ما هو الحد الأدنى للدفع في خيار الرهن العقاري القابل للتعديل (Payment Option ARM)؟
خيار الدفع في الرهن العقاري ذو السعر القابل للتعديل (ARM) الدفعة الشهرية الدنيا يسمح للمقترضين بدفع الحد الأدنى من المدفوعات على الرهن العقاري ذو الخيار الدفع ARM. وهو أقل مبلغ يمكن للمقترض دفعه على قرض الرهن العقاري ذو الخيار الدفع ARM مع الاستمرار في الوفاء بشروط اتفاقية القرض.
الرهن العقاري ذو السعر المتغير (ARM) هو نوع شائع من منتجات الرهن العقاري. يمنح الرهن العقاري ذو السعر المتغير المقترضين سعر فائدة ثابت خلال الفترة الأولية. بمجرد انتهاء هذه الفترة، يتم تعديل الأسعار على فترات منتظمة - إما شهريًا أو سنويًا - بناءً على مؤشر المعيار. تعتبر الرهون العقارية ذات السعر المتغير خيارات جيدة للمقترضين الذين لا يمانعون في تقلبات الأسعار والذين ينوون سداد قروضهم في وقت معين.
النقاط الرئيسية
- خيار الدفع بالرهن العقاري ذو السعر القابل للتعديل (ARM) الذي يسمح للمقترضين بإجراء دفعات الحد الأدنى على الرهن العقاري ذو السعر القابل للتعديل.
- يتم عادةً حساب الحد الأدنى للدفعات على أساس معدل فائدة مؤقت في بداية القرض.
- على الرغم من أن المقترضين مطالبون فقط بدفع الحد الأدنى من الدفعة، إلا أنه يمكنهم أيضًا دفع مبلغ أكبر كل شهر.
- هذا النوع من خيار الدفع ARM مناسب بشكل جيد للمقترضين الذين لديهم تدفقات نقدية غير منتظمة.
كيف تعمل المدفوعات الدنيا لخيار الدفع ARM
الرهن العقاري ذو الخيار الدفع هو نوع من الرهن العقاري ذو السعر القابل للتعديل (ARM) حيث يمكن للمقترض اختيار بين عدة خيارات للدفع الشهري، بما في ذلك الحد الأدنى للدفع. نظرًا لأنه مجرد خيار، يمكن للمقترض دفع مبالغ أعلى نحو القرض. يمكن للمقترضين أيضًا اختيار أحد الخيارات التالية:
- دفعة سداد كاملة على مدى 30 أو 40 عامًا
- دفعة سداد كاملة لمدة 15 عامًا
- دفعة فائدة فقط
عادةً ما يتم حساب الحد الأدنى للدفعات بناءً على معدل فائدة مؤقت في بداية القرض. بينما يكون هذا المعدل المؤقت ساري المفعول، يكون هذا هو خيار الدفع الوحيد المتاح؛ وهو دفعة تسديد كاملة. بعد انتهاء صلاحية معدل الفائدة المؤقت، يبقى مبلغ الحد الأدنى للدفع كخيار دفع شهري.
خيارات الدفع ARM للدفعات الدنيا هي منتجات رهن عقاري معقدة. تأتي في شكل رهن عقاري بمعدل فائدة متغير يتغير كل شهر مع معدل فائدة مؤقت يكون غالبًا منخفضًا جدًا. كما ذكر أعلاه، هو أقل مبلغ من المال يجب على المقترض دفعه للحفاظ على القرض في حالة جيدة وفقًا للاتفاق مع مقرض الرهن العقاري.
على الرغم من أن المقترض قد يقوم بدفع الحد الأدنى من الدفعة، إلا أن ذلك مجرد خيار. هذا يعني أنه يمكنهم دفع مبالغ أعلى من الحد الأدنى المطلوب. إذا لم يقم المقترض بدفع الحد الأدنى، فسوف تتراكم الفائدة المؤجلة.
هذا النوع من خيارات الدفع ARM مناسب للمقترضين الذين لديهم تدفقات نقدية غير منتظمة. على سبيل المثال، يمكن للمقترض الذي يتلقى نسبة كبيرة من دخله السنوي في شكل مكافأة نهاية العام أن يقوم بدفعات الحد الأدنى لجزء كبير من السنة ثم يقوم بدفعة رهن عقاري كبيرة واحدة عندما يتلقى مكافأته السنوية.
بدلاً من ذلك، قد يقوم المقترض بدفع الحد الأدنى من الدفعات لجعل المنزل أكثر قابلية للتحمل، مع الاعتماد على معدل زيادة قيمة المنزل لتتجاوز معدل حدوث الاستهلاك السلبي.
