ما هو الفائدة المدفوعة مسبقًا؟
الفائدة المدفوعة مسبقًا هي الفائدة التي يدفعها المدين قبل أول سداد مجدول للدين. لأغراض الضرائب، يتم احتساب معظم أنواع الفائدة المدفوعة مسبقًا كمصروفات على مدى عمر القرض. بالنسبة لـ قروض الرهن العقاري، يمكن أن تكون الفائدة المدفوعة مسبقًا أيضًا الفائدة المؤقتة التي تتراكم من يوم التسوية إلى بداية فترة الرهن العقاري الأولى.
النقاط الرئيسية
- الفائدة المدفوعة مسبقًا، وهي الفائدة التي يدفعها المقترض على القرض قبل أول سداد مجدول للدين، ترتبط عادةً بالرهن العقاري.
- بالنسبة للرهن العقاري، يشير الفائدة المدفوعة مسبقًا إلى الفائدة اليومية التي تتراكم على الرهن العقاري من تاريخ الإغلاق حتى موعد استحقاق أول دفعة شهرية للرهن العقاري.
- تُعتبر رسوم الفائدة المدفوعة مسبقًا واحدة من العديد من النفقات التي يجب على المقترض دفعها عند إتمام عملية شراء العقار.
- نقاط الرهن العقاري هي نوع من الفائدة المدفوعة مسبقًا التي تُمكّن المقترض من تخفيض معدل الفائدة المفروضة على الرهن العقاري الخاص به.
فهم الفائدة المدفوعة مسبقًا
خلال المرحلة النهائية من معالجة قرض الرهن العقاري (المعروفة عادةً باسم الإغلاق)، سيتلقى المشتري بيان الإفصاح المفصل الذي يسرد جميع التكاليف المتعلقة بشراء العقار. يمكن أن تشمل هذه القائمة ضرائب العقارات، ورسوم القرض، ورسوم التسجيل، وتكاليف شركة العنوان، ونفقات أخرى. من بين النفقات المستحقة عند الإغلاق هي رسوم الفائدة المدفوعة مسبقًا، والتي تشير إلى الفائدة اليومية التي تتراكم على الرهن العقاري من تاريخ الإغلاق حتى موعد استحقاق أول دفعة شهرية للرهن العقاري.
يمكن أن تكون الدفعة الأولى للرهن العقاري للمقترض بعد عدة أسابيع أو أكثر، وذلك يعتمد على موعد إغلاق حساب الضمان. الفائدة المدفوعة مسبقًا المستحقة عند الإغلاق هي فائدة الرهن العقاري التي يدين بها المقترض للمقرض خلال هذه الفترة قبل الدفعة الأولى للرهن العقاري. في حين يمكن أن تحدث الفائدة المدفوعة مسبقًا في أنواع أخرى من القروض حيث يدفع المقترض الفائدة مقدمًا قبل أن تتراكم، إلا أنها ترتبط بشكل شائع بالرهن العقاري.
نقاط الرهن العقاري
نقاط الرهن العقاري، وهي نوع من الرسوم التي يفرضها مقرضو الرهن العقاري على المقترضين، تُعتبر نوعًا من الفائدة المدفوعة مسبقًا. تُعرف أيضًا باسم نقاط الخصم، وتُمكّن هذه الرسوم لمرة واحدة المقترضين من تقليل مقدار الفائدة التي يدفعونها للمقرض على مدى فترة القرض. بشكل عام، سيدفع المقترض 1% من إجمالي مبلغ القرض لكل نقطة خصم. كل نقطة تقلل من معدل الفائدة على الرهن العقاري بمقدار يتراوح بين ثُمن إلى ربع بالمائة.
على غرار أنواع الفائدة المدفوعة مسبقًا الأخرى، يتم عادةً خصم النقاط على مدى فترة القرض (في هذه الحالة، الرهن العقاري). بشرط تلبية شروط معينة، يسمح مصلحة الضرائب الأمريكية (IRS) بخصم هذا النوع من الفائدة المدفوعة مسبقًا في السنة التي يتم دفعها فيها.
