تأمين دخل العجز (DI): ما هو وكيف يعمل

ما هو تأمين دخل العجز (DI)؟

يشير مصطلح تأمين دخل العجز (DI) إلى بوليصة تأمين توفر دخلاً للأفراد الذين لم يعودوا قادرين على العمل بسبب إعاقة. يساعد تأمين دخل العجز في حماية الأشخاص من الخسائر المالية إذا تسبب حادث أو مرض في عدم قدرتهم على العمل وتلقي دخل منتظم.

تتوفر تأمينات العجز (DI) من خلال أصحاب العمل، أو الضمان الاجتماعي، أو شركات التأمين، وتأتي في تغطية العجز قصير الأجل وطويل الأجل. تعتمد الأقساط على عدد من العوامل، بما في ذلك عمر الشخص ومهنته. تدفع السياسات الفوائد على أساس شهري.

النقاط الرئيسية

• يوفر تأمين الدخل ضد العجز للأفراد المؤمن عليهم دخلاً عندما لا يستطيعون العمل بسبب حادث أو إصابة أو مرض و/أو عجز.
• تدفع السياسات فوائد لتغطية العجز قصير أو طويل الأجل.
• تعتمد الأقساط على عدد من العوامل، بما في ذلك عمر الشخص ومهنته.
• تدفع السياسات الفوائد على أساس شهري، عادةً بعد فترة الانتظار.

كيف تعمل تأمينات الدخل لذوي الإعاقة (DI)

يمكن أن تسبب الإعاقات اضطرابًا في الدخل وتمنع الأشخاص من الحفاظ على مستويات معيشتهم، أو دفع فواتيرهم، أو توفير احتياجات أسرهم. قد يصل عدد الأفراد الذين يبلغون من العمر 40 عامًا والذين سيعانون من إعاقة طويلة الأمد إلى 43% بحلول الوقت الذي يصلون فيه إلى سن 65. يمكن أن يساعد الاشتراك في بوليصة تأمين دخل الإعاقة الأفراد في التخفيف من أي خسائر تنجم عن مرض أو حادث يؤدي إلى إعاقة قصيرة أو طويلة الأمد.

التأمين ضد العجز (DI) ليس مصممًا لضمان 100% من دخلك المنتظم. بدلاً من ذلك، يهدف إلى تعويض ما بين 45% و65% من الدخل الإجمالي الخاص بك. كما هو مذكور أعلاه، يوفر معظم أصحاب العمل لموظفيهم فوائد التأمين ضد العجز. يُشار إلى هذا النوع من البرامج باسم تغطية التأمين الجماعي. تتوفر الفوائد أيضًا للأفراد المؤمن عليهم وعائلاتهم من خلال إدارة الضمان الاجتماعي (SSA). قد يختار الأفراد شراء تأمين ضد العجز لتكملة التغطية الحالية أو إذا لم يكن لديهم أي تأمين على الإطلاق.

الأقساط تعتمد على سلسلة من العوامل، بما في ذلك عمرك ومهنتك. إذا كنت تعمل في مجال يحمل مخاطر إصابة أعلى، ستكون أقساطك أعلى. كما يتم احتساب مقدار الدخل الذي تتلقاه في تحديد المبلغ الذي تدفعه للتغطية - كلما زاد دخلك، زادت أقساطك. تدفع السياسات الفوائد في حالة المرض أو الحادث أو الإصابة التي تمنعك من أداء المهام الأساسية والجوهرية لمهنتك. الفوائد معفاة من الضرائب لأن حامل الوثيقة يستخدم الدولارات بعد الضريبة لدفع الأقساط.

قد يتعين عليك دفع ضرائب على مزاياك إذا كان صاحب العمل يدفع لتغطية تأمين العجز (DI) الخاص بك.

اعتبارات خاصة

تحتوي سياسات تأمين دخل العجز على مبلغ شهري محدد يعتمد على دخلك الشهري أو السنوي. على سبيل المثال، قد تدفع لك الفائدة المقدمة من صاحب العمل 3000 دولار شهريًا. ما لم يُذكر في لغة السياسة، فإن سياسات تأمين العجز لا تنسق مع مزايا الضمان الاجتماعي بل تدفع بالإضافة إليها. ابحث عن سياسة مرتبطة بمؤشر تحافظ على التحديث مع التضخم، حيث من المحتمل ألا تبدأ مزاياك في العمل لفترة من الوقت.