تتراكم الفائدة المؤجلة إذا فاتتك دفعة الحد الأدنى مع هذا النوع من خيار الدفع ARM.
اعتبارات خاصة
قد يبدو دفع شهري منخفض جذابًا. ومع ذلك، من المهم النظر في عواقب اختيار رهن عقاري بخيار دفع يسمح لهم بدفع الحد الأدنى فقط. هذا النوع من الرهن العقاري يمكن أن يكون له هيكل معقد وشروط ومتطلبات دقيقة، بالإضافة إلى جدول دفع وهيكل غير معتاد.
قد لا يغطي الحد الأدنى للدفع إجمالي الفائدة المستحقة لكل شهر، مما يضيف الفائدة غير المدفوعة إلى رصيد أصل القرض. بمجرد انتهاء فترة سعر الفائدة الأولية، يمكن أن يرتفع سعر الفائدة، على الرغم من وجود حد عادةً لمدى الزيادة خلال فترة إعادة التعيين. أيضًا، قد يحتوي القرض على عدة خيارات للدفع وفترات سداد تتراوح من دفع مستحق بالكامل لمدة 15 عامًا إلى دفع مستحق بالكامل لمدة 30 أو 40 عامًا.
بعد انتهاء فترة السعر الأولي المؤقت، يحتفظ المقترض بخيار دفع مبلغ يساوي الدفعة الأولية التي تم تحديدها بواسطة سعر البداية—وهو خيار الحد الأدنى للدفع. ومع ذلك، هناك احتمال كبير أن يؤدي اختيار هذا الحد الأدنى للدفع إلى الاستحقاق السلبي، حيث يدين المقترض بمزيد من المال بعد القيام بالدفعات مقارنة بما كان يدين به قبل أن يبدأ في سداد القرض. يحدث الاستحقاق السلبي لأن الحد الأدنى للدفع غير كافٍ لتغطية الفائدة الشهرية المستحقة، مما يضيف تلك الفائدة غير المدفوعة إلى رصيد القرض.
ما هو الرهن العقاري ذو السعر القابل للتعديل (ARM)؟
الرهن العقاري ذو السعر القابل للتعديل (ARM) يفرض في البداية سعر فائدة ثابت، والذي يمكن أن يكون للأعوام الأولى، يليه تعديلات دورية على السعر. على الرغم من وجود حد أقصى عادةً لمدى زيادة السعر، إلا أن تغيير السعر يعتمد على ظروف السوق ويمكن أن يكون أعلى بكثير من السعر الأولي.
هل يمكنك القيام بمدفوعات إضافية على الرهن العقاري ذو السعر المتغير (ARM)؟
يمكنك القيام بدفعات إضافية بالإضافة إلى الدفعة الشهرية الأدنى. المبلغ الإضافي يقلل من التكلفة الإجمالية للفائدة على القرض ذو الفائدة المتغيرة (ARM) ويمكن أن يقصر مدة أو فترة القرض.
ما هي المخاطر المرتبطة بخيار الحد الأدنى للدفع في القرض العقاري ذو السعر القابل للتعديل (Payment Option ARM)؟
قد لا يكون الحد الأدنى للدفع كافيًا لتغطية الفائدة الشهرية، مما يؤدي إلى إضافة أي فائدة غير مدفوعة إلى الرصيد الأساسي للقرض. ونتيجة لذلك، قد تدين بمبلغ أكبر مما اقترضته في الأصل. أيضًا، من المحتمل أن يرتفع معدل الفائدة بعد الفترة الأولية.
الخلاصة
خيار الدفع في الرهن العقاري ذو السعر القابل للتعديل (ARM) الذي يسمح للمقترضين بدفع الحد الأدنى من المدفوعات على الرهن العقاري ذو خيار الدفع. غالبًا ما يكون الحد الأدنى للدفع عبارة عن سعر فائدة قصير الأجل في بداية القرض. من المهم أن نأخذ في الاعتبار أن الحد الأدنى للدفع يمكن أن يكون أقل من الفائدة الشهرية، وأي فائدة غير مدفوعة تُضاف إلى الرصيد الأساسي للقرض، مما يزيد من إجمالي تكلفة الفائدة على مدى عمر القرض. بمعنى آخر، قد تكون مدينًا بأكثر مما اقترضته في البداية. ومع ذلك، يقوم المقترضون بدفع مبالغ إضافية لتقليل إجمالي تكلفة الفائدة ومدة القرض.