ما هي المالية الشخصية، ولماذا هي مهمة؟

ما هو التمويل الشخصي؟

التمويل الشخصي هو مصطلح يشمل إدارة أموالك بالإضافة إلى الادخار والاستثمار. يتضمن ذلك إعداد الميزانية، والخدمات المصرفية، والتأمين، والرهون العقارية، والاستثمارات، والتخطيط للتقاعد، والضرائب، وتخطيط التركات. غالبًا ما يشير المصطلح إلى الصناعة بأكملها التي تقدم خدمات مالية للأفراد والأسر وتقدم لهم النصائح حول الفرص المالية والاستثمارية.

الأهداف والرغبات الشخصية، بالإضافة إلى خطة لتلبية تلك الاحتياجات ضمن قيودك المالية، تؤثر أيضًا على كيفية تعاملك مع العناصر المذكورة أعلاه. لتحقيق أقصى استفادة من دخلك ومدخراتك، من الضروري أن تصبح ذكيًا ماليًا—سيساعدك ذلك على التمييز بين النصائح الجيدة والسيئة واتخاذ قرارات مالية ذكية.

النقاط الرئيسية

• قلة من المدارس تقدم دورات حول كيفية إدارة أموالك، لذا من المهم أن تتعلم ذلك من خلال المقالات والدورات والمدونات والبودكاست أو الكتب المجانية المتاحة عبر الإنترنت.
• تشمل المجالات الأساسية لإدارة التمويل الشخصي الدخل، والإنفاق، والادخار، والاستثمارات، والحماية.
• التمويل الشخصي الذكي يتضمن تطوير استراتيجيات تشمل وضع الميزانية، إنشاء صندوق طوارئ، سداد الديون، استخدام بطاقات الائتمان بحكمة، الادخار للتقاعد، والعديد من الأمور الأخرى.
• الانضباط مهم، ولكن من الجيد أيضًا معرفة متى لا يجب الالتزام بالإرشادات.

أهمية التمويل الشخصي

التمويل الشخصي يتعلق بتحقيق أهدافك المالية الشخصية. يمكن أن تكون هذه الأهداف أي شيء—مثل توفير ما يكفي للاحتياجات المالية قصيرة الأجل، التخطيط للتقاعد، أو الادخار لتعليم طفلك الجامعي. يعتمد ذلك على دخلك، إنفاقك، ادخارك، استثمارك، وحمايتك الشخصية (التأمين وتخطيط التركات).

عدم فهم كيفية إدارة الشؤون المالية أو عدم الانضباط المالي أدى بالأمريكيين إلى تراكم ديون هائلة. في أغسطس 2024، أفاد بنك الاحتياطي الفيدرالي بأن ديون الأسر قد زادت بمقدار 3.7 تريليون دولار منذ ديسمبر 2019، قبل الركود الاقتصادي. بالإضافة إلى ذلك، زادت الأرصدة التالية من الربع الأول من عام 2024 إلى الربع الثاني:

• أرصدة بطاقات الائتمان: ارتفعت بمقدار 27 مليار دولار
• قروض السيارات: ارتفعت بمقدار 10 مليارات دولار
• القروض الاستهلاكية وبطاقات المتاجر: ارتفعت بمقدار 1 مليار دولار
• إجمالي غير السكني: ارتفع بمقدار 28 مليار دولار
• الرهون العقارية: ارتفعت بمقدار 77 مليار دولار

القروض الطلابية بقيت دون تغيير، عند حوالي 1.6 تريليون دولار.

الأمريكيون يتحملون كميات متزايدة من الديون لتمويل المشتريات، مما يجعل إدارة الشؤون المالية الشخصية أكثر أهمية من أي وقت مضى، خاصة عندما تؤدي التضخم إلى تآكل القوة الشرائية وارتفاع الأسعار.

مجالات التمويل الشخصي

الخمسة مجالات في التمويل الشخصي هي الدخل، الادخار، الإنفاق، الاستثمار، والحماية.

الدخل

الدخل هو نقطة البداية للتمويل الشخصي. إنه المبلغ الكامل من التدفق النقدي الذي تتلقاه ويمكن تخصيصه للنفقات، والادخار، والاستثمارات، والحماية. الدخل هو كل الأموال التي تجنيها. يشمل ذلك الرواتب، والأجور، والأرباح الموزعة، ومصادر أخرى للتدفق النقدي.

الإنفاق

الإنفاق هو تدفق نقدي خارج وعادةً ما يذهب الجزء الأكبر من الدخل إليه. الإنفاق هو كل ما يستخدم الفرد دخله لشرائه. يشمل ذلك الإيجار، الرهن العقاري، البقالة، الهوايات، تناول الطعام خارج المنزل، الأثاث المنزلي، إصلاحات المنزل، السفر، والترفيه.

القدرة على إدارة الإنفاق هي جانب حيوي من جوانب التمويل الشخصي. يجب على الأفراد التأكد من أن إنفاقهم أقل من دخلهم؛ وإلا فلن يكون لديهم ما يكفي من المال لتغطية نفقاتهم أو سيقعون في الديون. يمكن أن تكون الديون مدمرة من الناحية المالية، خاصة مع أسعار الفائدة المرتفعة التي تفرضها بطاقات الائتمان.

