ما هي الضمانة البنكية المؤجرة؟
الضمان البنكي المؤجر هو ضمان بنكي يتم تأجيره لطرف ثالث مقابل رسوم محددة. يقوم البنك المصدر بإجراء العناية الواجبة للتحقق من الجدارة الائتمانية للعميل الذي يسعى للحصول على الضمان البنكي. بعد ذلك، يقوم البنك بتأجير الضمان لهذا العميل مقابل مبلغ محدد من المال ولفترة زمنية محددة (عادةً أقل من سنتين).
سيقوم البنك المصدر بإرسال الضمان إلى البنك الرئيسي للمقترض، ثم يصبح البنك المصدر داعمًا للديون التي يتحملها المقترض، حتى المبلغ المضمون.
النقاط الرئيسية
- الضمان البنكي المؤجر (BG) هو ضمان بنكي مدعوم نقدًا من طرف ثالث مقابل رسوم.
- سيقوم البنك المصدر بتأجير ضمان لعميل يعتبره جديرًا بالائتمان مقابل رسوم محددة وعلى مدى فترة زمنية معينة.
- يقوم المُصدر بإرسال الضمان إلى البنك الرئيسي للعميل، متولياً دور الداعم لأي ديون يتكبدها العميل، حتى المبلغ الذي تم ضمانه.
- الرسوم، التي تتضمن عادةً رسوم إعداد أولية ورسوم سنوية، تميل إلى أن تكون مرتفعة مقارنة بمبلغ الضمان وبالمقارنة مع أنواع التمويل الأخرى.
- تميل الشركات الصغيرة إلى استخدام الضمانات البنكية المؤجرة، خاصة عندما تكون غير قادرة على تأمين نوع آخر من التمويل.
فهم الضمانات المصرفية المؤجرة
تعتبر الضمانات المصرفية المؤجرة مكلفة للغاية؛ حيث يمكن أن تصل الرسوم إلى 15% من مبلغ الضمان كل عام. تتكون الرسوم عادةً من رسوم إعداد أولية ورسوم سنوية، وكلاهما سيكون نسبة مئوية من المبلغ بالدولار الذي "يضمنه" البنك المصدر (أو يغطيه) في حالة عدم قدرة الشركة على سداد ديونها في الوقت المناسب.
عادةً ما تستخدم الشركات الصغيرة هذا الخيار للحصول على الدعم المالي (خاصة تلك التي تسعى بشدة لتوسيع عملياتها و/أو تمويل مشروع محدد). تكون هذه الشركات قد استنفدت عادةً فرصًا أخرى لجمع التمويل أو الحصول على خطاب اعتماد من بنكها الخاص.
الضمان البنكي المؤجر وتحديد الجدارة الائتمانية
لتحديد ما إذا كان المقترض يستحق ضمانًا مصرفيًا مؤجرًا، ستقوم العديد من البنوك بإجراء تحليل ائتماني. تركز التحليلات الائتمانية على قدرة المنظمة على الوفاء بالتزاماتها الديونية، مع التركيز على مخاطر التخلف عن السداد.
سيعمل المقرضون عمومًا من خلال العناصر الخمسة لتحديد مخاطر الائتمان: تاريخ الائتمان للمتقدم، القدرة على السداد، رأس المال الخاص بهم، شروط القرض، والضمانات المرتبطة به collateral. يمكن أن تدور هذه العملية من العناية الواجبة حول نسب السيولة والملاءة المالية.
السيولة تقيس مدى سهولة قدرة الفرد أو الشركة على الوفاء بالتزاماتها المالية باستخدام الأصول الحالية المتاحة لهم، بينما تقيس الملاءة قدرتها على سداد الديون طويلة الأجل. النسب المالية المحددة التي قد يستخدمها محلل الائتمان لتحديد الحيوية قصيرة الأجل تشمل النسبة الحالية، النسبة السريعة أو اختبار الحمض، ونسبة النقد. قد تتضمن نسب الملاءة نسبة تغطية الفائدة.