حساب التحويل المرتبط: ما هو وكيف يعمل

ما هو حساب التحويل المرتبط؟

حساب التحويل المرتبط هو عندما تكون الحسابات التي يحتفظ بها الفرد في المؤسسة المالية متصلة ببعضها البعض لتمكين تحويل الأموال من وإلى بعضها البعض. الحسابات الأكثر شيوعًا للتحويل المرتبط هي من حسابات التوفير إلى حسابات الجارية أو حسابات بطاقات الائتمان. الهدف من استخدام حسابات التحويل المرتبطة هو تجنب رسوم الفائدة أو العقوبات على السحب الزائد باستخدام الأموال المودعة في حساب التوفير.

فهم حساب التحويل المرتبط

على سبيل المثال، لنفترض أن لديك حساب جاري برصيد 1,500 دولار لتغطية نفقاتك الشهرية، وبطاقة ائتمان بحد ائتماني يبلغ 2,000 دولار، وحساب توفير يدفع لك فائدة سنوية بنسبة 2% ولديه رصيد 10,000 دولار. معدل الفائدة على تسهيلات السحب على المكشوف في الحساب الجاري هو 7%؛ تجاوز الحد في بطاقة الائتمان سيؤدي إلى غرامة قدرها 50 دولار بالإضافة إلى فائدة بنسبة 20%.

لقد قمت بإعداد تحويلات مرتبطة تقوم تلقائيًا (أ) بتحويل الأموال من حساب التوفير الخاص بك إلى حساب الشيكات إذا كان هناك سحب زائد، و(ب) تحويل الأموال من حساب التوفير إلى حساب بطاقة الائتمان لسداد رصيد البطاقة في نهاية الشهر أو إذا تجاوزت الحد الائتماني قبل نهاية الشهر.

افترض أن لديك نفقات كبيرة للتسوق في العطلات في ديسمبر وتنفق 2,500 دولار من حسابك الجاري وتقوم بشحن 3,000 دولار إلى بطاقة الائتمان الخاصة بك. لحسن الحظ، فإن رؤيتك المستقبلية في إعداد حسابات التحويل المرتبطة ستوفر لك الكثير.

إذا لم يكن لديك حسابات التحويل المرتبطة في مكانها، فإن السحب على المكشوف من حساب الشيكات سيكلفك 5.83 دولار في الفائدة الشهرية (أي 1000 دولار × 7% مقسوم على 12)، بينما تجاوز الحد على بطاقة الائتمان الخاصة بك سيكلفك 50 دولارًا + 50 دولارًا في الفائدة الشهرية (الفائدة مفترضة على كامل رصيد البطاقة البالغ 3000 دولار)، ليصبح المجموع 105.83 دولار.

ولكن باستخدام التحويلات المرتبطة من حساب التوفير الخاص بك، تتجنب دفع فائدة قدرها 5.83 دولار على السحب الزائد من حساب الشيكات، بالإضافة إلى غرامة قدرها 100 دولار والفائدة على رصيد البطاقة. سداد رصيد البطاقة البالغ 3,000 دولار بالكامل، بالإضافة إلى تحويل 1,000 دولار إلى حساب الشيكات، سيؤدي إلى استنزاف حساب التوفير بمقدار 4,000 دولار، مما ينتج عنه فقدان فائدة قدرها 6.67 دولار. ولكن هذا ثمن صغير مقارنة بـ 105.83 دولار التي ستتكبدها إذا لم تكن حساباتك مرتبطة.

الحماية من السحب على المكشوف

عادةً ما يحدث السحب على المكشوف عندما يسحب صاحب الحساب أكثر مما لديه من حسابه الجاري. عندما يحدث ذلك، يتم فرض رسوم NSF (الأموال غير الكافية) أو رسوم السحب على المكشوف على الفرد أو الشركة، والتي تبلغ في المتوسط 35 دولارًا لكل معاملة. بالإضافة إلى ذلك، قد يتم فرض رسوم سحب على المكشوف، لنقل 30 دولارًا، للموافقة على معاملة خصم تتجاوز الأموال المتاحة لديه.

قد يرغب حامل الحساب الذي يسعى لحماية نفسه في حالة نقص الأموال في المستقبل في اختيار حماية السحب على المكشوف. تعتبر حماية السحب على المكشوف في الواقع قرضًا يمكن سحبه تلقائيًا إذا كان الحساب يحتوي على أموال غير كافية.