الادخار

المدخرات هي الدخل المتبقي بعد الإنفاق. يجب على الجميع السعي لامتلاك مدخرات لتغطية النفقات الكبيرة أو الطوارئ. ومع ذلك، يعني هذا عدم استخدام كل دخلك، وهو ما يمكن أن يكون صعبًا. بغض النظر عن الصعوبة، يجب على الجميع السعي لامتلاك جزء على الأقل من المدخرات لمواجهة أي تقلبات في الدخل والإنفاق، بحيث تكون المدخرات كافية لتغطية ما بين ثلاثة إلى اثني عشر شهرًا من النفقات.

علاوة على ذلك، يصبح الاحتفاظ بالنقد في حساب التوفير غير مجدي لأنه يفقد قوته الشرائية بسبب التضخم مع مرور الوقت. بدلاً من ذلك، يجب وضع النقد الذي لا يكون مرتبطًا بحساب الطوارئ أو الإنفاق في شيء يساعده على الحفاظ على قيمته أو النمو، مثل الاستثمارات.

الاستثمار

يتضمن الاستثمار شراء الأصول، عادةً الأسهم والسندات، بهدف تحقيق عائد على الأموال المستثمرة. يهدف الاستثمار إلى زيادة ثروة الفرد بما يتجاوز المبلغ الذي استثمره. ومع ذلك، فإن الاستثمار يأتي مع مخاطر، حيث لا ترتفع قيمة جميع الأصول وقد يتكبد المستثمر خسارة.

يمكن أن يكون الاستثمار صعبًا لأولئك الذين ليسوا على دراية به—من المفيد تخصيص بعض الوقت لاكتساب فهم من خلال القراءة والدراسة. إذا لم يكن لديك الوقت، فقد تستفيد من توظيف محترف لمساعدتك في استثمار أموالك.

حماية

تشير الحماية إلى الأساليب التي يتخذها الأفراد لحماية أنفسهم من الأحداث غير المتوقعة، مثل الأمراض أو الحوادث، وكوسيلة للحفاظ على الثروة. تشمل الحماية التأمين على الحياة والصحة، بالإضافة إلى التخطيط للميراث والتقاعد.

خدمات التمويل الشخصي

تندرج العديد من خدمات التخطيط المالي تحت واحدة أو أكثر من المجالات الخمسة. من المحتمل أن تجد العديد من الشركات التي تقدم هذه الخدمات للعملاء لمساعدتهم في تخطيط وإدارة شؤونهم المالية. تشمل هذه الخدمات:

• إدارة الثروات
• القروض والديون
• إعداد الميزانية
• التقاعد
• الضرائب
• إدارة المخاطر
• التخطيط العقاري
• الاستثمارات
• التأمين
• بطاقات الائتمان
• المنزل والرهن العقاري

استراتيجيات التمويل الشخصي

كلما بدأت في التخطيط المالي مبكرًا، كان ذلك أفضل، ولكن لم يفت الأوان أبدًا لوضع أهداف مالية تمنحك أنت وعائلتك الأمان والحرية المالية. إليك أفضل الممارسات والنصائح للتمويل الشخصي.

1. اعرف دخلك

كل شيء بلا جدوى إذا كنت لا تعرف كم تجني بعد الضرائب والاقتطاعات. لذا قبل اتخاذ أي قرار، تأكد من أنك تعرف بالضبط كم هو راتبك الصافي الذي تتلقاه.

2\. وضع ميزانية

الميزانية ضرورية للعيش ضمن إمكانياتك وتوفير ما يكفي لتحقيق أهدافك طويلة الأجل. توفر طريقة الميزانية 50/30/20 إطارًا رائعًا. يتم تقسيمها على النحو التالي:

• يتم تخصيص ثلاثين بالمائة للنفقات التقديرية، مثل تناول الطعام خارج المنزل والتسوق للملابس. يمكن أن يشمل ذلك أيضًا التبرع للجمعيات الخيرية.
• يذهب عشرون بالمئة نحو المستقبل—لسداد الديون والادخار للتقاعد والطوارئ.

لم يكن من السهل أبدًا إدارة الأموال، بفضل العدد المتزايد من تطبيقات الهواتف الذكية الخاصة بالميزانية الشخصية التي تضع الشؤون المالية اليومية في متناول يدك. إليك مثالان فقط:

• يتوفر PocketGuard بنسختين، مجانية ومدفوعة. يستخدم خوارزمية لمساعدتك على تجنب الإنفاق الزائد من خلال تحليل دخلك، وفواتيرك، وأهدافك، وميزانيتك.

3\. ادفع لنفسك أولاً

من المهم أن "تدفع لنفسك أولاً" لضمان تخصيص المال للنفقات غير المتوقعة، مثل الفواتير الطبية، أو إصلاح سيارة كبير، أو النفقات اليومية في حال فقدت وظيفتك، وغيرها. الشبكة الأمان المثالية هي تغطية نفقات المعيشة لمدة تتراوح بين ثلاثة إلى اثني عشر شهراً.

يوصي الخبراء الماليون عمومًا بتخصيص 20% من كل راتب شهريًا. بمجرد أن تقوم بـ ملء صندوق الطوارئ الخاص بك، لا تتوقف. استمر في توجيه 20% الشهرية نحو أهداف مالية أخرى، مثل صندوق التقاعد أو دفعة مقدمة لشراء منزل.

