الحد الأقصى لمبلغ القرض: التعريف والعوامل التي يأخذها المقرضون بعين الاعتبار

ما هو الحد الأقصى لمبلغ القرض؟

الحد الأقصى لمبلغ القرض، أو حد القرض، يصف إجمالي المبلغ الذي يُسمح للمقترض باقتراضه. تُستخدم الحدود القصوى لمبالغ القروض في القروض العادية، وبطاقات الائتمان، وحسابات خطوط الائتمان.

سيعتمد الحد الأقصى على عدة عوامل، بما في ذلك الجدارة الائتمانية للمقترض، مدة القرض، الغرض من القرض، ما إذا كان القرض مدعومًا بضمان، ومعايير مختلفة للمقرض.

النقاط الرئيسية

• الحد الأقصى لمبلغ القرض يصف إجمالي المبلغ الذي يُسمح للشخص باقتراضه على خط ائتمان أو بطاقة ائتمان أو قرض شخصي أو رهن عقاري.
• عند تحديد الحد الأقصى لمبلغ القرض لمقدم الطلب، يأخذ المقرضون في الاعتبار نسبة الدين إلى الدخل، ودرجة الائتمان، وتاريخ الائتمان، والملف المالي.
• القروض المدعومة من الحكومة، وغير المضمونة، والمضمونة لديها متطلبات مختلفة؛ ومع ذلك، فإن معظم المقرضين يبحثون عادة عن المقترضين الذين لديهم نسب الدين إلى الدخل بنسبة 36% أو أقل.

فهم الحد الأقصى لمبلغ القرض

يتم تحديد الحد الأقصى لمبلغ القرض للمقترض بناءً على مجموعة من العوامل ويحدده المكتتب للقرض. وهو الحد الأقصى للمبلغ الذي سيتم تقديمه للمقترض إذا تمت الموافقة على القرض. يأخذ المقرضون في الاعتبار نسبة الدين إلى الدخل للمقترض خلال عملية الاكتتاب، مما يساعد في تحديد المبلغ الذي يعتقدون أن المقترض سيكون قادرًا على سداده وبالتالي ما يجب أن يكون عليه الحد الأقصى لمبلغ القرض. يسعى المقرضون عمومًا إلى الحصول على مقترضين لديهم نسب دين إلى دخل تبلغ 36% أو أقل.

يجب على المقرضين أيضًا مراعاة معايير المخاطر الخاصة بهم عند تحديد إجمالي رأس المال للمقترض. وبالتالي، يمكن أن تستند مبالغ القروض القصوى أيضًا إلى تنويع المخاطر للمقرض.

بالإضافة إلى نسبة الدين إلى الدخل للمتقدم، يأخذ محللو الاكتتاب في الاعتبار مجموعة متنوعة من العوامل، بما في ذلك درجة الائتمان وتاريخ الائتمان، لتحديد الحد الأقصى لمبلغ القرض الذي يمكن للمتقدم اقتراضه.

الإقراض غير المضمون

تُعتبر بطاقات الائتمان مثالًا على الإقراض غير المضمون. يستخدم مُصدرو بطاقات الائتمان أيضًا عملية الاكتتاب لتحديد مدى ثقتهم في قدرة المقترض على السداد—أي الحد الأقصى لمبلغ القرض أو حد الائتمان. أحد العوامل الرئيسية التي يأخذونها في الاعتبار هو التاريخ الائتماني، والذي يشمل تاريخ السداد، وعدد حسابات الائتمان في التقرير، وطول مدة التاريخ الائتماني للشخص. كما يقوم مُصدرو بطاقات الائتمان بفحص عدد الاستفسارات في تقرير الائتمان والعلامات السلبية، والتي تشمل الإفلاس، والتحصيلات، والأحكام المدنية، والرهون الضريبية. قد يأخذون أيضًا في الاعتبار تاريخ عمل المتقدم.

القروض الشخصية متاحة أيضًا بدون ضمانات. تستخدم البنوك، ومواقع النظير إلى النظير (P@P)، والمقرضون الآخرون التاريخ الائتماني، ونسبة الدين إلى الدخل، وأنواع أخرى من الاكتتاب لتحديد الأسعار التي هم على استعداد لإقراض المال بها. كلما كان تصنيفك الائتماني أفضل، كانت الأسعار التي ستُعرض عليك أفضل؛ حيث يُعرض على الأشخاص ذوي الائتمان الممتاز أسعار أقل بكثير من أولئك الذين لديهم ائتمان سيء.

تُعتبر خطوط الائتمان الشخصية lines of credit (LOC) شكلاً آخر من القروض غير المضمونة، والتي تمنحك إمكانية الوصول إلى الأموال التي يمكنك اقتراضها عند الحاجة، ولا يوجد فائدة حتى تقوم بالاقتراض. قد يساعدك الحصول على درجات ائتمانية أفضل في التأهل للحصول على معدل نسبة سنوي أقل.