كيف يتم تحديد الفائدة المدفوعة مسبقًا
يؤثر توقيت إغلاق الرهن العقاري على مقدار الفائدة المدفوعة مسبقًا المستحقة، وكذلك على المدة الزمنية المتاحة قبل أن يكون الدفع الأول للرهن العقاري مطلوبًا. قد يمنح التخطيط لدفع الفائدة المدفوعة مسبقًا في وقت مبكر من الشهر المقترض مزيدًا من الوقت لدفع الدفعة الأولى من الرهن العقاري.
الفائدة المدفوعة مسبقًا لا تزال تكلفة يجب تغطيتها مقدمًا. تحديد موعد استحقاق الفائدة المدفوعة مسبقًا بالقرب من نهاية الشهر سيوفر للمقترض وقتًا أطول لدفع تلك التكلفة. بعد ذلك، ستكون الدفعة الأولى من الرهن العقاري مطلوبة في وقت قصير. يمكن أن يؤدي تغيير سعر الفائدة أو مبلغ المبلغ الأساسي للرهن العقاري إلى تقليل الفائدة المدفوعة مسبقًا المستحقة. ومع ذلك، قد يجد المقترض صعوبة في التفاوض على مثل هذه التغييرات مع المقرض.
من الممكن أن يتغير الفائدة المدفوعة مسبقًا المستحقة بين وقت تقدير القرض ووقت الإفصاح النهائي. قد يتم تقسيم الرسوم يوميًا من وقت الإغلاق حتى يحين موعد دفع أول قسط للرهن العقاري. سيتم حساب ذلك بناءً على معدل الفائدة السنوي الذي سيتم تطبيقه على الرهن العقاري. قد يختلف الحساب المحدد حسب المقرض. قد تكون هناك خيارات لتخطي الدفعات على الرهن العقاري، ولكن لا يزال يتعين تغطية الفائدة المدفوعة مسبقًا.
اعتبارات خاصة
إذا كان المقترض يسعى إلى إعادة تمويل الرهن العقاري، فقد يؤثر ذلك على الفائدة المدفوعة مسبقًا على التمويل الجديد. قد يتم هيكلة المبلغ الأساسي المتبقي للسماح للمقترض بتخطي دفعة. سيظل المقترض مسؤولاً عن المبلغ المستحق وسيحتاج إلى دفع الفائدة المدفوعة مسبقًا على ما تم التفاوض عليه بموجب الشروط الجديدة للتمويل الذي حصل عليه.
ما هو الفائدة المدفوعة مسبقًا؟
الفائدة المدفوعة مسبقًا هي الفائدة التي يدفعها المدين قبل أول سداد مجدول للدين. غالبًا ما يشير هذا إلى دفعات الرهن العقاري.
كيف يعمل الفائدة المدفوعة مسبقًا؟
الفائدة المدفوعة مسبقًا هي ببساطة الفائدة التي تتراكم بين تاريخ الإغلاق وأول دفعة رهن عقاري. عادةً ما يتم الاحتفاظ بها في حساب ضمان من قبل مقرض الرهن العقاري الخاص بك.
كم تبلغ الفائدة المدفوعة مسبقًا؟
يعتمد المبلغ الدقيق الذي ستدفعه كفائدة على طول الفترة الزمنية بين تاريخ الإغلاق وأول دفعة رهن عقاري. يجب أن يتم تحديد مبلغ الفائدة في الإفصاح النهائي الذي يقدمه لك المقرض قبل الإغلاق.
الخلاصة
الفائدة المدفوعة مسبقًا هي واحدة من عدة نفقات مدفوعة مسبقًا يُتوقع منك دفعها عند إغلاق صفقة شراء منزلك. بالإضافة إلى الفائدة المفروضة بين تاريخ الإغلاق وأول دفعة رهن عقاري، تشمل النفقات المدفوعة مسبقًا الأخرى تأمين أصحاب المنازل، والضرائب العقارية، ووديعة حساب الضمان.