ما هي الصحة المالية؟
الصحة المالية هو مصطلح يُستخدم لوصف حالة الشؤون المالية الشخصية للفرد. هناك العديد من الأبعاد للصحة المالية، بما في ذلك مقدار المدخرات التي لديك، وكم تدخر للتقاعد، وكم من دخلك تنفقه على النفقات الثابتة أو غير التقديرية.
النقاط الرئيسية
- تُعرف حالة واستقرار الشؤون المالية والشخصية للفرد بصحته المالية.
- تشمل العلامات النموذجية للصحة المالية القوية تدفقًا ثابتًا للدخل، وتغيرات نادرة في النفقات، وعوائد قوية على الاستثمارات، ورصيد نقدي ينمو.
- لتحسين صحتك المالية، تحتاج إلى تقييم صافي ثروتك الحالي، وإنشاء ميزانية يمكنك الالتزام بها، وبناء صندوق طوارئ، وسداد ديونك.
فهم الصحة المالية
لقد وضع الخبراء الماليون إرشادات تقريبية لكل مؤشر من مؤشرات الصحة المالية، ولكن وضع كل فرد يختلف عن الآخر. لهذا السبب، من المفيد أن تقضي بعض الوقت في تطوير الخطة المالية الخاصة بك للتأكد من أنك على المسار الصحيح لتحقيق أهدافك وأنك لا تعرض نفسك لـ مخاطر مالية غير مبررة إذا حدث ما هو غير متوقع.
قياس صحتك المالية
لفهم أفضل لصحتك المالية، قد يكون من المفيد أن تسأل نفسك بعض الأسئلة الرئيسية—اعتبر هذا تقييمًا ذاتيًا لصحتك المالية:
- ما مدى استعدادك للأحداث غير المتوقعة؟ هل لديك صندوق طوارئ؟
- ما هو صافي ثروتك؟ هل هو إيجابي أم سلبي؟
- هل لديك الأشياء التي تحتاجها في الحياة؟ ماذا عن الأشياء التي ترغب فيها؟
- ما النسبة المئوية من ديونك التي تعتبرها ذات فائدة عالية، مثل بطاقات الائتمان؟ هل هي أكثر من 50%؟
- هل تقوم بادخار نشط للتقاعد؟ هل تشعر أنك على المسار الصحيح لتحقيق هدفك طويل الأمد؟
- هل لديك تغطية تأمينية كافية، سواء كانت صحية أو على الحياة؟
كيف يتم تحديد الصحة المالية
يمكن قياس الصحة المالية للفرد بعدة طرق. تمثل مدخرات الشخص وصافي ثروته الإجمالية الموارد المالية المتاحة له للاستخدام الحالي أو المستقبلي. يمكن أن تتأثر هذه الموارد بالديون، مثل ديون بطاقات الائتمان، الرهن العقاري، وقروض السيارات والطلاب. الصحة المالية ليست ثابتة. فهي تتغير بناءً على سيولة الفرد وأصوله، وكذلك تقلب أسعار السلع والخدمات.
قد يبقى راتب الفرد ثابتًا، على سبيل المثال، بينما تزداد تكاليف البنزين والطعام والرهون العقارية ورسوم التعليم الجامعي. وعلى الرغم من الحالة المالية الجيدة التي قد يكونون عليها في البداية، إلا أنهم قد يتراجعون ويدخلون في حالة من الانحدار إذا لم يواكبوا الزيادة في تكاليف السلع.
تشمل العلامات النموذجية للصحة المالية القوية تدفقًا ثابتًا للدخل، وتغيرات نادرة في النفقات، وعوائد قوية على الاستثمارات التي تم القيام بها، ورصيد نقدي ينمو ويستمر في النمو.
تحسين صحتك المالية
لتحسين صحتك المالية، يجب عليك أولاً أن تنظر بجدية وواقعية إلى وضعك الحالي. احسب صافي ثروتك واكتشف مكانك الحالي. يتضمن ذلك جمع كل ما تملكه، مثل حسابات التقاعد، والمركبات، والأصول الأخرى، وطرح أي ديون لديك.
