ما هو القسط ذو التكلفة المضمونة؟
القسط المضمون التكلفة هو رسوم ثابتة لتغطية التأمين لا تخضع للتعديلات بناءً على تجربة الخسارة، أو مقدار الخسارة التي يتعرض لها الطرف المؤمن عليه. السعر ثابت ويظل كما هو طوال مدة الوثيقة، بغض النظر عن عدد المطالبات التي تم تقديمها ودفعها خلال هذه الفترة الزمنية.
النقاط الرئيسية
- القسط المضمون التكلفة هو رسم ثابت لوثيقة التأمين لا يتم تعديله بناءً على تجربة الخسارة.
- بعبارة أخرى، فإن الزيادة المفاجئة في المطالبات لن تؤدي إلى ارتفاع مفاجئ في الرسوم خلال فترة الوثيقة.
- تميل ميزة التسعير الثابت إلى أن تأتي بتكلفة أعلى.
- بديل لأقساط التكلفة المضمونة هو الأقساط الحساسة للخسائر، حيث تتقلب رسوم التأمين اعتمادًا على الخسائر التي تم تجربتها.
كيف يعمل القسط ذو التكلفة المضمونة
جمال القسط الثابت المضمون هو أنك تعرف بالضبط كم تحتاج إلى إنفاقه للحصول على الحماية ضد الخسارة المالية، ولا داعي للقلق بشأن أي مفاجآت مفاجئة.
يقوم فرد أو شركة بشراء خطة تأمين لتغطية خطر محدد لفترة زمنية محددة ويتم تحصيل سعر ثابت طوال مدة الوثيقة. عند تسعير وثيقتها، تأخذ شركة التأمين في الاعتبار نوع الخطر، وشدة وتكرار المطالبات المحتملة، ومستوى المخاطرة للمؤمن عليه. لا يمكن التراجع عن هذا: بمجرد تحديد القسط ونشره والاتفاق عليه مع حامل الوثيقة، لا يمكن تعديله أو تغييره.
مهم
الطريقة الوحيدة التي يمكن بها تعديل القسط بشكل معقول هي عندما يكشف التدقيق أن قاعدة التعرض قد تغيرت.
الطبيعة المتوقعة لأقساط التكلفة المضمونة تجعلها شائعة بشكل خاص بين الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم. هذه الأقساط لا تعتمد على المطالبات المقدمة ضد البوليصة، مما يعني أن الزيادة المفاجئة في طلبات التعويض لن تؤدي إلى مواجهة المؤمن عليه لزيادات في الأسعار خلال فترة البوليصة.
التسعير الثابت مريح، وتستفيد الشركات الصغيرة من هذه الراحة مع تقليل مخاطرها. في برنامج التكلفة المضمونة، يتم نقل جميع الالتزامات وتكاليف الإدارة إلى الناقل، حيث يدفع المؤمن عليه قسطًا مقدمًا لتغطية هذه النفقات.
الفرق بين الأقساط ذات التكلفة المضمونة والأقساط الحساسة للخسائر
عندما ينمو العمل التجاري، قد يرغب في استكشاف خيارات أخرى للتمويل وإدارة المخاطر وتأمين مرونة أكبر. قد تحقق الأقساط الحساسة للخسارة، والتي على عكس الأقساط ذات التكلفة المضمونة، تكون قابلة للتغيير بناءً على تجربة الخسارة الخاصة بالعمل التجاري الفردي، هذا الهدف.
عادةً ما يتضمن هذا النهج رسومًا أولية أقل، ولكنه يتضمن أيضًا خصومات أعلى deductibles — وهي التكاليف التي يجب دفعها من الجيب قبل أن تبدأ تغطية التأمين — وأسعار متغيرة. إذا قررت الشركة أنها أقل عرضة لرؤية مطالبات ذات تكرار أو شدة عالية، فستتمكن من تحقيق وفورات أكبر في التكاليف مقارنةً بقبولها لقسط تكلفة مضمون. تفضل الشركات الكبيرة غالبًا اتباع هذا المسار، وهي أيضًا قادرة على تحمل خصومات أعلى بشكل أفضل من الشركات الصغيرة.
عادةً ما تكون أقساط التكلفة المضمونة أكثر تكلفة من الأقساط الحساسة للخسارة. تؤدي الخصومات الأقل إلى زيادة الجزء من الالتزامات الذي يغطيه المؤمن وحده، لذلك يجب على الشركات التي تصدر أقساط التكلفة المضمونة أن تكون حذرة في تسعيرها وفقًا لذلك.
مع الأقساط الحساسة للخسارة، من ناحية أخرى، تدفع عادةً مقابل ما تحصل عليه، حيث يعتمد التكلفة الإجمالية بشكل كبير على خسائر كل حامل بوليصة خلال فترة زمنية معينة. يكون المؤمن عليه مسؤولاً عن التكاليف التي يتم تكبدها حتى مبلغ الاحتفاظ، ثم يتولى الناقل دفع الفاتورة لأي رسوم زائدة.