ما هو نظام البنوك المزدوج؟
نظام البنوك المزدوج هو النوع الموجود في الولايات المتحدة، حيث يتم منح التراخيص والإشراف على البنوك الحكومية والبنوك الوطنية على مستويات مختلفة من الحكومة.
تحت نظام البنوك المزدوج في الولايات المتحدة، يتم ترخيص البنوك الوطنية وتنظيمها بموجب القانون الفيدرالي وتحت إشراف الوكالات الفيدرالية. بينما يتم ترخيص البنوك الحكومية وتنظيمها بموجب قوانين الولاية وتحت إشراف إدارات البنوك في ولاياتها المعنية. ومع ذلك، فإن النظام المزدوج ليس واضحًا تمامًا، حيث أن بعض البنوك الحكومية تخضع للرقابة على كلا المستويين.
النقاط الرئيسية
- تمتلك الولايات المتحدة نظامًا مصرفيًا مزدوجًا، حيث يتم تنظيم البنوك الوطنية على المستوى الفيدرالي، بينما يتم تنظيم البنوك الحكومية من قبل كل ولاية.
- هناك بعض التداخل بين النظامين، حيث تخضع بعض البنوك الحكومية للتنظيم على كلا المستويين.
- يدافع مؤيدو نظام البنوك المزدوج عن ميزتين: حيث تستفيد البنوك الوطنية من حجمها الأكبر، بينما يمكن للبنوك الحكومية أن تكون أكثر ابتكارًا وتوافقًا مع احتياجات مجتمعاتها، وأن النوعين يكملان بعضهما البعض.
- أحد عيوب نظام البنوك المزدوج هو أنه يضيف مستوى معين من التعقيد للمصرفيين والمستهلكين الذي لن يكون موجودًا في نظام بنكي واحد.
تاريخ النظام المصرفي المزدوج
وُلد نظام البنوك المزدوج في الولايات المتحدة خلال حقبة الحرب الأهلية. قاد وزير الخزانة للرئيس أبراهام لينكولن، سالمون ب. تشيس، الجهود لإنشاء قانون البنك الوطني لعام 1863، وكان الهدف الرئيسي منه جمع الأموال للشمال لهزيمة الجنوب. كان يجب تحقيق ذلك من خلال إصدار عملة موحدة على المستوى الوطني. حتى تلك اللحظة، كانت الأوراق النقدية الصادرة عن الولايات في التداول.
أدى قانون عام 1863 إلى خلق منافسة للبنوك الحكومية، واتخذ المشرعون خطوة إضافية في العام التالي بتمرير تعديل لفرض ضريبة على إصدار الأوراق النقدية للبنوك الحكومية. انخفض عدد البنوك الحكومية بشكل كبير، ولكن ابتكارًا رئيسيًا من قبل البنوك الحكومية—الودائع تحت الطلب، التي سمحت للمودعين بسحب أموالهم في أي وقت—أدى إلى عودة قوية في عدد البنوك الحكومية. في غضون 10 سنوات من تعديل عام 1864 لفرض ضريبة على الأوراق النقدية للبنوك الحكومية، ادعت البنوك الحكومية أنها تمتلك ودائع عملاء أكثر من البنوك الوطنية.
يُعتبر القانون الذي أطلق النظام المصرفي المزدوج الحديث بشكل عام هو قانون الاحتياطي الفيدرالي لعام 1913، حيث أنشأ الكونغرس نظام الاحتياطي الفيدرالي ليكون بمثابة البنك المركزي للولايات المتحدة ويوجه السياسة النقدية للأمة.
النظام المصرفي المزدوج اليوم
اليوم، جميع الولايات الخمسين، بالإضافة إلى مقاطعة كولومبيا، لديها منظمون بنكيون خاصون بها.
يتم تنظيم البنوك الوطنية من قبل نظام الاحتياطي الفيدرالي (Fed) أو مكتب مراقب العملة، وذلك بناءً على هيكلها. كما أن الاحتياطي الفيدرالي لديه بعض السلطة التنظيمية على بعض البنوك المرخصة من قبل الدولة، وكذلك شركة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC).
بالإضافة إلى ذلك، يقوم مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB)، الذي تم إنشاؤه في عام 2010، بتنظيم كل من البنوك الحكومية والوطنية التي تمتلك أصولًا بقيمة 10 مليارات دولار أو أكثر لضمان امتثالها لقوانين المستهلك.