الميزانية
بعد ذلك، تحتاج إلى إنشاء ميزانية. مع الميزانية، ليس كافيًا فقط التخطيط للمكان الذي ستنفق فيه: يجب عليك أيضًا إلقاء نظرة فاحصة على المكان الذي تنفق فيه بالفعل. هل هناك مجالات يمكنك تقليصها؟ الاشتراكات المتكررة التي لا تحتاجها حقًا - مثل الكابل؟ التمييز بين "الاحتياجات" الخاصة بك (الرهن العقاري، الطعام، المرافق، النقل) و"الرغبات" (اشتراكات الصالة الرياضية، تناول الطعام في الخارج، قهوتك الصباحية) يمكن أن يساعدك في تحديد العناصر في ميزانيتك التي يمكن الاستغناء عنها.
استخدم جداول البيانات أو التطبيقات المحمولة للمساعدة في إعداد الميزانية. أو استخدم الطريقة المجربة والمعروفة باسم طريقة الظرف، والتي تتضمن إنشاء ظرف لكل بند من بنود الميزانية، مثل البقالة، والاحتفاظ بالنقد المخصص له في الظرف المعني. ثم، عندما تقوم بالتسوق لشراء الطعام، تأخذ المال من ذلك الظرف.
أحد المفاتيح الرئيسية لـ البقاء ضمن الميزانية والحفاظ على صحتك المالية هو الالتزام بخطتك بغض النظر عما إذا كنت تبدأ في كسب المزيد من المال أو جلب المزيد من الدخل. التسلل في نمط الحياة، الذي يشمل إنفاق المزيد من المال كلما كسبت المزيد، هو ضار بصحتك المالية.
صندوق الطوارئ
بناء صندوق الطوارئ يمكن أن يعزز بشكل كبير صحتك المالية. يهدف الصندوق إلى أن يكون المال الذي قمت بتوفيره والذي يكون متاحًا بسهولة لحالات الطوارئ، مثل إصلاحات السيارة أو فقدان الوظيفة. يجب أن يكون الهدف هو توفير ما يعادل نفقات المعيشة لمدة ثلاثة إلى ستة أشهر في صندوق الطوارئ الخاص بك.
الديون
يمكن أن تؤثر الديون على صحتك المالية، لذا من المهم سدادها بأسرع ما يمكن. استخدم إما طريقة الانهيار الجليدي أو طريقة كرة الثلج. تقترح طريقة الانهيار الجليدي دفع أكبر قدر ممكن نحو الدين ذي الفائدة الأعلى مع دفع الحد الأدنى على جميع الديون الأخرى. بينما تقترح طريقة كرة الثلج البدء بأصغر رصيد دين ثم الانتقال إلى الدين الأكبر. هناك إيجابيات وسلبيات لكل منهما؛ اختر الطريقة التي تناسب عبء ديونك وتفضيلاتك في التعامل مع المال.
التقاعد
العديد من الأمريكيين غير مستعدين بشكل كافٍ للتقاعد. وفقًا لاستطلاع AARP لعام 2024، فإن 20% من الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا ليس لديهم أي مدخرات للتقاعد، وأكثر من نصفهم كانوا قلقين من أنهم لم يدخروا ما يكفي لتغطية احتياجاتهم خلال فترة التقاعد. يتطلب الحصول على ما يكفي من المال للتقاعد التخطيط. بشكل عام، كلما بدأت في الادخار لحياتك بعد العمل في وقت مبكر، كان ذلك أفضل، حتى يكون لأموالك الوقت لتنمو. إذا كان لديك خطة تقاعد في مكان العمل مع مطابقة من صاحب العمل، حاول الادخار على الأقل بقدر ما هو مطلوب للحصول على المطابقة. أيضًا، فكر في فتح حساب تقاعد فردي (IRA) لوضع أموال إضافية جانبًا.
قواعد ونصائح للصحة المالية
عندما يتعلق الأمر بإدارة الشؤون المالية الشخصية بشكل فعال، فإن الحفاظ على صحتك المالية في أفضل حالاتها ليس دائمًا أمرًا سهلاً. ننشغل في تفاصيل الحياة. ومع ذلك، إليك بعض القواعد والنصائح السريعة التي يمكنك اتباعها للحفاظ على صحتك المالية أو تحسينها.
