ما هو خيار المعاش التقاعدي؟
يشير مصطلح خيار المعاش التقاعدي إلى سلسلة من الخيارات التي يجب على الموظف اتخاذها للاستعداد لـ التقاعد. تحدد القرارات التي يتخذها الفرد كيفية تلقيهم الأموال في حسابات معاشاتهم التقاعدية. يمكن للموظفين اختيار دفعة واحدة أو تمديد معاشهم لتوفير دخل شهري منتظم لهم. تتوفر خيارات المعاش التقاعدي بشكل متكرر للموظفين الحكوميين، ولكن قد تقدمها الشركات أيضًا لموظفيها.
النقاط الرئيسية
- يُطلب من الموظفين اتخاذ قرارات تُعرف بخيارات المعاش التقاعدي من أجل التحضير للتقاعد.
- يتم تقديم غالبية خيارات المعاشات التقاعدية من خلال القطاع العام أو الوظائف الحكومية.
- يمكن للموظفين الاختيار بين خيارات المعاش مدى الحياة الفردي، أو المعاش مدى الحياة المشترك، أو المعاش المؤقت.
- يجب على الأفراد مراعاة العوامل التي تؤثر على أوضاعهم الشخصية، بما في ذلك أعمارهم وأعمار أزواجهم، ووضعهم المالي، والأهداف المستقبلية.
- يمكن أن تتم دفعات خيارات المعاشات التقاعدية شهريًا أو كمبلغ إجمالي دفعة واحدة.
فهم خيارات المعاشات التقاعدية
المعاشات التقاعدية هي خطط تقاعد. يقوم أصحاب العمل بتقديم مساهمات في خطط المعاشات التقاعدية لصالح مستقبل موظفيهم. تُقسم هذه المساهمات إلى مجموعة من الأموال التي تُستثمر نيابة عن العمال. الفائدة والأرباح الناتجة عن هذه الاستثمارات تؤدي إلى دخل للموظفين.
يمكن تقسيم خيارات المعاشات التقاعدية إلى عدة خطط دفع. وتشمل هذه:
- خيارات الحياة الفردية: تم تصميم هذا الخيار للأفراد غير المتزوجين أو لأولئك الذين يتنازل أزواجهم عن أي حقوق في وراثة معاشاتهم التقاعدية.
- خيارات الحياة المشتركة: توفر هذه الخيارات التقاعدية دفعات شهرية وتضمن مدى الحياة للأفراد وأزواجهم.
- خيارات المعاش المؤقت: يوفر هذا الخيار زيادة إضافية لأولئك الذين يتقاعدون قبل سن 65.
كما هو مذكور أعلاه، تُقدّم خيارات المعاشات التقاعدية عادةً للموظفين المدنيين من قبل مستويات مختلفة من الحكومة أو لأولئك الذين يعملون في القطاع العام. قد يُعرض على موظفي الشركات أيضًا خيارات المعاشات التقاعدية من خلال خطط التقاعد. لكن هذه الخطط التقاعدية يتم تجاوزها في عالم الشركات بواسطة 401(k)s. هذه هي خطط التقاعد التي تتمتع بمزايا ضريبية وتستخدم مساهمات محددة لتوفير دخل مستقبلي للموظفين بمجرد تقاعدهم.
عندما تتوفى، ستفقد أسرتك دخل المعاش التقاعدي الخاص بك إذا لم تقم بترتيب تغطية معاشك الشهري لزوجتك.
اعتبارات خاصة
هناك بعض العوامل المهمة التي يجب على الأفراد أخذها في الاعتبار قبل أن يختاروا خيار المعاش التقاعدي لتقاعدهم. بعض هذه العوامل تشمل:
- أعمارهم
- عمر الزوج/الزوجة الخاصة بهم
- أهدافهم المالية الشخصية
- احتياجات وأهداف المعالين لديهم
- وضعهم المالي وحالتهم
بمجرد ملاحظة هذه النقاط، يصبح من الأسهل تضييق الخيارات للوصول إلى الخيار الأفضل لضمان أن تكون مدفوعات المعاشات سلسة.
أنواع خيارات المعاشات التقاعدية
كما ذُكر في القسم السابق، لدى الأفراد بعض الخيارات المتاحة فيما يتعلق بخيارات المعاشات التقاعدية. واحدة من أهم القرارات هي ما إذا كان يجب أخذ المال كدفعة شهرية أو كخيار دفعة مقطوعة. لقد قمنا بإدراج الخيارات الأكثر شيوعًا أدناه.
خيار الدفع الشهري
المدفوعات الشهرية ثابتة ويمكن التنبؤ بها. يتم تحديد مبلغ الدفع من البداية ويستند إلى سنوات الخدمة والراتب للفرد. المدفوعات مضمونة مدى الحياة، وعادة ما يكون هناك خيار لتغطية حياة كل من الشخص وزوجته بمعدل أقل قليلاً.
كل مخاطر الاستثمار تقع على عاتق الشركة. بمعنى أنه إذا عشت حتى سن 130، قد تكون قد استنفدت حسابك منذ فترة طويلة، لكن تلك المدفوعات ستستمر في الوصول. حتى إذا فشل صاحب العمل في الوفاء بالتزاماته، فإن المدفوعات تكون مضمونة بشكل عام من قبل شركة ضمان استحقاقات التقاعد (PBGC).
خيار المبلغ المقطوع
تضع دفعة المبلغ المقطوع المسؤولية والمخاطرة عليك. تحصل على إجمالي مبلغ المعاش التقاعدي المحجوز لك بناءً على توقعات حياتك. يمكنك بعد ذلك استثماره لإضافة إلى مدخراتك خلال سنوات التقاعد. الأفراد الذين يأخذون المبلغ المقطوع عادةً ما يضعون المال في حساب تقاعد فردي (IRA). هذا يسمح للمتقاعد بالتحكم في خيارات الاستثمار. من الممكن تحقيق مكاسب أو خسائر كبيرة.
من المحتمل أن يعيش المتقاعد لفترة أطول من حساب التقاعد الفردي (IRA) أو العكس. يجب على الأشخاص الذين يختارون هذا الخيار أن يكون لديهم مصدر احتياطي في حالة نفاد الأصول. كما ينبغي عليهم تعيين المستفيد في حالة وجود رصيد متبقٍ.
أحد الخيارات الشائعة للمتقاعدين الذين يختارون توزيع مبلغ مقطوع هو منتج السنوية في حساب التقاعد الفردي (IRA). يعمل هذا الخيار بنفس طريقة خيار توزيع المعاش الشهري، ولكنه مفضل من قبل المتقاعدين الذين يبحثون عن سنوية ذات أداء أعلى خارج خطة المعاشات التقاعدية.
خيارات أخرى
المتقاعدون الذين يختارون خيار الدفع الشهري، سواء من خلال خطة معاش تقاعدي أو من خلال راتب سنوي من حساب التقاعد الفردي (IRA)، سيتعين عليهم تحديد النوع الذي يناسب احتياجاتهم بشكل أفضل.
- ستوفر المعاشات ذات الحياة الواحدة أكبر دفعات شهرية.