ما هو حد الاستهلاك السلبي؟
حد السداد السلبي هو بند في بعض السندات أو عقود القروض الأخرى يحدد الحد الأقصى لمقدار الفوائد غير المدفوعة التي يمكن إضافتها إلى رصيد رأس المال للقرض.
النقاط الرئيسية
- حد السداد السلبي هو بند يحدد مقدار رسوم الفائدة غير المدفوعة التي يمكن إضافتها إلى الرصيد الأساسي للقرض.
- يحدد حد السداد السلبي أن الرصيد الأساسي للقرض لا يمكن أن يتجاوز مبلغًا محددًا مسبقًا، وعادةً ما يتم تحديده كنسبة مئوية من الرصيد الأصلي للقرض.
- عندما يتم الوصول إلى حد السداد السلبي على القرض، يتم تفعيل إعادة جدولة مدفوعات القرض بحيث يتم إنشاء جدول سداد جديد.
فهم حد الاستهلاك السلبي
يحدث الاستهلاك السلبي للقرض عندما تكون الدفعات المجدولة أقل من الفائدة المستحقة على القرض في ذلك الوقت. عندما يتم دفع مبلغ أقل من الفائدة المستحقة، يتم إنشاء الفائدة المؤجلة وتضاف إلى رصيد الأصل للقرض، مما يؤدي إلى خلق استهلاك سلبي.
ينص حد السداد السلبي على أن الرصيد الأساسي للقرض لا يمكن أن يتجاوز مبلغًا محددًا مسبقًا، وعادة ما يتم تحديده كنسبة مئوية من الرصيد الأصلي للقرض. تمنع هذه الحدود المقترضين من الوقوع في مواقف لا يستطيعون فيها سداد القرض ويضطرون إلى التخلف عن السداد أو إعلان الإفلاس، وبالتالي تحمي أيضًا المقرضين من مخاطر التخلف عن السداد.
يحدث الاستهلاك السلبي عندما تكون الدفعات الشهرية على القرض غير كافية لتغطية الفائدة المتراكمة على الأصل. يتم إضافة الفائدة الإضافية إلى رصيد القرض، مما يؤدي إلى زيادة مستمرة في مصروفات الفائدة ورصيد القرض. ومن هنا جاء مصطلح "الاستهلاك السلبي"، حيث تكون الدفعات غير كافية لاستهلاك رصيد القرض.
في حالة الرهن العقاري ذو السداد السلبي، يقوم صاحب المنزل في الواقع باقتراض المزيد من المال كل شهر لتغطية الفائدة على القرض. حتى يبدأ القرض في السداد التدريجي، لا يوجد جزء من الدفعة الشهرية مخصص لرأس المال، مما يعني أن رصيد الرهن العقاري لا ينخفض.
غالبًا ما تحتوي هذه الأنواع من القروض على حد لمقدار الاستهلاك السلبي الذي يمكن أن يتراكم على القرض، ويتم تحديده عادةً كنسبة مئوية من حجم القرض الأصلي. يمنع حد الاستهلاك السلبي من أن يصبح رصيد القرض الأساسي كبيرًا جدًا، مما يؤدي إلى زيادات كبيرة جدًا في الدفعات لسداد القرض بحلول نهاية مدته. على سبيل المثال، فإن حد الاستهلاك السلبي بنسبة 15% على قرض بقيمة 500,000 دولار سيحدد أن مقدار الاستهلاك السلبي لن يتجاوز 75,000 دولار.
عندما يتم الوصول إلى حد السداد السلبي على القرض، يتم تفعيل إعادة جدولة مدفوعات القرض بحيث يتم إنشاء جدول سداد جديد ويتم سداد القرض بحلول نهاية مدته. قد يكون هذا ببساطة عن طريق التفاوض على إعادة تمويل القرض الأصلي.