4. تحديد وتقليل الديون

يبدو الأمر بسيطًا بما فيه الكفاية: لا تنفق أكثر مما تكسب لتجنب تراكم الديون بشكل مفرط. ولكن، بالطبع، يحتاج معظم الناس إلى الاقتراض من وقت لآخر، وأحيانًا يمكن أن يكون الدخول في الديون مفيدًا - على سبيل المثال، إذا أدى ذلك إلى الحصول على أصل. قد يكون أخذ قرض عقاري لشراء منزل أحد هذه الحالات. ومع ذلك، يمكن أن يكون التأجير في بعض الأحيان أكثر اقتصادية من الشراء المباشر، سواء كان ذلك في استئجار عقار، أو تأجير سيارة، أو حتى الحصول على اشتراك في برامج الكمبيوتر.

من ناحية أخرى، تقليل السداد (إلى الفائدة فقط، على سبيل المثال) يمكن أن يحرر الدخل للاستثمار في أماكن أخرى أو وضعه في مدخرات التقاعد بينما تكون شابًا، حيث يحصل صندوق التقاعد الخاص بك على أقصى استفادة من الفائدة المركبة. بعض القروض الطلابية الخاصة والفيدرالية مؤهلة حتى لتخفيض السعر إذا قام المقترض بالتسجيل في الدفع التلقائي.

تشكل قروض الطلاب 1.59 تريليون دولار من ديون المستهلكين—إذا كان لديك قرض طالب مستحق، يجب أن تعطيه الأولوية. هناك العديد من خطط سداد القروض واستراتيجيات تقليل الدفعات المتاحة. إذا كنت عالقًا بمعدل فائدة مرتفع، فإن سداد الـ المبلغ الأساسي بشكل أسرع يمكن أن يكون منطقيًا.

برامج السداد الفيدرالية المرنة التي تستحق الاطلاع عليها تشمل:

• السداد المتدرج—يزيد الدفعة الشهرية تدريجياً على مدى 10 سنوات.
• السداد الممتد—يمد فترة القرض لتصل إلى مدة يمكن أن تكون حتى 25 عامًا.
• السداد بناءً على الدخل—يحد من المدفوعات إلى ما بين 10% إلى 20% من دخلك (استنادًا إلى دخلك وحجم عائلتك)

5\. اقترض فقط ما يمكنك سداده

بطاقات الائتمان يمكن أن تكون فخاخ ديون كبيرة، ولكن من غير الواقعي عدم امتلاك أي منها في العالم المعاصر. علاوة على ذلك، لها تطبيقات تتجاوز شراء الأشياء. فهي ضرورية لتأسيس التصنيف الائتماني الخاص بك وطريقة رائعة لتتبع الإنفاق، مما يمكن أن يكون مساعدة كبيرة في إعداد الميزانية.

يجب إدارة الائتمان بشكل صحيح، مما يعني أنه ينبغي عليك سداد الرصيد بالكامل كل شهر أو الحفاظ على نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك عند الحد الأدنى (أي الحفاظ على أرصدة حساباتك أقل من 30% من إجمالي الائتمان المتاح لديك).

نظرًا للمكافآت والحوافز الاستثنائية المقدمة هذه الأيام (مثل استرداد النقود)، فمن المنطقي أن تقوم بشحن أكبر عدد ممكن من المشتريات—إذا كنت تستطيع دفع فواتيرك بالكامل.

استخدام بطاقة الخصم، التي تسحب الأموال مباشرة من حسابك البنكي، هو طريقة أخرى لضمان أنك لن تدفع مقابل مشتريات صغيرة متراكمة على مدى فترة طويلة بفائدة.

6\. راقب درجة الائتمان الخاصة بك

تُعتبر بطاقات الائتمان الوسيلة الأساسية التي يتم من خلالها بناء والحفاظ على درجة الائتمان الخاصة بك، لذا فإن مراقبة الإنفاق الائتماني تسير جنبًا إلى جنب مع متابعة درجة الائتمان الخاصة بك. إذا كنت ترغب في الحصول على عقد إيجار أو رهن عقاري أو أي نوع آخر من التمويل، فستحتاج إلى تقرير ائتماني قوي credit report. هناك مجموعة متنوعة من درجات الائتمان المتاحة، لكن الأكثر شيوعًا هو درجة FICO score.

العوامل التي تحدد درجة FICO الخاصة بك تشمل:

• تاريخ الدفع (35%)
• المبالغ المستحقة (30%)
• طول تاريخ الائتمان (15%)
• مزيج الائتمان (10%)
• الائتمان الجديد (10%)

يتم حساب درجات FICO من 300 إلى 850. إليك كيف يتم تقييم ائتمانك:

• ممتاز: 800 إلى 850
• جيد جدًا: 740 إلى 799
• جيد: 670 إلى 739
• عادل: 580 إلى 669
• ضعيف: 579 وأقل

لدفع الفواتير، قم بإعداد الخصم المباشر حيثما أمكن (حتى لا تفوت أي دفعة) واشترك في وكالات التقارير التي تقدم تحديثات منتظمة لدرجة الائتمان. بالإضافة إلى ذلك، يمكنك اكتشاف ومعالجة الأخطاء أو الأنشطة الاحتيالية من خلال مراقبة تقرير الائتمان الخاص بك. يسمح لك القانون الفيدرالي بالحصول على تقارير ائتمانية مجانية مرة واحدة في السنة من "الثلاثة الكبار" من مكاتب الائتمان الرئيسية: Equifax وExperian وTransUnion.

