تراكم الكوارث: ما هو، كيف يعمل، مثال

ما هو تراكم الكوارث؟

في صناعة التأمين، يشير مصطلح "تراكم الكوارث" إلى مجموع المطالبات التي يجب دفعها إذا حدثت كارثة أو أكثر في منطقة كاملة. بهذا المعنى، يعتبر تراكم الكوارث نوعًا من التقدير للأضرار المحتملة التي تسببها الكوارث مثل الزلازل أو الأحداث الجوية الشديدة.

النقاط الرئيسية

• تراكم الكوارث هو تقدير للمخاطر المحتملة التي تتحملها شركة التأمين إذا حدثت كارثة أو أكثر في منطقة معينة.
• يتم استخدامه من قبل شركات التأمين لإدارة مخاطرها.
• بناءً على مستوى تراكم الكوارث لديهم، قد تختار شركات التأمين رفع الأقساط أو شراء إعادة التأمين.

كيف يعمل تراكم الكوارث

النموذج التجاري الأساسي لشركات التأمين هو جمع الأقساط من عدد كبير من حاملي الوثائق، حيث تكون الأقساط المفروضة مرتفعة بما يكفي لدعم المطالبات التي من المحتمل أن تُقدّم ضد تلك الوثائق. ومع ذلك، إذا ارتفعت المطالبات فوق المستوى المتوقع، فقد تعجز شركة التأمين عن تمويل المطالبات من خلال الأقساط التي تم جمعها مسبقًا، مما يؤدي إلى خسارة واحتمال الإفلاس.

هذا التحدي الأساسي يكون حادًا بشكل خاص عند التعامل مع المخاطر الكارثية، مثل الزلازل أو الأعاصير. على عكس معظم عقود التأمين، حيث لا يتأثر احتمال تقديم حامل الوثيقة لمطالبة بما إذا كان حامل وثيقة آخر أو ثالث يفعل ذلك، يمكن أن تكون الكوارث أكثر خطورة بكثير على شركات التأمين. وذلك لأن حدثًا واحدًا يمكن أن يؤثر على حاملي الوثائق في منطقة بأكملها، مما يؤدي إلى سلسلة من المطالبات في نفس الوقت. من منظور شركة التأمين، يعد هذا نوعًا من "أسوأ السيناريوهات" لأن القيمة الإجمالية لهذه المطالبات يمكن أن تتجاوز بشكل كبير الأقساط التي تم جمعها على تلك الوثائق.

لإدارة هذا الخطر، تقوم شركات التأمين بتتبع الخسائر المحتملة المرتبطة بهذه الأنواع من الكوارث، وتجميع تلك التقديرات لكل منطقة أو للعمل ككل. تشير شركات التأمين إلى هذا المجموع الجاري باسم تراكم الكوارث، لأنه في الأساس تراكم للمخاطر التي تقدمها أي كارثة محتملة. على سبيل المثال، قد يقوم مزود تأمين المنازل الذي يؤمن ضد الزلازل بتتبع تراكم الكوارث في ولاية أو مدينة معينة تكون عرضة بشكل خاص للزلازل. بناءً على مستوى تراكم الكوارث الذي يسجلونه، قد تحتاج شركة التأمين إلى رفع أقساط التأمين الخاصة بهم أو شراء إعادة التأمين لإدارة مخاطرهم.

مثال واقعي لتراكم الكوارث

تقوم شركات التأمين بتقييم المخاطر المرتبطة بعملية الاكتتاب في بوليصة جديدة من خلال فحص شدة وتكرار الخسائر المحتملة. ستختلف الشدة والتكرار وفقًا لنوع الخطر، وتقنيات إدارة وتقليل المخاطر التي يستخدمها المؤمن عليه، وعوامل أخرى مثل الجغرافيا. على سبيل المثال، يعتمد احتمال أن تشهد بوليصة تأمين ضد الحريق خسارة على مدى قرب المباني من بعضها البعض، ومدى بعد أقرب محطة إطفاء، وما هي تدابير الوقاية من الحرائق الموجودة في المبنى.

بعد النظر في هذه العوامل، قد تحاول شركة التأمين تقدير أسوأ سيناريو محتمل لها من خلال حساب الخسارة القصوى المحتملة (PML). على سبيل المثال، قد تقوم شركة تأمين تتعرض لمخاطر مرتبطة بالحرائق بإنشاء جدول يوضح الخسارة القصوى المحتملة السنوية للحرائق على مدى فترة 100 عام. نظرًا لأن الأحداث الكارثية نادرة بطبيعتها، قد تكون هناك حاجة لفترات طويلة مثل هذه لضمان تضمين عدد كافٍ من الأحداث السابقة في مجموعة البيانات.