إيجابيات وسلبيات النظام المصرفي المزدوج
يسمح نظام البنوك المزدوج بوجود هيكلين تنظيميّين مختلفين للبنوك الحكومية والوطنية. وهذا يترجم إلى اختلافات في كيفية تنظيم الائتمان، بما في ذلك حدود الإقراض القانونية، بالإضافة إلى تباينات في القواعد من ولاية إلى أخرى. ومن الجانب السلبي، يضيف ذلك مستوى معينًا من التعقيد للمصرفيين والمستهلكين الذي لن يكون موجودًا في نظام مصرفي واحد.
ومع ذلك، يبدو أن الهيكل المزدوج قد صمد أمام اختبار الزمن، ويعتقد العديد من الاقتصاديين أنه يشجع على وجود نظام مصرفي سليم وحيوي. يمكن للبنوك الوطنية أن تقدم كفاءات ناتجة عن اقتصاديات الحجم وابتكارات في المنتجات والخدمات المستمدة من تطبيق مواردها الأكبر.
من ناحية أخرى، يمكن للبنوك الحكومية أن تكون أكثر مرونة وسرعة في الاستجابة للاحتياجات الفريدة للعملاء في ولايتهم أو حتى مدينتهم. وعندما تكون ابتكاراتهم ناجحة، يمكن أن تتبناها ولايات أخرى.
يؤكد مؤيدو منح التراخيص من قبل الدولة أن الجهات التنظيمية في الدولة تفهم بشكل أفضل المجتمعات التي تخدمها. كما توضح إدارة بنك ولاية أركنساس، "بصفتها الجهة التنظيمية الأساسية لبنك الدولة، فإن مفوض بنك أركنساس وإدارة بنك الدولة لا يبعدان سوى مسافة قصيرة بالسيارة أو مكالمة هاتفية قصيرة عن المؤسسات المصرفية التي ينظمونها."
يتيح النظام المصرفي المزدوج أيضًا للبنوك اختيار كيفية الحصول على الترخيص، ويمكنها التحول من الترخيص الوطني إلى الترخيص الحكومي، أو العكس، بموافقة الحكومة.
ما هو نظام البنوك المزدوج في الولايات المتحدة؟
في الولايات المتحدة، يشير النظام المصرفي المزدوج إلى نظام يمكن فيه للبنوك أن تحصل على ميثاق (أو ترخيص) إما على المستوى الوطني أو على مستوى الولاية. تخضع البنوك لمجموعات مختلفة من القوانين وتتم مراقبتها من قبل وكالات تنظيمية مختلفة بناءً على الخيار الذي تختاره.
كيف يمكنك معرفة ما إذا كان البنك لديه ميثاق حكومي أو فيدرالي؟
سيكون لدى البنك الوطني كلمة "وطني" في اسمه أو الأحرف الأولى "N.A." بعده.
من يقوم بتأسيس وتنظيم الاتحادات الائتمانية؟
مثل البنوك، يمكن أن يتم ترخيص وتنظيم اتحادات الائتمان على المستوى الحكومي أو الفيدرالي. تقوم الإدارة الوطنية لاتحادات الائتمان (NCUA) بالإشراف على اتحادات الائتمان الفيدرالية وتأمينها، كما تؤمن الاتحادات التي تحمل ترخيصًا حكوميًا مشاركًا، تمامًا مثلما تقوم مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) بتأمين البنوك المشاركة من كلا النوعين.
من يقوم بترخيص وتنظيم مؤسسات الادخار والقروض؟
تُعرف مؤسسات الادخار والقروض أيضًا باسم S&Ls أو thrifts، ويمكن أن تكون مرخصة ومنظمة على مستوى الولاية أو الفيدرالي. يُعتبر مكتب مراقب العملة في الولايات المتحدة الجهة التنظيمية الرئيسية لمؤسسات الادخار والقروض المرخصة فيدراليًا، بينما تقوم مؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية (FDIC) بتنظيم مؤسسات الادخار والقروض المرخصة على مستوى الولاية، بالتنسيق مع الولايات المعنية.
الخلاصة
لأسباب تاريخية، تمتلك الولايات المتحدة نظامًا مصرفيًا مزدوجًا حيث يتم ترخيص وتنظيم البنوك إما على المستوى الولائي أو الفيدرالي، وأحيانًا كلاهما. يدعي مؤيدو النظام أن كل نوع من البنوك، سواء كانت وطنية أو ولائية، لديه مزايا معينة وأن الاثنين يكملان بعضهما البعض ويخلقون نظامًا مصرفيًا أكثر حيوية وابتكارًا. من ناحية أخرى، يواجه المصرفيون والمستهلكون تعقيدات إضافية لن تكون موجودة في نظام مصرفي موحد.