تعتبر العناصر الخمسة للائتمان مهمة لأن المقرضين يستخدمون هذه العوامل لتحديد ما إذا كانوا سيوافقون على منحك منتجًا ماليًا. كما يستخدم المقرضون هذه العناصر الخمسة - الشخصية، القدرة، رأس المال، الضمانات، والظروف - لتحديد معدلات القروض وشروطها.
ما هي العناصر الخمسة للائتمان؟
النقاط الخمس للائتمان هي نظام يستخدمه المقرضون لقياس الجدارة الائتمانية للمقترضين المحتملين. يقوم النظام بتقييم خمس خصائص للمقترض وظروف القرض، محاولًا تقدير احتمال التخلف عن السداد وبالتالي المخاطرة بالخسارة المالية للمقرض. النقاط الخمس للائتمان هي الشخصية، القدرة، رأس المال، الضمانات، والظروف.
النقاط الرئيسية
- تُستخدم العناصر الخمسة للائتمان لتوضيح الجدارة الائتمانية للمقترضين المحتملين، بدءًا من شخصية المتقدم، وهي تاريخهم الائتماني.
- القدرة هي نسبة الدين إلى الدخل (DTI) للمتقدم.
- رأس المال هو مقدار المال الذي يمتلكه المتقدم.
- الضمان هو أصل يمكن أن يدعم أو يعمل كأمان للقرض.
- الشروط تشمل الغرض من القرض، والمبلغ المعني، وأسعار الفائدة السائدة.
فهم العناصر الخمسة للائتمان
طريقة الخمسة سيز للائتمان لتقييم المقترض تشمل مقاييس نوعية وكمية. قد ينظر المقرضون إلى تقارير الائتمان الخاصة بالمقترض، ودرجات الائتمان، وبيانات الدخل، وغيرها من الوثائق ذات الصلة بالوضع المالي للمقترض. كما يأخذون في الاعتبار المعلومات المتعلقة بالقرض نفسه.
كل مقرض لديه طريقته الخاصة لتحليل الجدارة الائتمانية للمقترض. يستخدم معظم المقرضين العناصر الخمسة - الشخصية، القدرة، رأس المال، الضمانات، والظروف - عند تحليل طلبات الائتمان للأفراد أو الشركات.
1. شخصية
تشير كلمة "الشخصية"، وهي الحرف الأول "C"، بشكل أكثر تحديدًا إلى التاريخ الائتماني، وهو سمعة المقترض أو سجله في سداد الديون. تظهر هذه المعلومات في تقارير الائتمان الخاصة بالمقترض، والتي يتم إنشاؤها بواسطة ثلاث وكالات ائتمان رئيسية: Equifax وExperian وTransUnion. تحتوي تقارير الائتمان على معلومات مفصلة حول مقدار ما اقترضه المتقدم في الماضي وما إذا كان قد سدد القروض في الوقت المحدد.
تحتوي هذه التقارير أيضًا على معلومات حول حسابات التحصيل والإفلاس، وتحتفظ بمعظم المعلومات لمدة تتراوح بين سبع إلى عشر سنوات. تساعد المعلومات من هذه التقارير المقرضين في تقييم مخاطر الائتمان الخاصة بالمقترض. على سبيل المثال، يستخدم FICO المعلومات الموجودة في تقرير الائتمان الخاص بالمستهلك لإنشاء درجة الائتمان، وهي أداة يستخدمها المقرضون للحصول على لمحة سريعة عن الجدارة الائتمانية قبل النظر في تقارير الائتمان.
تتراوح درجات FICO من 300 إلى 850 وهي مصممة لمساعدة المقرضين في التنبؤ باحتمالية سداد المتقدم للقرض في الوقت المحدد. كما تقدم شركات أخرى، مثل VantageScore، وهو نظام تقييم تم إنشاؤه بالتعاون بين Equifax وExperian وTransUnion، معلومات للمقرضين أيضًا.
العديد من المقرضين لديهم متطلبات حد أدنى لدرجة الائتمان قبل الموافقة على طلب قرض جديد. تتفاوت متطلبات الحد الأدنى لدرجة الائتمان عادةً من مقرض لآخر ومن منتج قرض لآخر. القاعدة العامة هي أنه كلما ارتفعت درجة الائتمان للمقترض، زادت احتمالية الموافقة على القرض.
يعتمد المقرضون أيضًا بانتظام على درجات الائتمان لتحديد أسعار وشروط القروض. والنتيجة غالبًا ما تكون عروض قروض أكثر جاذبية للمقترضين الذين لديهم درجات ائتمان جيدة إلى ممتازة. نظرًا لأهمية الحصول على درجة ائتمان جيدة وتقارير ائتمان لتأمين القرض، فإنه من المفيد التفكير في واحدة من أفضل خدمات مراقبة الائتمان لضمان بقاء هذه المعلومات آمنة.
