائتماني مُرخص من الدولة؟
تملك إدارات البنوك الحكومية إجراءات للتعامل مع فشل المؤسسات المالية المرخصة من قبل الدولة. غالبًا ما تتضمن هذه الإجراءات التعاون مع مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) أو الإدارة الوطنية للاتحادات الائتمانية (NCUA) لضمان حماية أموال المودعين.
الخلاصة
تُعتبر إدارات البنوك الحكومية وكالات حكومية على مستوى الولاية مسؤولة عن تنظيم والإشراف على المؤسسات المالية، وخاصة البنوك والاتحادات الائتمانية التي تُمنح ميثاقها من قبل الدولة. وتتمثل مهمتها الأساسية في ضمان التشغيل الآمن والسليم لهذه المؤسسات، وحماية المستهلكين، وتعزيز الاستقرار الاقتصادي داخل ولاياتهم المعنية.