ما هو الميزانية؟
تشير الميزانية إلى تقدير لـ الإيرادات والمصروفات التي تُعد لفترة زمنية محددة في المستقبل. عادةً ما يتم إعداد الميزانيات بشكل مستمر، حيث يتم إعادة تقييم الميزانيات الفردية بانتظام.
الميزانيات يمكن إعدادها لأي كيان يحتاج أو يرغب في إنفاق المال، بما في ذلك الحكومات والشركات، والأفراد، والأسر من أي مستوى دخل.
النقاط الرئيسية
- الميزانية هي تقدير للإيرادات والمصروفات تستخدمها الحكومات والشركات والأفراد من أي مستوى دخل.
- الميزانية هي خطة مالية لفترة محددة يمكن أن تعزز بشكل كبير نجاح أي مشروع مالي.
- الميزانيات المؤسسية ضرورية للعمل بكفاءة قصوى.
- بالإضافة إلى تخصيص الموارد، يمكن أن يساعد الميزانية أيضًا في تحديد الأهداف، وقياس النتائج، والتخطيط للطوارئ.
- الميزانيات الشخصية مفيدة للغاية في مساعدة الأفراد والعائلات على إدارة شؤونهم المالية.
فهم إعداد الميزانية
الميزانية هي مفهوم اقتصادي جزئي يكشف عن المقايضة التي تتم عندما يتم تبادل سلعة بأخرى. من حيث النتيجة النهائية - أو النتيجة النهائية لهذه المقايضة - فإن الميزانية الفائضة تعني أنه من المتوقع تحقيق أرباح، والميزانية المتوازنة تعني أن الإيرادات من المتوقع أن تساوي النفقات، والميزانية العجز تعني أن النفقات ستتجاوز الإيرادات. هذه المبادئ تنطبق سواء كانت الميزانية مخصصة لفرد أو عائلة أو شركة.
أولاً، دعونا نلقي نظرة سريعة على عملية إعداد الميزانية للشركات، ثم ننتقل إلى إعداد الميزانية الشخصية.
الميزانيات المؤسسية
تُعتبر الميزانيات جزءًا لا يتجزأ من إدارة أي عمل بكفاءة وفعالية.
عملية تطوير الميزانية
يبدأ إعداد الميزانية للشركات بوضع افتراضات لفترة الميزانية القادمة. تتعلق هذه الافتراضات باتجاهات المبيعات المتوقعة، واتجاهات التكاليف، والتوقعات الاقتصادية العامة للسوق أو الصناعة أو القطاع. يتم تناول العوامل المحددة التي تؤثر على النفقات المحتملة ومراقبتها.
يتم نشر الميزانية في حزمة توضح المعايير والإجراءات المستخدمة في تطويرها، بما في ذلك الافتراضات حول الأسواق، والعلاقات الرئيسية مع البائعين الذين يقدمون خصومات، وتفسيرات حول كيفية إجراء بعض الحسابات.
غالبًا ما يتم تطوير ميزانية المبيعات أولاً، حيث لا يمكن وضع ميزانيات النفقات اللاحقة دون معرفة التدفقات النقدية المستقبلية. يتم تطوير الميزانيات لجميع الفروع والأقسام والإدارات المختلفة داخل المنظمة. بالنسبة للشركة المصنعة، يتم غالبًا تطوير ميزانية منفصلة للمواد المباشرة والعمالة والنفقات العامة.
يتم تجميع جميع الميزانيات في الميزانية الرئيسية، والتي تتضمن أيضًا البيانات المالية المقدرة، وتوقعات التدفقات النقدية الداخلة والخارجة، وخطة تمويل شاملة. في الشركات، تقوم الإدارة العليا بمراجعة الميزانية وتقديمها للموافقة إلى مجلس الإدارة.
الميزانيات الثابتة مقابل الميزانيات المرنة
هناك نوعان رئيسيان من الميزانيات: الميزانيات الثابتة والميزانيات المرنة. تظل الميزانية الثابتة دون تغيير طوال فترة الميزانية. بغض النظر عن التغييرات التي تحدث خلال فترة إعداد الميزانية، تظل جميع الحسابات والأرقام التي تم حسابها في الأصل كما هي.
الميزانية المرنة لها قيمة مرتبطة بمتغيرات معينة. تتغير المبالغ بالدولار المدرجة في الميزانية المرنة بناءً على مستويات المبيعات، أو مستويات الإنتاج، أو عوامل اقتصادية خارجية أخرى.
كلا النوعين من الميزانيات مفيدان للإدارة. تقيّم الميزانية الثابتة فعالية عملية إعداد الميزانية الأصلية، بينما توفر الميزانية المرنة فهماً أعمق لعمليات الأعمال.