تقدم معظم شركات التأمين خططًا تحمل فترة استفادة قصوى تتراوح بين سنتين، ثلاث، خمس، أو عشر سنوات. ومع ذلك، فإن بعض الشركات لديها خطط تدفع حتى سن 65، 67، 70، أو لبقية حياتك. مرة أخرى، يرتفع السعر لشراء فترة استفادة ممتدة.

تحتوي السياسات على فترات انتظار قبل أن تتمكن من تلقي أي مدفوعات فوائد. يشير هذا إلى مقدار الوقت أو عدد الأيام التي تكون فيها معاقًا قبل أن تبدأ الفوائد. تختلف هذه الفترات، التي تُعرف أيضًا باسم فترات الإزالة، حسب صاحب العمل وشركة التأمين. الفترة الأكثر شيوعًا هي 90 يومًا. كلما كانت فترة الإزالة أقصر، كان القسط أكثر تكلفة.

السياسات لا تدفع 100% من راتب الموظف وقد لا تضمن حماية الوظيفة. ولكن هناك بعض الحمايات التي تأتي مع معظم السياسات. السياسات غير القابلة للإلغاء تعني أن شركات التأمين لا يمكنها إلغاء السياسة لأي سبب إلا إذا توقفت عن دفع أقساط التأمين الخاصة بك. السياسات القابلة للتجديد المضمون تسمح للأفراد بتجديد سياساتهم دون أي تغييرات. ولكن قد تقوم شركة التأمين بزيادة الأقساط في أي وقت.

كيفية الحصول على تأمين دخل العجز

لست ملزمًا بالحصول على تأمين ضد العجز (DI) مثل أشكال التأمين الأخرى، مثل تأمين أصحاب المنازل. ولكن معظم أصحاب العمل يوفرون لموظفيهم نوعًا من التأمين ضد العجز كجزء من حزم المزايا السنوية. قد يقدمون أيضًا خيار تغطية إضافية. تُدفع الأقساط من خلال الخصومات من الرواتب المنتظمة.

تعويضات العمال هي شكل من أشكال التأمين ضد العجز الذي تفرضه الحكومة. يحصل الأفراد على المزايا من خلال أصحاب العمل الذين يشملهم قانون سلامة العمل والتأمين. يغطي هذا النوع من التأمين ضد العجز الإصابات أو الأمراض الناتجة عن العمل. عادةً ما يغطي التعويض الرسوم الطبية المتعلقة بإصابات الموظف أو ما يعادل أجر المرض خلال الإجازة الطبية.

قد تكون جودة ونطاق التغطية المقدمة من صاحب العمل وتعويضات العمال غير كافية لتوفير الحماية التي يحتاجها الموظف المعاق. العديد من الخطط التي يقدمها أصحاب العمل تكون جزءًا من مجموعة من التغطيات وقد لا تدفع بالمستويات التي يحتاجها الموظف لتغطية نفقاته. يمكنك اختيار الحصول على تغطية إضافية بنفسك من خلال شركة تأمين خاصة. هذا الأمر مهم بشكل خاص للأفراد العاملين لحسابهم الخاص وأصحاب الأعمال الصغيرة الذين قد لا يتمكنون من المطالبة بتعويضات العمال لأنفسهم.

كما هو مذكور أعلاه، قد تكون مؤهلاً للحصول على إعانات العجز من خلال إدارة الضمان الاجتماعي. يوفر كل من التأمين ضد العجز للضمان الاجتماعي والتأمين التكميلي للضمان الاجتماعي (SSI) مزايا للأفراد المؤمن عليهم وعائلاتهم. أن تكون مؤمناً يعني أنك عملت لفترة طويلة (ومؤخراً) بما فيه الكفاية وساهمت من خلال ضرائب الضمان الاجتماعي على أرباحك. هذا يعني أنك لا تشتري التغطية فعلياً من خلال SSA بنفس الطريقة التي تفعلها مع شركة تأمين خاصة. يجب عليك التقديم عبر الإنترنت أو عبر الهاتف أو شخصياً أو بالبريد لبدء تلقي المزايا، والتي تكون محددة بسقف معين. يتم إجراء تغييرات كل عام من قبل الوكالة.

