ما هو العمل المصرفي بين الولايات؟
يشير المصرفية بين الولايات إلى توسع البنوك عبر حدود الولايات. أصبح هذا الظاهرة شائعة في منتصف الثمانينيات عندما أصدرت الهيئات التشريعية للولايات قوانين تسمح لشركات القابضة المصرفية بـالاستحواذ على البنوك خارج الولاية على أساس متبادل مع ولايات أخرى. وقد أدى المصرفية بين الولايات إلى ظهور سلاسل مصرفية إقليمية ووطنية.
النقاط الرئيسية
- يشير مصطلح البنوك بين الولايات إلى شركة قابضة مصرفية يُسمح لها بامتلاك وتشغيل بنوك في أكثر من ولاية واحدة.
- في منتصف الثمانينيات، أصدرت الهيئات التشريعية في الولايات قوانين تسمح للولايات بتحديد ما إذا كان يمكن للبنوك من أي مكان في البلاد إنشاء أو الاستحواذ على بنك داخل حدودها.
- بحلول التسعينيات، تم منح المزيد من الحرية من خلال قانون Riegle-Neal، وهو تشريع فيدرالي يجيز إنشاء بنوك على مستوى البلاد.
- ألغى قانون ريجل-نيل كل من تعديل دوغلاس وقانون ماكفادن.
فهم البنوك بين الولايات
كان المشرعون في البداية ضد البنوك الوطنية التي تعمل بين الولايات. قانون البنك الوطني لعام 1863، ولاحقًا قانون ماكفادن لعام 1927، حظر بشكل صارم امتلاك وتشغيل البنوك عبر حدود الولايات.
تم تخفيف اللوائح في نهاية المطاف بعد أن أصبح واضحًا أن القيود على البنوك بين الولايات كانت تحد من توسع البنوك إقليميًا وتتركها عرضة للأزمات الاقتصادية المحلية. كما ساهم العدد المتزايد من الأمريكيين الذين يسافرون أو ينتقلون عبر البلاد في إعادة التفكير في القواعد القديمة، حيث وجد المواطنون المتنقلون صعوبة في الوصول إلى الخدمات المصرفية خارج المنطقة المحلية التي يعيشون فيها.
كما تم اكتشاف أن العديد من شركات القابضة المصرفية كانت تتجاوز حظر قانون ماكفادن من خلال الاستحواذ على البنوك التابعة في ولايات أخرى ثم تشغيلها بنفس الطريقة التي تعمل بها الفروع العادية.
تاريخ البنوك بين الولايات
تعديل دوغلاس
تم منح المزيد من المرونة من خلال تعديل دوغلاس لقانون شركة بنك القابضة لعام 1956. هذا التشريع المحدد، الذي تم تقديمه في منتصف الثمانينيات، سمح للولايات بتحديد ما إذا كان سيتم السماح لشركات بنك القابضة من خارج الولاية بتأسيس وتشغيل وامتلاك بنوك داخل حدودها. وقد أيدت قضية المحكمة لعام 1985 Northeast Bancorp v. Board of Governors هذا الحق.
نمت البنوك بين الولايات في ثلاث مراحل منفصلة، بدءًا من الثمانينيات مع البنوك الإقليمية. هذه الشركات محدودة بمنطقة معينة، مثل الشمال الشرقي أو الجنوب الشرقي، وتم تشكيلها عندما اندمجت البنوك الصغيرة والمستقلة merged لإنشاء بنوك أكبر. في الثمانينيات، أصدرت ست ولايات في نيو إنجلاند تشريعات تسمح بتشكيل البنوك الإقليمية، وتبعتها بعد ذلك البنوك في الجنوب الشرقي والغرب الأوسط.
في النهاية، وافقت 35 ولاية على تمكين البنوك من أي مكان في البلاد من إنشاء أو الاستحواذ على بنك داخل حدودها. وفي الوقت نفسه، اختارت 14 ولاية وواشنطن العاصمة السماح فقط بالخدمات المصرفية الإقليمية، بينما كانت ولاية واحدة فقط، هاواي، قد فشلت في تمرير تشريعات مصرفية بين الولايات سواء كانت إقليمية أو وطنية.
قانون ريجل-نيل
بحلول التسعينيات، تم تمرير تشريع فيدرالي يجيز إنشاء بنوك على مستوى البلاد، مما منح المؤسسات المالية (FIs) في البلاد حرية أكبر للتوسع. سمح قانون ريجيل-نيل للكفاءة في البنوك والفروع بين الولايات لعام 1994 للبنوك التي تفي بمتطلبات رأس المال (capitalization) بالاستحواذ على بنوك أخرى في أي ولاية أخرى بعد 1 أكتوبر 1995.
سمح قانون Riegle-Neal لأول مرة بإنشاء بنوك بين الولايات على مستوى وطني حقيقي، مما أتاح للبنوك المدارة بشكل جيد والممولة بشكل كافٍ الاستحواذ على بنوك في ولايات أخرى، سواء كانت إقليمية أم لا، بعد 29 سبتمبر 1995.
أعطى قانون ريجل-نيل البنوك في ولايات مختلفة الإذن بالاندماج في شبكات فروع على مستوى البلاد بعد 1 يونيو 1997. ومع ذلك، كانت هناك شروط: بموجب القانون، لا يمكن لأي شركة قابضة للبنك التحكم في أكثر من 10% من إجمالي الأصول على الإيداع في الولايات المتحدة، ولا يمكنها التحكم في أكثر من 30% من إجمالي الأصول المودعة في أي ولاية واحدة ما لم تكن الولاية قد وضعت سقفًا للإيداع خاصًا بها.
سمح للولايات الفردية بالانسحاب من أحكام الفروع في قانون ريجيل-نيل. في البداية، اختارت تكساس ومونتانا اتخاذ هذا المسار، قبل أن تغيرا رأيهما وتتبنيا الفروع بين الولايات. ألغى قانون ريجيل-نيل كل من تعديل دوغلاس وقانون ماكفادن.
انتقادات حول البنوك بين الولايات
فتح العمل المصرفي بين الولايات الطريق أمام البنوك لتصبح أكبر بكثير من حيث الحجم. يتمتع العمل المصرفي على مستوى البلاد بفوائده، على الرغم من أن ليس الجميع يتفق على أن إنشاء البنوك الضخمة كان لصالح الجميع.
تم اتهام عمالقة البنوك بنقص الكفاءة، وكونهم غير شخصيين، وإظهار خصائص بطيئة، والنضال من أجل التكيف بسرعة كافية مع السوق الاتجاهات. يجادل بعض الاقتصاديين بأن البنوك التي تمتلك أصولًا تزيد عن بضعة مليارات من الدولارات غالبًا ما تميل إلى الوقوع في هذا الفخ.