الإقراض المضمون

مع القروض المضمونة - وخاصة قروض الرهن العقاري - يستخدم المقرضون نسبة تأهيل إضافية تسمى نسبة نفقات السكن، والتي تقارن نفقات السكن للمقترض بدخله قبل الضريبة. تشمل نفقات السكن عادةً المدفوعات المحتملة لرأس المال والفائدة على الرهن العقاري، والضرائب العقارية، وتأمين المخاطر، وتأمين الرهن العقاري، ورسوم الجمعيات. عادةً ما يبحث المقرضون عن نسبة نفقات سكن لا تتجاوز 28%. وبالمثل مع القروض العادية، سيقوم المقرضون المضمونون أيضًا بتحليل نسبة الدين إلى الدخل للمقترض، حيث يكون 36% هو الحد الشائع المطلوب.

كما يعتمدون أيضًا على تحديد الحد الأقصى لمبلغ القرض بناءً على عتبات مخصصة لنسبة القرض إلى القيمة. غالبًا ما يقوم المقرضون المضمونون بإقراض ما بين 70%-90% من قيمة الضمان للأصل المضمون. عادةً ما تتبع قروض الرهن العقاري إجراءات الاكتتاب القياسية مع اعتبار هذه المتغيرات جزءًا من القرار بشأن مقدار القرض الذي سيتم منحه للمقترض.

خط ائتمان بضمان المنزل (HELOC) هو شكل آخر من أشكال الإقراض المضمون. كما يوحي اسمه، فإن الحد الأقصى لمبلغ القرض يعتمد على حقوق الملكية التي تمتلكها في منزلك. إذا كنت بحاجة إلى المال، فقد يكون خيارًا أفضل من بطاقة الائتمان لأن معدل الفائدة قد يكون أقل والمبلغ الذي يمكنك اقتراضه أعلى. ومع ذلك، إذا واجهت صعوبة في سداد ما تقترضه، فقد تخاطر بفقدان منزلك.

القروض المدعومة من الحكومة

تقدم القروض المدعومة من الحكومة بعض الاستثناءات لمتطلبات الاكتتاب والحدود القصوى لمبالغ القروض لأنواع معينة من قروض المنازل. قد تقبل هذه القروض المقترضين الذين لديهم نسب الدين إلى الدخل تصل إلى 50%. في صناعة الرهن العقاري، تنشر وكالة التمويل العقاري الفيدرالية (FHFA) الحدود القصوى للقروض المدعومة من فاني ماي. كما تنشر فريدي ماك حدود القروض سنويًا. نظرًا لأن فاني ماي وفريدي ماك يضمنان نسبة كبيرة من الرهون العقارية التي تنشأ في الولايات المتحدة، فإن "حد القرض المطابق" - أي القروض التي تتوافق مع إرشادات هذه الكيانات - هو رقم مهم في صناعة تمويل الرهن العقاري.

ما هي المعايير التي يستخدمها المقرضون لحساب الحد الأقصى لمبلغ القرض؟

سيأخذ المقرضون في الاعتبار عدة عوامل بما في ذلك درجة الائتمان، ونسبة الدين إلى الدخل، والغرض من القرض، ونوع القرض، والمزيد. بشكل عام، كلما كانت نسبة الدين إلى الدخل أقل ودرجة الائتمان أعلى، يمكنك توقع أن يكون الحد الأقصى لمبلغ القرض أعلى.

ما الذي يستخدمه المقرضون لتحديد من يستحق الحصول على قرض؟

يُعتبر تقييم الائتمان أحد أكبر العوامل. تُعتبر الدرجات التي تبلغ 800 أو أكثر ممتازة، بينما تُعتبر الدرجات بين 740-799 جيدة جدًا، والدرجات بين 670-739 تُعتبر جيدة. كلما كان تقييم المتقدم أقل، كان من الصعب الحصول على الموافقة. قد يتم الموافقة على الأشخاص الذين لديهم تقييم ائتماني جيد ولكن ليس ممتازًا، ولكن من المرجح أن يدفعوا معدلات فائدة أعلى.

ما هو نسبة القرض إلى القيمة القصوى الجيدة؟

نسبة القرض إلى القيمة تقيس مقدار التمويل الذي يتم توفيره لأصل معين مقارنة بالقيمة الإجمالية لهذا الأصل. على سبيل المثال، إذا حصلت على رهن عقاري بقيمة 400,000 دولار لشراء منزل بقيمة 500,000 دولار، فإن نسبة القرض إلى القيمة ستكون 80%. ما يشكل نسبة جيدة للقرض إلى القيمة يعتمد على نوع القرض. بعض برامج شراء المنازل تسمح للمشترين بدفع مبلغ قليل يصل إلى 3%، مما يعني أن نسبة القرض إلى القيمة ستكون 97%—ولكن ذلك يمكن أن يكون محفوفًا بالمخاطر للمقترض إذا انخفضت قيمة المنزل بسبب ظروف السوق أو عوامل أخرى.

الخلاصة

عندما يوافق المقرضون على قرض أو خط ائتمان، فإنه عادة ما يأتي مع حد أقصى لمبلغ القرض. هذا هو الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن اقتراضه. يعتمد الحد الأقصى لمبلغ القرض على عوامل متعددة مثل الجدارة الائتمانية للمقترض ونوع القرض والغرض منه.