يمكن الحصول على التقارير مباشرة من كل وكالة، أو يمكنك التسجيل في AnnualCreditReport.com، وهو موقع معتمد فيدراليًا برعاية الشركات الثلاث الكبرى.

بعض مزودي بطاقات الائتمان، مثل Capital One، يقدمون للعملاء تحديثات مجانية ومنتظمة لدرجات الائتمان، ولكن قد لا تكون درجتك من نوع FICO. بدلاً من ذلك، يقدم برنامج CreditWise من Capital One درجة VantageScore الخاصة بك.

بسبب جائحة COVID-19، تقدم وكالات الائتمان الرئيسية الثلاث تقارير ائتمانية مجانية أسبوعيًا. تم تمديد البرنامج مرتين في عام 2022 وأصبح الآن دائمًا.

7\. خطط لمستقبلك

لحماية الأصول في ممتلكاتك والتأكد من تنفيذ رغباتك عند وفاتك، تأكد من إعداد وصية و—اعتمادًا على احتياجاتك—ربما إنشاء واحد أو أكثر من الصناديق الاستئمانية. يجب عليك أيضًا النظر في التأمين وإيجاد طرق لتقليل أقساطك، إذا كان ذلك ممكنًا: السيارات، المنزل، الحياة، الإعاقة، والرعاية طويلة الأجل (LTC). قم بمراجعة سياستك بشكل دوري للتأكد من أنها تلبي احتياجات عائلتك خلال المحطات الرئيسية في الحياة.

تشمل الوثائق الهامة الأخرى الوصية الحية وتفويض الرعاية الصحية. على الرغم من أن هذه الوثائق قد لا تؤثر عليك بشكل مباشر، إلا أن جميعها يمكن أن توفر على أقاربك الكثير من الوقت والنفقات عندما تمرض أو تصبح غير قادر على التصرف.

قد يبدو التقاعد وكأنه بعيد جدًا، لكنه يصل أسرع مما نتوقع. يقترح الخبراء أن معظم الناس سيحتاجون إلى حوالي 80% من راتبهم الحالي عند التقاعد. كلما بدأت في الادخار في سن أصغر، كلما استفدت أكثر مما يسميه المستشارون سحر الفائدة المركبة—كيف تنمو المبالغ الصغيرة بمرور الوقت.

تخصيص المال الآن لتقاعدك لا يسمح له فقط بالنمو على المدى الطويل، بل يمكنه أيضًا تقليل ضرائب الدخل الحالية إذا تم وضع الأموال في خطة ذات ميزة ضريبية، مثل حساب التقاعد الفردي (IRA)، أو 401(k)، أو 403(b).

بينما أطفالك صغار، خذ الوقت لتعليمهم قيمة المال وكيفية الادخار، والاستثمار، والإنفاق بحكمة.

إذا كان صاحب العمل يقدم خطة 401(k) أو 403(b)، ابدأ في المساهمة فيها فورًا، خاصة إذا كان صاحب العمل يطابق مساهمتك. بعدم القيام بذلك، فإنك تتخلى عن المال المجاني. خذ الوقت لتتعلم الفرق بين Roth 401(k) و401(k) التقليدية إذا كانت شركتك تقدم كلاهما.

الاستثمار هو جزء واحد فقط من التخطيط للتقاعد. تشمل الاستراتيجيات الأخرى الانتظار لأطول فترة ممكنة قبل اختيار تلقي مزايا الضمان الاجتماعي (وهو أمر ذكي لمعظم الناس) وتحويل بوليصة التأمين على الحياة المؤقت إلى التأمين على الحياة الدائم.

8\. شراء التأمين

مع تقدمك في العمر، من الطبيعي أن تجمع العديد من الأشياء التي جمعها والداك أيضًا - مثل العائلة، المنزل أو الشقة، الممتلكات، والمشاكل الصحية. يمكن أن يكون التأمين مكلفًا إذا انتظرت طويلاً للحصول عليه. الرعاية الصحية، التأمين على الرعاية طويلة الأجل، التأمين على الحياة؛ كلها تزداد في التكلفة كلما تقدمت في العمر. بالإضافة إلى ذلك، لا يمكنك التنبؤ بما قد يواجهك في الحياة. إذا كنت المعيل الوحيد للعائلة، أو إذا كنت أنت وشريكك تعملان معًا لتغطية النفقات، فإن الكثير يعتمد على قدرتك على العمل.

يمكن للتأمين أن يغطي معظم فواتير المستشفى مع تقدمك في العمر، مما يترك مدخراتك التي كسبتها بجهد في أيدي عائلتك؛ حيث تُعتبر النفقات الطبية واحدة من الأسباب الرئيسية للديون. إذا حدث لك شيء، يمكن للتأمين على الحياة أن يوفر لأولئك الذين تتركهم خلفك منطقة عازلة للتعامل مع الخسارة والعودة إلى الوقوف على أقدامهم ماليًا.

9\. تعظيم الاستفادة من التخفيضات الضريبية

بسبب تعقيد قانون الضرائب بشكل مفرط، يترك العديد من الأشخاص مئات أو حتى آلاف الدولارات دون الاستفادة منها كل عام. من خلال زيادة مدخراتك الضريبية إلى الحد الأقصى، ستتمكن من تحرير أموال يمكن استثمارها في تقليل الديون السابقة، والاستمتاع بالحاضر، والتخطيط للمستقبل.