- قم بأتمتة دفع الفواتير والمدخرات الخاصة بك، أي قم بإعداد تحويلات تلقائية إلى حساب التوفير وقم بتفعيل الدفع التلقائي لجميع فواتيرك.
- ابحث دائمًا عن الحسابات الجارية المجانية والحسابات المجانية.
- ابحث عن خيارات التأمين والكابل والنفقات المتكررة الأخرى، حتى إذا كنت تمتلك هذه العناصر بالفعل.
- حاول أن تحد من الإنفاق على السكن (الإيجار أو الرهن العقاري، دون احتساب المرافق) إلى ما لا يزيد عن 25% من دخلك.
- استثمر مبكرًا وبشكل متكرر. حاول أن تضع على الأقل 15% من دخلك مباشرة في حساب التقاعد.
الصحة المالية للأعمال التجارية
يمكن تقييم الصحة المالية للشركات من خلال عوامل قابلة للمقارنة لتقدير مدى قدرة الشركة على الاستمرار كـ كيان مستمر. على سبيل المثال، إذا كانت الشركة تحقق إيرادات ولديها نقد في البنك، لكنها تنفق مواردها على استثمارات جديدة في معدات الإنتاج، ومساحات المكاتب، وتوظيف موظفين جدد، وخدمات أعمال أخرى، فقد يثير ذلك تساؤلات حول الصحة المالية طويلة الأجل وقدرة الشركة على البقاء.
إذا تم إنفاق المزيد من الأموال التي لا تساهم في الاستقرار العام والنمو المحتمل للأعمال، فقد يؤدي ذلك إلى تراجع يجعل من الصعب دفع النفقات العادية مثل المرافق ورواتب الموظفين. قد يضطر الشركات إلى تجميد أو خفض الرواتب لمنح الشركة القدرة على مواصلة العمليات.
ما هي مكونات الصحة المالية؟
الصحة المالية هي مصطلح يشير إلى حالة شؤونك المالية الشخصية. وتشمل مقدار الأصول التي تمتلكها (مثل المنزل، المدخرات، حسابات التقاعد، وغيرها)، ومستوى الديون لديك (مثل ديون الطلاب، بطاقات الائتمان، وأنواع أخرى من الديون)، والمبلغ الذي تنفقه من دخلك على العناصر غير التقديرية، مثل السكن، الطعام، والنقل.
كم يجب أن أدخر للتقاعد؟
يعتمد المبلغ الذي تدخره للتقاعد على عوامل عديدة، بما في ذلك راتبك وأهداف حياتك وكم ستحتاج في التقاعد. ولكن نظرًا لأن الكثيرين لم يدخروا ما يكفي - فقد وجدت دراسة استقصائية أجرتها AARP في عام 2024 أن واحدًا من كل خمسة أمريكيين فوق سن الخمسين ليس لديه مدخرات للتقاعد - فمن الذكاء أن تبدأ في العشرينات من عمرك وتدخر على الأقل 15% من دخلك سنويًا طوال سنوات عملك.
طريقة أخرى للتفكير في الأمر، وهي التي يوصي بها العديد من الخبراء، هي توفير 10 أضعاف راتبك قبل التقاعد والتخطيط للعيش على 80% من دخلك السنوي قبل التقاعد.
ما هي علامات الصحة المالية الجيدة؟
تشمل علامات الصحة المالية الجيدة عادةً كسب دخل منتظم وعوائد قوية على استثماراتك، بالإضافة إلى تغييرات نادرة في نفقاتك ورصيد نقدي ينمو.
الخلاصة
الصحة المالية الجيدة تعني أنك تدير بنجاح جميع جوانب حياتك المالية. يتطلب الأمر جهدًا للبقاء على قمة أمورك المالية أثناء تقدمك في الحياة وتلبية احتياجاتك وأهدافك المتغيرة، مثل تعليم أطفالك الجامعي، وامتلاك منزل، والسفر. من المهم استثمار المال في صناديق التقاعد لمستقبلك، بما في ذلك في خطة مكان العمل مثل 401(k) وكذلك حسابات التقاعد الفردية. يمكن أن يساعدك الاجتماع مع مخطط مالي في وضع استراتيجيات لتحقيق جميع أهدافك.