ما هو الفائدة اليومية (Per Diem Interest)؟
يشير مصطلح الفائدة اليومية interest إلى الفائدة التي تُفرض على القرض على أساس يومي، وغالبًا ما يكون ذلك على الرهون العقارية. كجزء من العملية الإدارية، يتم حساب هذا النوع من الفائدة بين تاريخ إغلاق القرض والوقت الذي يبدأ فيه قرض الرهن العقاري فعليًا. قد يتم تكبد رسوم الفائدة اليومية Per diem إذا حصل المقترض على دفعة رأس المال وبدأ فترة سداد القرض في يوم غير اليوم الأول من الشهر.
كيف يعمل الفائدة اليومية (Per Diem Interest)
الفائدة اليومية هي جزء من عملية إدارة القروض. إنها توفر الراحة والمرونة في صرف القرض. نظرًا لأن ليس كل القروض تُغلق في نهاية الشهر، يقوم المقرضون بفرض فائدة يومية لتغطية الفترة بين وقت إغلاق القرض واليوم الذي يسبق بدء السداد. كما ذكرنا أعلاه، فإن تاريخ السداد عادة ما يكون في اليوم الأول من الشهر. لذا، حتى وإن لم تكن الشروط الكاملة للقرض سارية المفعول فورًا، فإن الفائدة اليومية تسمح للمقرض بالحصول على تعويض عن العمل الذي قام به لتمويل القرض قبل أن يتم سداده فعليًا.
على سبيل المثال، إذا تم إغلاق القرض في 15 يونيو ولكن يتطلب المقرض السداد على الرهن العقاري في بداية الشهر، فإنهم يفرضون على المقترض فائدة يومية بين 15 و30 يونيو. يبدأ السداد، بما في ذلك المبلغ الأساسي والمدفوعات الفائدة العادية، رسميًا في 1 يوليو.
يجب على المقترضين أخذ الفائدة اليومية في الاعتبار عند التفكير في إغلاق قرض. عندما يكون تاريخ استحقاق دفعة الرهن العقاري هو الأول من الشهر، تدخل الفائدة اليومية حيز التنفيذ. تغطي رسوم الفائدة إجمالي عدد الأيام التي تسبق الدورة الشهرية الكاملة الأولى للدفع. لدى المقرضين بعض المرونة في كيفية هيكلة دفعات الفائدة اليومية وقد يبدأون أو لا يبدأون في تسديد القرض في وقت التوزيع.
لحساب مقدار الفائدة اليومية التي يدين بها المقترض، قد يستخدم المقرض معدل الفائدة اليومي لتحديد الفائدة اليومية للمقترض. يمكن للمقرض بعد ذلك ضرب الفائدة اليومية في عدد الأيام في فترة الفائدة اليومية.
النقاط الرئيسية
- الفائدة اليومية هي الفائدة التي تُفرض على القرض على أساس يومي، وغالبًا ما تكون على الرهون العقارية.
- يقوم المقرضون بحساب الفائدة اليومية لتغطية الفترة بين وقت إغلاق القرض واليوم الذي يسبق بدء السداد رسميًا.
- لحساب مبلغ الفائدة اليومية، قد يستخدم المقرضون معدل فائدة يومي.
اعتبارات خاصة
هناك بعض الأمور التي يجب على المقترضين أخذها في الاعتبار عندما يتعلق الأمر بالفائدة اليومية. أولاً، قد يكون لدى المقرضين المختلفين سياسات مختلفة عندما يتعلق الأمر بكيفية احتساب الفائدة اليومية على منتجاتهم من الرهن العقاري والقروض - بعضهم لا يفرضها على الإطلاق. من الأفضل دائمًا التحقق معهم لمعرفة أي سياسة تنطبق. على سبيل المثال:
- بعض المقرضين يسهّلون على المقترضين ببدء دورة السداد الشهرية في اليوم الذي يتم فيه إصدار القرض. في هذه الحالات، عادةً لا ينطبق الفائدة اليومية.
- المقرضون الذين يطلبون من المقترضين دفع الأقساط في اليوم الأول من الشهر عادةً ما يحسبون الفائدة اليومية للأيام التي تسبق بداية دورة الدفع الأولى.
- هناك مقرضون يسمحون للمقترضين بدفع جزء من الفائدة اليومية في اليوم الأول من الشهر التالي بعد إغلاق القرض وإصدار رأس المال.
اعتبار رئيسي آخر يجب أن يأخذه المقترضون في الحسبان هو الفائدة المركبة. فعليًا، جميع المقرضين يفرضون الفائدة على أساس مركب بدلاً من البسيط. وهذا يعني أن أي فائدة غير مدفوعة تُضاف إلى القيمة الأساسية للقرض. تتراكم الفائدة على هذا المبلغ (الجديد)، مما يعني أن المبلغ المستحق يزداد.
الفائدة اليومية تتراكم، لذا إذا لم تُدفع فورًا، تُضاف إلى المبلغ الأساسي.
مثال على الفائدة اليومية
خذ مثالاً على مقترض تمت الموافقة له على قرض رهن عقاري بقيمة 100,000 دولار مع معدل فائدة ثابت بنسبة 4.75% لمدة 30 عامًا. يتطلب المقرض أن تبدأ الدفعات في اليوم الأول من الشهر الذي يلي دورة سداد كاملة. يتم إغلاق قرض المقترض ويتم توزيع رأس المال في 29 يوليو - أي قبل ثلاثة أيام من اليوم الأول من الشهر التالي. يُطلب من المقترض دفع الفائدة اليومية للمقرض في وقت توزيع رأس المال.
باستخدام معدل فائدة يومي قدره 0.013% (0.0475 ÷ 365)، يجب على المقترض دفع 39 دولارًا (0.00013 × 100,000 دولار × 3) كفائدة يومية للمقرض. يمكن للمقرض أن يختار ما إذا كان سيضيف المدفوعات الرئيسية اليومية إلى الفائدة اليومية أو يبدأ في تسديد القرض في اليوم الأول من الشهر.
تبدأ دورة القرض القياسية للمقترض في الأول من أغسطس، حيث يكون موعد الدفعة الشهرية الأولى في الأول من سبتمبر. تغطي الدفعة القياسية في الأول من سبتمبر الفائدة والأصل لكامل شهر أغسطس.