يجب أن تبدأ في حفظ الإيصالات وتتبع النفقات لجميع الخصومات الضريبية والائتمانات الضريبية الممكنة. تبيع العديد من متاجر اللوازم المكتبية "منظمي الضرائب" المفيدين الذين تحتوي على الفئات الرئيسية مُعلمة بالفعل.

بعد أن تكون قد نظمت أمورك، سترغب في التركيز على الاستفادة من كل خصم ضريبي وائتمان متاح، وكذلك اتخاذ القرار بين الاثنين عند الضرورة. باختصار، الخصم الضريبي يقلل من مقدار الدخل الذي يتم فرض الضريبة عليه، بينما يقلل الائتمان الضريبي من مقدار الضريبة التي تدين بها. هذا يعني أن ائتمان ضريبي بقيمة 1,000 دولار سيوفر لك أكثر بكثير من خصم بقيمة 1,000 دولار.

10\. امنح نفسك استراحة

يمكن أن يبدو إعداد الميزانية والتخطيط مليئًا بالحرمان. تأكد من مكافأة نفسك بين الحين والآخر. سواء كان ذلك من خلال إجازة، أو شراء شيء ما، أو قضاء ليلة في الخارج من حين لآخر، فإنك تحتاج إلى الاستمتاع بثمار عملك. القيام بذلك يمنحك لمحة عن الاستقلال المالي الذي تعمل بجد لتحقيقه.

أخيرًا وليس آخرًا، لا تنسَ التفويض عند الحاجة. حتى لو كنت كفؤًا بما يكفي للقيام بضرائبك الخاصة أو إدارة محفظة من الأسهم الفردية، فهذا لا يعني أنه يجب عليك ذلك. فتح حساب في شركة وساطة وإنفاق بضع مئات من الدولارات على محاسب قانوني معتمد (CPA) أو مخطط مالي - على الأقل مرة واحدة - قد يكون طريقة جيدة لبدء التخطيط الخاص بك.

مهارات التمويل الشخصي

المفتاح لوضع أموالك على المسار الصحيح هو استخدام المهارات التي من المحتمل أنك تمتلكها بالفعل. يتعلق الأمر أيضًا بفهم أن المبادئ التي تساهم في النجاح في الأعمال وحياتك المهنية تعمل بنفس الكفاءة في إدارة الأموال الشخصية. ثلاث مهارات رئيسية هي: تحديد أولويات التمويل، تقييم التكاليف والفوائد، وكبح الإنفاق.

• تحديد أولويات التمويل: يعني هذا أنه يمكنك النظر في أمورك المالية، وتحديد ما يحافظ على تدفق الأموال، والتأكد من أنك تظل مركزًا على تلك الجهود.
• تقييم التكاليف والفوائد: هذه المهارة الأساسية تمنع المهنيين من التشتت بشكل مفرط. الأفراد الطموحون دائمًا لديهم قائمة من الأفكار حول طرق أخرى يمكنهم من خلالها تحقيق نجاح كبير، سواء كان ذلك من خلال عمل جانبي أو فكرة استثمارية. بينما هناك وقت ومكان للمجازفة، فإن إدارة أموالك مثل الأعمال التجارية تعني التراجع وتقييم التكاليف والفوائد المحتملة لأي مشروع جديد بصدق.

التعليم المالي الشخصي

إدارة الأموال الشخصية ليست من المواضيع الأكثر شيوعًا في الأنظمة التعليمية. تتطلب العديد من الدرجات الجامعية بعض التعليم المالي، لكنه لا يركز على الأفراد، مما يعني أن معظمنا سيحتاج إلى الحصول على تعليمنا في التمويل الشخصي من والدينا (إذا كنا محظوظين) أو نتعلمه بأنفسنا.

لحسن الحظ، لا يتعين عليك إنفاق الكثير من المال لمعرفة كيفية إدارته بشكل أفضل. يمكنك تعلم كل ما تحتاج إلى معرفته مجانًا عبر الإنترنت وفي كتب المكتبة. كما أن جميع وسائل الإعلام تقريبًا تقدم نصائح حول التمويل الشخصي بانتظام.

المدونات الإلكترونية

قراءة المدونات المتعلقة بالتمويل الشخصي هي طريقة رائعة للبدء في تعلم التمويل الشخصي. بدلاً من النصائح العامة التي ستحصل عليها في مقالات التمويل الشخصي، ستتعلم بالضبط ما هي التحديات التي يواجهها الناس الحقيقيون وكيف يتعاملون معها.

السيد موني موستاش لديه مئات المقالات المليئة بالرؤى حول كيفية الهروب من سباق الفئران والتقاعد مبكرًا من خلال اتخاذ خيارات نمط حياة غير تقليدية. يساعدك موقع CentSai في التنقل بين مجموعة من القرارات المالية عبر حسابات شخصية. يعلّمك كل من Million Mile Secrets وThe Points Guy كيفية السفر بجزء من السعر الأصلي باستخدام مكافآت بطاقات الائتمان. غالبًا ما ترتبط هذه المواقع بمدونات أخرى، لذا ستكتشف المزيد من المواقع أثناء القراءة.