رؤية المستشار
ديريك نوتمن، مستشار مالي معتمد CFP®، مستشار مالي معتمد ChFC، مستشار تأمين معتمد CLU شركاء الثروة الجريئون، ذ.م.م، ماديسون، ويسكونسن
لا يمكن التقليل من أهمية إعداد الميزانية. تُعرف الميزانية أيضًا بتدفق النقد، وهي ربما تكون أكثر أهمية من النقد الفعلي الذي لديك في حساباتك البنكية والاستثمارية. تدفق النقد الخاص بك هو ما يتيح لك دفع كل شيء (أو عدم القدرة على الدفع).
بدون معرفة تدفقك النقدي، قد تضع نفسك في موقف مالي سيء دون أن تدرك ذلك. يمكنك الاستمرار دون معرفة تدفقك النقدي لفترة محدودة قبل أن تواجه مشاكل مالية، لذا خصص الوقت لمعرفة تدفق أموالك. يجب أن يكون إعداد الميزانية شيئًا يقوم به الجميع، بغض النظر عن وضعهم المالي.
الميزانيات الشخصية
يمكن للأفراد والعائلات أن يكون لديهم ميزانيات أيضًا. إنشاء واستخدام الميزانية ليس فقط لأولئك الذين يحتاجون إلى مراقبة تدفقاتهم النقدية عن كثب من شهر لآخر بسبب ضيق المال. يمكن للجميع تقريبًا الاستفادة من وضع الميزانية - حتى الأشخاص الذين يتقاضون رواتب كبيرة ولديهم الكثير من المال في البنك قد يجدون صعوبة في تغطية تكلفة إصلاح المنزل غير المتوقع.
لإدارة نفقاتك الشهرية والاستعداد للأحداث غير المتوقعة في الحياة والقدرة على شراء الأشياء الكبيرة دون الوقوع في الديون، فإن إعداد الميزانية أمر ضروري. متابعة مقدار ما تكسبه لا يتطلب أن تكون عبقريًا في الرياضيات ولا يعني أنك لا تستطيع شراء الأشياء التي ترغب فيها.
ما يعنيه ذلك هو أنه يمكنك الحفاظ على السيطرة على وجهة أموالك والاستمتاع بثقة مالية أكبر ونجاح مالي.
كيفية إعداد الميزانية
ستعتمد تفاصيل إعداد الميزانية على وضعك المالي الشخصي وأهدافك. في معظم الحالات، تكون الطريقة نفسها بغض النظر عن وضعك المالي. اتبع هذه الخطوات السبع لإنشاء ميزانيتك وقم بتعديلها حسب الحاجة لتحقيق أهداف مالية محددة.
- اجمع كل الدخل الخاص بك. يجب أن يشمل ذلك جميع مصادر الدخل، مثل الأجور، الرواتب، الإكراميات، مدفوعات الضمان الاجتماعي، الإعاقة، النفقة، ودخل الاستثمار.
- احسب النفقات الخاصة بك. هذه هي النفقات التي يجب عليك دفعها كل شهر، مثل الرهن العقاري أو الإيجار، الطعام، تكاليف النقل بما في ذلك الوقود، أقساط التأمين، الضرائب، رعاية الأطفال، خدمة الإنترنت، فاتورة هاتفك المحمول، ومدفوعات المرافق الأخرى.
- تحديد مدفوعات الديون. تأكد من تضمين ديونك، مثل القروض ومدفوعات بطاقات الائتمان. حدد الحد الأدنى للدفع لكل دين. اطرح ذلك من دخلك أيضًا.
- راجع نفقاتك. تابع كل دولار تنفقه، سواء كنت تدفع ببطاقة ائتمان أو نقدًا، لتحديد ما هي نفقاتك الحقيقية. احتفظ بإيصالاتك وسجل النفقات الإضافية التي لم تكن قد خططت لها في ميزانيتك.
- قم بإنشاء خطة إنفاق. المبلغ المتبقي من دخلك هو ما يمكنك إنفاقه على النفقات التقديرية. يمكن أن تشمل هذه النفقات سداد ديون إضافية أو مدخرات لأيام الطوارئ. يجب أن تتضمن خطتك أيضًا أشياء مثل الترفيه أو النفقات المفاجئة. امنح كل دولار وظيفة، بناءً على أهدافك وما اكتشفته عندما تتبعت إنفاقك.
- حدد الأهداف المالية. هل تريد توفير المال؟ سداد الديون؟ التوقف عن الإنفاق أكثر مما تملك؟ حدد أهدافًا واقعية. تذكر أنه يمكنك تعديل هذه الأهداف مع مرور الوقت. اعمل على تحقيق الأهداف الأكثر إلحاحًا أولاً، مثل سداد الديون أو إنشاء صندوق طوارئ.
