ما هو مبدأ "ادفع لنفسك أولاً"؟
"ادفع لنفسك أولاً" هو عقلية وعبارة شائعة في التمويل الشخصي وتخطيط التقاعد تشجعك على توفير المال قبل إنفاقه. إذا قمت بتوجيه جزء من راتبك إلى حساب توفير أو استثمار - أي تدفع لنفسك - قبل أن تفعل أي شيء آخر بهذا المال، فإن مدخراتك ستنمو.
ومع ذلك، فإن هذه التوجيهات ليست واقعية للجميع.
النقاط الرئيسية
- "ادفع لنفسك أولاً" هي استراتيجية في التمويل الشخصي تهدف إلى زيادة الادخار والاستثمار بشكل منتظم ومستمر.
- الهدف هو التأكد من أن يتم توفير أو استثمار دخل كافٍ أولاً قبل القيام بالمصاريف الشهرية أو المشتريات التقديرية.
- تظهر البيانات من الاحتياطي الفيدرالي أن معظم الأمريكيين ليس لديهم ما يكفي من المال المدخر للتقاعد أو لحالات الطوارئ القريبة الأجل.
ادخار البناء
يشيد العديد من خبراء التمويل الشخصي ومخططي التقاعد بطريقة "ادفع لنفسك أولاً" كوسيلة فعالة لضمان مساهمتك في المدخرات شهرًا بعد شهر. يمكن أن تساهم المساهمات المنتظمة في المدخرات بشكل كبير في بناء صندوق طويل الأجل.
إذا كنت تستخدم طريقة "ادفع لنفسك أولاً" في إدارة الشؤون المالية الشخصية، فقد تختار وضع أموالك في مجموعة من وسائل الادخار، وذلك بناءً على أهدافك المالية. يمكن أن تشير العبارة إلى تخصيص نسبة معينة من راتبك ليتم المساهمة بها في حسابات التقاعد الخاصة بك، مثل 401(k) أو حساب التقاعد الفردي (IRA). بدلاً من ذلك، يمكنك وضع الأموال في حساب توفير نقدي.
"ادفع لنفسك أولاً" يعني ببساطة بناء حساب تقاعد، أو إنشاء صندوق طوارئ، أو الادخار لأهداف طويلة الأجل أخرى، مثل شراء منزل.
إذا استطعت إدارة ذلك، فإن دفع نفسك أولاً سيقلل على الأرجح من توترك، حيث سيكون لديك شيء مدخر للتقاعد وطريقة لدفع النفقات الطارئة نقدًا، بدءًا من تعطل سيارتك وصولاً إلى النفقات الطبية غير المتوقعة.
ما هي نسبة الأمريكيين الذين يدخرون المال؟
في عام 2023، لم يتمكن أكثر من ثلث الأمريكيين (37%) من تغطية حالة طوارئ بقيمة 400 دولار نقدًا أو ما يعادلها، وفقًا لتقرير صادر عن الاحتياطي الفيدرالي. وهذا هو نفس النسبة التي كانت في عام 2022، ولكنه أعلى قليلاً مما كان عليه في عام 2021 (32%). في عام 2023، كانت نسبة مماثلة من الأشخاص يعتقدون أن مدخراتهم للتقاعد تسير على الطريق الصحيح (34%)، وهي نسبة كانت تقريبًا نفسها في عام 2022 (31%) ولكنها أقل مما كانت عليه في عام 2021 (40%).
وفقًا لتقرير بنكريت السنوي عن المدخرات الطارئة، فإن أكثر من 27% من المشاركين في الاستطلاع لم يكن لديهم أي مدخرات طارئة على الإطلاق، وحوالي نفس النسبة (29%) كان لديهم بعض المدخرات، ولكن أقل من قيمة نفقات المعيشة لمدة 3 أشهر. بينما كان لدى 16% مدخرات تغطي نفقات المعيشة لمدة 3 إلى 5 أشهر، و28% كان لديهم مدخرات تغطي نفقات المعيشة لمدة 6 أشهر أو أكثر. يكشف التحليل حسب العمر أن جيل الطفرة السكانية (Baby Boomers) كان لديهم مدخرات طارئة أكثر بكثير من الأجيال الأخرى: حيث أن ما يقرب من نصف (46%) جيل الطفرة السكانية كان لديهم مدخرات تغطي نفقات المعيشة لمدة 6 أشهر أو أكثر، مقارنة بـ 25% من جيل إكس (Gen X)، و20% من جيل الألفية (Millennials)، و11% من جيل زد (Gen Z).