بالطبع، لا يمكننا إلا أن نفخر بأنفسنا في هذه الفئة. تقدم ثروة من التعليم المجاني في مجال التمويل الشخصي. يمكنك البدء بأقسامنا الخاصة حول إعداد الميزانية، شراء منزل، والتخطيط للتقاعد — أو الآلاف من المقالات الأخرى في قسم التمويل الشخصي لدينا.

في المكتبة

قد تحتاج إلى زيارة مكتبتك شخصيًا للحصول على بطاقة مكتبة إذا لم تكن لديك واحدة بالفعل، ولكن بعد ذلك، يمكنك استعارة الكتب الصوتية والكتب الإلكترونية حول التمويل الشخصي عبر الإنترنت دون مغادرة المنزل. قد تكون بعض الكتب الأكثر مبيعًا التالية متاحة في مكتبتك المحلية: "I Will Teach You to Be Rich"، "The Millionaire Next Door"، "Your Money or Your Life"، و"Rich Dad Poor Dad". كما تتوفر الكلاسيكيات في التمويل الشخصي مثل "Personal Finance for Dummies"، "The Total Money Makeover"، "The Little Book of Common Sense Investing"، و"Think and Grow Rich" ككتب صوتية أيضًا.

دروس مجانية عبر الإنترنت

إذا كنت تستمتع ببنية الدروس والاختبارات، جرب أحد هذه الدورات المجانية الرقمية في التمويل الشخصي:

• فصل الاستثمار في Morningstar يوفر مكانًا للمستثمرين المبتدئين وذوي الخبرة على حد سواء لتعلم المزيد عن الأسهم والصناديق والسندات والمحافظ الاستثمارية. بعض الدورات التي ستجدها تشمل "الأسهم مقابل الاستثمارات الأخرى"، "طرق الاستثمار في الصناديق المشتركة"، "تحديد مزيج الأصول الخاص بك"، و"مقدمة في السندات الحكومية". تستغرق كل دورة حوالي 10 دقائق ويتبعها اختبار لمساعدتك في التأكد من أنك فهمت الدرس.

البودكاستات

تُعدّ البودكاستات الخاصة بالتمويل الشخصي وسيلة رائعة لتعلم كيفية إدارة أموالك إذا كنت تعاني من نقص في الوقت الحر. أثناء استعدادك في الصباح، أو ممارسة الرياضة، أو القيادة إلى العمل، أو القيام بالمهمات، أو التحضير للنوم، يمكنك الاستماع إلى نصائح الخبراء حول كيفية تحقيق الأمان المالي. بالإضافة إلى "The Express with Caleb Silver"، قد تجد هذه البودكاستات ذات قيمة:

• Freakonomics Radio و**Planet Money_ من NPR** كلاهما يجعلان الاقتصاد ممتعًا من خلال استخدامه لشرح الظواهر الواقعية مثل "كيف انتقلنا من التفاح الرديء والمذاق السيء إلى التفاح الذي يتمتع بمذاق لذيذ بالفعل"، وفضيحة الحسابات المزيفة في Wells Fargo، وما إذا كان ينبغي علينا الاستمرار في استخدام النقد.
• برنامج Marketplace من American Public Media يساعد في فهم ما يحدث في عالم الأعمال والاقتصاد.
• So Money with Farnoosh Torabi يجمع بين المقابلات مع رجال الأعمال الناجحين، والنصائح من الخبراء، وأسئلة المستمعين حول التمويل الشخصي.

أهم شيء هو العثور على الموارد التي تناسب أسلوب تعلمك وتجدها مثيرة للاهتمام وجذابة. إذا كان هناك مدونة أو كتاب أو دورة أو بودكاست ممل أو صعب الفهم، استمر في المحاولة حتى تجد شيئًا يناسبك.

لا ينبغي أن يتوقف التعليم بمجرد تعلم الأساسيات. يتغير الاقتصاد باستمرار، ويتم تطوير أدوات مالية جديدة مثل تطبيقات الميزانية التي تم ذكرها سابقًا. ابحث عن الموارد التي تستمتع بها وتثق بها، واستمر في تحسين مهاراتك المالية خلال فترة التقاعد وما بعدها.

ما لا تستطيع دروس التمويل الشخصي تعليمه لك

التعليم المالي الشخصي فكرة رائعة للمستهلكين، خاصةً للأشخاص الذين يبدؤون ويرغبون في تعلم أساسيات الاستثمار أو إدارة الائتمان؛ ومع ذلك، فإن فهم المفاهيم الأساسية ليس طريقًا مضمونًا لتحقيق الحس المالي. يمكن للطبيعة البشرية أن تعرقل في كثير من الأحيان أفضل النوايا لتحقيق درجة ائتمان مثالية أو بناء صندوق تقاعد كبير. هذه السمات الثلاثة الرئيسية للشخصية يمكن أن تساعدك في البقاء على المسار الصحيح:

الانضباط

إحدى أهم مبادئ التمويل الشخصي هي الادخار المنهجي. على سبيل المثال، لنفترض أن صافي أرباحك هو 60,000 دولار سنويًا، وأن نفقاتك الشهرية للمعيشة - مثل السكن والطعام والمواصلات وما إلى ذلك - تبلغ 3,200 دولار شهريًا.

هناك خيارات يجب اتخاذها بخصوص راتبك الشهري المتبقي البالغ 1,800 دولار. من الناحية المثالية، الخطوة الأولى هي إنشاء صندوق طوارئ أو ربما حساب توفير صحي معفى من الضرائب health savings account (HSA).

