ما هو تصنيف التعرض؟
تقييم التعرض هو إجراء يُستخدم لحساب التعرض للمخاطر في اتفاقية إعادة التأمين. يتم فحص تجربة الخسارة لمحفظة من المخاطر المتشابهة، ولكن غير المتطابقة، لتحديد الخسائر المحتملة للعميل. عادةً ما يتم بدء هذه العملية إذا لم يكن لدى معيد التأمين تاريخ مطالبات موثوق به وكافٍ من الطرف المؤمن عليه المعني.
تقييم التعرض هو أحد حسابات المخاطر المستخدمة في صناعة التأمين — والآخر هو طريقة تقييم الخبرة.
النقاط الرئيسية
- تصنيف التعرض هو إجراء يُستخدم لحساب التعرض للمخاطر في اتفاقية إعادة التأمين.
- يتم فحص تجربة الخسارة لمحفظة من المخاطر المتشابهة، ولكن غير المتطابقة، لتقدير الخسائر المحتملة للعميل.
- غالبًا ما يُستخدم هذا الأسلوب عندما لا يكون لدى معيد التأمين تاريخ مطالبات موثوق به بشكل كافٍ من الطرف المؤمن عليه المعني.
- الافتراض هو أن المخاطر في مجموعات المخاطر المماثلة ستظهر تجارب خسارة متشابهة.
فهم تقييم التعرض
إعادة التأمين الاتفاقي هو التأمين الذي تشتريه شركة تأمين من شركة تأمين أخرى. يتم إعداد عقد بين شركة التأمين المتنازلة وشركة إعادة التأمين، التي توافق على قبول المخاطر لفئة محددة مسبقًا من السياسات على مدى فترة زمنية معينة.
عند تطوير سعر اتفاقية إعادة التأمين، يجب على معيد التأمين تقدير احتمالية أن يتجاوز الخسارة المبلغ الذي تحتفظ به الشركة المتنازلة. في بعض الأحيان، قد ينفذ معيدو التأمين اتفاقية إعادة تأمين تجاوز الخسارة، حيث يوافق معيد التأمين على دفع الخسائر التي تتجاوز المبلغ المحدد الذي تحتفظ به الشركة المتنازلة. قد تقوم اتفاقيات تجاوز الخسارة أيضًا بتحديد سقف للأضرار التي يكون معيد التأمين مسؤولاً عنها.
في كلتا الحالتين، تتطلب اتفاقيات إعادة التأمين من معيد التأمين تقدير تكرار وشدة المطالبات، مما يخلق ملفًا عامًا للمخاطر يمكنهم الرجوع إليه عند تحديد سعر الاتفاقية.
تراقب شركات التأمين عن كثب المطالبات والخسائر التي تأتي من السياسات التي تقوم بـالاكتتاب فيها لتحديد ما إذا كانت فئات معينة من حاملي السياسات أكثر عرضة للمطالبات، وبالتالي أكثر خطورة للتأمين عليها.
باستخدام إما تصنيف التعرض أو تصنيف الخبرة، سيحدد معيد التأمين أفق المخاطرة مقابل المكافأة. غالبًا ما يستخدم معيدو التأمين تصنيف التعرض عندما لا تمتلك الشركة بيانات تاريخية كافية لتطوير تصنيف الخبرة. كما أن التعرض مفيد عندما يُعتبر احتمال حدوث خسارة معينة منخفضًا.
طريقة تقييم التعرض
يتم إنشاء تصنيف التعرض من خلال فحص تجربة الخسارة لمحفظة من المخاطر المتشابهة، ولكن غير المتطابقة. الافتراض هنا هو أن المخاطر في مجموعات المخاطر المتشابهة ستظهر تجارب خسارة متشابهة.
نتيجة تقييم التعرض هي تقدير للخسائر المتوقعة التي قد تتعرض لها الشركة في حدث معين. تعبر الطريقة عن الخسارة كنسبة مئوية من قيمة المبلغ المؤمن عليه.
سيقوم البيانات بتوليد منحنى التعرض. مع التحرك على طول المنحنى، يقترب الخسارة التراكمية، كنسبة مئوية من القيمة المؤمن عليها، من 100 بالمئة. يتيح تقييم التعرض لشركة إعادة التأمين فحص حدة الخسارة في الطبقات، وفي النهاية سيمكن شركة إعادة التأمين من تحديد الأسعار للمخاطر التي يُقدّر أنها تقع ضمن كل من الطبقات المختلفة.
التصنيف بناءً على التعرض مقابل التصنيف بناءً على الخبرة
تختلف تقييمات التعرض عن تقييمات الخبرة في أنها لا تتطلب من معيد التأمين أن يكون لديه خبرة تاريخية مباشرة مع الخطر المحدد.
مع تصنيف الخبرة، سيقوم معيد التأمين بفحص بيانات الخسائر التاريخية التي شهدتها شركتهم فيما يتعلق بحدث خطر محدد. على سبيل المثال، قد ينظر معيد التأمين إلى قيمة المطالبات التي قاموا بتغطيتها للزلازل في منطقة معينة. سيستخدم معيد التأمين خبرته التاريخية وسيقوم بتعديل بيانات الخسائر التاريخية لتقدير الخسائر المستقبلية لنفس الخطر المحدد.
قيود تقييم التعرض
إحدى عيوب طريقة تقييم التعرض هي أنها تخلق منطقة في كل طبقة حيث تقترب الخسائر، ولكن لا تصل إلى المستوى التالي من الاحتفاظ. قد يستخدم معيدو التأمين جدول توزيع لتحديد المعدل للحدود الدنيا للطبقة.
عيب إضافي هو أن شركة إعادة التأمين يجب أن تمنح درجة عالية من المصداقية لمصادر البيانات التي ليست خاصة بها. يجب أن تعتمد على البيانات المستمدة من شركات التأمين الأخرى وأنظمة التصنيف التابعة لأطراف ثالثة لتحديد تعرضها للمخاطر. لهذا السبب، قد تكون طريقة تصنيف الخبرة هي النهج المفضل.