- قم بالتعديل كل شهر. في كل شهر، انظر إلى إنفاقك وما إذا كنت قد تقدمت نحو تحقيق الأهداف أو حققتها. أعد تقييم وتعديل الأماكن التي تخصص فيها إنفاقك التقديري. سيساعدك الميزانية المرنة على تجنب الإنفاق الزائد.
بمجرد أن تقوم بإنشاء ميزانية، قد تحتاج إلى القيام ببعض التعديلات، خاصة في الأشهر الأولى. يعني ذلك ضبط الإنفاق هنا وهناك حتى تبقى ضمن الميزانية المخططة للدخل والمصروفات. وتأكد من تدوينها: إذا رأيتها والتزمت بها، سيكون لديك دافع أكبر للالتزام بها.
11 خرافة عن الميزانية يمكن أن تعيق نجاحك
إعداد الميزانية هو أداة رائعة لإدارة التمويل، لكن الكثير من الناس يعتقدون أنها ليست لهم. من المهم أن تكون على دراية بأساطير إعداد الميزانية - المنطق الخاطئ الذي يمنع الناس من تتبع أموالهم وتخصيصها بطرق تفيدهم أكثر. بعد ذلك، يمكنك إنشاء ميزانية تساعدك على العيش ضمن إمكانياتك، وتحقيق أهداف مهمة، وبناء ثروة دائمة. إليك 11 خرافة حول إعداد الميزانية.
1. لا أحتاج إلى وضع ميزانية
الحصول على فهم جيد لدخلك الشهري ونفقاتك والحفاظ عليهما يتيح لك التأكد من أن أموالك التي كسبتها بجهد تُستخدم لأفضل وأعلى غرض. بالنسبة لأولئك الذين يتمتعون بدخل يغطي جميع الفواتير مع بقاء بعض المال، يمكن أن يساعدك وضع ميزانية على تعظيم المدخرات والاستثمارات.
إذا كانت النفقات الشهرية عادةً تستهلك الجزء الأكبر من صافي الدخل، فيجب أن يركز أي ميزانية على تحديد وتصنيف جميع النفقات التي تحدث خلال الشهر، والربع، والسنة. وللأشخاص الذين يكون تدفقهم النقدي ضيقًا، يمكن أن تكون الميزانية حاسمة في تحديد النفقات التي يمكن تقليلها أو قطعها، وتقليل أي فائدة مهدرة تُدفع على بطاقات الائتمان أو الديون الأخرى.
2\. لست جيدًا في الرياضيات
بشكل عام، لا تحتاج إلى أن تكون بارعًا في الرياضيات لتكوين ومتابعة ميزانية. أولاً وقبل كل شيء، فهم المفاهيم العامة المتعلقة بدخلك، إنفاقك، ديونك، مدخراتك، وتخصيص أموالك هو أمر مهم. بعد ذلك، القدرة الأساسية على الجمع والطرح هي معظم ما تحتاجه. هذا صحيح بشكل خاص إذا كنت تقوم بإعداد الميزانية يدويًا باستخدام القلم والورقة.
والآن، بفضل برامج البرمجيات الخاصة بالميزانية، بالكاد تدخل الرياضيات في الأمر. عليك فقط أن تكون قادرًا على اتباع التعليمات. العديد من هذه البرامج مجانية وموثوقة. أو، إذا كنت تعرف كيفية استخدام برامج الجداول الإلكترونية، يمكنك إنشاء دفتر حسابات خاص بك. الأمر بسيط مثل إنشاء عمود واحد للدخل، وعمود آخر للنفقات، ثم متابعة الفرق بين الاثنين بشكل مستمر.
3. وظيفتي آمنة
لا يوجد عمل آمن تمامًا. إذا كنت تعمل في شركة كبيرة، فإن احتمال فقدان الوظيفة بسبب اقتصاد صعب، أو تقليص حجم الشركة، أو الاستحواذ دائمًا موجود. وإذا كنت تعمل في شركة صغيرة، فقد تنهار مع مالكها، أو يتم شراؤها، أو ببساطة تتوقف عن العمل.
يجب أن تكون دائمًا مستعدًا لفقدان الوظيفة من خلال الاحتفاظ بمبلغ يغطي نفقات المعيشة لمدة لا تقل عن ثلاثة أشهر في البنك. من الأسهل تكوين هذا الاحتياطي المالي إذا كنت تعرف المبلغ الذي تكسبه وتنفقه كل شهر، ويمكن مراقبة ذلك من خلال وضع ميزانية.
4. التأمين ضد البطالة سيساعدني في تجاوز هذه الفترة
تعويض البطالة ليس شيئًا مضمونًا. لنفترض أن وضعًا سيئًا في العمل يتركك بلا خيار سوى الاستقالة من وظيفتك. ما لم تتمكن من إثبات الفصل البناء (أي أنك كنت مضطرًا فعليًا للاستقالة)، فسيتم اعتبار مغادرتك طوعية، مما يجعلك غير مؤهل للحصول على تأمين البطالة. بالإضافة إلى ذلك، قد تكون الفوائد أقل بكثير من الأجور التي اعتدت عليها: حتى في الولايات التي تدفع أعلى الأجور، فإن المتوسط أقل من 500 دولار في الأسبوع.
