ما هو الحماية من التحصيل؟
مصطلح "محمي من التحصيل" يُستخدم لوصف شخص ليس لديه دخل أو أصول يمكن قانونيًا الاستيلاء عليها لسداد ديون معينة. في الأساس، لا يمتلك المدين أي شيء ذي قيمة يمكن لـ الدائن جمعه بعد أن تأمر المحكمة المدين بالدفع. في الظروف العادية، يمكن للدائن الذي يحصل على حكم قضائي أن يحاول حجز أجور المدين، أو فرض على حسابه البنكي، أو الاستيلاء على مركباته، أو وضع رهن على العقارات الخاصة به، ولكن لن تنجح أي من هذه الجهود إذا كان المدين محميًا من التحصيل. يُشار إلى هذا الوضع أيضًا بأنه "محمي من الحكم" أو "محمي من التنفيذ".
النقاط الرئيسية
- يشير مصطلح "غير قابل للتحصيل" إلى الشخص الذي لا يمتلك دخلًا أو أصولًا يمكن الاستيلاء عليها قانونيًا لسداد دين.
- بعض أنواع الدخل محمية من التحصيل بطبيعتها، بما في ذلك مجموعة متنوعة من الفوائد الفيدرالية، مثل الضمان الاجتماعي ودخل الإعاقة من الضمان الاجتماعي. كما تعفي العديد من الولايات بعض الفوائد أيضًا.
- تعتبر المسكن الأساسي، والمركبات، والممتلكات الشخصية، والسلع المنزلية (جميعها حتى قيمة معينة) من بين العناصر التي عادةً لا يمكن مصادرتها وبيعها لسداد دين إلا إذا كانت قد استخدمت كضمان لذلك الدين.
- كون الشخص محميًا من التحصيل ليس حالة دائمة. يعتمد مدى بقاء الشخص محميًا من التحصيل على القوانين في الولاية التي يعيش فيها وعلى وضعه المالي في المستقبل.
فهم الحماية من التحصيل
أنواع معينة من الدخل أو الأصول محمية من التحصيل بموجب القانون، مما يعني أنه لا يمكن عادةً الاستيلاء عليها من قبل الدائن أو وكالة التحصيل لسداد دين غير مضمون. إليك بعض الأمثلة.
الدخل الذي يمكن أن يكون محميًا من التحصيل
العديد من أنواع الفوائد الفيدرالية الشائعة محمية من التحصيل، باستثناء عندما يتعلق الدين بالضرائب المتأخرة، أو دعم الأطفال أو الزوج، أو القروض الطلابية. يشمل ذلك الدخل من الضمان الاجتماعي وإعانات العجز الاجتماعي، بالإضافة إلى فوائد المحاربين القدامى. قد تكون بعض الفوائد الحكومية أيضًا محمية من التحصيل، على الرغم من أن القانون يختلف من ولاية إلى أخرى. في العديد من الولايات، على سبيل المثال، تكون إعانات البطالة وTANF (المساعدة المؤقتة للأسر المحتاجة) محمية من محصلي الديون.
يتم حماية مبلغ معين من المال من هذه المصادر المحمية التي قام المدين بإيداعها بالفعل في حساب بنكي في وقت صدور حكم المحكمة في بعض الظروف أيضًا.
إذا كان المدين لديه وظيفة، فقد يكون دخله من العمل عرضة للحجز على الأجور، مما يتطلب من صاحب العمل حجز نسبة من أرباحه لسداد ديونه. ومع ذلك، إذا كانت أجور المدين منخفضة جدًا، فقد لا تكون عرضة للحجز على الإطلاق. على سبيل المثال، في كاليفورنيا، الشخص الذي لديه دخل شهري قابل للتصرف بقيمة 2,686.66 دولار، ويعيش في منطقة يكون فيها الحد الأدنى للأجور 15.50 دولار في الساعة، يكون محميًا من الحجز على الأجور اعتبارًا من عام 2023. يشير الدخل القابل للتصرف إلى ما يتبقى في راتب الموظف بعد خصم أي استقطاعات إلزامية.
الأصول التي يمكن أن تكون محمية من التحصيل
اعتمادًا على دولة إقامة المدين ونوع الدين، قد تكون بعض الأصول محمية من التحصيل. على سبيل المثال، لا يمكن عادةً الاستيلاء على المسكن الرئيسي وبيعه لسداد الدين، إلا إذا تم استخدام المسكن كضمان لذلك الدين، وذلك حتى قيمة معينة. قد تكون المركبات محمية أيضًا، مرة أخرى حتى حدود معينة، بالإضافة إلى مقدار محدد من قبل الدولة من الممتلكات الشخصية، والممتلكات التجارية، والأدوات المنزلية.
