ما هي معايير الائتمان؟
معايير الائتمان هي العوامل المختلفة التي يستخدمها المقرضون لتحديد ما إذا كانوا سيوافقون على طلب شخص للحصول على قرض جديد. على الرغم من أن المعايير يمكن أن تختلف من مقرض لآخر، إلا أن معظمهم سيأخذون في الاعتبار عوامل مثل دخل المتقدم، والديون الحالية، وسجل الدفع. هناك أيضًا عوامل معينة يحظر القانون على المقرضين أخذها في الاعتبار.
النقاط الرئيسية
- معايير الائتمان هي العوامل التي يستخدمها المقرضون لتقييم الجدارة الائتمانية لمقدم طلب القرض.
- عند تقييم المقترض المحتمل، سيقوم المقرض بالنظر في المعلومات التي قدمها في طلب القرض بالإضافة إلى تقاريره الائتمانية ودرجة الائتمان الخاصة به.
- بعض العوامل، مثل العرق والدين والتوجه الجنسي، يحظر القانون أخذها بعين الاعتبار في مثل هذه القرارات.
فهم معايير الائتمان
يستخدم المقرضون مجموعة متنوعة من البيانات عند اتخاذ قرار بشأن الموافقة على القرض، وإذا كان الأمر كذلك، فإنهم يحددون سعر الفائدة والشروط الأخرى التي سيتم تقديمها. هناك ثلاثة مصادر رئيسية لتلك البيانات وهي طلب القرض، وتقرير الائتمان الخاص بالمتقدم، ودرجة الائتمان الخاصة به.
طلبات القروض
عادةً ما تطلب استمارة طلب القرض معلومات حول دخل الفرد والتزامات الديون الخاصة بالمقترض المحتمل. بدلاً من الاعتماد فقط على كلام المتقدم، قد يطلب المقرض أيضًا وثائق داعمة، مثل قسائم الرواتب أو الإقرارات الضريبية الأخيرة. إذا لم تكن مؤهلاً بمفردك، فقد تحتاج إلى أحد الوالدين أو ضامن لتقديم معلوماتهم المالية أيضًا.
هذه المعلومات ضرورية لحساب نسبة الدين إلى الدخل (DTI)، وهي معيار شائع يستخدمه المقرضون. تُظهر نسبة الدين إلى الدخل مقدار الدخل الذي يستخدمه الشخص لتلبية التزاماته الدينية الحالية، مثل الرهون العقارية، قروض السيارات، وأرصدة بطاقات الائتمان. قد تشير نسبة الدين إلى الدخل العالية إلى أن المتقدم بالفعل مثقل بالديون، وبالتالي قد يكون مرشحًا غير مناسب للحصول على قرض.
لا تتضمن تقارير الائتمان معلومات عن دخل الفرد، لذا يجب على المقرضين الحصول عليها بشكل منفصل. كما أن تقارير الائتمان لا توفر معلومات عن أصول الشخص، لذلك في بعض الحالات سيطلب المقرضون كشوفات بنكية، وكشوفات استثمارية، وسجلات مشابهة.
تقارير الائتمان
تقارير الائتمان تحتوي على الكثير من المعلومات التي يمكن أن تكون مفيدة للمقرضين. يتم تجميع تقارير الائتمان من قبل ثلاث وكالات ائتمان وطنية رئيسية—Equifax وExperian وTransUnion—بناءً على المعلومات التي يحصلون عليها من الدائنين الحاليين والسابقين للفرد. نظرًا لأن ليس كل الدائنين يبلغون جميع وكالات الائتمان الثلاث، فقد لا تكون المعلومات التي تحتويها تقاريرهم متطابقة. لهذا السبب، قد يطلب المقرضون أكثر من تقرير ائتماني واحد، خاصة في حالة القروض الكبيرة، مثل الرهن العقاري للمنزل.
تتضمن المعلومات في تقارير الائتمان عادةً قائمة بحسابات الائتمان الخاصة بالشخص، والمبالغ المستحقة على كل منها، وسجل شهري يوضح ما إذا كانوا قد قاموا بسداد مدفوعاتهم في الوقت المحدد. تعود معظم المعلومات في تقارير الائتمان إلى ما يصل إلى سبع سنوات.
سيساعد تقرير الائتمان المقرض في رؤية مدى موثوقية الشخص في سداد ديونه بسرعة، بالإضافة إلى ما إذا كان قد أعلن إفلاسه في السنوات السبع إلى العشر الماضية أو تم تحويل حساباته إلى وكالة تحصيل الديون. كما سيظهر ما إذا كانوا قد تقدموا بطلب للحصول على ائتمان آخر مؤخرًا.
درجات الائتمان
بالإضافة إلى التقارير الائتمانية، من المحتمل أن يحصل المقرض على درجة الائتمان للمتقدم. تعتمد درجات الائتمان على المعلومات الموجودة في التقارير الائتمانية لكنها لا تُدرج فيها، لذا يجب طلبها بشكل منفصل أيضًا.