إن إنشاء صندوق طوارئ يتطلب انضباطًا ماليًا—بدونه، يمكن أن يؤدي الاستسلام لإغراء الإنفاق بدلاً من الادخار إلى عواقب وخيمة. في حالة حدوث طارئ، قد لا يكون لديك المال لدفع النفقات—مما يجعلك تلجأ إلى تمويلها من خلال الديون.

بمجرد أن يكون لديك احتياطي الطوارئ، ستحتاج إلى تطوير انضباط استثماري—فهو ليس فقط لمديري الأموال المؤسسيين الذين يكسبون عيشهم من شراء وبيع الأسهم. يميل المستثمرون الأفراد العاديون إلى تحقيق نتائج أفضل من خلال تحديد هدف استثماري والالتزام به بدلاً من شراء وبيع الأسهم في محاولة لتوقيت السوق.

إحساس بالتوقيت

يمكن أن يكون التوقيت حاسمًا. على سبيل المثال، تخيل أنك تخرجت من الجامعة منذ ثلاث سنوات، وقد قمت بتأسيس صندوق الطوارئ الخاص بك، وتريد مكافأة نفسك. يكلف الجيت سكي 3000 دولار، لكنك تريد أن تبدأ في الاستثمار أيضًا. تقول: "يمكن تأجيل الاستثمار في الأسهم النامية لعام آخر. لدي الكثير من الوقت لبدء محفظة استثمارية."

ومع ذلك، فإن تأجيل الاستثمار لمدة عام واحد يمكن أن يكون له عواقب كبيرة. يمكن توضيح تكلفة الفرصة البديلة لشراء مركبة مائية شخصية من خلال مفهوم القيمة الزمنية للنقود.

المبلغ البالغ 3,000 دولار الذي تم استخدامه لشراء الجيت سكي كان يمكن أن يصل إلى ما يقرب من 49,000 دولار خلال 40 عامًا بمعدل فائدة 7%، وهو معدل عائد سنوي معقول لصندوق استثماري للنمو على المدى الطويل. وبالتالي، فإن تأجيل القرار للاستثمار بحكمة قد يؤخر أيضًا القدرة على تحقيق هدفك في التقاعد عند سن 65 عامًا.

تأجيل ما يمكنك القيام به اليوم إلى الغد ينطبق أيضًا على سداد الديون. إذا كنت ستضع ثمن الدراجة المائية على بطاقة الائتمان الخاصة بك، فإن رصيد بطاقة الائتمان البالغ 3,000 دولار سيستغرق 222 شهرًا (18.5 سنة) لسداده إذا كنت تقوم فقط بالدفعات الشهرية الدنيا البالغة 75 دولارًا. ولا تنس الفائدة التي تدفعها: عند معدل النسبة السنوية (APR) البالغ 18%، يصل المبلغ إلى 3,923 دولارًا على مدى تلك الأشهر. لذا، إذا كنت ستدفع مبلغ 3,000 دولار لسداد الرصيد بدلاً من تركه يتراكم، فسترى توفيرًا كبيرًا - يقارب 1,000 دولار.

الانفصال العاطفي

تعتبر الأمور المالية الشخصية جزءًا من الأعمال، ويجب ألا تكون الأعمال شخصية. جانب صعب ولكنه ضروري لاتخاذ قرارات مالية سليمة يتضمن إزالة العواطف من المعاملات.

الشعور بالرضا عند القيام بمشتريات متهورة قد يكون جيدًا، لكنه يمكن أن يؤثر بشكل كبير على أهداف الاستثمار طويل الأجل. وكذلك الحال بالنسبة لمنح قروض غير حكيمة لأفراد العائلة. ابن عمك فريد، الذي سبق أن أضر بأخيك وأختك، من المحتمل أنه لن يسدد لك أيضًا. الشيء الذكي الذي يجب فعله هو رفض طلباته للمساعدة—فأنت تحاول تدبير أمورك المالية أيضًا.

المفتاح لإدارة مالية شخصية حكيمة هو فصل المشاعر عن العقل. ومع ذلك، عندما يواجه الأحباء مشاكل حقيقية، من الجيد المساعدة إذا كان بإمكانك ذلك—فقط حاول ألا تؤثر على استثماراتك وتقاعدك.

كسر قواعد التمويل الشخصي

قد يحتوي مجال التمويل الشخصي على المزيد من الإرشادات والنصائح التي يجب اتباعها أكثر من أي مجال آخر. وعلى الرغم من أن معرفة هذه القواعد أمر جيد، إلا أن لكل شخص ظروفه الخاصة. إليك بعض القواعد التي لا ينبغي للأشخاص الحذرين، وخاصة الشباب، أن يكسرونها - ولكن يمكن كسرها إذا لزم الأمر.

ادخار أو استثمار جزء محدد من دخلك

يشمل الميزانية المثالية توفير جزء من راتبك الشهري للتقاعد، وعادة ما يكون حوالي 10% إلى 20%. ومع ذلك، في حين أن التحلي بالمسؤولية المالية أمر مهم والتفكير في مستقبلك أمر حيوي، قد لا يكون القاعدة العامة لتوفير مبلغ معين للتقاعد دائمًا الخيار الأفضل، خاصة للشباب الذين بدأوا للتو.

