ما هو الحماية من الدائنين؟
يشير مصطلح "غير قابل للتنفيذ القضائي" إلى الشخص الذي لا يمتلك دخلًا أو أصولًا كافية لدفع حكم قضائي ضده. يمكن اعتبار المدين الذي يعاني من الإفلاس والبطالة غير قابل للتنفيذ القضائي، وكذلك الشخص الذي تقع أصوله أو دخله ضمن فئات معينة محمية قانونيًا.
النقاط الرئيسية
- عادةً ما يعني أن تكون محميًا من الديون أن لديك أصولًا قليلة ودخلًا مكتسبًا ضئيلًا.
- لا يمكن للدائنين الاستيلاء على الأصول أو حجز الدخل لشخص محمي من الأحكام القضائية.
- تعتبر الضمان الاجتماعي، ودعم الأطفال، وإعانات البطالة أنواعًا من الدخل التي لا يمكن للدائنين عمومًا الحجز عليها.
- بعض الأصول، مثل المنزل، غالبًا ما تكون معفاة من الحجز.
- يمكن أن تظل الأحكام سارية لسنوات عديدة ويمكن تجديدها إذا انتهت صلاحيتها. إذا تحسنت الحالة المالية للشخص في هذه الأثناء، فقد يتعين عليه سداد دينه.
فهم مفهوم "غير قابل للتنفيذ قضائيًا"
بينما يمكن أن يختلف القانون من ولاية إلى أخرى، بشكل عام، يجب أن يستوفي الشخص معيارين ليُعتبر غير قابل للحكم عليه. الأول هو غياب الدخل الكافي. قد يندرج شخص عاطل عن العمل أو يعمل في وظيفة تدفع له بالكاد ما يكفي للبقاء على قيد الحياة ضمن هذه الفئة. بعض أنواع الدخل، بما في ذلك النفقة المقررة من المحكمة ودعم الأطفال، والضمان الاجتماعي، وإعانات البطالة، ومدفوعات العجز، تكون عادة معفاة من الحجز من قبل الدائنين أو محصلي الديون.
المعيار الثاني من المعيارين هو نقص في الأصول، مثل الحسابات البنكية أو العقارات، التي يمكن تحويلها إلى الدائنين للمساعدة في تسوية الحكم. في العديد من الولايات، يتم حماية منزل الشخص وبعض الممتلكات الأخرى من التحصيل.
عندما يكون الشخص محميًا من الأحكام القضائية، لا يستطيع الدائنون جمع أي أموال مستحقة لهم. يُعتبر هذا الوضع مؤقتًا حتى يتمكن الفرد من كسب دخل كبير بما يكفي لبدء سداد ديونه، بافتراض أنه سيتمكن من ذلك في المستقبل.
ينصح معظم المحامين المدينين بعدم الرد على محصلي الديون إذا كانوا يعتقدون أنهم محميون من الأحكام، إلا إذا تم مقاضاتهم. في هذه الحالة، يجب عليهم الرد على الدعوى وإبلاغ المحكمة بأنهم محميون من الأحكام.
تقدم جمعية المساعدة القانونية في مدينة نيويورك هذا التحذير الإضافي: "كن حذرًا: قد تحاول شركة أو محاميها إقناعك بالموافقة طوعًا على الدخول في اتفاقية (المعروفة أيضًا باسم 'اتفاقية تسوية' أو 'خطة دفع' أو 'اتفاقية تسوية') لدفع دين مزعوم. إذا كان كل دخلك محميًا من الأحكام القضائية، فلا يتعين عليك القيام بتسوية أو الموافقة على خطة دفع أو أنواع أخرى من الاتفاقيات لأن كل دخلك من المفترض أن يكون محميًا بموجب القانون."
كونك غير قابل للتنفيذ قانونيًا ليس دائمًا. يمكن أن تكون الأحكام صالحة لسنوات عديدة، ويمكن للدائنين الاستمرار في محاولة تحصيل ما يسمح به الحكم لفترة طويلة بعد فوزهم بدعوى قضائية ضد المقترض المتخلف عن السداد. يمكن أن تبقى الأحكام أيضًا في تقرير الائتمان للفرد لسنوات عديدة، حتى بعد انتهاء المهلة الزمنية للديون العادية.
مصطلح "غير قابل للتنفيذ القضائي" يُشار إليه أيضًا باسم "غير قابل للتحصيل." قد يكون هذا الاسم أكثر دقة، حيث إنه لا يحمي الشخص من الأحكام الصادرة ضده، بل يمنع الدائنين من تحصيل ما يُدينون به.
تحدد القوانين الحكومية مقدار الأجور والأصول المحددة التي لا يمكن تحصيلها من المدين على الرغم من وجود حكم قضائي ضده.
