ما هو إعادة التأمين الزائد عن الكارثة؟
إعادة التأمين ضد الكوارث تحمي شركات التأمين ضد الكوارث من الإفلاس المالي في حالة حدوث كارثة طبيعية واسعة النطاق.
على سبيل المثال، إذا قامت شركة تأمين إقليمية بتغطية 60% من الممتلكات على طول الساحل المتأثر بارتفاع الأمواج بسبب العاصفة، فقد تتعرض فجأة لعدة مطالبات يجب دفعها في نفس الوقت، مما قد يؤدي إلى إفلاس شركة التأمين.
النقاط الرئيسية
- إعادة التأمين الزائد عن الكارثة هو نوع من إعادة التأمين حيث يقوم معيد التأمين بتعويض الشركة المتنازلة عن الخسائر الناتجة عن مطالبات متعددة تحدث في وقت واحد.
- على سبيل المثال، قد تتسبب الكوارث الطبيعية في إلحاق الضرر بعدد كبير من الممتلكات المؤمن عليها في محفظة سياسات شركة التأمين دفعة واحدة.
- يشترى شركات التأمين إعادة التأمين الزائد عن الكوارث للسماح لهم بدفع جميع المطالبات المستحقة والاستمرار في العمليات في مثل هذا الحدث.
فهم إعادة التأمين الزائد عن الكوارث
إعادة التأمين ضد الكوارث تحمي شركات التأمين من المخاطر المالية المرتبطة بالأحداث الكارثية واسعة النطاق. إن حجم وعدم توقع الكوارث يجبر شركات التأمين على تحمل كمية هائلة من المخاطر. على الرغم من أن الأحداث الكارثية نادرًا ما تحدث، إلا أنها عندما تحدث، تميل إلى تغطية مناطق جغرافية واسعة وتسبب أضرارًا كبيرة. عندما يواجه المؤمن عددًا كبيرًا من المطالبات دفعة واحدة، فإن الخسائر قد تجبره على تقييد الأعمال الجديدة أو رفض تجديد السياسات الحالية، مما يحد من قدرته على التعافي.
تستخدم شركات التأمين إعادة التأمين لنقل جزء من مخاطرها إلى طرف ثالث مقابل جزء من الأقساط التي يتلقاها المؤمن. تأتي سياسات إعادة التأمين في عدة أشكال. على سبيل المثال، إعادة التأمين على الخسائر الزائدة تحدد حداً للمبلغ الذي سيدفعه المؤمن بعد وقوع كارثة، وهو مشابه إلى حد ما للخصم في بوليصة التأمين العادية. إذا لم تحدث كوارث تتسبب في أن يتجاوز المؤمن حده خلال مدة العقد، فإن معيد التأمين يحتفظ ببساطة بالأقساط.
إلى الحد الذي يوفر فيه إعادة التأمين دعماً مالياً لخسائر محتملة لشركة التأمين، فإن وجوده يسمح لشركات التأمين نفسها بأن تكتتب المزيد من السياسات، مما يجعل التغطية متاحة بشكل أوسع وبأسعار معقولة.
مثال على إعادة التأمين الزائد عن الكارثة
الشركات التي تشتري سياسات إعادة التأمين تقوم بـالتنازل عن أقساطها لشركة إعادة التأمين. في حالة إعادة التأمين على الكوارث الزائدة، يقوم المؤمن بتبادل الأقساط مقابل تغطية نسبة معينة من المطالبات التي تتجاوز حدًا معينًا. على سبيل المثال، قد تحدد شركة التأمين حدًا قدره مليون دولار لكارثة طبيعية مثل إعصار أو زلزال. لنفترض أن الكارثة تسببت في مطالبات بقيمة 2 مليون دولار. عقد إعادة التأمين الذي يغطي جميع المطالبات فوق الحد سيدفع مليون دولار. عقد إعادة التأمين الذي يغطي 50 بالمئة من المطالبات فوق الحد سيدفع 1.5 مليون دولار. بينما يمكن لإعادة التأمين أن يغطي نسبة من المطالبات فوق الحد، فإنه لا يشكل تغطية نسبية، والتي تتطلب من شركات إعادة التأمين دفع نسبة من المطالبات مقابل النسبة من الأقساط التي يتم التنازل عنها لهم. بالعودة إلى مثالنا، فإن الكارثة التي تسببت في مطالبات بقيمة 800,000 دولار لن تكلف شركة إعادة التأمين شيئًا.
لاحظ أن سياسات إعادة التأمين ضد الكوارث، على عكس أنواع إعادة التأمين الأخرى، قد لا تحتوي على حد أقصى صارم للمبلغ الذي يجب أن تدفعه شركة إعادة التأمين في المطالبات الزائدة. وبالتالي، قد تعرض شركة إعادة التأمين لمخاطر أكبر مقارنة بترتيبات أخرى.