من ناحية، يحتاج العديد من الشباب والطلاب إلى التفكير في دفع نفقاتهم الكبرى، مثل سيارة جديدة أو منزل أو التعليم بعد الثانوي. إن أخذ 10% إلى 20% من الأموال المتاحة سيكون بالتأكيد عائقًا في تحقيق تلك المشتريات.

بالإضافة إلى ذلك، فإن الادخار للتقاعد لا يبدو منطقيًا إذا كان لديك بطاقات ائتمان أو قروض بفائدة يجب سدادها. من المحتمل أن سعر الفائدة بنسبة 19% على بطاقة Visa الخاصة بك سيُلغي العوائد التي تحصل عليها من محفظة التقاعد المتوازنة في صندوق الاستثمار المشترك الخاص بك خمس مرات.

أخيرًا، يمكن أن يكون توفير المال للسفر واستكشاف أماكن وثقافات جديدة مجزيًا بشكل خاص للشخص الشاب الذي لا يزال غير متأكد من مسار حياته.

الاستثمار طويل الأجل/الاستثمار في الأصول ذات المخاطر العالية

القاعدة الأساسية للمستثمرين الشباب هي أنه ينبغي عليهم تبني نظرة طويلة الأجل والالتزام بفلسفة الشراء والاحتفاظ. هذه القاعدة هي واحدة من القواعد التي يمكن تبرير كسرها بسهولة. التكيف مع الأسواق المتغيرة يمكن أن يكون الفرق بين تحقيق الأرباح أو الحد من الخسائر وبين الجلوس مكتوفي الأيدي ومشاهدة مدخراتك التي كسبتها بصعوبة تتقلص. الاستثمار قصير الأجل له مزاياه في أي عمر.

تشير المنطقية الشائعة في الاستثمار إلى أنه نظرًا لأن المستثمرين الشباب لديهم أفق زمني طويل للاستثمار، ينبغي عليهم الاستثمار في مشاريع ذات مخاطر أعلى؛ فبعد كل شيء، لديهم بقية حياتهم للتعافي من أي خسائر قد يتعرضون لها. ومع ذلك، ليس عليك تحمل مخاطر غير مبررة في استثماراتك قصيرة إلى متوسطة الأجل إذا كنت لا ترغب في ذلك.

تُعتبر فكرة التنويع جزءًا مهمًا من إنشاء محفظة استثمارية قوية؛ وهذا يشمل كلًا من مخاطر الأسهم الفردية وأفقها الاستثماري المقصود.

في الطرف الآخر من الطيف العمري، يُشجَّع المستثمرون القريبون من التقاعد أو في سن التقاعد على تقليل الاستثمارات إلى الأكثر أمانًا—حتى وإن كانت هذه الاستثمارات قد تحقق عائدًا أقل من التضخم—لحفظ رأس المال. تقليل المخاطر مهم لأن عدد السنوات المتبقية لك لكسب المال والتعافي من الأوقات المالية السيئة يتناقص، ولكن في سن 60 أو 65، قد يكون لديك 20 أو 30 أو حتى أكثر من السنوات المتبقية. بعض الاستثمارات في النمو قد تكون لا تزال منطقية بالنسبة لك.

الأسئلة الشائعة

ما هو التمويل الشخصي؟

التمويل الشخصي هو المعرفة والأدوات والتقنيات المستخدمة لإدارة أموالك. عندما تفهم المبادئ والمفاهيم وراء التمويل الشخصي، يمكنك إدارة الديون والمدخرات ونفقات المعيشة ومدخرات التقاعد.

ما هي المكونات الخمسة الرئيسية للتمويل الشخصي؟

المكونات الخمسة الرئيسية هي الدخل، الإنفاق، الادخار، الاستثمار، والحماية.

ما هو مثال على التمويل الشخصي؟

إحدى الأفكار الرئيسية وراء التمويل الشخصي هي عدم إنفاق أكثر مما تكسب. على سبيل المثال، إذا كنت تكسب 50,000 دولار في السنة ولكنك تنفق 65,000 دولار، فستنتهي بك الحال مع ديون تستمر في التراكم لأنك ستنفق أكثر مما تكسب لتغطية النفقات السابقة.

لماذا تُعتبر المالية الشخصية مهمة للغاية؟

المفاهيم وراء إدارة أموالك الشخصية يمكن أن ترشدك في اتخاذ قرارات مالية ذكية. بالإضافة إلى ذلك، فإن القرارات التي تتخذها طوال حياتك بشأن ما تشتريه أو تبيعه أو تحتفظ به أو تملكه يمكن أن تؤثر على كيفية عيشك عندما لا تستطيع العمل بعد الآن.

الخلاصة

إدارة التمويل الشخصي تعني إدارة أموالك لتغطية النفقات والادخار للمستقبل. إنه موضوع يشمل مجموعة واسعة من المجالات، بما في ذلك إدارة النفقات والديون، وكيفية الادخار والاستثمار، وكيفية التخطيط للتقاعد. بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن يشمل طرقًا لحماية نفسك بالتأمين، بناء الثروة، وضمان انتقال الثروة إلى الأشخاص الذين ترغب في انتقالها إليهم.

فهم كيفية إدارة أموالك هو أداة مهمة لتخطيط الحياة يمكن أن تساعدك في التأسيس لحياة خالية من الديون؛ حيث تكتسب السيطرة على الضغوط المالية وتجد وسيلة لإدارة المفاجآت المكلفة التي قد تواجهك في الحياة.