5\. لا أريد أن أحرم نفسي
إعداد الميزانية ليس مرادفًا لإنفاق أقل قدر ممكن من المال أو الشعور بالذنب تجاه كل عملية شراء. الهدف من إعداد الميزانية هو التأكد من أنك قادر على الإنفاق على ما هو ضروري وتوفير القليل كل شهر، ويفضل أن يكون على الأقل 10% من دخلك. على أقل تقدير، يمكن لإعداد الميزانية أن يضمن أنك لا تنفق أكثر مما تكسب.
ما لم تكن ميزانيتك ضيقة للغاية، يجب أن تكون قادرًا على شراء تذاكر البيسبول والخروج لتناول الطعام. تتبع نفقاتك لا يغير مقدار المال المتاح لديك للإنفاق كل شهر. إنه فقط يوضح لك أين يذهب هذا المال ويسمح لك باتخاذ قرارات بشأن تغيير عادات الإنفاق الخاصة بك.
٦. لا أريد شيئًا كبيرًا
إذا لم تكن لديك أي أهداف ادخار كبيرة (مثل تحسين وضعك المعيشي أو بدء عملك الخاص)، فقد يكون من الصعب إيجاد الدافع لتوفير أموال إضافية كل شهر. ومع ذلك، من المحتمل أن تتغير حالتك ومواقفك بمرور الوقت.
لنفترض أنك وشريكك تعيشان في مدينة نيويورك في شقة صغيرة بغرفة نوم واحدة، وكل شيء يسير على ما يرام لكما حتى تتغير ديناميكية عائلتكما. على سبيل المثال، قد يكون لديك طفل أو يأتي أحد أفراد العائلة للإقامة معك بشكل دائم. هذا قد يعني أنك ستحتاج (وترغب) في مساحة أكبر لاستيعاب الإضافة الجديدة. إذا لم تقم بتوفير المال لشيء كبير، فقد لا تتمكن من تحمل هذا التغيير في وضعك المعيشي في المستقبل.
7\. لن أكون مؤهلاً للحصول على المساعدة المالية للطلاب
نعم، المفارقة في المساعدات المالية للطلاب هي أنه كلما زادت الأموال التي تمتلكها، قلّت المساعدات التي ستكون مؤهلاً للحصول عليها. هذا كافٍ لجعل أي شخص يتساءل عما إذا كان من الأفضل إنفاق كل شيء وعدم الاحتفاظ بأي مدخرات من أجل التأهل للحصول على الحد الأقصى من المنح والقروض.
ولكن هذا الشرط ينطبق بشكل رئيسي على الدخل المكتسب. سواء كنت طالبًا بالغًا عائدًا إلى المدرسة أو والدًا لطالب متجه إلى الجامعة، فإن نموذج التطبيق المجاني للمساعدة الفيدرالية للطلاب (FAFSA) (المستخدم للحصول على قروض ستافورد، قروض بيركنز، أو منح بيل) لا يتطلب منك الإبلاغ عن قيمة مسكنك الأساسي (إذا كنت تملك منزلًا) أو قيمة حسابات التقاعد الخاصة بك.
لذلك، إذا كنت ترغب في توفير المال دون التأثير على أهليتك للحصول على المساعدات المالية، يمكنك القيام بذلك عن طريق استخدام مدخراتك لشراء منزل، أو سداد جزء من الرهن العقاري مسبقًا، أو زيادة مساهماتك في حسابات التقاعد الخاصة بك. يمكن الوصول إلى المدخرات التي تضعها في هذه الأصول في حالة الطوارئ، ولكن لن يتم معاقبتك على ذلك.
حتى إذا استخدمت جميع الاستراتيجيات القانونية المتاحة لتعظيم أهليتك للحصول على المساعدات المالية، فقد لا تتأهل دائمًا للحصول على القدر الذي تحتاجه من المساعدات. لذا، ليس من السيء أن يكون لديك مصدر تمويل خاص بك لتعويض أي نقص.
8\. أنا خالٍ من الديون
جيد لك! لكن عدم وجود ديون بدون أي مدخرات لن يدفع فواتيرك في حالة الطوارئ. يمكن أن يتحول الرصيد الصفري بسرعة إلى رصيد سلبي إذا لم يكن لديك شبكة أمان. يمكن أن يساعدك إعداد الميزانية في إنشاء واحدة.