مثال على عدم القدرة على التنفيذ القضائي
افترض أن شخصًا ما - دعونا نسميه تشارلي - أصبح مريضًا جدًا لدرجة أنه لا يستطيع العمل، ويستخدم بطاقة ائتمان لدفع نفقات المعيشة والفواتير الطبية لمدة عام. يتعافى من مرضه ويعود إلى العمل، لكنه لا يستطيع تحمل سداد الديون التي تراكمت عليه. تفشل شركة بطاقة الائتمان في جهودها لتحصيل الديون ثم تبيع دين تشارلي غير المدفوع إلى وكالة تحصيل.
تتواصل وكالة التحصيل مع تشارلي بشكل متكرر، لكنهم لا يدفعون لهم أي شيء؛ إنهم يكافحون للاحتفاظ بمنزلهم، وشراء البقالة، والحفاظ على الأضواء مضاءة. كملاذ أخير، تقاضي وكالة التحصيل تشارلي وتحصل على حكم ضدهم بسبب الدين غير المدفوع. الآن، لدى الوكالة أمر محكمة يلزم تشارلي بسداد مبلغ قررت المحكمة أنه صالح.
ومع ذلك، نظرًا لأن تشارلي بالكاد يكسب أكثر من الحد الأدنى للأجور، لا يمكن حجز أجورهم. ولأنهم يعيشون في ولاية تحمي محل إقامتهم الأساسي من الدائنين، لا يمكن لوكالة التحصيل وضع رهن على منزلهم. لا يملك تشارلي أي أموال في البنك، ولا يمتلك سيارة أو أي أصول أخرى يمكن مصادرتها وبيعها لسداد ديونهم. (في بعض الولايات، يمكنهم الاحتفاظ بسيارة واحدة.) تشارلي حاليًا محمي من الأحكام القضائية.
إذا تحسنت الظروف المالية لتشارلي في العام المقبل وبدأ في كسب المزيد بشكل كبير، فقد تتمكن وكالة التحصيل من اقتطاع نسبة من أجره لبدء استرداد ما يدين به. نظرًا لأن الأحكام يمكن أن تظل سارية لفترة طويلة ويمكن تجديدها بمجرد انتهاء صلاحيتها، فقد يتمكن الدائنون من تحصيل ديون تشارلي بعد سنوات عديدة.
هل يمكنك إعلان الإفلاس إذا كنت محميًا من الأحكام القضائية؟
يمكنك تقديم طلب للإفلاس إذا كنت محميًا من الأحكام القضائية، ولكن لا يوجد سبب كبير للقيام بذلك إذا كانت معظم أصولك بالفعل خارج نطاق وصول محصلي الديون أو إذا لم تكن لديك أي أصول تذكر. ومع ذلك، إذا تحسنت حالتك المالية إلى الحد الذي لم تعد فيه محميًا من الأحكام القضائية، وأصبح لديك أصول ترغب في حمايتها، فقد يصبح الإفلاس خيارًا يستحق الاستكشاف مع محامٍ ذو خبرة. كما أن للإفلاس ميزة الحسم النهائي، بينما يمكن أن يظل الحكم القضائي معلقًا فوق رأسك لسنوات عديدة.
يمكن أن يكون للإفلاس تأثير سلبي كبير على درجة الائتمان الخاصة بك. قد تكون شركة تخفيف الديون أو خدمة استشارات الائتمان خيارًا أفضل على المدى الطويل. في حين أن هذا قد يظل يضر بائتمانك، إلا أنه لن يكون سيئًا مثل إعلان الإفلاس.
كيف تقدم طلب الإفلاس؟
يمكنك تقديم طلب لإعلان الإفلاس عن طريق تقديم عريضة إلى محكمة الإفلاس الفيدرالية. لا تحتاج إلى محامٍ للقيام بذلك، لكن الحكومة تقول إنه "يوصى بشدة بذلك لأن الإفلاس له عواقب مالية وقانونية طويلة الأمد."
ما هي أنواع الإفلاس للأفراد؟
غالبًا ما يقدم الأفراد طلبات الإفلاس بموجب الفصل 7 أو الفصل 13. في إفلاس الفصل 7، سيتم بيع العديد من أصول المدين (باستثناء بعض الأصول المعفاة) بواسطة وصي معين من المحكمة، وبعد ذلك سيتم إبراء معظم ديونهم المتبقية. في إفلاس الفصل 13، يمكن للشخص الاحتفاظ بمزيد من أصوله ولكنه يجب أن يوافق على خطة تحت إشراف المحكمة لسداد ديونه على مدى فترة معينة، غالبًا ما تكون من ثلاث إلى خمس سنوات.
الخلاصة
الحماية من الأحكام هو مصطلح قد يكون مضللًا بعض الشيء. فهو لا يحمي المدين من الأحكام الصادرة ضده، بل يحميه من الدائنين الذين يحاولون الاستيلاء على ممتلكاته أو حجز دخله. ومع ذلك، يجب أن يكون المدينون على دراية بأن الحماية من الأحكام ليست حالة دائمة، وإذا تحسنت أوضاعهم المالية بشكل كافٍ، فقد يُطلب منهم سداد ديونهم.