ما هي فقرة القطع المباشر؟
تُعتبر فقرة القطع المباشر في عقد إعادة التأمين بندًا يسمح لطرف آخر، غير شركة التأمين المُسندة وشركة إعادة التأمين، بالحصول على حقوق بموجب الاتفاقية. غالبًا ما يتم تفعيل فقرات القطع المباشر بواسطة أحداث محددة، مثل عندما تصبح شركة التأمين المُسندة غير قادرة على الوفاء بالتزاماتها المالية.
النقاط الرئيسية
- بند القطع المباشر هو شرط في عقد إعادة التأمين يسمح لطرف، غير المُؤمِّن والمُعيد، بالحصول على حقوق بموجب العقد.
- غالبًا ما يتم تفعيل بنود القطع المباشر بسبب أحداث معينة، مثل عندما تصبح شركة الإعادة غير قادرة على الوفاء بالتزاماتها المالية.
- قد تسمح بند القطع المباشر لطرف ثالث، مثل معيد تأمين آخر أو شركة تأمين أو حامل بوليصة، بالوصول إلى الأموال.
كيف تعمل فقرة القطع المباشر
تتغير العلاقة بين شركة التأمين المتنازلة وشركة إعادة التأمين عندما تكون هناك فقرة قطع مباشر. يتم إبرام عقد إعادة التأمين بين شركة متنازلة، مثل شركة التأمين، وشركة إعادة التأمين. تكون شركة التأمين دائمًا معرضة لخطر وقوع حدث يؤدي إلى دفع مطالبات التأمين التي يقدمها حاملو وثائقها. يمكن لشركة التأمين تقليل خطر دفع سياساتها من خلال التنازل أو نقل بعض سياساتها إلى شركة تأمين أخرى تُسمى شركة إعادة التأمين. تتلقى شركة إعادة التأمين جزءًا من سياسات الشركة المتنازلة وفي المقابل، تحصل على جزء من الأقساط التي تكسبها الشركة المتنازلة–المعروفة باسم المتنازل–من عملائها حاملي الوثائق.
نتيجة لذلك، توافق شركة إعادة التأمين على تعويض الشركة المُسندة عن المطالبات المقدمة. عادةً ما يكون عقد إعادة التأمين بين الشركة المُسندة وشركة إعادة التأمين وليس أي أطراف أخرى، مثل حاملي الوثائق. بمعنى آخر، حتى المؤمن عليه لا يمكنه إجبار شركة إعادة التأمين على التصرف لأن المؤمن عليه ليس جزءًا من العلاقة التعاقدية بين المُسند وشركة إعادة التأمين. ومع ذلك، فإن بند القطع يغير هذه العلاقة التعاقدية مما يسمح لطرف ثالث بالحصول على حقوق ضد شركة إعادة التأمين.
ومع ذلك، فإن هذه الحقوق تُفعّل فقط إذا تم تفعيل بند القطع المباشر. بند القطع المباشر هو شرط داخل اتفاقية إعادة التأمين يسمح لطرف ثالث بالحصول على حقوق في ظروف معينة. في الأساس، يقوم بند القطع المباشر بقطع العقد. ومع ذلك، قد يكون هناك حاجة أيضًا إلى الإضافة الخاصة بالقطع المباشر، وهي إضافة منفصلة تسمح لطرف ثالث بتقديم مطالبة بالتعويضات من معيد التأمين إذا كان المؤمن الأصلي غير قادر على الدفع.
كيف يتم استخدام بند القطع المباشر
غالبًا ما تُرفق بنود القطع المباشر باتفاقيات إعادة التأمين عندما تكون الشركة المُسندة تواجه صعوبات أو تصبح معسرة، مما يعني أنها لا تستطيع سداد ديونها. قد يتم تضمين تأييد القطع المباشر أيضًا، والذي يسمح بدفعات مالية من قبل معيد التأمين للمطالبات. عادةً ما تكون الأطراف المؤمنة التي تحصل على حقوق بموجب البند في أمس الحاجة إلى الحماية عندما تكون شركة التأمين معسرة ولا تستطيع سداد المطالبات، أو يتم تصفيتها من قبل الجهات التنظيمية للتأمين.
يمكن أن تصبح وثائق التأمين والعلاقات بين شركات إعادة التأمين والشركات المُسندة والمُؤمَّن عليهم معقدة للغاية. حتى شركات إعادة التأمين، على سبيل المثال، تقوم بإسناد بعض وثائقها إلى شركات إعادة تأمين أخرى في عملية تُسمى إعادة الإسناد. وتُسمى شركة إعادة التأمين التي تستقبل الوثائق من شركة إعادة تأمين أخرى بالـ "retrocessionaire".
كل هذه الإجراءات المتعلقة بتحويل السياسات من شركة تأمين إلى أخرى تساعد صناعة التأمين في توزيع مخاطر المطالبات التي يتم دفعها من قبل شركة تأمين واحدة. بعبارة أخرى، تحويل السياسات يساعد في منع شركة تأمين واحدة من تحمل العبء الأكبر من المدفوعات بعد حدث كبير، مثل كارثة طبيعية.
تسمح بند القطع لأطراف ثالثة، مثل معيدي التأمين وشركات التأمين وحملة الوثائق، بتعديل اتفاقية إعادة التأمين الأصلية والحصول على أموال أو حقوق ضمن تلك الاتفاقية.
ومع ذلك، يمكن أن تصبح الظروف صعبة عندما يكون لدى معيد التأمين التزام تجاه الشركة المُسندة، بينما يقوم حاملو الوثائق أيضًا بتقديم مطالبة للحصول على أموال من الشركة المُسندة. ونتيجة لذلك، قد يجد معيد التأمين نفسه محاصرًا بين مطالب متضاربة بين المؤمن عليهم، والشركة المُسندة، ومعيدي التأمين الآخرين. يمكن أن تساعد فقرة القطع الواضحة والمحددة جيدًا في هذه المواقف الصعبة، خاصة إذا كانت الشركة المُسندة غير قادرة على الوفاء بالتزاماتها المالية.
فوائد بند القطع المباشر
هناك العديد من الفوائد لبنود القطع المباشر لجميع الأطراف المعنية، بما في ذلك المؤمن عليه، ومعيد التأمين، وشركة التأمين المتنازلة.
حاملو الوثائق
يستفيد حاملو الوثائق من الحماية الإضافية التي توفرها بنود القطع المباشر. بدلاً من الاضطرار إلى التعامل مع الجهات التنظيمية للتأمين لتقديم مطالبات ضد شركة تأمين مفلسة، يمكن لحاملي الوثائق التعامل مباشرة مع شركة إعادة التأمين.
شركة التأمين المتنازلة
تجد شركات التأمين المتنازلة أن هذه الفقرة مفيدة لأنها تجعل شركة إعادة التأمين تضمن دفع المطالبات، مما يسمح لشركة قد لا تكون قادرة عادةً على جذب عملاء تجاريين أكبر بأن تبدو أكثر استقرارًا وبالتالي أكثر جاذبية.
شركة إعادة التأمين
يجد معيدو التأمين أن البند مفيد لأنه يمكن أن يسمح لهم بتقديم الخدمات في المناطق التي قد لا يكون لديهم ترخيص فيها. يعمل بند القطع المباشر كأداة تنافسية، مما يمكن معيد التأمين من الاستحواذ على نوع معين من أعمال إعادة التأمين. ومع ذلك، قد يتم أيضًا إرفاق تأييد القطع المباشر، مما يمكن معيدي التأمين الذين ليس لديهم ترخيص في منطقة معينة من تقديم إعادة التأمين.