9\. أنا دائمًا أحصل على زيادة أو استرداد ضريبي
من غير الجيد الاعتماد على مصادر دخل غير متوقعة. قد يكون هذا العام هو العام الذي لا تستطيع فيه شركتك منحك زيادة في الراتب (أو زيادة بقدر ما تأمل). ينطبق الأمر نفسه على أموال المكافآت. تعتبر استردادات الضرائب أكثر موثوقية، ولكن هذا يعتمد جزئيًا على مدى براعتك في حساب التزاماتك الضريبية.
يعرف بعض الأشخاص كيفية حساب مقدار المبلغ الذي سيحصلون عليه كاسترداد (أو مقدار ما سيدينون به) وكذلك كيفية تعديل هذا الرقم من خلال تغييرات في الاقتطاع من الرواتب على مدار العام. ومع ذلك، فإن التغييرات في الخصومات الضريبية، أو لوائح مصلحة الضرائب الأمريكية، أو الأحداث الحياتية الأخرى يمكن أن تعني مفاجأة غير سارة عند إعداد إقرارك الضريبي.
10\. أنا فقط لا أمتلك الانضباط الكافي
إذا لم تكن مقتنعًا بعد بأن إعداد الميزانية يناسبك، فإليك طريقة لحماية نفسك من عادات الإنفاق الخاصة بك. قم بإعداد تحويل تلقائي من حسابك الجاري إلى حساب توفير لا تراه بانتظام (أي في بنك مختلف). قم بجدولة التحويل ليحدث مباشرة بعد أن تتلقى راتبك.
إذا كنت تدخر للتقاعد، قد يكون لديك الخيار للمساهمة بمبلغ محدد بانتظام في خطة ادخار تقاعد مثل 401(k) أو أي خطة ادخار تقاعد أخرى. بهذه الطريقة، يمكنك أن تدفع لنفسك أولاً، وتضمن أن لديك ما يكفي من المال للتحويل، وتعرف أنك تستطيع تحقيق هدفك في الادخار.
11\. إنه رفاهية عندما بالكاد أملك ما يكفي للأساسيات
أحيانًا لا يكون إعداد الميزانية أولوية لأن لديك الكثير من المهام على عاتقك. ولكن هناك بعض البرامج الحكومية التي يمكن أن تساعدك في إدارة نفقات منزلك. على سبيل المثال، برنامج المساعدة الغذائية التكميلية (SNAP) يساعد المستفيدين من جميع مستويات الدخل على التعامل مع ميزانيات الطعام الخاصة بهم لجعل فوائدهم تمتد لأبعد.
على الأقل، قم بإعداد ذلك الميزانية حتى تحصل على فكرة عن حدود الإنفاق، وأي تغيير في كيفية تخصيص أموالك كما خططت في الأصل، سواء كنت تدفع كل ما يمكنك للتخلص من الديون، أو إذا كنت تنزلق بعيدًا جدًا في الديون.
مفاهيم إعداد الميزانية
بشكل عام، يبدأ إعداد الميزانية التقليدية بتتبع النفقات، والقضاء على الديون، وبمجرد تحقيق التوازن في الميزانية، يتم بناء صندوق طوارئ. ولكن لتسريع العملية، يمكنك البدء ببناء صندوق طوارئ جزئي.
صندوق الطوارئ
يعمل هذا الصندوق الطارئ كوسادة بينما يتم وضع بقية الميزانية في مكانها، ويجب أن يحل محل استخدام بطاقات الائتمان في حالات الطوارئ.
المفتاح هو بناء الصندوق على فترات منتظمة، وتخصيص نسبة معينة من كل راتب له بشكل مستمر، وإذا أمكن، إضافة أي مبلغ يمكنك توفيره. سيساعدك هذا أيضًا على التفكير في نفقاتك.
يجب أن تستخدم صندوق الطوارئ الخاص بك فقط في حالات الطوارئ الحقيقية. على سبيل المثال، إذا فقدت وظيفتك واحتجت إلى دفع النفقات، يمكنك اللجوء إلى صندوق الأيام الصعبة حتى تعود إلى العمل مرة أخرى. يمكنك أيضًا استخدام هذا المال إذا واجهت حالة طبية طارئة غير متوقعة.
ستوفر المال إذا استخدمت صندوق الطوارئ الخاص بك لسداد ديون بطاقات الائتمان، ولكن الغرض من الصندوق هو منعك من الاضطرار لاستخدام بطاقتك الائتمانية لدفع النفقات غير المتوقعة. مع وجود صندوق طوارئ مناسب، لن تحتاج إلى بطاقتك الائتمانية للبقاء على قيد الحياة عندما يحدث شيء خاطئ.
تقليص واستبدال
بمجرد أن يكون لديك احتياطي بينك وبين الديون ذات الفائدة المرتفعة، يمكنك البدء في عملية تقليص النفقات. كلما زادت المسافة التي يمكنك إنشاؤها بين نفقاتك ودخلك، زاد الدخل الذي سيكون لديك لسداد الديون والاستثمار.