نظام تقييم الجدارة الائتمانية الأكثر استخدامًا هو درجة FICO. بينما توجد نماذج متعددة لتقييم FICO، بما في ذلك النماذج المتخصصة لبطاقات الائتمان، والرهون العقارية، وقروض السيارات، فإنها تعتمد عمومًا على خمسة معايير موزونة:
- تاريخ الدفع (35%). بشكل أساسي، يتعلق الأمر بما إذا كان الشخص قد دفع فواتير الائتمان الخاصة به بانتظام وفي الوقت المحدد.
- طول تاريخ الائتمان (15%). يُعتبر وجود حسابات قديمة (والالتزام بسداد المدفوعات عليها) ميزة إيجابية.
- الائتمان الجديد (10%). يعتبر المقرضون أن تقديم طلبات للحصول على الكثير من الائتمان الجديد مؤخرًا هو علامة تحذير.
- تنوع الائتمان (10%). يفضل المقرضون رؤية المقترضين الذين أظهروا قدرتهم على التعامل مع أشكال متعددة من الائتمان، مثل قرض السيارة وبطاقة الائتمان.
العوامل التي لا يأخذها المقرضون بعين الاعتبار
تحت قانون المساواة في فرص الائتمان الفيدرالي والقوانين الأخرى، لا يُسمح للمقرضين بالنظر في بعض الحقائق المتعلقة بمقدم طلب الائتمان. وتشمل هذه:
سباق
اللون
الدين
الأصل الوطني
الجنس (بما في ذلك النوع الاجتماعي، الهوية الجنسية، والتوجه الجنسي)
الحالة الاجتماعية
العمر (طالما أنهم بلغوا السن القانونية لإبرام عقد قانوني)
بالإضافة إلى عدم السماح لهم برفض طلب قرض بناءً على تلك المعايير، لا يمكن للمقرضين فرض أسعار فائدة أو رسوم أعلى عليهم.
كيفية تحسين معايير الائتمان الخاصة بك
قبل التقدم للحصول على قرض، من المفيد مراجعة تقارير الائتمان الخاصة بك ودرجة الائتمان لمعرفة وضعك الحالي.
بحسب القانون، يمكنك الحصول على تقارير الائتمان الخاصة بك مجانًا من كل من المكاتب الثلاثة الرئيسية على الأقل مرة واحدة في السنة. في الموقع الرسمي الوحيد لهذا الغرض، AnnualCreditReport.com، يمكنك الاطلاع على تقارير الائتمان الخاصة بك وقراءتها عبر الإنترنت. إذا وجدت أي أخطاء قد تعيق قدرتك على الحصول على ائتمان إضافي، لديك الحق في الطعن فيها، ويتعين على مكتب الائتمان التحقيق في الأمر والرد عليك.
يمكنك أيضًا الحصول على تقرير الائتمان الخاص بك مجانًا من العديد من البنوك وشركات بطاقات الائتمان. هناك أيضًا مواقع تقدم تقارير ائتمان مجانية.
إذا أشارت تقاريرك الائتمانية أو درجة الائتمان الخاصة بك إلى أنك قد تواجه صعوبة في الحصول على الموافقة على قرض، فقد ترغب في تأجيل التقديم والعمل على تحسينها، باستخدام المعايير الموضحة أعلاه كدليل.
ما هو معدل الدين إلى الدخل (DTI) الجيد؟
ما يشكل نسبة دين إلى دخل جيدة يمكن أن يختلف من مقرض لآخر وحسب نوع القرض الذي تتقدم للحصول عليه. بشكل عام، تعتبر نسبة DTI (دين إلى دخل) بنسبة 35% أو أقل مفضلة. لاحظ أن نسب استخدام الائتمان تأخذ في الاعتبار فقط الديون المتجددة، مثل بطاقات الائتمان، بينما تشمل نسب DTI أيضًا الديون بالتقسيط، مثل الرهون العقارية وقروض السيارات - بشكل أساسي كل دفعة دين تكون مسؤولاً عنها كل شهر.
ما هو معدل استخدام الائتمان الجيد؟
عادةً ما يفضل المقرضون رؤية نسبة استخدام الائتمان أقل من 30%. يمكنك تحسين نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك إما عن طريق سداد الأرصدة الحالية للائتمان المتجدد أو الحصول على ائتمان متجدد إضافي، أو كليهما.
إذا تم رفض طلبك للحصول على قرض، هل يمكنك معرفة السبب؟
بموجب قانون تكافؤ الفرص الائتمانية، يتعين على البنوك إخطارك بقرارها، كتابيًا، في غضون 30 يومًا من تقديم طلبك المكتمل. إذا تم رفضك، فسيكون ذلك في شكل خطاب إجراء سلبي. سيقوم الخطاب إما بتوضيح سبب رفضك أو إخبارك بكيفية الحصول على تلك المعلومات.
الخلاصة
يستخدم المقرضون مجموعة متنوعة من المعايير لتحديد ما إذا كانوا سيوافقون على طلبك للحصول على الائتمان. من خلال القيام بما يمكنك لتحسين أدائك في تلك المعايير، يمكنك تحسين فرصك في الحصول على الموافقة والحصول على أفضل الأسعار والشروط الممكنة.