تتطلب كاليفورنيا وهاواي ونيوجيرسي ونيويورك ورود آيلاند وبورتوريكو من جميع أصحاب العمل المشاركة في خطط دخل العجز. المشاركة في أي نوع من الخطط هي اختيارية تمامًا لأصحاب العمل في الولايات الأخرى.

أنواع تأمين الدخل في حالة العجز (DI)

تأمين دخل العجز يأتي في نوعين مختلفين: تغطية العجز قصيرة الأجل وطويلة الأجل. لقد قمنا بتوضيح بعض المكونات الأساسية لكل منهما أدناه.

تأمين الدخل للإعاقة قصيرة الأجل

يوفر التأمين ضد العجز قصير الأجل للموظفين تغطية للوقت الذي يقضونه بعيدًا عن العمل لفترة قصيرة من الزمن. يغطي تأمين الأجور الأحداث مثل المرض أو الحادث أو الإصابة، حيث يعتزم الموظف العودة إلى العمل بعد بضعة أسابيع أو أشهر أو سنة. تحتوي معظم سياسات التأمين ضد العجز قصير الأجل على فترة انتظار تتراوح من صفر إلى 14 يومًا قبل أن تبدأ الفوائد. قد يتم دفع الفوائد لمدة تصل إلى سنتين كحد أقصى.

تأمين الدخل للإعاقة طويلة الأمد

كما يوحي الاسم، فإن التأمين ضد العجز طويل الأجل يغطي الأفراد الذين قد يواجهون أحداثًا طويلة الأمد أو مدى الحياة. تعمل خطط أصحاب العمل عادةً بالتنسيق مع خطط العجز قصيرة الأجل (STD). وهذا يعني أن الأفراد يبدأون في تلقي فوائد العجز قصيرة الأجل قبل أن تبدأ أي فوائد طويلة الأجل. ببساطة، تبدأ الفوائد طويلة الأجل بعد دفع جميع الفوائد قصيرة الأجل بالكامل.

يمكن أن تتراوح فترة الانتظار للحصول على مزايا التأمين ضد العجز طويل الأمد (LTD) بين بضعة أسابيع إلى عدة أشهر. تتجاوز المزايا القصوى تغطية التأمين ضد العجز قصير الأمد (STD)، حيث تمتد من بضع سنوات إلى بقية حياة الفرد المؤمن عليه.

تكلفة تأمين دخل العجز (DI)

يتفاوت القسط النهائي للتأمين على دخل العجز ويعتمد على عدد من العوامل. تتراوح أقساط السياسات عادة بين 1% و3% من إجمالي دخلك. كما يأخذ مكتتبو التأمين العمر في الاعتبار خلال عملية الاكتتاب. الحد الأدنى لعمر المتقدمين هو 18 عامًا بينما الحد الأقصى يميل إلى أن يكون 60 عامًا. على عكس التأمين على الحياة، فإن معدلات التأمين على دخل العجز للنساء تكون أعلى لكل وحدة تغطية مقارنة بالمتقدمين الذكور.

لقد دفعت شركات التأمين تاريخياً مبالغ أكبر وأعلى من المال للمطالبات المقدمة من النساء. يشمل ذلك المطالبات المقدمة في فترة مبكرة من حياتهن. قد يُعزى ذلك إلى الحمل والولادة وارتفاع معدلات الاكتئاب واضطرابات المناعة الذاتية. يمكن للمدخنين أيضاً أن يتوقعوا دفع ما يصل إلى 25% أكثر لنفس الحماية مقارنة بغير المدخنين بسبب ارتفاع معدل الأمراض المرتبطة بالتدخين.

عند تحديد الأقساط، يقوم مقدمو الخدمات غالبًا بتصنيف المتقدمين بناءً على المهنة ومستوى الدخل. يعتمد أساس هذه التصنيفات على تجربة المطالبات الخاصة بشركة التأمين لهذه الفئات الوظيفية ومستويات الدخل. الفئة ذات المخاطر الأقل تدفع أقل.