يمكن أن تكون هذه عملية استبدال بقدر ما هي عملية إقصاء. على سبيل المثال، قم بإلغاء أي اشتراكات متكررة لا تستخدمها بانتظام أو لا تحتاج إليها. استخدم نصف المال الذي توفره للاستثمار في هدف معين أو لسداد الديون المستحقة. ادخر النصف الآخر لتعزيز صندوق الطوارئ الخاص بك.
على الرغم من أن القضاء على النفقات تمامًا هو أسرع طريقة لتحقيق ميزانية قوية، إلا أن الاستبدال يميل إلى أن يكون له تأثيرات أكثر ديمومة. لذا فكر في:
- التسوق مع الأصدقاء والعائلة حتى تتمكن من تقسيم التكلفة، خاصة إذا كنت تشتري بكميات كبيرة.
- مشاركة السيارة أو استخدام وسائل النقل العام لتقليل التكاليف المتعلقة بالسيارة.
يمكن للأشخاص أحيانًا تقليص الكثير من النفقات لدرجة أنهم ينتهون بميزانية لا يمكنهم الالتزام بها. في المقابل، يحافظ الاستبدال على الأساسيات مع تقليل التكاليف.
ابحث عن مصادر دخل جديدة
بمجرد أن يكون لديك ميزانية محددة وتحقق دخلاً أكبر مما تنفق، يمكنك البدء في الاستثمار لزيادة دخلك.
من الأفضل أن لا يكون لديك ديون قبل أن تبدأ في الاستثمار. ومع ذلك، إذا كنت شابًا، فإن مكافآت الاستثمار في الأوراق المالية ذات المخاطر العالية والعائد المرتفع مثل الأسهم يمكن أن تفوق معظم الديون ذات الفائدة المنخفضة مع مرور الوقت.
الالتزام بالميزانية
لقد قمت بإعداد ميزانيتك. الآن عليك الالتزام بها. لكن تلك البطاقة الائتمانية لا تزال تناديك، وميزانية الملابس تبدو صغيرة للغاية، وتشعر بالحرمان. في مثل هذه اللحظات، من المفيد العودة إلى السبب الرئيسي لوضع الميزانية—لمساعدتك في إدارة أموالك، وتحقيق الأهداف المالية، وعيش حياة خالية من الخوف من العثرات المالية.
تذكر الصورة الكبيرة
يمكن لميزانيتك أن تبقيك بعيدًا عن الديون الساحقة وتساعدك في بناء مستقبل مالي يمنحك المزيد من الحرية، وليس العكس. لذا فكر في المستقبل الذي تريده وتذكر أن الالتزام بميزانيتك سيساعدك في الوصول إلى هناك. من ناحية أخرى، فإن زيادة عبء الديون قد تعني أن مستقبلك المالي قد يكون أقل إشراقًا.
راجع إنفاقك
في كل مرة تقوم فيها بإدخال نفقاتك في برنامجك أو دفتر الميزانية، قم بمراجعة كل ما تم إنفاقه حتى الآن وقارنه بالدخل المستلم. سيساعدك هذا على البقاء على اطلاع بمكانة الأمور ويشجعك على الاستمرار، خاصة إذا كنت تتحكم في إنفاقك كما هو مخطط. يمكن أن يمنحك هذا النشاط اليومي أو الأسبوعي شعورًا كبيرًا بالإنجاز ويساعدك على البقاء على المسار الصحيح.
إزالة الخيارات التي تسمح لك بالغش
اجعل من الصعب القيام بعمليات الشراء الاندفاعية. بمعنى آخر، قم بوضع حواجز تمنحك الوقت للتفكير: "هل هذا الشراء ضروري؟" قم بإلغاء الاشتراك في قوائم البريد الإلكتروني الخاصة بالمتاجر. احذف معلومات الدفع المخزنة في متاجرك الإلكترونية المفضلة حتى لا تتمكن من النقر للطلب بسهولة. قم بتعديل إعدادات هاتفك لحظر التتبع والإعلانات قدر الإمكان.
ابحث عن بعض الدعم
إذا كنت تشعر أنك الوحيد في مجموعتك الذي يلتزم بميزانية، ابحث عن أشخاص يشاركونك نفس التفكير. يمكنك العثور على منتدى عبر الإنترنت، أو اجتماع شهري، أو حتى بضعة أصدقاء يستمعون إلى مخاوفك ويشاركون تجاربهم في إعداد الميزانية. قم بترتيب مكالمات للمساءلة مع أصدقائك المقتصدين للتحدث عن الأمور والحفاظ على الإغراء بعيدًا.
فقط اعلم أنك لست الشخص الوحيد الذي يضع حدودًا مالية معقولة لنفسه.
