ما هو Paga؟
تُعتبر Paga منصة للدفع عبر الهاتف المحمول تتيح لمستخدميها تحويل الأموال إلكترونيًا وإجراء المدفوعات من خلال أجهزتهم المحمولة. تعمل Paga كمحفظة متنقلة حيث يمكن لأي مستخدم يمتلك جهازًا محمولًا القيام بالأنشطة المالية باستخدام جهازه. تأسست Paga في نيجيريا في عام 2009 على يد تايو أوفيوسو وتم إطلاقها للجمهور في عام 2011.
النقاط الرئيسية
- Paga هي منصة مدفوعات تعتمد على الهاتف المحمول وتم إطلاقها لأول مرة في نيجيريا في عام 2011.
- تقدم Paga أيضًا خدمات مصرفية أساسية مثل حسابات التوفير، والتحويلات البنكية، وخدمات التجار.
- جعلت التكنولوجيا الناشئة في القطاع المالي من الممكن للأشخاص الذين لا يمتلكون حسابات بنكية أن يدفعوا مقابل السلع والخدمات ويتلقوها باستخدام الهاتف المحمول بدلاً من استخدام بنك تقليدي.
كيف تعمل Paga
تم تقديم Paga في نيجيريا للاستفادة من تراكم النقد في النظام ولإنشاء وسيلة تتيح توفير الخدمات المالية للجميع. على الرغم من أن القطاع المصرفي في نيجيريا ليس متاحًا بسهولة للجميع، إلا أن صناعة الاتصالات كانت أكثر نجاحًا في الوصول إلى جزء كبير من سكان البلاد.
لقد أدى التعاون بين قطاعي البنوك والاتصالات إلى ظهور منصات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول مثل Paga، حيث يمكن للمستخدم إجراء معاملات مالية أساسية باستخدام الهاتف المحمول. تعمل Paga من خلال تطبيق على الهاتف المحمول أو عبر الإنترنت من خلال موقع الشركة الإلكتروني.
مع Paga، يتمكن العملاء من إيداع وحفظ الأموال، وشراء رصيد الهاتف المدفوع مسبقًا، ودفع فواتير المرافق والكابلات، وإجراء المدفوعات للتجار. كما أن الشراكة بين Paga وWestern Union توفر فائدة إضافية حيث يمكن إيداع التحويلات المالية من Western Union المرسلة إلى المستخدمين في حساباتهم على Paga.
تمتلك Paga العديد من المنافذ في جميع أنحاء البلاد حيث يعمل وكلاؤها كأجهزة ATM بشرية. يقوم حامل حساب Paga أو غير الحامل للحساب الذي يحتاج إلى تحويل الأموال بإعطاء الوكيل رقم هاتف المستلم. يستخدم الوكيل هاتفه لمعالجة المعاملة ويخصم من حساب المرسل المبلغ المراد إرساله ورسوم المعاملة.
خدمات أخرى
خيار آخر متاح حصريًا لحاملي الحسابات هو الخيار عبر الإنترنت، حيث يمكن لحامل الحساب استخدام جهاز محمول متصل بالإنترنت لإجراء المعاملة بنفسه. يمكن تمويل حساب Paga عن طريق إيداع الأموال مع وكيل، في بنك، أو باستخدام بطاقة خصم عبر الإنترنت.
بعد إيداع الأموال وتحويلها، يتلقى كل من المرسل والمستلم رسالة نصية قصيرة للتأكيد، والتي تعمل كإيصال للمعاملة. تؤكد الرسالة النصية التي يتلقاها المرسل المبلغ المخصوم من الحساب ورمز السحب المطلوب للوصول إلى الأموال والذي سيقوم بإرساله إلى المستلم. يستخدم المستلم رمز السحب في منفذ أو بنك شريك لسحب الأموال المرسلة.
بالإضافة إلى المعاملات المصرفية الأساسية التي تُقدم من خلال تطبيق المدفوعات عبر الهاتف المحمول والموقع الإلكتروني، تمتلك Paga منصة دفع عند الخروج يمكن لأصحاب الأعمال والشركات الصغيرة والمتوسطة والتجار دمجها في مواقعهم الإلكترونية الخاصة. كما يتاح لعملاء هذه الشركات خيار إجراء واستلام المدفوعات من خلال خدمات Paga عبر الهاتف المحمول ونقاط الوكلاء.
اعتبارات خاصة
شهد ظهور التكنولوجيا المبتكرة في القطاع المالي (fintech) ظاهرة تحول الاقتصاد المعتمد على النقد إلى اقتصاد يعتمد على الأموال الرقمية بسرعة. يتكيف المستهلكون والشركات مع التقنيات الناشئة التي تجعل المنتجات والخدمات المالية متاحة لعامة الناس بتكاليف منخفضة.
ومع ذلك، بينما تتقدم الاقتصادات المتقدمة في منصات التكنولوجيا المالية وعروضها، تتأخر بعض الدول النامية في هذا الصدد. بعض المناطق الريفية في البلدان النامية لا تتمتع بسهولة الوصول إلى البنوك، وحتى إذا كانت متوفرة، فإن الودائع الدنيا المطلوبة من قبل البنوك قد تكون غير قابلة للتحقيق لسكان المجتمع. واحدة من مبادرات التكنولوجيا المالية هي تحقيق الشمول المالي على مستوى العالم.
يسعى مفهوم الشمول المالي إلى تضمين السكان الذين لا يمتلكون حسابات مصرفية (unbanked) والذين يمتلكون حسابات مصرفية غير كافية (underbanked) في عصر البنوك الرقمية. يتم تنفيذ أنظمة البنوك المتنقلة مثل Paga لمكافحة الاستبعاد المالي.
متطلبات Paga
من أجل منع المعاملات الاحتيالية، وضعت Paga بعض التدابير لحماية مستخدميها. على سبيل المثال، إذا قام مستخدم بتسجيل الدخول من جهاز غير معروف، فسيتعين عليه الإجابة على بعض الأسئلة الأمنية قبل المتابعة. بالإضافة إلى ذلك، يجب أن يتم إنهاء كل معاملة باستخدام Paga برمز PIN شخصي معروف فقط للمستخدم.
علاوة على ذلك، يتم تصنيف كل مستخدم إلى ثلاثة مستويات. العملاء في المستوى الأول هم الذين سجلوا بأسمائهم الكاملة وأرقام هواتفهم ويقتصرون على قيمة تحويل قصوى تبلغ ₦50,000 (أو $138، اعتبارًا من ديسمبر 2019) في اليوم. العملاء في المستوى الثاني لديهم أسماؤهم وهواتفهم وعناوينهم ومعلومات بطاقات الهوية مسجلة ويمكنهم تحويل ما يصل إلى ₦200,000 (أو $551) في اليوم. وأخيرًا، العملاء في المستوى الثالث لديهم حد أقصى للتحويل يبلغ ₦5,000,000 (أو $13,780) في اليوم ولديهم مرجعان وفحص الائتمان مسجل بالإضافة إلى المعلومات المقدمة في المستوى الثاني.
يتم تنفيذ عدد من منصات المحافظ والخدمات المالية المتنقلة بشكل متزايد في الدول الناشئة التي تحتوي على نسبة عالية من المجموعات غير المتعاملة مع البنوك. تعتبر M-Pesa، وMTN Mobile Money، وAirtel Money، وOrange Money أمثلة على تطبيقات البنوك المتنقلة التي تُستخدم لدمج جميع الأفراد في المجال المالي الرقمي المتنامي.