تحسين العناصر الخمسة: الشخصية
يجب على المقترضين المحتملين التأكد من أن تاريخ الائتمان صحيح ودقيق في تقرير الائتمان الخاص بهم. يمكن أن تكون الفروقات السلبية وغير الصحيحة ضارة بتاريخ الائتمان ودرجة الائتمان الخاصة بك. فكر في تنفيذ الدفعات التلقائية على الفواتير المتكررة لضمان سداد الالتزامات المستقبلية في الوقت المحدد. سداد الديون الشهرية المتكررة وبناء تاريخ من الدفعات في الوقت المحدد يساعد في بناء درجة الائتمان الخاصة بك.
2\. القدرة الإنتاجية
تقيس القدرة قدرة المقترض على سداد القرض من خلال مقارنة الدخل بالديون المتكررة وتقييم نسبة الدين إلى الدخل (DTI) للمقترض. يقوم المقرضون بحساب نسبة الدين إلى الدخل (DTI) عن طريق جمع إجمالي مدفوعات الديون الشهرية للمقترض وقسمتها على الدخل الشهري الإجمالي للمقترض. كلما كانت نسبة الدين إلى الدخل (DTI) للمتقدم أقل، زادت فرصة التأهل للحصول على قرض جديد.
كل مقرض يختلف عن الآخر، لكن العديد من مقرضي الرهن العقاري يفضلون أن يكون معدّل الدين إلى الدخل (DTI) للمتقدم حوالي 36% أو أقل قبل الموافقة على طلب التمويل الجديد. من الجدير بالذكر أن بعض الأحيان يُمنع المقرضون من إصدار قروض للمستهلكين الذين لديهم معدّل دين إلى دخل أعلى أيضًا.
على سبيل المثال، يتطلب التأهل للحصول على رهن عقاري جديد عادةً أن يكون لدى المقترض نسبة الدين إلى الدخل (DTI) تبلغ 43% أو أقل لضمان أن المقترض يمكنه تحمل الدفعات الشهرية للقرض الجديد بشكل مريح، وذلك وفقًا لـ مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB).
تحسين العناصر الخمسة: القدرة
يمكنك تحسين قدرتك المالية عن طريق زيادة راتبك أو الأجور أو تقليل الديون. من المحتمل أن يرغب المقرض في رؤية تاريخ من الدخل المستقر. على الرغم من أن تغيير الوظائف قد يؤدي إلى زيادة في الأجر، إلا أن المقرض قد يرغب في التأكد من أن استقرار وظيفتك مضمون وأن راتبك سيظل ثابتًا.
قد يفكر المقرضون في تضمين الدخل من العمل الحر أو العمل المؤقت أو أي دخل إضافي آخر. ومع ذلك، يجب أن يكون الدخل غالبًا مستقرًا ومتكررًا للحصول على أقصى قدر من الاعتبار والفائدة. تأمين مصادر دخل أكثر استقرارًا قد يحسن من قدرتك.
فيما يتعلق بالديون، فإن سداد الأرصدة سيستمر في تحسين قدرتك. قد يؤدي إعادة تمويل الديون للحصول على معدلات فائدة أقل أو دفعات شهرية أقل إلى تخفيف الضغط مؤقتًا على مقاييس نسبة الدين إلى الدخل، على الرغم من أن هذه القروض الجديدة قد تكلف أكثر على المدى الطويل. كن واعيًا بأن المقرضين قد يكونون غالبًا أكثر اهتمامًا بالالتزامات الشهرية للدفع بدلاً من الأرصدة الكاملة للديون. لذا، فإن سداد قرض بالكامل وإزالة هذا الالتزام الشهري سيحسن من قدرتك.
تقرير الرهن والأحكام القضائية
قد يقوم المقرضون أيضًا بمراجعة تقرير الرهن والأحكام، مثل تقرير LexisNexis RiskView، لتقييم مخاطر المقترض بشكل أكبر قبل إصدار موافقة على قرض جديد.
3\. رأس المال
يأخذ المقرضون أيضًا في الاعتبار أي رأس مال يضعه المقترض نحو استثمار محتمل. إن مساهمة كبيرة من رأس المال من قبل المقترض تقلل من فرصة التخلف عن السداد.