اذهب إلى المدرسة القديمة
هناك شيء قوي في تسليم مجموعة من الأوراق النقدية فئة 20 دولارًا لإجراء عملية شراء. عليك مواجهة المال الذي على وشك أن تنفقه وقبول أن الإنفاق يستحق ذلك. أما تمرير بطاقة الخصم، من ناحية أخرى، فقد لا يبدو بنفس القدر من الواقعية.
وبالمثل، فإن دفع الفواتير عن طريق كتابة الشيكات وتسجيل المبالغ فورًا في سجلك يبقيك على اطلاع دائم بكيفية تأثر حسابك بطريقة لا يوفرها الدفع التلقائي.
لا يتعين عليك استخدام النقد بشكل حصري أو التخلي تمامًا عن المدفوعات عبر الإنترنت. ولكن التعامل مع المعاملات بطرق ملموسة يمكن أن يجعلك تدرك مقدار ما تنفقه ويعزز قوة التنظيم الذاتي.
كافئ نفسك
إذا كنت تنظر باستمرار إلى ما يجب عليك التخلي عنه، فإن عملية إعداد الميزانية تصبح غير محببة. مزيج من الهدايا طويلة وقصيرة الأجل لنفسك سيساعدك في الحفاظ على حماسك.
عندما تلتزم بميزانيتك لمدة شهر، كافئ نفسك. حتى المكافآت الصغيرة مثل قضاء ليلة مع الأصدقاء، أو حضور حفل موسيقي، أو الحصول على بعض النقود الإضافية للإنفاق يمكن أن تساعد.
احتفظ بتذكيرات بصرية لهذه المكافآت أو الأشياء التي تدخر من أجلها. ابدأ في بناء روابط في عقلك تجعل الالتزام بميزانيتك نشاطًا ممتعًا مع نتائج سعيدة.
جدولة تقييم دوري للميزانية
من الصعب التنبؤ بدقة بالمبلغ الذي ستحتاجه في كل فئة من فئات ميزانيتك. على سبيل المثال، قد يتطلب الحصول على وظيفة جديدة تغييرًا في خزانة الملابس وقد لا تكون ميزانيتك الحالية للملابس كافية. لهذا السبب من المهم إجراء فحص منتظم لمعرفة مدى فعالية ميزانيتك. قد تحتاج إلى تعديل. هذا أمر متوقع. فقط تأكد من أنك دائمًا تحتفظ بأهدافك المالية طويلة الأجل في الصورة.
تثقيف نفسك
تعلم كل ما يمكنك عن الشؤون المالية، إدارة الأموال، وكيف يمكنك الاستثمار في نفسك بأفضل طريقة. تحدث إلى أصدقائك الذين يتمتعون بالذكاء المالي وابحث عن نصائح واقعية ومشورة من الأشخاص الذين يحققون نجاحًا ماليًا.
كلما تعلمت أكثر عن كيفية التعامل مع المال بحكمة والمكافآت التي يمكن أن تنتج عن هذا الجهد، كلما أصبحت الأسباب لوضع ميزانية أكثر وضوحًا وقبولًا.
8 طرق لوضع ميزانية عندما تكون مفلسًا
إعداد الميزانية أمر ذكي، ولكن إذا كنت تعاني من تزايد الفواتير ونقص في الأموال، فقد لا يكون هذا هو محور تركيزك. في مثل هذه الظروف، فكر في اتخاذ بعض الخطوات الإضافية التي يمكنك اتخاذها للسيطرة على أموالك.
1. تجنب الكارثة الفورية
لا تتردد في طلب تمديد الفواتير أو خطط الدفع من الدائنين. إن تخطي أو تأخير المدفوعات يزيد فقط من سوء ديونك. كما أن الرسوم المتأخرة تؤثر سلبًا على تقييمك الائتماني.
2\. إعطاء الأولوية للفواتير
راجع جميع فواتيرك لتحديد ما يمكن ويجب دفعه أولاً، أعط الأولوية للفواتير المتأخرة، ثم قم بإعداد جدول زمني للدفع بناءً على أيام استلام راتبك.
اتصل بشركات الفواتير لمعرفة المبلغ الذي يمكنك دفعه الآن للعودة إلى مسار إيجابي. اشرح أنك تتخذ تدابير صارمة للحاق بالركب. كن صريحًا بشأن المبلغ الذي يمكنك تحمله للدفع الآن. لا تكتفِ بوعد دفع المبلغ الكامل لاحقًا.
3\. تجاهل قاعدة توفير 10%
تخصيص 10% من دخلك في حساب التوفير الخاص بك يبدو مهمة شاقة أو مستحيلة عندما تعيش من راتب إلى راتب. ليس من المنطقي أن يكون لديك 100 دولار في خطة توفير إذا كنت تتصدى لمطالبات محصلي الديون. يمكن أن تنتظر مدخراتك حتى تتمكن من استعادة الاستقرار المالي.