ما هو متوسط مدخرات التقاعد حسب الدخل؟
وجد مجلس الاحتياطي الفيدرالي أنه في الاستطلاعات التي أجريت من عام 2016 إلى عام 2022، كان متوسط مدخرات التقاعد بين جميع المشاركين (من 35 عامًا إلى 64 عامًا) حوالي 331,000 دولار.
عدد الأسر التي شاركت في خطط التقاعد ارتفع إلى أعلى مستوى له منذ عام 2010.
بالنسبة لأولئك الذين تقع دخولهم في النصف الأدنى، كان متوسط المدخرات حوالي 55,000 دولار. أما بالنسبة لأولئك الذين لديهم دخول متوسطة إلى مرتفعة، فكان متوسط المدخرات حوالي 227,000 دولار. وبالنسبة لأولئك الذين في أعلى 10%، كان متوسط المدخرات حوالي 913,000 دولار.
هل يمكنك استخدام حساب Roth IRA كصندوق طوارئ؟
قد يتجنب بعض الأشخاص المساهمة في خطط الادخار للتقاعد ذات المزايا الضريبية tax-advantaged لأنهم يقلقون بشأن عدم توفر المال لحالات الطوارئ. من المهم أن تعرف، مع ذلك، أن المساهمات التي تخصصها للتقاعد في حساب Roth IRA هي في الواقع متاحة عند الحاجة. على الرغم من أن المخططين الماليين يحذرون من أن هذا يجب أن يتم فقط في حالات الطوارئ - لأن السحوبات تأخذ المال بعيدًا عن مستقبلك - فإن الحقيقة هي أنه يمكنك سحب المبلغ الذي ساهمت به في الحساب لأنك قد دفعت الضرائب بالفعل على تلك الأموال. هذه السحوبات خالية من الضرائب والعقوبات.
القواعد المتعلقة بالأرباح مختلفة، مع ذلك. الأرباح في الحساب (الأموال التي حققتها مساهماتك) لا يمكن الوصول إليها إلا إذا كان لديك الحساب لأكثر من خمس سنوات. وإذا كنت أصغر من 59 ½ عامًا، يُعتبر ذلك سحبًا مبكرًا، وستدفع غرامة ضريبية بنسبة 10% إلى خدمة الإيرادات الداخلية (IRS).
هناك استثناء لهذا: يمكنك سحب الأرباح بدون ضرائب أو غرامات إذا قمت بما يسمى سحب مؤهل. لكي يكون السحب مؤهلاً، يجب أن يكون لديك الحساب لأكثر من خمس سنوات، ويجب أن يكون السحب إما بسبب إعاقة، أو لشراء منزل لأول مرة (أو بناء / إعادة بناء منزل أول)، حتى 10,000 دولار، أو يكون لصالح مستفيد بعد وفاتك.
وإذا كنت مستعدًا لدفع الضرائب على الأرباح (على الرغم من أنك لن تفعل ذلك إذا انتظرت حتى تبلغ 59 ½ عامًا، طالما كان لديك الحساب لمدة خمس سنوات)، فهناك عدة استثناءات من العقوبة بنسبة 10%، بما في ذلك السحوبات لتغطية نفقات التعليم العالي أو لولادة طفل.
الخلاصة
"ادفع لنفسك أولاً" يعني أنه عندما تحصل على راتبك، يجب أن تحاول وضع المال في مدخراتك الخاصة قبل أن تنفق المال على أي شيء آخر، سواء كانت نفقات المعيشة الشهرية العادية أو المشتريات التقديرية.
إذا تمكنت من القيام بذلك، ستتمكن من بناء حساب يؤمن مستقبلك، ويخلق وسادة لحالات الطوارئ المالية.
ومع ذلك، بالنسبة للعديد من الأشخاص، قد لا تكون هذه الحكمة واقعية. قد لا تكسب ببساطة ما يكفي من المال لتدفع لنفسك أولاً، أي لتدخر قبل تغطية فواتيرك. إذا كان هذا هو الحال، ابدأ صغيرًا. حتى لو كان صغيرًا جدًا. ادخر كلما وأينما استطعت. جعلها عادة هو مكان جيد للبدء.