المقترضون الذين يمكنهم دفع دفعة أولى عند شراء منزل، على سبيل المثال، يجدون عادةً أنه من الأسهل الحصول على رهن عقاري — حتى الرهون العقارية الخاصة المصممة لجعل ملكية المنازل متاحة لعدد أكبر من الناس. على سبيل المثال، قد تتطلب القروض المضمونة من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) دفعة أولى بنسبة 3.5% أو أكثر، ويتم تقديم ما يقرب من 90% من جميع القروض المنزلية المدعومة من وزارة شؤون المحاربين القدامى (VA) دون دفعة أولى. تشير المساهمات الرأسمالية إلى مستوى استثمار المقترض، مما يمكن أن يجعل المقرضين أكثر ارتياحًا لتمديد الائتمان.
حجم الدفعة المقدمة يمكن أن يؤثر أيضًا على معدلات وشروط قرض المقترض. بشكل عام، تؤدي الدفعات المقدمة الأكبر أو المساهمات الرأسمالية الأكبر إلى الحصول على معدلات وشروط أفضل. في حالة قروض الرهن العقاري، على سبيل المثال، يجب أن تساعد دفعة مقدمة بنسبة 20% أو أكثر المقترض في تجنب الحاجة إلى شراء تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI).
تحسين العناصر الخمسة لديك: رأس المال
غالبًا ما يتم الحصول على رأس المال بمرور الوقت، وقد يتطلب الأمر بعض الصبر لتجميع دفعة أولى أكبر لشراء كبير. بناءً على جدولك الزمني للشراء، قد ترغب في التأكد من أن مدخرات دفعتك الأولى تحقق نموًا، مثل من خلال الاستثمارات. قد يفكر بعض المستثمرين الذين لديهم أفق استثماري طويل في وضع رأس مالهم في صناديق المؤشرات أو الصناديق المتداولة في البورصة (ETFs) لتحقيق نمو محتمل مع تحمل مخاطر فقدان رأس المال.
اعتبار آخر هو توقيت الشراء الكبير. قد يكون من الأكثر فائدة المضي قدمًا في شراء كبير بدفعة أولى أقل بدلاً من الانتظار لبناء رأس المال. في العديد من الحالات، قد ترتفع قيمة الأصل (مثل ارتفاع أسعار المنازل). في هذه الحالات، سيكون من الأقل فائدة قضاء الوقت في بناء رأس المال.
4. الضمانات
الضمان يمكن أن يساعد المقترض في تأمين القروض. فهو يمنح المقرض الثقة بأنه إذا تخلف المقترض عن سداد القرض، يمكن للمقرض استرداد شيء ما عن طريق استعادة الضمان. غالبًا ما يكون الضمان هو الشيء الذي يتم الاقتراض من أجله: على سبيل المثال، القروض السيارات تكون مضمونة بالسيارات، والرهون العقارية تكون مضمونة بالمنازل.
لهذا السبب، يُشار أحيانًا إلى القروض المدعومة بضمانات على أنها قروض مضمونة أو ديون مضمونة. تُعتبر هذه القروض عمومًا أقل خطورة بالنسبة للمقرضين لإصدارها. ونتيجة لذلك، تُعرض القروض التي تكون مضمونة بنوع من الضمانات عادةً بمعدلات فائدة أقل وشروط أفضل مقارنة بأشكال التمويل الأخرى غير المضمونة.
تحسين العناصر الخمسة: الضمانات
يمكنك تحسين الضمانات الخاصة بك ببساطة عن طريق الدخول في نوع معين من اتفاقيات القروض. غالبًا ما يقوم المقرض بوضع حق حجز على أنواع معينة من الأصول لضمان حقه في استرداد الخسائر في حالة تخلفك عن السداد. قد يكون هذا الاتفاق على الضمانات شرطًا للحصول على القرض الخاص بك.
بعض الأنواع الأخرى من القروض قد تتطلب ضمانات خارجية. على سبيل المثال، القروض الشخصية الخاصة قد تتطلب وضع سيارتك كضمان. بالنسبة لهذه الأنواع من القروض، تأكد من أن لديك أصولًا يمكنك تقديمها، وتذكر أن البنك يحق له فقط هذه الأصول إذا تخلفت عن السداد.
5\. الشروط
بالإضافة إلى فحص الدخل، ينظر المقرضون إلى الظروف العامة المتعلقة بالقرض. قد يشمل ذلك مدة عمل المتقدم في وظيفته الحالية، وكيفية أداء الصناعة التي يعمل بها، واستقرار الوظيفة في المستقبل.
تؤثر شروط القرض، مثل معدل الفائدة ومبلغ رأس المال، على رغبة المقرض في تمويل المقترض. يمكن أن تشير الشروط إلى كيفية نية المقترض استخدام الأموال. قد تكون شروط القروض التجارية التي قد توفر تدفقًا نقديًا مستقبليًا أفضل من شروط تجديد منزل في بيئة سكنية متراجعة حيث لا ينوي المقترض البيع.