4\. واجه إنفاقك
لإصلاح أمورك المالية، تحتاج أولاً إلى السيطرة على نفقاتك. يمكن أن تساعدك الخدمات المصرفية عبر الإنترنت وبرامج إعداد الميزانية عبر الإنترنت في تصنيف الإنفاق بحيث يمكنك إجراء التعديلات اللازمة. يجد العديد من الأشخاص أن مجرد النظر إلى الأرقام الإجمالية لـ النفقات التقديرية يحفزهم على تقليل الإنفاق الزائد.
5\. التخلص من النفقات غير الضرورية
نأمل أن يكون قد أعطاك ميزانيتك فكرة عن أين تذهب أموالك. الآن حان الوقت لتشديد الأمور. ابدأ بتقليص العناصر التي لن تفتقدها. غيّر العادات التي تكلفك المال، مثل ترك الطعام يفسد قبل أن تتمكن من تناوله. حضّر الوجبات في المنزل بدلاً من الذهاب إلى المطاعم أو طلب الطعام الجاهز.
قد تتمكن من تقليل بعض النفقات التي لا ينبغي عليك التخلص منها. على سبيل المثال، قد تتمكن من خفض قسط التأمين على سيارتك عن طريق تغيير شركة التأمين.
6\. تفاوض على معدلات الفائدة لبطاقات الائتمان
تلك المعدلات الفائدة المرتفعة للغاية على بطاقات الائتمان الخاصة بك ليست ثابتة. اتصل بشركة البطاقة واطلب تخفيضًا في معدل النسبة السنوية (APR). إذا كان لديك سجل دفع جيد، فقد تتم الموافقة على طلبك. لن يؤدي ذلك إلى خفض الرصيد المستحق عليك، ولكنه سيمنع تضخمه بسرعة.
7\. تتبع إنفاقك
بمجرد أن تمر بهذه الخطوات، قم بمراقبة تقدمك لبضعة أشهر. يمكنك القيام بذلك عن طريق كتابة كل ما تنفقه في دفتر ملاحظات، أو باستخدام تطبيقات الميزانية على هاتفك، أو باستخدام البرامج التي قد تستخدمها بالفعل لميزانيتك.
تأكد من أن كل سنت محسوب. قم بتعديل وضبط إنفاقك حسب الحاجة بعد كل شهر. هذا لا يساعد فقط في إخراجك من المشاكل المالية، بل يعيد أيضًا تسليط الضوء على أهمية ميزانيتك.
8\. ابحث عن مصادر دخل جديدة
في الوقت الحالي، الادخار والاستثمار ليسا خيارًا. لكن فكر في طرق لزيادة دخلك: العمل لساعات إضافية، الحصول على وظيفة ثانية، أو القيام ببعض الأعمال الحرة.
كيف تقوم بإنشاء ميزانية؟
إن إنشاء ميزانية يتطلب بعض العمل. ستحتاج إلى حساب كل نوع من الدخل الذي تتلقاه كل شهر. بعد ذلك، تتبع إنفاقك وقم بتدوين جميع نفقاتك الشهرية، بما في ذلك الإيجار أو الرهن العقاري، وفواتير الخدمات، والديون، وتكاليف النقل، والطعام، والمصروفات المتنوعة، والمزيد. قد تضطر إلى إجراء بعض التعديلات في البداية للبقاء ضمن ميزانيتك. ولكن بمجرد أن تمر بالأشهر القليلة الأولى، يجب أن يصبح الالتزام بها أسهل.
ما هي قاعدة الميزانية 50-20-30؟
قاعدة الميزانية 50-20-30 تم ترويجها من قبل السيناتور إليزابيث وارن (ديمقراطية-ماساتشوستس) في كتابها All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan. تتضمن الخطة تقسيم كل دخلك بعد الضرائب إلى 50% لاحتياجاتك الفعلية، و30% لأي شيء تريده، و20% للادخار.
كيف يساعد إعداد الميزانية الأعمال التجارية؟
تمامًا كما تساعد الميزانيات الأفراد، فإن إعداد الميزانية للشركات يساعد الشركات في متابعة شؤونها المالية. كما يساعد قادة الأعمال في اتخاذ قرارات استثمارية مهمة جدًا، وإدارة وتحقيق الأهداف والغايات، وتحديد أي عقبات مالية قد تواجههم.
الخلاصة
غالبًا ما تستحضر الميزانية صورًا لوثائق مالية معقدة. ولكن في الواقع، هي أداة لإدارة الأموال يمكن استخدامها من قبل كيانات مختلفة، بما في ذلك الحكومات والشركات والأفراد/الأسر من جميع مستويات الدخل. يمكن أن تساعدك الميزانيات في الاستعداد لاتخاذ قرارات أفضل بشأن أموالك حتى تتمكن من تأمين مستقبل مالي أكثر إشراقًا.