مدة الحماية من التحصيل
مدة صلاحية الحكم القضائي تختلف من ولاية إلى أخرى. في ولاية كاليفورنيا، على سبيل المثال، تكون المدة 10 سنوات. بعد هذه الفترة، لا يمكن للدائن محاولة حجز أجور المدين أو الاستيلاء على ممتلكاته.
ومع ذلك، تسمح العديد من الولايات للدائنين بتجديد أو "إحياء" حكم المحكمة، مما يعيد فعليًا بدء العد التنازلي للمدة.
بعبارة أخرى، كون الشخص محميًا من التحصيل في الوقت الذي يتم فيه إصدار الحكم لا يعني أن المدين لن يضطر أبدًا إلى سداد المال الذي يدين به. بمجرد أن تتحسن الحالة المالية للمدين (إذا حدث ذلك)، قد يتمكن الدائن من البدء في التحصيل، وقد يستمر الدين في تراكم الفوائد طالما بقي غير مدفوع.
مثال على الحماية من التحصيلات
يعمل مارك في وظيفة بالكاد تدفع له أكثر من الحد الأدنى للأجور. في يوم من الأيام، يتم تشخيصه بمرض خطير. لحسن الحظ، لا يزال في مراحله المبكرة. نظرًا لأنه لا يملك تأمينًا صحيًا، يستخدم مارك بطاقته الائتمانية لدفع فواتيره الطبية. في هذه العملية، يتراكم عليه دين ضخم على البطاقة الائتمانية، والذي تقوم شركة البطاقة الائتمانية في النهاية بتحويله إلى وكالة تحصيل. عندما تأتي الوكالة للمطالبة بالمدفوعات، لا يستطيع مارك سداد الدين.
تقوم وكالة التحصيل بمقاضاة مارك وتحصل على حكم قضائي ضده. ولكن نظرًا لأنه يعتبر غير قابل للتحصيل، فإنها لا تستطيع استرداد أي شيء في تلك المرحلة. ومع ذلك، إذا تحسنت الحالة المالية لمارك في وقت لاحق، فقد تحاول وكالة التحصيل جمع المبلغ بناءً على الحكم القضائي.
ما هي أنواع الديون التي لا يمكن حمايتها من التحصيل؟
بينما هناك أنواع عديدة من الديون التي لا يمكن تحصيلها، فإن تلك التي لا تندرج ضمن هذه الفئة تشمل عادةً النفقة على الأطفال التي تأمر بها المحكمة والالتزامات الضريبية.
هل يمكن للبنك أن يستولي على منزلك إذا كنت محميًا من التحصيل؟
إذا كان لديك رهن عقاري على منزلك وفشلت في مواكبة الدفعات، يمكن لمقرض الرهن العقاري أن يقوم بعملية الحجز ويستولي على منزلك. ذلك لأن مصطلح "غير قابل للتحصيل" يشير فقط إلى الديون غير المضمونة، مثل ديون بطاقات الائتمان أو الديون الطبية. في حالة الرهن العقاري، فإن المنزل نفسه يعمل عادة كضمان، أو ضمانة، للمقرض.
هل يمكن للمقرض استعادة سيارتك إذا كنت محميًا من التحصيل؟
كما هو الحال مع الرهن العقاري للمنزل الذي يتم تأمينه بالمنزل، فإن قرض السيارة الذي يتم تأمينه بالسيارة يسمح للمقرض بالاستيلاء على السيارة إذا فشل المقترض في سداد الدفعات المطلوبة.
الخلاصة
يمكن أن تكون القواعد المتعلقة بأنواع الدخل والأصول التي تُعتبر "محصنة ضد التحصيل" معقدة، وقد تكون العناصر التي تبدو محمية قابلة للتحصيل في ظل ظروف معينة. يمكن لمحامي المساعدة القانونية أو مجموعة الدفاع عن المستهلك مساعدة المدينين المحصنين ضد التحصيل في فهم قواعد ولايتهم ومعرفة كيفية تطبيقها في ظروفهم الخاصة. من الجدير أيضًا أن نتذكر أن الحصانة ضد التحصيل ليست دائمة دائمًا، وبعض الديون لا تختفي أبدًا.