بالإضافة إلى ذلك، قد يأخذ المقرضون في الاعتبار الظروف الخارجة عن سيطرة المقترض، مثل حالة الاقتصاد، واتجاهات الصناعة، أو التغييرات التشريعية المعلقة. بالنسبة للشركات التي تحاول الحصول على قرض، قد تكون هذه الظروف غير القابلة للتحكم هي آفاق الموردين الرئيسيين أو الأمان المالي للعملاء في السنوات القادمة.
تحسين العناصر الخمسة: الظروف
الظروف هي الأقل احتمالاً للتحكم فيها من بين العناصر الخمسة للـ Cs. العديد من الظروف مثل الظروف الاقتصادية الكلية، العالمية، السياسية، أو المالية العامة قد لا تتعلق بشكل خاص بالمقترض. بدلاً من ذلك، قد تكون ظروفًا يواجهها جميع المقترضين.
قد يتمكن المقترض من التحكم في بعض الشروط. تأكد من أن لديك سببًا قويًا ومتينًا لتحمل الديون، وأن تكون قادرًا على إظهار كيف يدعم وضعك المالي الحالي ذلك. على سبيل المثال، قد تحتاج الشركات إلى إظهار آفاق قوية وتوقعات مالية صحية.
ما هي العناصر الخمسة للائتمان؟
الخمسة Cs للائتمان هي الشخصية، والقدرة، والضمانات، ورأس المال، والظروف.
لماذا تعتبر العناصر الخمسة (5 Cs) مهمة؟
يستخدم المقرضون العناصر الخمسة لتحديد ما إذا كان مقدم طلب القرض مؤهلاً للحصول على الائتمان ولتحديد أسعار الفائدة وحدود الائتمان المرتبطة به. تساعد هذه العناصر في تحديد مدى خطورة المقترض أو احتمالية سداد أصل القرض والفائدة بشكل كامل وفي الوقت المناسب.
أي من العناصر الخمسة (5 Cs) هو الأهم؟
كل عنصر من العناصر الخمسة له قيمته الخاصة، ويجب اعتبار كل منها مهمًا. قد يعطي بعض المقرضين وزنًا أكبر لبعض الفئات مقارنة بغيرها بناءً على الظروف السائدة.
غالبًا ما تكون الشخصية والقدرة هما الأهم في تحديد ما إذا كان المقرض سيمنح الائتمان. البنوك التي تستخدم نسب الدين إلى الدخل (DTI)، أو حدود دخل الأسرة، أو الحد الأدنى من درجات الائتمان، أو مقاييس أخرى ستنظر عادةً في هاتين الفئتين. على الرغم من أن حجم الدفعة المقدمة أو الضمان سيساعد في تحسين شروط القرض، إلا أن هذين العاملين غالبًا ما لا يكونان العوامل الأساسية في كيفية تحديد المقرض ما إذا كان سيمنح الائتمان.
أي من العناصر الخمسة (5 Cs) يشير إلى التاريخ الائتماني للفرد؟
تشير الشخصية إلى تكوين التاريخ المالي للمقترض وصحته المالية. تتضمن الشخصية تاريخ الدفع للمقترض، ودرجة الائتمان، وتاريخ الائتمان، والعلاقة مع الدائنين السابقين.
ما هي مبادئ العناصر الخمسة للائتمان التي تعتمد عليها البنوك؟
المبدأ الرئيسي وراء العناصر الخمسة هو قياس مخاطر منح الائتمان للمقترض. يحتاج المقرض إلى تقييم من يقوم بإقراض المال، ولماذا يطلب المقترض المال، واحتمالية استرداد عائدات القرض.
مبدأ آخر من مبادئ الخمسة Cs هو تحديد كيفية تسعير الائتمان. قد يحصل المقترضون الذين يتمتعون بخمسة Cs أكثر ملاءمة على شروط أفضل، ومعدلات فائدة أقل، ومدفوعات أقل. بينما قد يواجه المقترضون الأكثر خطورة والذين لديهم خمسة Cs أقل جودة شروطًا غير مواتية.
يعتمد المقرض أيضًا على العناصر الخمسة لتحديد ما إذا كان يرغب في التعامل مع المقترض. إذا كانت العناصر الخمسة للمقترض ضعيفة، فقد يرفض المقرض تمديد الائتمان.
الخلاصة
يستخدم المقرضون معايير معينة لتقييم المقترضين قبل إصدار الديون. غالبًا ما تقع هذه المعايير في عدة فئات، والتي يشار إليها مجتمعة باسم الخمسة Cs. لضمان أفضل شروط الائتمان، يجب على المقرضين النظر في شخصية الائتمان الخاصة بهم، وقدرتهم على سداد المدفوعات، والضمانات المتاحة، ورأس المال المتاح للودائع الأولية، والظروف السائدة في السوق.